農(nóng)村金融相關(guān)研究綜述

摘 要:對(duì)學(xué)術(shù)界關(guān)于國(guó)內(nèi)外農(nóng)村金融研究的相關(guān)進(jìn)展和成果進(jìn)行歸納、總結(jié)，主要從農(nóng)村信用社改革、農(nóng)戶(hù)借貸行為、農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給與需求、農(nóng)村金融抑制與深化、農(nóng)村金融制度等方面進(jìn)行論述，期盼對(duì)農(nóng)村金融的進(jìn)一步綜合研究有一定的推動(dòng)和借鑒作用，為金融協(xié)調(diào)提供啟示。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;農(nóng)戶(hù)借貸;金融制度

中圖分類(lèi)號(hào):F32文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1672-3198(2010)06-0198-02

1 國(guó)外研究綜述

國(guó)外對(duì)農(nóng)村金融的研究可以以世界銀行的綜合研究報(bào)告為代表(2002，雅榮、本杰明、皮普雷克)，報(bào)告中將農(nóng)村金融的目標(biāo)定位在兩個(gè)方面，即增加收入促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和減少貧困。報(bào)告還對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)低效運(yùn)行的原因進(jìn)行了分析，認(rèn)為其主要原因是:政策環(huán)境不當(dāng)(如明顯的城市傾斜政策)、法律和監(jiān)管體系不夠健全以及市場(chǎng)失敗(Beasley，1994)。該報(bào)告總結(jié)了1992年提出的農(nóng)村金融業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估的分析框架，其標(biāo)準(zhǔn)包括覆蓋面和持續(xù)性?xún)蓚€(gè)方面，其中持續(xù)性以補(bǔ)貼依賴(lài)指數(shù)來(lái)表示。并且以此衡量標(biāo)準(zhǔn)對(duì)三個(gè)成功的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即泰國(guó)的農(nóng)業(yè)與農(nóng)業(yè)合作社銀行(BAAC)、印度尼西亞人民銀行的小額信貸部(BRI—UD)和孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)的成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了總結(jié)。從制度方面看，國(guó)外對(duì)農(nóng)村金融的相關(guān)政策值得我們研究和借鑒。

表1 國(guó)外農(nóng)村金融制度比較

國(guó)家農(nóng)村金融制度特點(diǎn)美國(guó)復(fù)合信用

型模式專(zhuān)業(yè)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與其他類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)并存;織體系上:合作性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)并存。法國(guó)國(guó)家控制式

金融模式農(nóng)村金融形成了由法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行、法國(guó)土地信貸銀行和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組成的農(nóng)村金融體系。金融機(jī)構(gòu)都是在政府的主導(dǎo)下建立并運(yùn)行的，受到政府的管理和控制。日本政策性金融與

合作金融并存日本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的合作金融主要是農(nóng)協(xié)系統(tǒng)。印度多層次金融機(jī)

構(gòu)合作并存具有鮮明的多層次性，各金融機(jī)構(gòu)之間既分工明確，又相互合作。金融體系主要包括印度儲(chǔ)備銀行(主要負(fù)責(zé)監(jiān)管和協(xié)調(diào))、印度商業(yè)銀行(國(guó)有以及私人)、地區(qū)農(nóng)村銀行、合作銀行(或合作社)、國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行、存款保險(xiǎn)和信貸保險(xiǎn)公司等。2 國(guó)內(nèi)研究綜述

近年來(lái)國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)村金融的研究日漸增多，特別是在1996年農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行分離出來(lái)以后，農(nóng)村信用社改革成為理論界和實(shí)務(wù)界的熱門(mén)話(huà)題。綜合對(duì)農(nóng)村金融的研究成果，主要集中在以下幾個(gè)方面:

2.1 農(nóng)村信用社改革研究

近幾年來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融改革主要集中在對(duì)信用社的產(chǎn)權(quán)模式改革、體制改革方式、組織體制和行業(yè)管理體制、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、治理結(jié)構(gòu)等幾個(gè)方面。關(guān)于信用社的產(chǎn)權(quán)模式的改革，何廣文(2003)提出農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新不存在“最優(yōu)模式”，認(rèn)為農(nóng)村信用社的改革方向問(wèn)題不是一個(gè)合作制與商業(yè)化、合作制與股份制的簡(jiǎn)單選擇，重要的不是哪種金融機(jī)構(gòu)，而是金融機(jī)構(gòu)具有什么功能。杜曉山認(rèn)為只要對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”尤其是服務(wù)農(nóng)戶(hù)有利，同時(shí)又不會(huì)帶來(lái)不可控的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)不穩(wěn)定，各種形式的金融和產(chǎn)權(quán)制度改革嘗試都會(huì)利大于弊，都可以進(jìn)行。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心陳劍波(2003)提出暫時(shí)解決信用社的經(jīng)營(yíng)困難和累計(jì)虧損、不良資產(chǎn)只應(yīng)是階段性目標(biāo)，而非最終目標(biāo)，如何逐步滿(mǎn)足農(nóng)民金融服務(wù)需求才是信用社改革的根本目標(biāo)。

2.2 農(nóng)戶(hù)借貸行為研究

近年來(lái)，隨著社會(huì)主義新農(nóng)村的不斷推進(jìn)，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為有較多的研究，研究者主要從借貸規(guī)模、資金來(lái)源、資金用途以及借貸利率、期限等方面對(duì)農(nóng)戶(hù)的借貸行為進(jìn)行了考察和分析。何廣文(1999)、曹力群(2000)、朱守銀(2003)的研究認(rèn)為農(nóng)戶(hù)資金借貸非常普遍，但從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的借款越來(lái)越少，主要依賴(lài)于非正規(guī)渠道(主要是私人借貸)，借貸資金更多地用于家庭消費(fèi)(主要是蓋房和婚喪嫁娶)以及非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)。

魯靖，鄧晶(2005)的研究指出，雖然農(nóng)村借貸規(guī)模有相應(yīng)擴(kuò)大，但以民間信用為主。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，借貸規(guī)模呈持續(xù)上升的態(tài)勢(shì)，其中銀行貸款在農(nóng)戶(hù)家庭借貸中所占份額迅速下降，民間借貸中的付息比例上升。有償借貸已取代了無(wú)息貸款的主體地位。

王漢章(2008)指出，農(nóng)村中小企業(yè)的借款主要以短期周轉(zhuǎn)性用途為主，主要用于購(gòu)買(mǎi)原材料或半成品。而企業(yè)的長(zhǎng)期投資更主要依賴(lài)于企業(yè)的內(nèi)源性融資。因此農(nóng)村金融在面對(duì)中小企業(yè)的貸款時(shí)不能滿(mǎn)足其長(zhǎng)期投資的需求，不利于農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展壯大。

謝海(2005)闡述了小額信貸的基本理論，介紹和分析了小額信貸在國(guó)際國(guó)內(nèi)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。提出了商業(yè)上可行的小額信貸新模式，并把新舊兩種模式進(jìn)行對(duì)比分析，并結(jié)合中國(guó)國(guó)情總結(jié)、提煉了幾種促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的小額信貸模式。

2.3 農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給與需求研究

目前我國(guó)農(nóng)村金融供不應(yīng)求的矛盾已經(jīng)成為制約農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和鞏固農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定和諧的瓶頸。何廣文(2001)的研究認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的供給嚴(yán)重滯后于農(nóng)村金融需求，其需求表現(xiàn)出多層次性的特征，不同的需求應(yīng)該需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來(lái)滿(mǎn)足，提出要構(gòu)建需求導(dǎo)向型農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系，以均衡農(nóng)村金融商品的供求;高帆(2002)區(qū)別于多數(shù)研究者從供給角度說(shuō)明農(nóng)村金融抑制的思路，從金融需求的角度分析我國(guó)農(nóng)村金融的供需均衡問(wèn)題。汪三貴、樸之水(2001)對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)的信貸進(jìn)行調(diào)查，分析其信貸需求、信貸供給以及影響因素，他們的結(jié)論是大部分農(nóng)戶(hù)能夠獲得正規(guī)信貸，但貸款的額度有限，許多農(nóng)戶(hù)不愿以任何利率借款，說(shuō)明缺乏信貸需求，增加貧困地區(qū)農(nóng)戶(hù)獲得信貸資源的能力并不能促進(jìn)非農(nóng)活動(dòng)的發(fā)展，這也是小額信貸項(xiàng)目面臨的最大挑戰(zhàn)。

2.4 農(nóng)村金融抑制與金融深化研究

將金融深化理論應(yīng)用于我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域的實(shí)證研究不多。最早計(jì)算我國(guó)農(nóng)村金融相關(guān)率(FIR)指標(biāo)的是徐笑波、鄧英淘等(1994)，計(jì)算方法是用“行社存款”與“農(nóng)村國(guó)民收入”之比來(lái)衡量我國(guó)農(nóng)村金融深化的程度。并通過(guò)圖示分析了兩者的變化規(guī)律。張?jiān)t(1999)計(jì)算農(nóng)村金融相關(guān)率的方法與前者類(lèi)似，采用的是“行社存款”與“農(nóng)村GDP”之比。張兵等(2002)對(duì)農(nóng)村FIR與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)行了研究，他對(duì)上述指標(biāo)進(jìn)行了修正，用“農(nóng)戶(hù)存款”、“農(nóng)業(yè)存款”和“農(nóng)戶(hù)手持現(xiàn)金”之和作為“農(nóng)村金融資產(chǎn)數(shù)據(jù)”以“農(nóng)業(yè)GDP”代替“農(nóng)村國(guó)民收入”指標(biāo)來(lái)計(jì)算農(nóng)村FIR，研究結(jié)論是我國(guó)農(nóng)村金融深化的進(jìn)程大約比全國(guó)落后10年左右，同全球金融發(fā)展水平相比，大約落后30年左右。

2.5 農(nóng)村金融制度研究

不少學(xué)者從制度角度分析了我國(guó)農(nóng)村金融制度問(wèn)題。張杰(1998，2003)對(duì)中國(guó)改革20年來(lái)金融制度的改革和變遷進(jìn)行了較為詳細(xì)的論述，并認(rèn)為中國(guó)農(nóng)戶(hù)的信貸需求將長(zhǎng)期遵循的邏輯是:首先用非農(nóng)收入增添家庭流動(dòng)資金，其次是友情借貸和國(guó)家信貸支持，最后迫不得已訴求于高息借貸，而標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)性農(nóng)貸對(duì)于中國(guó)的大部分農(nóng)戶(hù)而言則仍然是一種可望而不可及的制度安排。徐滇慶(2004)認(rèn)為農(nóng)村金融改革的主要問(wèn)題在于政企不分、產(chǎn)權(quán)歸屬不明確、缺乏競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等，提出應(yīng)建立產(chǎn)權(quán)明晰、符合現(xiàn)代管理制度的金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制改善農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。

張曉明，陳靜(2007)提出可以考慮通過(guò)組建具有社會(huì)資本的農(nóng)村信用合作組織，為農(nóng)戶(hù)提供有力擔(dān)保，有效解決農(nóng)戶(hù)貸款抵押品缺乏和信息不對(duì)稱(chēng)等瓶頸問(wèn)題，同時(shí)為破解農(nóng)村信貸困境提供一種新思路。

我國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題的研究，是一項(xiàng)實(shí)踐性很強(qiáng)的系統(tǒng)工程，需要通過(guò)廣泛、深入地調(diào)研，掌握大量第一手資料，才能準(zhǔn)確把握農(nóng)村金融需求的多樣性、組織形式的多元化、區(qū)域的差異性等特征，我們要在已有的理論研究基礎(chǔ)上，根據(jù)中國(guó)實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，建立適合于指導(dǎo)我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融體系和制度，以促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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