國際航運中心與海上保險

筆者沒有弄清楚究竟從什么時候起，我國把“海上保險MaineIn surance”，改稱為了“航運保險Shipping Insurance”。“海上保險”是國際保險界幾百年來的習慣稱呼，在我國保險業準備走向世界，接軌國際保險業的時候，還是按國際習慣稱之為“海上保險”為好。

據有關方面統計，全球海上保險中的船舶保險的年保費為250億美元，國際航運中心倫敦占23％，而我國船舶保險費只有人民幣39億元，而且只占我國財產保險年保費的2％，真是少得可憐。

一、海上保問題

由于我國原來只有人保一家承保船舶險，我國保險界長期以來從沒有重視過海上保險業務，加上老一代專家和學者的相繼退休或過世，我國保險公司內部海上保險人才嚴重缺乏，就是大專院校和保險研究機構內部，也鮮有既懂得海上保險理論又懂得實踐經驗的海損保險專家和學者，其結果使得我國海上保險業大大落后于國際保險業。

目前，我國海上保險業的現狀是，除了人保和太保外，我國大多數的保險公司都不愿意或無能力涉足除了一般貨運保險外的海上保險，我國只有一家規模不大的保賠協會。我國保險公司和保賠協會在承保船舶保險方面都是挑新船和好船來承保，對舊船和技術狀況稍差的船舶就無人愿意承保。這就使得廣大中小船東的船舶無處投保，而不得不到國外去尋求條件苛刻或者信譽欠佳的保險公司投保，最終當這些船舶發生保險事故時，就很難得到這些國外保險公司的保險服務和應有的保險賠償，被保險人的利益難以得到維護。

據有關方面統計，中遠、中海船舶(特別是懸掛國外方便旗的船舶)50％的船殼險、戰爭險和70％～80％的保賠險、增值險投保到了國外，大額的保費外流。中小船東的船舶險和保賠險也絕大部分投保到國外，大量保費／外匯外流。參與上述保險活動的我國保險中介機構(包括保險經紀人、保險代理人、航運公司和貨代公司等合法的和非法的機構)的中介費收入也在國外被提走。另外在我國進出口貨物的保險中，由于我國產品出口企業都把海運貨物保險安排推讓給了老外，因此80％的海上貨運險都投保至國外，保費外流的損失是巨大的。

筆者認為，造成我國海上保險十分落后的原因，既有我國保險公司由于不熟悉海上保險，或者害怕海上保險的風險大而不愿意承保的問題，也有國內保險體制和監管上的問題，保監會對我國十分落后的海上保險的問題似乎從未重視過。

二、方便旗保險問題

我國船東的船舶懸掛“方便旗Conyenlent Flag”的原因，主要是船東出于船舶變成外輪后，不但能使船舶航運更自由，而且在稅收的免除、寬松的船舶管理和可以降低船級方面，以及不受或少受我國行政管理，并能得到優惠和方便的考慮，但是這一行為不但使我國關稅、利潤稅和外匯等蒙受損失，船舶技術狀況監管缺失，而且對船東自己來說，也帶來了投保船舶保險方面的困難以及保險監管部門對船舶保險監管方面的忽視，因此，船舶懸掛方便旗對國家和對船東本身來說都沒有多大的好處。目前國內各界在應對方便旗的問題上，大多數人士關心的只是稅收問題，而沒有顧及到船東其他方面的考慮，有些專家和學者簡單地認為只要搞個自由港，給船東一點稅收的優惠就可以解決了。

據筆者所知，大部分外國保險監管部門都認為方便旗船的保險應該管，因為方便旗船雖然從表面上來看，它們懸掛了外國旗，在外國注冊登記，船東是外國公司，但是，實際上這些船舶的真正所有人／船東還是國內的公民或企業，他們實際經營的公司都在國內，因此它們實際上還是本國的資產，所以這類船舶的保險理應與國內的其他資產一樣首先由境內的保險公司來承保，而不應該直接向國外的保險公司投保，我國的保監會也應該對此實施有效的管理。

三、保賠保險問題

保賠保險Protection and Indemnity-簡稱：PI(P and 1)，是以船東互保協會Shipowners Mutual Assurance Assoc}ation(簡稱：PI Club)名義承保船舶險(即船殼和機器險)項下不保的船東責任險，而且其名義上由入會船東都作為股東的非盈利組織。

但是，保賠險終究是為了解決船東在船舶經營中的風險問題，而且它的保險程序和操作方式與船舶保險基本相同，現今保賠險的保險理念和管理方式已經與商業保險的船舶保險之間的差別越來越小，他們以經營虧損為由，每年年終追加保費，所以船東們已經很難體會到保賠協會是一個非盈利的組織了。

由于我國只有一家隸屬于中國遠洋運輸集團的、規模不大的保賠協會，而且它至今尚未加入國際保賠協會集團，人保雖然也承保一些保賠業務，但人保只是充當了國外保賠協會的代理人的角色而已，因此我國廣大中小船東的船舶要購買保賠險十分困難，很多船東就只能通過國內外的保險經紀人(還包括保險代理人、航運公司和貨代公司等合法的和非法的機構)到國外去尋求保賠保險人。又由于大部分中小船東船舶的船齡較大、船舶技術狀況較差，他們又很難加入國外正規的保賠協會，其結果不得不加入規模小、信譽差的保賠協會，最終當他們發生保險事故時，就很難得到那些保賠協會的服務和賠償。這就等于這些船東只是購買到了一張沒有多少用處的保單而已。

因此筆者認為，我國保監會應該把保賠險也納入管理，積極發展我國自己的保賠協會，作為一個航運大國，自己沒有幾家具有相當規模的保賠協會是很不相稱的。世界上主要的十多家保賠協會都集中在英國。

四、香港保險經紀人在大陸攬取航運保險業務

改革開放初期，香港保險經紀人充分利用了他們靈活的營銷手段，到大陸來與很多船東交上了“朋友”，獲得了大量的船舶保險業務，把這些船舶的船舶險和保賠險都投保到海外的保險公司和保賠協會去了，20多年來，這種情況至今未有多大的改變。

到目前為止，香港的保險經紀公司除了少數因為有大陸的背景而在大陸有合資或獨資的保險經紀公司外，好像沒有一家香港本地的保險經紀公司和保險代理公司在大陸擁有被保監會批準的營業機構(最近保監會才允許香港的保險代理公司可以在深圳設立分支機構)。但是事實上，上面所述的早期進入大陸的香港保險經紀公司，盡管他們沒有合法的身份，他們仍然沒有被大陸的監管部門所注意。

因此筆者認為，保監會應該充分利用建設上海國際金融、航運中心的時機，制訂一套行之有效的辦法來促進我國海上保險業的發展，包括保險經紀人的發展，從而改變我國船東只能到國外去尋求保險保障的現象，同時規范國內和國際保險經紀人和代理人的營銷方式。

五、我國保險業“走出去”與促進保險監管國際交流與合作

早在1875年，由“輪船招商局”創立了“保險招商局”，之后成立了“仁和水險公司”、“濟和水火險公司”，其公司的人事安排、資金運用和經驗管理等方面都由官督商辦的“輪船招商局”負責。1988年，香港招商局又大膽地出手收購了香港船王螢氏在倫敦的一家“倫敦保險協會Institute ofLondon Underwriters”的保險公司“蘇格蘭獅保險公司Scottish Lion lnsruanceCo.Ltd.”(該公司后來因虧損而停業了)和一家“倫敦勞合社Lloyd’s London”的“勞合社保險經紀公司Lloyd’sInsurance Brokers”.“富訥斯霍達保險經紀公司Furness Houlder InsuranceBrokers Ltd.”(后改名為“霍達保險經紀公司Houlder Insurance BrokersLtd”)。同年，招商局還在香港收購了一家當地的保險公司“威寧保險有限公司”(后改名為“招商局保險有限公司”)。這是新中國的資本首次到國外收購全部由外國人經營管理的金融保險機構，目前該倫敦保險經紀公司在香港的分公司已經獨立，香港招商局又在深圳和上海等地開設了名為“霍達”的保險經紀公司。20年前，中國人保在倫敦組建了“中國保險公司”，后又與美國組建了“中美保險公司”(該公司延續時間不長就停業了)。

最近保監會提出，我國保險業應該充分重視和利用我國在國際保險監管組織中的會員地位，擴大與國際監管組織多方面的交流與合作，及時了解國際監管趨勢與經驗，在立足國情、本國利益的基礎上，學習借鑒國際保險監管的理論、原則、標準和方法，并逐步消除各會員國保險監管技術和水平的差異以及總體監管發展的不平衡，在促進國際保險市場運行安全性、公正性、有效性方面發揮應有作用。加強與我國具有保險利益關系的國家保險監管制度的相互了解與合作，為我國保險公司“走出去”創造更為公平、透明、規范的國際環境。

同時，鼓勵和支持我國保險機構和非保險機構境外投資設立保險類機構或企業，增強我國境外保險服務規模與實力，不斷提升保險業對我國其他企業海外投資風險保障的供給能力與服務能力。