草根金融的普惠路徑

長期困擾中國農村經濟發展的金融“缺血”問題有望得到緩解。

草根一詞，雖然《現代漢語詞典》并沒有這個詞條，但總算是找到了比較滿意的解釋。“草根”直譯自英文的grass roots。有人認為它有兩層含義：一是指同政府或決策者相對的勢力；一是指同主流、精英文化或精英階層相對應的弱勢階層。

最近兩年，中國經濟又多一個熱炒的名字：草根金融。據了解，在2009年兩會期間，全國政協委員、原國家開發銀行副行長劉克崮等22位委員提交提案認為，應大力發展草根金融，促進草根經濟發展和城鄉就業，并建議成立以央行、銀監會牽頭，財政部、發改委等部委參與的“草根金融發展部際聯席協調會議”負責指導推動。

對此，央行協調發改委、財政部、統計局和銀監會后答復，表示未來將繼續加大對草根金融支持力度，配合有關部門推進信用體系、擔保體系建設，推動直接融資，為草根金融發展創造良好條件。

2010年，草根金融的落實問題再次成為兩會代表、委員的話題，大家關心的是：草根經濟體的金融問題進展了多少?農民和中小企業群體能否普惠這一陽光政策?

草根經濟之困

以小型企業、微型企業、城鄉個體工商戶、創業者和農戶為主體的草根經濟廣泛存在于區縣、街鎮、社區、鄉村。它具有投資少、機制好、轉向靈、見效快、代謝能力強等特點，是整個社會經濟中最具活力，單位投資就業貢獻率最高的部分。而小額貸款公司主要面向“三農”和微小企業發放小額貸款，則被稱之為“草根金融”。

德國自上世紀80年以來，80％的就業崗位是由員工不到20人的小企業創造的。在我國，中小企業提供了全國75％的就業崗位，其中小企業、個體工商戶等草根經濟形態對就業的吸納作用更為明顯。在當前出口大幅下滑、消費增長緩慢、投資見效尚需時日的形勢下，發展草根經濟對于緩解就業壓力意義重大。

目前，草根經濟發展面臨的嚴重障礙是融資難問題。

國家開發銀行原副行長劉克崮表示，我國現有大約1.8億戶城鄉草根經濟體，其特點是融資需求額度小、期限短、需求急、缺少抵質押物和規范財務信息。而現行金融體系以服務大型企業和政府項目為目標，基于正規財務報表和充分抵質押物，難以滿足草根經濟融資需求。

“中國應該建設草根金融體系，促進草根經濟發展和城鄉就業，發展中國草根金融最關鍵的首先是要解決理念問題。”國家開發銀行原副行長劉克崮在會上表示，草根經濟主要分散在縣區、街道、農村，數量多而分散，機制活、見效快代謝能力強。

草根經濟體的金融需求具有客戶多、較分散、筆數多、數額小、期限短、客戶信息不足、缺少抵質押物等特點，這決定了現有的金融體系限于自身的缺失，很難滿足他們的金融需求。主要表現在：基層機構網點少，四大國有商業銀行在商業化過程中，不斷上收機構，基本退出了縣鄉和社區；其次，股份制與外資銀行布點時存在嫌貧愛富、嫌小愛大、先高后低的選擇；城商行、農商行、城信社、農信社等機構大多自身實力單薄，業務覆蓋能力較弱，郵儲銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等尚處于試點起步階段。再者，產品單一、注重抵質押，主要服務是抵質押貸款，這正是草根經濟的弱項。還有，就是內部管理機制差，從業人員缺少積極性。政策支持少，監管層次多，方法僵硬。

從現實看，農村金融機構與草根經濟是一種相互依存、相互制約的關系。當前我國農村金融機構、金融市場和金融基礎設施的建設發展相對滯后，體制機制改革和服務產品創新不適應我國農村社會經濟發展的迫切需求，嚴重阻礙了“草根金融”和“草根經濟”的發展力和活力。

有關數據顯示，2009年，中央財政“三農”支出7253.1億元，增長21.8％。2009年，農村金融機構資產、負債雙雙突破8萬億元，存款規模接近7萬億元，貸款規模達到4.7萬億元，所有者權益達到4311億元，全年實現盈利716億元。2009年，全國農村中小金融機構累計處置不良資產915.8億元，其中，采取投資者購買不良資產方式消化了不良資產181.3億元。2009年末農村中小金融機構涉農貸款余額3.1萬億元，比年初增加6752億元，增幅和增量為歷年最大。

以江蘇為例，目前已有120多家農村小型貸款機構，注冊資本超過130億元，貸款余額達100億元，2009年發放貸款總額超過200億元，90％以上都投向了“三農”領域，取得了明顯效果。

可見，只要政府支持、政策適度、運行規范、監管有力，農村金融機構的投融資的積極性、創造性就能更好地發揮出來，更多民間資本、地下的小型貸款機構也會浮出水面見到陽光，微小企業和農戶就會體會到“心暖”、融資難的問題就能得到紓解。

解決方案顯露曙光

溫家寶總理在十屆全國人大第三次會議上作的政府工作報告中指出，“加快培育小型農村金融機構，積極推廣農村小額信用貸款，切實改善農村金融服務。”

政府工作報告對中小企業金融支持問題提出了五項措施。其中建立小企業貸款風險補償基金和發展多層次中小企業擔保體系，拓寬中小企業融資渠道等措施，對于解決金融機構的后顧之憂、鼓勵向小企業放貸具有積極意義。

而針對全國政協委員的提案，最近央行表示，將加大對“草根金融”的支持力度，推動《貸款通則》修訂工作，并且考慮規范“草根金融”。工業和信息化部日前發出《通知》，要求各級中小企業管理部門要加強和四大銀行及其系統的務實合作，充分發揮政府部門和金融機構各自優勢，推動政府引導下的中小企業金融服務長效機制。

草根金融問題的解決，在政策面一時看到了嶄新的曙光。

那么，如何從政策層面上為“草根金融”松綁?如何從體制上有所突破，加快培育小型農村金融機構?如何從公司治理和公司文化上改善農村金融服務質量和水平等等問題，也同樣成為今年“兩會”代表關注的熱點問題。

相關學者指出，為“草根金融”松綁，發展“草根金融”，關鍵是政府部門和金融監管機構要進一步解放思想、更新觀念，從中國的國情和“草根經濟”的發展出發、實事求是，與時俱進、研究制定相關政策措施，著力從體制機制上破題，為發展壯大“草根經濟”和“三農”建設提供切實服務。

劉克崮委員認為，在政策上，政府部門要進一步加強制度建設，突破體制機制上的障礙，積極創造寬松的農村金融機構政策環境，對財稅政策與農村金融政策進行有效銜接，在方案和政策的設計上充分體現“多予、少取、放活”的惠民宮民原則，引導更多信貸資金投向“三農”，把重點放在擴大資金投入和政策扶持上。

劉克崮提出，解決中國草根經濟融資難，應著眼于體制和制度性建設，以適應草根經濟體數量多、較分散、單筆額度小、期限短、缺乏抵質押物的特點。

而建設“草根金融體系”的基本理念為“三分兩化”，即：金融機構分大小、金融產品分類型、金融監管分層次，金融服務專業化、輔助支持社會化。按照“大銀行對大企業，中銀行對中企業，小銀行對小企業，微機構對微企業和個人”的理念，重點建立以小、微金融機構為主的草根金融機構體系。

另外，依據客戶自身特點及其成長階段的不同需求來建設金融產品體系。同時，應根據經濟主體與金融機構的層次，設置多層次金融監管體系；建立專門的機構和專業的隊伍，采用獨特的業務流程和單獨的考核激勵來運作草根金融業務。

在金融監管方面，劉克崮主張采取“兩級三層”的監管體系，即中央政府制定監管法規，省級地方政府制定監管細則，市縣級政府具體實施。“同時委托批發供資機構負責中小金融機構監管；對基層金融機構實行差別化準入政策和信貸政策。”劉表示。

另據來自中國銀監會的統計數據顯示，截至2009年末中國設立的新型農村金融機構已達172家，多數機構已經實現盈利。同時根據銀監會的安排，到2011年，中國將設立1300家左右的新型農村金融機構，主要分布在農業比重較高的縣域、中西部地區以及金融機構網點覆蓋率低的地區。

同樣，亦有持樂觀意見者，中央財經大學副校長史建平表示，隨著大量新型農村金融機構的設立，未來競爭性的農村金融市場有望建立，長期困擾中國農村經濟社會發展的金融“缺血”問題有望得到緩解。

“一號文件”的草根經

農業發展和農村經濟增長對于一個13億人口的發展中大國而言其意義不言而喻。農村金融問題是歷次“一號文件”的核心內容之一。10多年以來，隨著大量金融機構逐步從農村撤出，隨著農村金融體系的資金不斷外流，農村“系統性負投資”的現象也愈加嚴重，農民信貸需求的滿足程度很低。在一些邊遠地區，農村金融服務的空白地區大面積存在，對農民的生產和生活、對農業產業化和農村經濟發展造成了嚴重的消極影響。

2005年以來，隨著銀監會和中國人民銀行各項改革舉措的出臺，農村信貸服務水平低下的狀況正在逐步緩解，農村金融改革終于破題。

長期關注草根金融的國內學者，北京大學中國金融研究中心秘書長王曙光博士在接受《新經濟導刊》專訪時指出，在2010年“一號文件”中，對于農村金融改革的推進措施，重點在于兩個方面：一個方面是強調制度激勵，另一個方面強調了制度約束。

所謂制度激勵就是落實和完善涉農貸款稅收優惠、定向費用補貼、增量獎勵等政策，激勵農村金融機構更多地把資金貸放給農村居民和農村中小企業，而不是把資金流向城市。從農村金融機構所面臨的客觀現實情況而言，他們所經營的農村業務量多、面廣、業務規模小，因此信貸服務的成本較高，而規模效益較低。在這種情況下，面臨業務經營的成本收益考慮，農村金融機構服務三農的意愿必然受到影響。

因此，國家通過財政、稅收等手段，對農村金融服務三農的行為進行激勵和補貼，是促進農村金融機構開展三農業務的有效手段。

所謂制度約束是，是要對相關的農村金融機構支農信貸比例進行一定程度的限制性要求，2010年“一號文件”中說，要“進一步完善縣域內銀行業金融機構新吸收存款主要用于當地發放貸款政策”。這個制度約束帶有一定的強制性，實際上，在美國等國家，《社區再投資法》已經有相關的明確法律規定，這對于遏制低收入社區的資金外流、提高弱勢群體的信貸滿足程度，是非常有必要的。

當然，2010年“一號文件”還沒有對這個政策進行更為詳細的論述，但是這個導向性的政策一定會對銀監會制定相關規章提供有力的指引。這樣，制度激勵和制度約束相結合，就可以緩解農村信貸資金外流的局面，農民的信貸可及性就會大幅度提高。

王曙光認為，2010年“一號文件”中比較有新意的一點是對消除我國農村金融服務空白點的戰略部署，認為應“抓緊制定對偏遠地區新設農村金融機構費用補貼等辦法，確保3年內消除基礎金融服務空白鄉鎮”。這是一個非常重要的戰略舉措。

在我國廣大農村地區，至今仍有2000多個鄉鎮是“零金融服務鄉鎮”，沒有任何農村金融機構在那里提供哪怕是最基本的存款服務：至今仍有8000多個鄉鎮僅僅擁有一個金融服務網點，居民金融服務需求大多難以滿足。而在這些缺乏基本金融服務的鄉鎮中，80％以上都是在經濟欠發達的西部地區(當然中部和東部也有一些鄉鎮是“零金融服務”，比如在北京和河北都發現有這樣的鄉鎮)。

王曙光向記者表示，近年在寧夏、內蒙古、新疆、貴州、廣西等地調研時，發現邊遠民族地區的農村金融服務普遍缺乏，而那里的農戶的金融需求卻往往很大，信貸意愿很強。他認為，邊遠民族地區的農村金融機構網點缺乏，是影響當地經濟增長和社會安定的重要因素，必須運用一切財政、經濟和行政手段，盡快消除欠發達地區的金融服務空白區，滿足農民的基本信貸需求，如此才能真正縮短城鄉差距和區域發展差距，構建一個和諧中國。