我國商業銀行監管市場化問題初探

[摘要] 在商業銀行監管市場化已成為趨勢的背景下，討論歷史上商業銀行監管市場化進程，分析我國商業銀行監管市場化的必然趨勢及現狀，以及我國現行的商業銀行監管市場化體制所存在的問題并提出解決方案，具有重要意義。

[關鍵詞] 經濟全球化商業銀行商業銀行監管市場化

銀行業是一個嚴重依賴外部資金和公眾信任，外部效應和信息不對稱都十分突出的高風險公共行業，而且其風險具有“多米諾骨牌效應”，所以銀行成為政府監管的重點。近年來隨著我國金融領域對外開放的不斷擴大，深化金融改革明顯提速，特別是現在銀行業已經對外資銀行全面開放，這不僅要求銀行加強風險管理，也對監管當局提出了嚴峻的挑戰。我國對有效商業銀行監管的需求尤為迫切，然而我國在這方面的現狀卻并不樂觀。本文研究了經濟全球化背景下我國商業銀行監管的市場化的現狀及存在的問題，并提出具體措施，以期提高我國商業銀行監管的有效性，為提升金融體系的運行效率并保持金融安全提供制度支持和保障。

一、商業銀行監管市場化的含義

商業銀行監管的實現過程充滿了政府當局、金融機構和社會公眾等相關主體之間的利益協調與沖突，監管目標的實現程度如何取決于政府當局的監管約束、銀行自我約束和來自社會公眾的市場約束三大力量的共同作用，其中，銀行自我約束和市場約束屬于市場力量。所以，實現有效商業銀行監管，可以歸結為限定條件下政府力量和市場力量的合理定位。如果政府力量和市場力量各自的發育狀況存在缺陷，或者政府力量和市場力量的搭配不協調，那必然會降低商業銀行監管的有效性。

二、商業銀行監管市場化發展的歷史進程

由于政治或經濟原因，許多國家商業銀行監管制度演化中經歷過嚴格控制性商業銀行監管，所謂嚴格控制性監管是指實行分業限制、利率管制、市場準入嚴格限制等，包括德國、英國、美國，以及為數眾多的發展中國家。但是，20世紀70年代以后，經濟全球化在金融領域的滲透日漸深入，資本跨國流動的規模迅速擴大，銀行業經營環境更為開放，跨國銀行蓬勃發展，同時，各種金融創新活動層出不窮，使得嚴格控制性的監管制度開始表現出一些不適應性，其所扮演的角色從維護銀行業穩定和發展的必要措施轉變為限制銀行業發展的桎梏，甚至成為銀行業競爭能力低下和銀行危機的根源。于是從此以后，各國進逐步放松管制的以消除銀行業發展的障礙，給予銀行業更多地獲利機會，釋放受壓制的市場競爭力量，增加銀行之間的競爭程度，有利于提高銀行業效率、促進其發展。

三、我國目前商業銀行監管的市場化的現狀

1.控制性的商業銀行監管制度。政府監管制度為了順應商業銀行監管的市場化趨勢，實行嚴格控制性監管制度的國家紛紛取消各種限制競爭的監管措施，逐步構建和完善審慎性的政府監管制度。我國銀行業的政府監管也曾經實行過嚴格控制性監管制度，且目前仍在實施某些控制性的監管措施。所以，政府監管安排實現從控制性監管制度向審慎商業銀行監管制度的過度，是提高我國商業銀行監管市場化程度的關鍵環節。

2.從控制性商業銀行監管制度向審慎商業銀行監管制度過度。1998年以后，政府監管進入從控制性商業銀行監管制度向審慎商業銀行監管制度的過度階段，它包括幾乎同時進行的兩個過程:一個是控制性商業銀行監管制度淡出與變革;另一個是審慎商業銀行監管制度的構建與強化。

3.培育和發展商業銀行監管市場化的各種約束力量。市場力量的培育與發展經濟全球化背景下，內外部條件的變化使實現監管市場化成為我國有效商業銀行監管供給的關鍵所在。為實現商業銀行監管的市場化，政府監管制度應從替代市場力量向互補和增強市場力量轉變，但是，僅僅優化政府監管這種外部力量是不夠的，還需要培育和發展市場力量，市場力量的發育狀況良好是形成市場化監管體系的基礎，如果這一基礎存在缺陷，政府監管制度的轉變也將難以實現。市場力量既包括銀行的自我約束，也包括來自各種市場參與者的市場約束。

四、我國目前商業銀行監管的市場化所存在的問題

1.缺乏嚴格的監管制約機制。監管制約機制包括對監管人員的制度規定及責任劃分。監管人員在對銀行依法監管的過程中無人對監管人員的行為進行監管，其是否秉公辦事，廉潔公正;是否利用職務之便牟取不正利益;在審慎銀行經營行為時無人對其行為進行監管，到目前為止，我國尚未出臺對監管者進行再監管的法律機制，同時也沒有制定出一套對監管者進行再監管的指標體系來衡量監管者的監管成效。

2.對商業銀行監管市場化的法律不完善。我國監管法律法規不健全，有的缺乏實施細則、缺乏操作性;我國兩大基本法律對監管方法僅有原則性的規定諸如以何種形式和程序來實現現場、非現場的監管或者通過利用外部審計師對有關信息進行核實。制度的不規范使得監管的主觀隨意性很強，在監管程序上過分強調對銀行新網點、新業務、增資擴股等方面的嚴格審批而在對投資人權益的保護方面則力度不夠，從而有可能導致銀行業務范圍狹窄，不能較好的分散風險。原來《商業銀行法》對有關信息披露的規定一直無實質性的操作規范。

3.在商業銀行監管內容上重合規性監管而輕風險性監管。我國外資銀行金融監管在實踐中長期貫徹的是“重引進、輕管理”的監管方略，監管主要集中于市場準人方面，對于其業務經營的監管還很不夠，對外資銀行的資本充足率的變化、資本流動性狀況、經營政策、內部審計管理水平等都不太重視，忽視了以預防為主的風險性監管。對外資銀行的檢查也只注重是否符合法規的事后檢查。缺少以預防為主的風險檢查，致使外資銀行的某些經營活動基本處于自由狀況，埋下了一些風險隱患。

4.商業銀行監管人員素質不高。隨著國際金融市場的發展，面對是日益繁多的金融創新產品，我國現有的監管手段已不能適應發展的需要。監管人員素質不高，不能適應金融國際化發展的需要。對經濟發展中出現的新理念不能很好的運用到監管當中，缺乏對風險進行數據搜集，分析判斷并提出相應解決方案的復合型人才。商業銀行監管人員除了精通銀行操作的基本知識外，還必須具備財務分析及風險分析能力。我國尚未制定出一套對監管者進行再監管的指標體系來衡量監管者的監管成效，長期以來我國監管人員知識結構、業務素質、政策水平參差不齊，嚴重制約了我國金融監管效率的提高。

5.商業銀行監管信息化發展較為落后。銀監會成立后，央行作為貨幣發行的專門機構，對金融機構的發展及市場信息的了解相對較少，因此監管信息提供的不完備性將會嚴重影響我國央行制定貨幣政策的有效性，另一方面，由于我國監管機構掌握央行貨幣政策信息的不完備性，同樣制約了監管部門監管職能作用的發揮。在我國央行和商業銀行之間對數據的搜集，處理和共享還不完善，信息數據的不準確性，不及時性及不能利用信息系統對數據進行科學分析，對風險進行的預測都影響了監管實施。

6.沒有明確的監管目標和技術指標。現有監管只是一種傳統粗放的監管方式，對商業銀行監管沒有明確目標和理性指標。目前我國商業銀行監管還處于一種稽核式和行政管理式的監管方式，監管人員在對商業銀行監管的過程中，不能利用科學的指標體系對銀行金融機構的風險狀況進行分析，同時金融機構還未建立系統的商業銀行風險評價模型和預警系統，對銀行風險的評價及建立在合規監控上，沒有對銀行信用風險評級開發實質性的工作，并對理性評價的結果向社會公眾披露，現行監管沒有具體規定監管目標，由于目標不確定性使銀行等金融機構不能自覺地按照金融監管當局的要求去做，而是想方設法繞過監管，對銀行風險沒有起到早發現，早干預的作用。

五、在我國商業銀行監管市場化過程中出現的問題應如何解決

我國作為一個轉型中的發展中國家，在融入世界經濟的過程中，確立了市場經濟、市場金融為本國經濟體制和金融體制的改革目標。銀行業應該采取如下的對策:

1.建立健全法律制度。我國曾頒布《商業銀行法》，《經常外匯業務許可證》，《中華人民共和國外資金融機構管理條例》，《貸款風險分類指導原則》，《貸款損失準備計提指引》等金融法規，但隨著金融業的發展，外資金融機構的進入，這些規章已遠遠不能適應經濟發展需要。對中間業務收費標準，商業銀行補充資本金，加強國際合作交流，擴大中國銀行業對外開放，市場準入規則，銀行產權制度改革等都沒有明確的法律依據。從各國商業銀行監管法的創新來看，其一般是強化央行的貨幣政策的功能，而將金融監管權進行分離。新法律的出臺應具有瞻前性，相關法律應大量吸取國際上監管法律的優點。

2.建立一支高素質的監管隊伍。商業銀行監管擔任審慎銀行經營風險，發現商業銀行薄弱點，分析風險，查找問題，及時糾正的重要職責。因此監管主體中工作人員的素質建設也應上升到制度層面上來，嚴格規范商業銀行監管工作人員對金融業務知識和技能的掌握，建立商業銀行監管業務知識資格考試和職業道德評價等制度。監管人員要求具有較強的綜合分析能力，能運用新方法，新技術對商業銀行金融狀況進行分析研究，在工作中依法辦事，行得正，立得直，能及時糾正銀行經營中的違規行為。因此就需要我們培養一批高素質的監管人員隊伍。為適應金融全球化的需要，還應選派一批優秀人才到國外學習先進的監管理念和手段，定期從國外聘任監管專家到中國工作，努力提高監管工作人員素質是必要的。

3.加強資本管理。改善資本充足率保持充足的資本水平是銀行防范金融風險的物質基礎。長期以來，由于資產增長很快，盈利空間有限，又缺乏有效的注資渠道，我國銀行資本充足率一直偏低，資本的補充遠遠沒有跟上資產的發展。因此，迫切需要采取多種方式，優化資本結構，多渠道多途徑的補充資本金，，迎接新巴塞爾協議給我國銀行業帶來的挑戰。對此，可以采取增加商業銀行的核心資本，增加銀行的附屬資本和降低銀行的風險資產權重等措施。

4.提高風險管理水平。實施全面風險管理新巴塞爾協議強調，隨著金融向國際化、多元化的方面向發展，當今各國銀行業所面臨的風險，不再僅僅局限于信用風險，法律風險、利率風險、匯率風險、技術風險等都會對銀行產生不可忽視的影響。針對我國目前的情況，可以將銀行面臨的各種可能的風險歸納為信用風險、市場風險和操作風險。對此，我國商業銀行首先要在風險管理的理念上突破單一信用風險的局限，要充分重視對這些風險的管理，綜合考慮各種風險因素，從單一的信用風險管理轉向全面風險管理。

5.加大商業銀行監管力度。完善信息披露制度針對目前我國銀行業監管中存在的一些問題，我國應該樹立與國際銀行業相接軌的監管理念，建立起以三大支柱為特點的資本監管框架，建立銀行外部審核制度，提高監管水平，按照新巴塞爾協議的要求制定出適合我國銀行業發展的靈活全面的監管體系，逐步完善我國銀行業的監督管理工作。

6.逐步建立和健全我國銀行業的信息披露制度。規范商業銀行的信息披露制度，加強信用評價機構、會計師事務所和審計師事務所等中介機構的建設和溝通，以上市和擬上市銀行為先導，逐步建立和健全我國銀行業的信息披露制度。

7.政府力量與市場力量的互促互進。在構建市場化取向的監管體系過程中，無論是政府監管制度的變遷，還是市場力量的培育，都存在大量的障礙和困難需要解決，都需要許多配套措施。審慎監管的構建和強化是市場力量健康發展的制度保障，政府監管制度的變遷進程應與市場力量發育程度相協調，只有市場力量有了較好的發展，才能真正實現審慎性監管對控制性監管的替代。所以，既要給市場力量發展適度的空間，又要避免對薄弱市場力量的過分依賴，兩者之間應互促互進，以實現政府監管制度的優化和市場力量的強化，逐步形成市場力量為主導的監管格局，提高經濟全球化的背景下我國商業銀行監管的有效性。

在經濟全球化的大背景下，各國都從自身國家利益的的角度出發，全面發展本國的經濟，謀求經濟利益，保護國家利益。銀行業尤其是政府監管的重點，特別我們國家，作為世界上最大的發展中國家，銀行業的發展更是關系國家命脈。本文的論述，深入分析了從商業銀行監管的市場化的歷史淵源和現狀，既而找出商業銀行監管市場化運作過程中存在的問題，并且就這些問題提出解決對策。

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