論我國農村非正規金融存在的問題

摘要：我國農村金融制度配置金融資源的能力很弱，導致了非正規金融在我國農村金融市場上的迅速發展壯大，并對我國農村經濟的發展起到了重要的推動作用，但是.其存在的問題也不容忽視。本文論述了我國農村非正規金融存在的問題。

關鍵詞：農村；非正規金融；問題

我國農村金融制度供給不足，導致了農村非正規金融的迅速發展和壯大，并對我國農村經濟的發展起到了重要的推動作用。但是，其存在的問題也不容忽視。

一、金融制度不規范

1.產權制度殘缺與組織行為扭曲

僅以已被國家關閉的農村合作基金會為例，雖然其形式多種多樣，但其產權制度，無論是集體的還是個人的產權都是虛設的。由于產權主體缺位、產權不清、責任權利不明確，農村合作基金會的運行實際上由政府控制，存在嚴重的行政干預問題。產權制度殘缺是農村合作基金會最終關閉的最重要的禍根。

2.利率水平相對偏高

與正規金融的普遍低利率相比，農村非正規金融的利率水平普遍偏高。這是因為相對于分散而總量不菲的民間融資需求，規模較小的民間信貸供給顯然是杯水車薪，這就必然導致信貸供給的壟斷，并進一步導致高利率的產生{同時，農村地區在地理位置、交通、信息方面的現實狀況決定了農村非正規金融市場處于彼此相分割的狀態，資金、信息難以自由流動，從而無法通過競爭來降低利率，市場壟斷程度進一步強化，農村非正規金融的利率水平進一步提高且地區間差異很大。雖然農村非正規金融的高利率是市場的產物，但若任其無管制地發展，常常會導致市場混亂并引發社會問題。

二、金融信用不規范

農村非正規金融活動一般基于共同的血緣、親緣、地緣和業緣關系，融資雙方比較了解，與融資相關的信息極易獲得，能相對有效地克服信息不對稱的問題。但這種狹小的信用圈只是農村非正規金融在一定社會歷史條件下的選擇，隨著農村經濟的發展和農村資金缺口的持續增大，農村非正規金融必然會逐步向外拓展信用圈。信用圈的擴大會加重借貸活動中的信息不對稱問題，導致農村非正規金融的相當一部分信用活動不規范。

三、內部經營管理不規范

農村非正規金融業務的管理常常采用口頭約定或者簡單履約的方法。近幾年，雖然農村非正規金融業務越來越多地開始采用書面形式，擔保和抵押也逐步增加，但所占比例并不多，多數業務處理仍然延續原有的簡單化模式。而且大部分農村非正規金融機構缺乏現代科學的管理方法，僅憑經驗對借款人進行管理。由于沒有建立規范的內部控制制度，沒有嚴格的財務管理及審計稽核制度，而且大多不提取存款準備金和呆賬準備金以抵御風險，農村非正規金融機構的經營風險極大。此外，農村非正規金融組織的管理模式具有典型的家長制特征，其經營運作過分依賴于家長的經驗和權威，不利于民主化、科學化管理的導入，在沒有監督機制規范的情況下，可能會導致整個組織經營不暢，甚至破產倒閉。

四、運行機制不規范

1.機構組織方式不規范

農村非正規金融組織多數沒有辦公場所、沒有專門的機構和人員，未在工商部門注冊。這種組織上的特點在一定程度上是節約成本的體現，是農村非正規金融針對農村金融業務成本高的一種靈活選擇。但這也不利于存款人利益的保護和剩余資產的處理，因為一旦經營中出現問題，資不抵債，當事人常常選擇逃跑的方式規避法律的制裁。

2.日常經營運行不規范

農村非正規金融日常經營運行的不規范集中體現在信貸業務操作的不規范上，具體表現為對每筆貸款缺乏貸前、貸中、貸后的嚴格審查，不知曉借款者的信譽，不能控制貸款的用途，信貸結構也不合理。這樣，隨著經營規模的擴大，多數的農村非正規金融會出現信貸經營問題，最終導致資金鏈斷裂和破產。

3.防范風險手段不規范

在信貸風險發生前，農村非正規金融組織一般采用提高利率水平，而不是提取存款準備金和呆賬準備金的方法規避風險；而在信貸風險發生后，農村非正規金融組織常常會采用暴力等非正常的方式私下解決糾紛，很少會求助政府的力量和法律。由于缺少科學的風險管理手段，農村非正規金融經營的不規范通過量的積累實現質的蛻變，風險由隱性轉變為顯性，并進一步引發一系列的經濟矛盾和社會問題。

五、影響國家宏觀調控效果

1.影響國家的產業政策

非正規金融的趨利性及貸款不問用途等特點使得其相配置資金時不考慮國家的產業政策，而是單純以獲利多少為目的。這就在一定程度上抵消了宏觀調控政策的影響，使國家的宏觀調控效果大打折扣。

2.影響國家的利率政策

非正規金融的融資活動大都在資金緊張、資金需求迫切而正規銀行無法解決的情況下發生，因此，其利率水平通常畸高不下，這就會影響中央銀行對利率的調控效果。

3.影響國家的貨幣政策

在非正規金融的融資活動造成大量資金“體外循環”的同時，由于非正規金融組織身份的“地下性”，又使得金融監管機構難以監測和控制其貨幣流量，這就必然會影響國家貨幣政策的執行效果。

六、針對性法律缺位

目前，我國的金融立法主要針對正規金融，專門針對農村非正規金融的法律幾乎空白，只是在監管方面有少許規定散見于部分法律之中。這些零散的法律規定針對性不強，而且多為禁止性規范，倡導性條款極少，難以全面、有效地解決農村非正規金融發展中所遇到的問題。