農民對農業保險認知情況的調查與研究

鄧芳，袁舒穎，周發明

(湖南農業大學商學院，湖南長沙410128)

為了促進石門縣柑橘保險的實施和推廣，我們選擇秀坪園藝場、夾山林場、二都、皂市等4個主要柑橘產區進行了農民對農業保險認知情況的調查與研究。通過對調查數據的統計分析，探討了影響農民投保農業保險的因素，提出實施和推廣農業保險的若干建議。

1 材料與方法

問卷調查內容包括3個部分:第1部分為農戶基本情況，包括戶主年齡、受教育程度、家庭年度總收入以及家庭收入結構等;第2部分為農戶柑橘種植情況，包括柑橘種植時間、種植規模、投入年均成本、遭受自然災害損失情況等;第3部分為農戶對農業保險的認知情況，包括其對保險的了解程度、了解渠道、投保意愿等。調查農戶分布見表1。

表1 被調查農戶的地區分布情況

2 結果與分析

2.1 調查對象的基本情況

從表2可以看出:80%的被調查對象年齡在40歲以上，以中老年人口為主，這與當前大量的年輕農村勞動力外出務工有關;被調查對象受教育程度較低，初中或初中以下文化水平的占78%，本科及本科以上學歷者為0，這將增加農業保險知識普及的難度，針對此情況，在宣傳過程中應使用大眾化的通俗易懂的宣傳方式;73%的被調查對象家庭年收入在1萬元以上，其中6%的家庭年收入在3萬～5萬元;從家庭收入結構來看，柑橘收入占家庭總收入比重最大的是秀坪園藝場，其次為皂市和夾山林場，二都地區的被調查對象則大部分不以柑橘收入為家庭的主要收入來源，這將對橘農應對柑橘風險的態度產生影響。

2.2 調查對象的柑橘種植情況

柑橘屬于多年生果樹，一般定植后第3年開始掛果，第3～7年為成長期，第8～15年為成熟期，15年之后為衰退期。這決定了柑橘的種植不同于一般的一年生農作物，它的投入具有成本回收期限長、回收速度相對緩慢、風險相對較高等特點。

從表3可以看出，這4個地區的柑橘種植時間99%都在3年以上，除二都地區的柑橘種植時間大多在3～15年外，其余3個地區的柑橘種植時間大多都在15年以上。被調查的4個地區柑橘種植面積都不是很大，只有1%在0.67 hm2以上，57%種植面積為0.20～0.33 hm2，其中二都地區60%為0.07～0.13 hm2。這些數據反映出石門縣柑橘種植還是以個體的分散小農戶為主，這也是我國農業保險市場最主要的特點之一。

2.3 調查地區的自然災害情況

表2 調查個人及家庭的基本情況

表3 調查家庭的柑橘種植年限及面積

在實際調查中，我們了解到影響這4個地區的自然災害主要是病蟲害、霜凍和干旱。但不同的地區面臨的主要自然災害不同，秀坪園藝場所面臨的主要是干旱;夾山林場和皂市所面臨的主要是霜凍和病蟲害;二都則主要是洪澇和病蟲害。

據統計資料顯示，石門縣是一個自然災害頻發區，自然災害具有如下特點:一是種類多，洪澇、泥石流、龍卷風、冰雹、干旱等災害均有發生;二是水旱災害頻率高，建國45年以來，共發生洪災20次，發生旱災31次;三是災害交替發生，龍卷風常發生在4－5月，冰雹災常發生在2－4月和7－8月，水旱災害四季均有發生，有的年份是先澇后旱或先旱后澇等。從圖1可以看出，95%的被調查對象認為自然災害給他們造成的損失比較大或者很大。

圖1 自然災害造成的損失程度

2.4 農民對農業保險的認知情況

農民對農業保險認知程度偏低。4個地區中，82%的被調查對象聽說過保險，完全不知道保險的僅占18%，并且部分農戶還購買了保險，比如車險等。但對農業保險，只有50%的被調查者聽說過，且多為村干部或園藝場的負責人，但是沒有人購買過農業保險，還有50%的農戶完全不了解農業保險(圖2)。

圖2 農民對農業保險的認知情況

2.5 農民對農業保險的認知渠道

電視廣播是主要認知渠道。農村與城鎮相比，信息的流通程度相對較低。考查保險在農村的宣傳渠道一定意義上也可指導農業保險的宣傳策略的制定。對于保險的認知渠道有多種，如電視廣播、報紙、政府宣傳、保險員推銷等。由圖3可以看出，電視廣播和政府宣傳是這4個地區農民認知保險的主要渠道。

2.6 農民對農業保險經營主體的看法

圖3 農民對保險的認知渠道

在詢問適合提供柑橘保險的部門或單位時，79%的被調查對象選擇了政府，12%的農戶認為商業保險公司是比較合適的機構，還有9%的農戶則接受柑橘專業合作社。可以看出，農民對政府部門的信任度是最高的，因而在農業保險的實施和推廣過程中，政府部門的作用舉足輕重。

2.7 農民投保農業保險的意愿

農民投保意愿整體較強。從總體來看，64%的農戶愿意購買柑橘保險，13%持觀望態度，23%不愿意;從地區分布來看，秀坪園藝場、夾山林場和皂市3個地區的農民表示愿意購買柑橘保險的人數比例分別為89%、75%和90%，二都地區卻只有5%的被調查對象愿意購買保險(圖4和圖5)。

圖4 購買農業保險意愿的地區分布

圖5 購買農業保險意愿的總體分布

經濟發達程度對農民投保農業保險的意愿影響較大。統計數據分析得知，購買農業保險意愿較強的地區主要是種植規模大、柑橘商品化率高、柑橘收入占總收入比重高的地區。例如秀坪園藝場，這里是石門縣“橘海”的中心，建于1975年，現已發展成為一家集柑橘種植、加工與貿易為一體的現代化農場，柑橘商品化率高，柑橘種植總面積622 hm2，成年橘園467 hm2，80%農民以柑橘收入作為家庭收入的主要或者全部來源。因而，這些地區的農民對柑橘所存在的風險更為敏感，對農業保險更加重視，這將使得農業保險的推廣更易實行。

經濟負擔是限制農民投保農業保險的主要原因。從圖6可知，農民不愿購買農業保險的主要原因是投保費用過高、沒必要投保、周圍人不投保自己也不愿投保。另外從實地訪談了解，之所以二都地區與其它3個地區不同，大多數被調查對象選擇不投保，最直接的原因就是受2008年四川廣元柑橘大食蠅的影響。此外，二都地區柑橘種植的主要品種為冰糖橙，相對于普通柑橘，冰糖橙掛果需要6～7年，而二都地區大多數農民柑橘種植時間為8年左右，且剛剛開始掛果受益，市場就出現滯銷現象，農民損失慘重，種植橘樹的積極性嚴重受挫，不愿再在柑橘上投入，部分農民甚至改種其它農作物。

圖6 不愿購買農業保險的原因

3 小結與建議

石門縣橘農對農業保險認知程度較低，但是橘農投保意愿卻較強;經濟發達程度對橘農投保農業保險的意愿影響較大，經濟負擔是限制投保農業保險最主要的原因;橘農受教育程度低，制作通俗易懂的電視廣播節目是最好的宣傳方式;農民最為信任的農業保險宣傳主體是政府，因而農業保險的推行必須依靠政府的行政力量。

鑒于以上結論，在實施和推廣農業保險的過程中，可以采取以下幾個方面的措施:加大宣傳，普及保險知識，提高農民投保農業保險的意識;充分發揮政府的作用，幫助農民認識到參加農業保險是一種互助互濟、以農養農、以豐補歉、自我積累、自我救助的行為;想方設法增加農戶收入，如招商引資興辦柑橘龍頭企業，加大果品加工力度提高果品附加值，運作品牌等;加快保險立法，以保證農業保險的健康發展。

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