我國農村金融問題淺析

○李佩臻

（西南財經大學金融學院 四川成都 611130）

一、引言

農業是我國重要的基礎產業，農民收入和農村發展問題關系到我國農民生活水平的改善和我國社會經濟發展戰略的實現。三農問題的解決必須依靠農村金融的支持。農村金融取之于“三農”，又服務于“三農”，農村金融與“三農”經濟之間共生共榮，相互依存。

美國次貸危機波及世界，惡化了我國的外部經濟環境，使我國經濟增長放緩的趨勢越來越明顯。而當前我國國民經濟的增長主要依賴投資與出口，國內消費疲軟，主要原因是作為中國最大的消費市場——農村消費需求乏力，導致經濟增長強勁，但產銷矛盾尖銳。因此，建立有效的金融中介和出臺合理的金融政策，滿足廣大農戶的融資需求顯得十分必要。從另一方來說，為了加快農村經濟的發展，縮小城鄉差距，必須加速農村經濟工業化和產業化的進程。在工業化和產業化的進程中，對廣大中小鄉鎮企業和農戶而言，資金的供給非常重要，如果沒有有效率的金融體系來動員資金并促進資本的形成，農村地區很難實現快速的工業化和產業化。因此，研究農村金融政策在當前對農村金融體系的有效性顯得十分必要。

二、農村金融研究的現狀及分析

1、農村金融服務體系不完善

我國農村金融服務體系內部存在嚴重的問題。首先，農村金融服務品種單一，政策性金融服務對象漂移嚴重。近年來，國有銀行商業化運作之后，大多退出縣域市場，轉向大中城市、大中型企業和優勢行業，導致間接融資中政策性信貸的主要對象是國有農產品購銷企業而非農戶，農村政策性金融服務對象漂移嚴重，農村金融服務覆蓋面下降，涉農業務減少?！稗r”字號銀行支農功能呈現出“邊緣化”趨勢。其次，農村信貸資金投放不足，資金外流嚴重。隨著國有商業銀行撤離農村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面。但郵政儲蓄只發放小額貸款，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，使得農村資金供給缺口加大，加劇了農村資金供求失衡。再次，信貸管理制度存在缺陷，農民貸款難問題突出。農村借貸以合作信貸為主，商業性信貸次之，民間借貸再次之，政策性信貸最少，為防范貸款風險，對農村貸款規定較苛刻的條件。隨著新農村建設的深入，農業走向產業化、現代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大、周期長，而現實的貸款產品金額偏小，期限一般為1—3年。此外，浮動貸款利率制度又使農民承受能力嚴重受挫。最后，我國局部地區出現了農村金融空白鄉鎮。形成銀行業機構空白鄉鎮的主要原因：一是農戶居住分散，人口密度低；二是當地經濟不發達，小企業和個體經營戶少，農民收入水平低；三是銀行業機構空白鄉鎮，主要集中在邊遠溝壑地區，交通和通信不暢，普遍存在無集市貿易，無公安、工商、稅務部門和郵電通信網點等“五無”現象，社會服務體系薄弱；四是機構維持費用過高，達不到經營保本點。

2、農村融資需求金融產品供給矛盾突出

目前，我國農村金融的需求呈現了新的特征。首先，從融資總量上看，融資需求規模擴大。由于務工收入和國家有關惠農政策的實施，當前單戶傳統農業、家庭承包型農業生產資金已趨于飽和。但隨著農業產業結構的調整和生產技術的換代升級，當前農村資金需求總量仍然不斷擴大。除去農民自籌和信用社貸款外，財政投入和農村積累遠不能滿足其需求。從現實情況看，農民缺乏可抵押、質押的物品來進行有效的融資。其次，從金融服務對象上看，不同服務對象的金融需求表現出不同的特征。隨著傳統耕作方式的逐漸改變，用在純農業的投入一般農民都能自己解決，而家庭規模經營和個體工商戶資金需求量大，超出了小額信用貸款的范疇，但經營者又不能提供足額有效的抵押擔保。對于鄉鎮企業和一些民營中小企業而言，由于經營風險大，加上信息不對稱，其資金短缺問題非常突出。再次，從財政融資角度看，財政支農趨于弱化；從財政融資的歷史角度和財政支農來看，一方面財政對農業的投入能力十分有限，與發達國家相比差距很大，另一方面由于鄉鎮財政供養人口過多，而地方財政收入有限。

與日益增加的農村金融產品需求形成鮮明對比的是，由于受多種因素制約，我國農村金融機構貸款模式和經營機制基本雷同，缺少靈活性和創新思想。我國農村金融突出問題是信貸模式與農戶融資需求脫節，農村金融有效供給不足，這在欠發達地區尤為突出。其突出表現是：近年來，農村金融機構在金融供給總量上穩步增加，但與增長勢頭強勁的農村金融需求相比，仍然存在供給缺口。政策性金融機構中只有中國農業發展銀行與“三農”有一定的聯系，但由于中國農業發展銀行業務面窄，功能單一，其支農職能沒有充分發揮，無法滿足農村市場經濟的發展要求。隨著農業銀行撤并分支機構，農村業務萎縮，支農作用大大下降。此外，農村金融對特色農業的供給遠不能滿足需求。特色農業是規模農業、品牌農業。隨著特色農業規?；l展，農村出現了一批種、養殖業大戶，由于缺少資本的原始積累，他們在經營中普遍資金短缺從資金供需規模、期限看，資金的供需在規模和期限上不匹配。

3、民間金融機制存在制度性缺陷和系統性風險

中國的農村民間金融滋生于計劃經濟體制向市場經濟體制轉軌的過渡時期，是經濟制度和金融制度不均衡發展的必然產物。在20世紀80年代中后期，隨著市場經濟的確立，以農村民間金融為代表的農村非正規金融迅速崛起，在一定程度上填補了農村經濟發展中農戶及一些鄉鎮企業金融服務上的空缺，促進了農村金融組織的創新和農村金融市場的開拓，對農村經濟的發展起到了很好的推動作用。目前，組織形式多樣、經營方式靈活、業務手續簡便高效的農村民間金融蓬勃發展，成為農村金融的重要形式，許多地方已經形成了有序的民間金融市場，對農村的地方經濟提供了重要的支持，在推動農村經濟發展的過程中，起著不可替代的作用。

與“官辦”金融相比，農村民間金融有著明顯的特點：第一，具有地域性和人格性，信息透明度高，擔保約束少，與正規金融相比優勢明顯。第二，資金渠道廣、組織形式多樣。第三，經營方式靈活、業務手續簡便高效、交易成本較低。

但是，我國農村民間金融也存在著不少的問題，比如：民間借貸的利率極易失控；農村民間金融機構制度不完善，內部組織不穩定，金融風險較高，極易產生經濟糾紛和非法金融問題；民間金融目前還缺乏法律的保護和約束。

三、農村金融創新的建議

在銀行業積極應對金融危機的新形勢下，轉變經營理念和經營方式、落實科學發展觀，這對于農村銀行增強創新能力、競爭能力和風控能力，有著十分重要的意義。特別是隨著農村金融體制改革逐步深入，農村金融競爭日趨激烈，農村銀行要想在多元化競爭中站穩腳跟，求得快速發展，必須適應市場需求，發揮自身優勢，實施差異化經營策略，從而確立獨特的競爭優勢。

1、加大政府支持力度

要進一步加大政府對農村金融機構的支持力度，這不僅要體現在財政扶持和稅收減免上，更要體現在政府對農村金融機構的設立、經營、人才資源、法律保障、輿論宣傳等各個環節上。要扭轉地方政府忽視農村金融工作的局面，把農村金融發展納入地方社會經濟發展規劃，合理增設農村金融機構，在農村經濟發展可持續能力強，金融服務不充分的地區，合理增設農村金融機構，擴大農民選擇金融服務的范圍，增強金融競爭力。

2、提升農村金融服務的基本功能

著重加強農村的金融基礎服務體系建設，加快推進農村支付清算的基礎設施建設，提高農村地區金融機構支付業務處理的自動化水平和效率。創新管理體制，改革產權制度，完善治理結構，加強風險防范，提升農村金融服務的基本功能。

3、加強農村金融人才培養

我國農村金融機構，特別是以農信社等為主體的基層農金機構，由于地理位置、待遇和體制等因素，十分缺乏研究型、應用型高端人才。應通過高校、科研院所加大農村金融戰線缺乏的實踐和理論人才的培養，加強為農村金融發展而獻身的理想信念教育，培養一批政治品質好、業務素質高、研究能力強的新型農村金融人才。完善相關待遇、職稱評定、干部提拔等配套機制，留住人才、重用人才。

4、建立多層次的農村金融體系，培育農村金融市場競爭機制

拓寬政策性金融的業務范圍，大力發展面向廣大農戶的合作金融組織，逐步規范和引導民間金融。要通過經濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規范化和制度化，充分利用傳統的信用資源來培育和發展民間金融主體，使金融產業逐步走向多元化和市場化。

5、加快法律制定，為農村金融創造一個良好的制度環境

要逐步形成一套完整的金融穩定法律體系，同時對于建立怎樣的金融監督管理協調機制、信息共享機制，如何建立等問題，應作出明確的規定并通過多種方式強化市場經濟主體的信用觀念和信用意識，農村金融立法應循序漸進，平穩推進，為農村金融體系的運行創造一個良好的制度環境。

6、建立和完善風險分散和補償機制

首先，建立農村信貸保險制度，積極開發農業貸款損失補償保險品種。其次，建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金，建立區域性信用再擔保機構，以分散農村金融機構的風險，完善特色農業風險分散與補償機制。

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