農村金融存在的問題與完善對策

○黃克勝

（南澳縣農村信用合作聯社 廣東汕頭 515900）

眾所周知，金融是現代經濟的核心，資金是經濟發展的核心，任何產業的發展都離不開金融的支持。農村金融是現代金融的重要組成部分，也是農村經濟發展中最為重要的資本要素配置制度。其在農村經濟發展，增加農民收入中的作用越來越顯著，在農村發展進入新階段的今天，更需要金融強有力的支持。從2004年至今，中央已連續發出六個以“三農”問題為主題的一號文件，把“三農”問題放到了更加突出的位置，而農村金融的問題又是新農村建設的一個關鍵點。改革開放以來，某某省成為我國經濟發展最活躍和經濟增長最快的地區之一，2009年，某某省農村居民人均純收入10265元，是1978年的52倍，遠遠高于全國的平均水平。不過某某省經濟發展及城市化進程中，農業、農村、農民問題目前仍存在。近年來，農民收入增長緩慢，原因是多方面的，其中比較重要的因素之一就是農村金融的發展問題。

一、某某省農村金融存在的問題分析

1、農村正規金融機構提供的資金不足

目前某省基本上形成了包括中國農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄以及其他商業性金融機構在內的農村金融體系，但由于支持農村經濟所得利潤不高，商業性金融機構的戰略定位紛紛轉向城市，導致農村金融機構的缺失，特別是縣級金融機構大撤離，并導致了農村金融體系嚴重萎縮，以致出現“空洞化”現象。同時，農業發展銀行沒有承擔起政策性金融服務的重任，其業務僅限于為糧、棉、油等農副產品收購提供貸款，而對現代農業發展、農村基礎設施建設、縣域經濟建設、農村社會事業發展等方面支持力度不足，當前農村的金融供給實際上大部分由農村信用社提供，而由于“三農”的特殊性，一般要求貸款期限較長。但是，農村信用社為追求自身的盈利性和安全性，對“三農”的貸款期限卻越來越短，再加之農村信用社的服務方式及技術手段還比較落后，不能更好地適應農戶和農村經濟發展的需要，嚴重地影響了農民的增收。

2、農村資金大量外流

隨著金融體制改革的不斷深化，四大國有商業銀行開始對發展戰略進行調整，追求集約化經營，撤并縣以及縣以下機構，上收了貸款管理權限，縣以及縣以下機構基本上只有發放5萬元以下本行存單質押貸款的權限。同時，商業銀行信貸業務重點轉向中心城市，對農村的放款也限于大型基礎設施、國債配套資金和生態建設等大型項目，對農戶的農業生產和鄉鎮企業的金融服務處于萎縮狀態，造成農村資金通過商業銀行嚴重外流。

3、缺乏適合農村發展的鄉鎮金融機構

金融體系的功能在于為經濟的發展而服務，當前農村金融體系的改革，除了要解決現有農村正規金融機構的諸多弊端外，還要解決現有的以銀行為核心的金融結構不能最大限度地支持經濟發展的問題。由于要素察賦結構的特征決定了大力發展勞動密集型的鄉鎮企業在相當一段時間內將是提高農民收入的有效途徑，而鄉鎮企業的發展需要相應的金融體系來配合。除了鄉鎮企業的資金需求，農戶的資金需求也很難得到滿足。由于信息和交易成本的問題，鄉鎮企業和農戶成本最低的金融服務來自鄉鎮金融機構。因此，從發展的角度看，農村應建立適合農村經濟發展的鄉鎮金融機構。

4、農村金融市場殘缺不全

農村的貨幣市場僅僅只有部分功能存在，而且金融市場交易量極少。如金融機構借貸市場，包括數量極為有限的國有商業銀行信貸，農村信用合作社小額信貸，民間借貸等。其次，缺乏中國農村經濟服務的資本市場，沒有資本市場的支持。廣大農村生產單位擴大再生產的資金需要，只能以最原始的積累方法——自身積累來解決，鄉鎮企業也只能長期停滯于“小作坊時代”，從事簡單再生產。再次，某某省地處沿海、自然災害頻繁，災害損失嚴重，對農業影響以洪澇、臺風、干旱、冰雹等致災因素最為嚴重全省每年因自然災害造成的農業直接損失正常年景在40—60億元，遇大災之年農業直接損失在10億元之上，平均每年損失61億元。

二、促進某省農村金融進一步發展的措施

隨著農業銀行逐步從農村信貸市場撤出其貸款業務，農村信用合作銀行逐步壟斷了某某省農村金融市場，壟斷的農村金融市場一般來說是低效率的。只有通過創新農村金融市場主體組織形式，某省才能催生出一個富有競爭和效率的農村市場。

1、大力發展村鎮銀行

村鎮銀行的基本職能是為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不應動搖。為使村鎮銀行更好地服務“三農”，并在服務“三農”的過程中實現自身不斷發展壯大的目標，有關部門應給予村鎮銀行必要的政策支持。一是人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大；四是加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障。五是加快村鎮銀行基礎設施建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶的加盟。

2、明確定位農業發展銀行在農村金融市場中的職能

農業發展銀行要承擔起滿足那些不能通過商業性金融機構來滿足的農村金融需求的職能。嚴格區分無償財政投入和有償財政投入的業務邊界，對農村的教育、衛生等有社會效益而經濟效益差的基礎設施項目，需要財政的無償投入；農業開發等社會效益和經濟效益一般、但回報有保障的項目，需要財政有償投入，是政策性金融應予以支持的領域。目前某某省農村最需要政策性金融業務主要有：小型企業及發育初期的龍頭企業的貸款需求，改善農田水利基礎設施投資，穩定糧食生產、保障國家糧食供給安全的資金需求，促進農技推廣、農產品升級換代的資金需求，等等。農業發展銀行不僅要開展多種政策性信貸業務，對商業性金融機構發放的政策性涉農貸款給予利息補貼，鼓勵其發放涉農農村金融，而且還應該對政府重點支持發展的經濟主體向商業金融機構申請的貸款給予擔保。

3、改進扶貧貼息貸款運作模式

實踐表明，現行的扶貧貼息貸款分散在農村信用合作銀行、農業銀行等多家農村金融機構，導致了市場機制扭曲，現行的扶貧貼息貸款成效不好，應該進行改進。可考慮依托農業發展銀行建立針對貧困農戶的農村金融擔保基金，擔保基金的資金可來源于財政扶貧資金，農業發展銀行管理、經營扶持貧困農戶的農村金融擔保基金。農業發展銀行和農村商業金融機構合作，使扶貧貼息農村金融利率維持在人民銀行同期公布的利率水平，不得上浮，以鼓勵農村商業金融機構盡量多發放針對貧困農戶的農村金融。

4、構建農村重點發展的金融保障機制

以支持農村公共事業發展作為突破口，嘗試建立農村重點公共事業發展的單項保障機制，在此基礎上逐步建立整體財政保障機制，既有利于在短期內解決主要矛盾，改變農村現狀，又有利于降低改革成本，擴大財政政策效果。通過農村公共財政直接投資以改善農村的投資環境、提高農村的技術水平和對一些經濟行為給予補助；逐步完善農村社會保障體系，改變目前我國長期存在的只有城市干部職工才能享受社會保障的狀況。農村社會保障體系不僅包括居民生活補助和救助、基礎的生產生活設施和文化教育支出，還包括對農戶個體生產及合作組織的補助。這是構建農村財政保障機制、促進農民增收和增強農戶融資能力的一條有效途徑。

5、建立完善某某省農村金融的監管體系

我們要在政府統一的領導下，充分發揮中央銀行的監管功能來完善我國農村金融監管體系。首先在中央一級設立專門機構負責農村信貸政策的制定并做出決策，然后具體的工作則由中央銀行承擔，由其設立專門機構，根據中央的決策制定具體的實施細則，負責審定各種農村金融機構的設置、制定其行為規范、協調其相互間的關系、監督其經營行為等，從而實現整個農村金融的持續、協調發展。同時，應該進一步鼓勵農村金融改革環境，可以先在某某省農村金融機構利率浮動機制和擴大利率浮動范圍制度，進而實行存貸款利率的全面市場化機制，提高其盈利水平，增強農村金融機構的抗風險能力，也為城市金融向農村金融輸血提供有力的保證。

總之，一國經濟發達程度與其金融市場發展水平息息相關，密不可分。為此在經濟發展過程中，某某省可以借鑒金融發展影響經濟發展的路徑，大力推進金融發展，來促進農民收入的增長。

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