欠發達地區農戶小額信用貸款可持續發展思考

□文/姜 濤

農戶小額信用貸款自2001年推廣以來，在支持“三農”上發揮了重要作用。但隨著農村經濟發展和產業結構的調整，農戶小額信用貸款的局限性有所顯現。本文通過對五河縣農戶小額信用貸款現狀的調查，剖析農戶小額信用貸款制度設計與現實需求變化的矛盾，并針對農戶小額信用貸款發展前景提出對策建議。

一、農戶小額信用貸款發展的成效

截至2009年末，五河縣農村信用社各項貸款余額達100，928萬元，比2001年增加83，171萬元，其中農戶小額信用貸款余額23，708萬元，比2001年增加21，173萬元，在支持“三農”發展和促進農村信用社自身效益的提高方面發揮了重要作用。

（一）有效緩解了制約農村經濟發展的資金需求瓶頸障礙。2009年末，全轄農業貸款余額較2001年末增加38，486萬元，其中農信社投放的農戶小額信用貸款增加21，173萬元，占全縣各項貸款增加總額的55.02%，農戶小額信用貸款成為支持縣域農村經濟發展的主力。

（二）促進了農業產業化調整和農民增收。截至2009年底，五河縣農村信用社已對14.15萬戶農戶建立了經濟檔案，占全轄農戶總數的22.3%，累計有38萬多農戶獲得了農戶小額信用貸款的支持。大量靠農戶小額信用貸款扶持起來的農戶走上產業化經營的道路，有的成為種糧大戶、養殖專業戶、龍頭企業。

（三）優化了農村信用社信貸結構，促進了農信社經濟效益的提高。農戶小額信用貸款的推廣，不僅提升了農信社的社會地位，而且使資金得到充分運用，效益顯著提高，全轄農信社從2001年末的虧損3，365萬元轉變為2009年末實現凈利潤1，771萬元。

二、農戶小額信用貸款存在的問題

（一）貸款用途范圍與發展環境不相適應。農戶小額信用貸款制定最初主要是解決農戶農業生產費用的資金需求，后經過幾次調整，貸款用途范圍不斷擴大，但仍主要是用于種植、養殖等方面的資金需求，而隨著近年來社會主義新農村建設的穩步推進，農村金融運行環境也發生著深刻的變革，當前農民對信貸的需求也有了很大程度的變化。從生產需求上看，小生產型需求向創業型需求轉變。傳統種養業資金已能夠自行籌措，資金需求者多集中在養殖大戶、種植承包大戶、糧食加工企業主、做生意的和運輸戶等。從消費需求上看，由溫飽型需求向小康型消費需求轉變。以往農民因收入低、生活困難，向金融機構借款較為普遍。如今農民消費性貸款需求，主要由看病、子女上學、婚喪嫁娶等基本生活需求轉向用于建樓房、購大宗家用電器、汽車等小康型生活方面。從需求對象上看，由普遍性需求向特殊群體需求轉變。貸款對象主要集中于種養大戶、個體工商戶及農村能人創辦的企業。從需求量上看，由小額向大額轉變。過去農村貸款大都是幾百元、甚至有幾十元的，而近年來農民貸款需求量逐年增大。部分外出務工者通過利用在外打工掌握的技術和積累的資金，返鄉創業，資金需求主要集中在擴大再生產的基礎性設施投入。

（二）制度設計與農信社經營要求不夠對稱。農戶小額信用貸款設計初衷是為解決無抵押擔保農戶的融資需求，主要以支持一家一戶分散生產經營為主。而農業受自然災害的影響很大，農戶承受風險損失的能力有限。如，該縣雙忠廟鎮聶圩村、錢李村于2003年試點投資縣扶持工程雙苞菇種植，共借農戶小額信用貸款59萬元，由于技術不過關未出菇，大部分農戶受到損失，貸款有57萬元形成呆滯。隨著農戶小額信用貸款額度的逐漸提高，農戶小額信用貸款制度設計的政策導向性與農信社經營安全基礎上追求利潤最大化及農業的高風險形成了權利與義務的不對稱，缺乏維系農戶小額信用貸款發展的風險補償、稅費優惠等配套政策支持，農村信用社支農實力得不到補充和加強，一定程度上挫傷了農信社的放貸積極性。

（三）農村信用環境建設滯后制約了農戶小額信用貸款的拓展。據了解，目前五河縣農村信用社農戶信息尚未納入個人征信系統，僅以“安徽省農村合作金融機構信貸管理系統”對農戶及其家庭成員相關信息和信用狀況進行記錄評估，但由于老貸款存在證件不齊全現象，目前五河縣農村信用社信貸管理系統中2007年以前未上系統所放貸款信息齊全的尚不到50%，且由于金額小筆數多，補錄十分困難。由于農戶小額信用貸款的貸前調查很大程度上依賴鄉村黨政組織的推薦、介紹和信貸員的主觀判斷，對農戶信用狀況的評估更多是建立在定性而非定量分析的基礎上，信用評級的準確率大打折扣。

（四）農戶小額信貸的高成本制約了農戶小額信用貸款的可持續發展。五河縣下轄15個鄉鎮、237個行政村，農業人口63.5萬人。全轄農村信用社共有信貸員50來人，負責與信用社有信貸業務的103，765戶貸款戶的信貸管理，每人承擔著上千個農戶的信貸服務工作。而在市場經濟條件下，農村信用社從事風險大、管理運營成本高的農戶小額信用貸款必然要求更高的收益，低利率難以抵沖農戶小額信用貸款成本，較高的成本因素必然反映到貸款利率水平上，運用利率定價覆蓋風險成為農村信用社的必然選擇。

（五）農村信用社日趨嚴格的信貸管理模式與農戶小額信用貸款需求趨勢相矛盾。一是農戶小額信用貸款責權利不對稱。由于農村信用社對農戶小額信用貸款實行“誰發放、誰清收”的責任包干制，對不能到期收回貸款的信貸人員采取責任清收措施，信貸人員在對眾多農戶不能做出準確評級授信及不可預見風險的情況下，為規避風險和自身利益，慎貸心理加大，影響了農戶小額信用貸款的發展；二是農村信用社實行績效考核的重點主要放在存貸款凈增額、收貸、收息比例等指標上，在利益的驅動下，信貸人員在貸款營銷上，注重對能夠提供有效擔保抵押的農戶進行貸款支持，制約了農戶小額信用貸款的發放。

（六）民間借貸沖擊了農戶小額信用貸款的拓展。抵押擔保不足使得部分專業大戶和涉農中小企業不得不尋求正規金融機構以外的融資渠道。而民間借貸具有“短、頻、快”的特點，借貸期限比較靈活，借款操作手續簡便易行，適應農村生產資金的需要。據對五河縣部分鄉鎮18戶個體工商戶和企業及20戶農戶進行抽樣調查，2009年四季度，調查對象共發生民間借貸273.8萬元，同期借入的金融機構貸款為209萬元，民間借貸的資金補給已超過了正規金融機構貸款。

三、發展農戶小額信用貸款的建議

（一）整頓信用環境，構建良好的農村金融生態環境。一是通過開展農戶小額信用貸款創建信用村、評比信用戶等活動，促使農戶樹立“信用就是資本，無信不立”的信用觀念；二是要加快社會誠信環境建設，努力改善信用狀況，對于不守法、不誠信的農戶，實行聯合抵制和制裁；三是要進一步加強對信用觀念的宣傳，增強全社會的誠信意識。

（二）加快推進農村信用信息動態管理系統建設，構建層級分明的信用評估體系，促進農戶小額信用貸款持續發展。一是開展農村企業信用體系建設，以人民銀行建設企業信用數據庫為基礎，將尚未與銀行發生貸款關系的農村企業建立信用檔案，培育和強化農村企業信用意識；二是建立農戶信用調查體系，完善農戶評級授信系統。借助已有的農戶經濟檔案和資信評定記錄，相應增加農戶用、還款情況的記錄，并在此基礎上形成一整套完整的農戶信用檔案，吸納個人征信系統的經驗，制定符合農戶實際的定量與定性相結合的分析評價體系，建立農戶信用評分系統，對評定情況進行動態管理，及時調整信用等級和授信額度，并根據信用等級執行不同的利率檔次，讓高等級農戶得到實惠，以充分發揮利率的杠桿調節作用。

（三）改進農戶小額信用貸款管理辦法。一方面創新運作機制，降低經營風險。農村信用社要探索并推行聯保貸款和建立農戶小額信用貸款聯保基金等方式，優化農戶小額信用貸款營銷方式組合，對信用程度高、還款有保障的農戶，可采取發放抵（質）押貸款和授信的組合貸款，保持農戶小額信用貸款的活力，支持農村經濟大戶有充裕的資金上項目，發展生產；另一方面創新操作模式，提供政策支持。借鑒下崗失業人員小額擔保貸款的經營模式，即國家建立擔保基金和貼息機制，對農戶申請的農戶小額信用貸款，由擔保基金擔保，農村信用社按擔保基金的一定比例放大后按正常的貸款條件和利率發放貸款。另外，由政府根據農戶、農村中小企業等不同類型和條件確定貼息比例，增強政策扶持的明確性；同時，實行國家對農村信用社農戶小額信用貸款稅收優惠政策，利用經濟手段支持和引導農村信用社發放農戶小額信用貸款的積極性，做好信貸支農工作。

（四）建立風險分散和風險補償機制。一是強化目前各種農民協會的作用，通過增加對農民的產前、產中、產后服務，增強對市場的分析、預測功能，為農民提供必要的技術、信息咨詢服務，將分散的農戶組織起來形成一個風險共擔的利益共同體，共同抵御市場風險；二是由政府建立專項風險補償基金，對因各種自然災害等風險形成的貸款損失，由政府給予適當補償，盡可能地減輕農信社的貸款風險。