我國農村金融發展中存在的問題

□文/王彥飛

一、資金供給不能滿足經濟發展需要

（一）農村經濟發展對資金的需求激增。隨著我國農村經濟的發展，對資金的需求呈現出高速發展的勢頭。農戶和農村企業的資金需求變化呈現出“五多”趨勢。①傳統種植、養殖業資金需求較多。以養雞業為例，修建雞舍、購買雞雛、飼料等所需的流動資金較多而且集中；②具有地方特色的產業化資金需求增多。隨著城鄉居民生活水平的不斷提高，農村優質瓜菜、特色林果、食用菌等經濟作物的種植，呈現出規模化、區域化的發展趨勢，對信貸資金需求也逐步增多。例如:江蘇省沭陽縣已建成特色瓜菜、食用菌等生產基地10個，復種面積達60萬畝，總產量160萬噸，年產值10億元；③農戶購置大中型農業機具的資金需求越來越多。近年來，農業機械化程度愈來愈高，農用機械價值較高，使用集中，多數農戶在購買時需貸款支持；④個體工商大戶資金需求呈上升勢頭。目前，許多商品批發商、零售商的資金需求越來越旺盛；⑤中小企業資金需求勢頭較猛。農村經濟的發展，使一大批產品前景良好的中小企業迅速崛起。由于處于創業初期，中小企業資金需求呈快速上升勢頭。另外，為維持農業可持續發展，農田水利基本建設、公路建設和電網改造等基礎設施建設需求大量資金，農村工業化和小城鎮化發展需要資金，還有農村科教文衛事業的發展而產生的資金需求。

（二）農村資金供給相對匱乏。農村的資金需求高速增長，然而與之不相適應的是農村的資金供給表現出來的不足。一方面1995～2002年間農村資金凈供給量由1，549.6億元上升至8，165.0億元，但仍滿足不了日益擴大的資金需求，農村資金需求由1995年的13，226.6億元上升至2002年的26，524.3億元，供求缺口由11，677.0億元擴大至18，359.3億元。我國農村金融市場存在較為嚴重的資金供不應求狀況；另一方面目前農村金融體系面臨著較嚴重的資金流失。農村金融市場上貸款增速低于存款增速，存貸差日益擴大，資金從農業大量流向非農產業。據人民銀行調查顯示，2005年末，縣及縣以下銀行業金融機構存款余額68，953億元，貸款余額 38，825億元，存貸差高達30，128億元，其中大部分資金從農業大量流向非農產業。農村資金的持續流出，一定程度上惡化了農村經濟可持續發展的基礎。

二、農村金融體系發展滯后于農村經濟發展

（一）農業發展銀行的政策性功能弱化。由于農業具有弱勢產業的性質，因此世界各國政府一般都設立農業領域的政策性金融機構，以進行農業生產性投資和流通性融資。生產性投資包括扶植農業技術開發、農業基礎設施的建設（包括大型水利工程、灌溉工程、農田改造以及退耕還林等）、農作物生產的直接投資（如國家在一些大型農場進行直接投資）等，這些投資主要是生產性的長期投資，彌補了農業領域長期投資和生產性投資不足的問題。流通性融資主要用于國家的農產品收購和流通領域，這種融資主要是發展中國家為保障本國的農產品供應和糧食安全而進行的。而我國的農業政策性金融機構——農業發展銀行的主要任務是承擔國家規定的政策性金融業務并代理財政性支農資金的撥付。隨著農村市場化改革的不斷深入，農業發展銀行的作用是十分有限的，主要存在以下問題:①資金來源有限。向中央銀行再貸款是目前中國農業發展銀行的主要資金來源，占全部資金來源的80%左右。這就說明農業發展銀行在經營上還不能實現資金的良性循環，從而在根本上還談不上自身的可持續性發展；②政策性金融支農功能單一。農業發展銀行的作用僅限于加強糧棉油收購資金的封閉管理，也就是說，被固定在農村經濟的流通領域，而在農村經濟的生產領域中就不見了農業發展銀行的影子。

（二）農業銀行開始走商業化道路。商業銀行的“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相悖，農業銀行將農業資金從農業轉向工商業，競爭視角從農村轉向城市，以獲取高額回報。農業銀行對農業服務的功能減弱表現為:農業銀行分支機構向城市收縮，設在鄉鎮的分支機構被大量撤并，中國農業銀行在許多鄉鎮及以下地區很少有分支機構；為了控制風險，在信貸管理權限上大多采取上收一級的管理辦法，縣級以下機構基本上僅有發放5萬元以下本行存單質押貸款權，除發放部分農業開發和扶貧貸款外，對農業的資金投入大幅度下降。

（三）農村信用合作社歷史包袱重，效率低下，有“非農化”傾向。絕大多數信用社是在原信用社的基礎上進行改革，歷年來的虧損較嚴重。在廣大農村特別是經濟欠發達地區農村，農村信用社是唯一的正規金融組織，獨享農村金融資源，壟斷性經營存在，必然會降低工作效率，妨礙農村經濟發展。追求自身利益最大化的商業傾向使得農村信用社的資金向收益相對高的城鎮、大企業或非農企業流動，真正需要資金貸款的農戶難以得到金融支持，農村信用社離農民越來越遠。

（四）郵政儲蓄機構加劇了農村資金的外流。農村郵政儲蓄客觀上活躍了農村經濟，但存在著嚴重的制度缺陷。在業務上只吸收存款，把儲蓄資金轉存入中央銀行，以轉存利率與吸儲利率差額作為其收益來源。2006年初，儲蓄余額達14，131.9萬元，其中65%左右來自縣及縣以下地區，鄉鎮及其所轄地區占34%左右，這些資金通過以上存方式流出農村市場，使本來就緊張而缺乏的農村資金供給市場更加惡化，影響了農村經濟的發展。

（五）政府對農村民間金融組織管制過度。我國民間金融由于國家對金融資源的嚴格控制和缺乏相應法律等原因一直得不到政府的承認，只能在邊緣地位生存發展。這大大限制了民間金融生存和發展的空間，并導致民間金融走向兩種歸宿:一種是消亡；另一種是地下金融狀態。政府過度管制的結果:一方面扭曲了市場供求關系，加劇了供給短缺；另一方面偏離了均衡價格，導致了供給的高價。從而，實際出現的現象是管制越嚴，地下金融就越活躍，農村金融市場的秩序就越混亂。

三、農村金融生態環境不佳

金融生態環境不僅關系到一個國家或區域的軟環境和文明程度，而且也直接影響到該經濟體的經濟金融發展水平，從一定意義上講，金融生態環境就是競爭力。金融生態環境的優劣直接關系到一個地方金融、經濟的發展程度。本文所說的農村金融生態環境是指與農村經濟、金融發展相關聯的所有因素及其他機構之間的密切聯系和相互作用過程中形成的一種動態的、均衡的系統。我國當前農村金融生態環境不佳，農村金融的發展受到了極大的限制。

（一）農村資本市場不發達。我國農村金融市場的融資方式主要是間接融資，缺乏以直接融資為特點的資本市場。目前，發展大中型農業類企業急需大量資金，僅僅依靠政府投入、農村信用社和商業銀行貸款是無法滿足的。對于農業類企業融資難的問題，可以通過發行公司債券、股票在資本市場籌資，把一部分城市居民手中分散的資金集中起來，匯小成大，引入農業領域，用這些資金來推動農業發展的前景將是不可低估的。

資本市場的首要功能是籌資功能，債券市場和股票市場應是目前企業最重要的籌資途徑。然而，我國資本市場上農業類的上市公司數量卻十分少，與農業在國民經濟中所處的基礎地位極不相稱。截止到2006年3月我國國內證券市場農業板塊上市公司（包括農業、農藥及其他與農業關系較密切的公司）共55家，占國內上市公司總數的3.99%。這說明農業、農村通過股票市場籌集資金的力量薄弱，而債券市場由于發展較慢，發行債券的農業類企業更是少之又少，所以我國農村資本市場不發達，農業類企業很難通過農村資本市場籌集到所需資金。

（二）農業保險機制不健全。農業生產周期長，受自然因素的影響大，抵御自然災害的能力不強。實現農業產業化，確保農業穩定和農村經濟快速發展，迫切需要保險業保駕護航。我國農業保險的發展一直處于日益萎縮的局面。相關數據還表明，我國農業保險賠付率不斷上升，2003年達到93.1%，大大高于保險界公認的70%的臨界點。高賠付率、高風險，加上保費收入減少，使農業保險經營一直處于虧損狀態。

社會的穩定和發展需要相關的農業保險，而我國農業目前仍然主要依靠兩種傳統的農業風險保障途徑:民政主管的災害救濟、中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險。主要存在的問題有:（1）災害救濟的手續繁雜、面窄、水平低、且難以監管；（2）農業保險的承保率低下、高賠付率、經營虧損嚴重。但從我國政府對農業保險的支持措施上看，缺乏對保險公司涉農保險的財政補貼和農業保險的再保險制度，雖然國家較早給予對農業保險免征營業稅的優惠，但與高賠付率的風險相比根本微不足道。

（三）行政力量干預農村金融活動。在現代市場經濟條件下，政府不僅是一個權力部門和管理部門，更是一個綜合性的服務部門，它的職能定位和根本宗旨是提供公共產品和社會服務。當前，一些農村地區特別是欠發達地區，鄉村政府尚未切實轉換服務理念，未能正確定位其職能，實踐中不能主導當地農村金融生態建設。更有甚者，基層政府行政直接或間接干預農村金融的現象普遍存在。實際中，政府介入不僅是間接的（打招呼貸款、提供政府擔保等），更有直接強行與金融機構發生借貸關系，占用大量貸款資金進行非財政性運作，使得原本有限的農村資金更加緊張，影響了農村金融的正常發展。

（四）農村法制環境缺乏，征信體系建設滯后。在農村，法制環境建設剛剛起步，很多方面在法律上仍然是空白，法制環境欠缺主要表現為:有些縣鄉政府的法制意識不強，存在行政干預法律、以權代法的現象；執法部門未能主動調查農村貸款欺詐行為、惡意逃債行為，遏制和制裁金融詐騙和逃債行為的力度不夠，金融案件的執行效率有待進一步提高；農貸企業和貸款農戶，缺乏金融知識和法律法規知識，影響其守法的程度。“有法不依、執法不嚴”是農村法制建設中不容忽視的頑疾，這樣的法制環境必然導致的金融債權難以受到保護。

農村征信系統建設發展緩慢，缺乏一個統一的企業和個人信用信息數據庫，金融機構難以獲取客戶的真實信用狀況，并作出準確的信貸決策。在農村，逃債現象還比較嚴重，但失信懲罰機制尚未有效建立，缺乏對債務人違約的制約。征信體系的欠缺，導致貸款人信用意識和信用觀念淡薄，失信行為時有發生，道德風險加劇，對農村金融生態環境造成極其不利的沖擊。

在農村經濟發展中，農村金融體系的發展滯后，導致農村金融邊緣化，農村金融相對于國家金融的發展主流被嚴重削弱，其發展空間受到嚴重擠壓，難以發揮好支持農村經濟的主力作用。