村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中的問題與對策

□文/李勇

村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中的問題與對策

□文/李勇

村鎮(zhèn)銀行作為我國農村金融的新生力量，是深化農村金融改革的重要組織創(chuàng)新。本文在詳細考察村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營困境的基礎上，提出促進其可持續(xù)發(fā)展的對策。

村鎮(zhèn)銀行；農村金融；新型農村金融機構

村鎮(zhèn)銀行作為我國新型農村金融機構的主力軍，在增加農村金融供給、增強競爭活力、完善農村金融服務等方面發(fā)揮了重要作用。但是，我們也必須看到其經(jīng)營中存在的一些問題，及時有效的解決村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題，不僅可以完善農村金融市場體系，對于我國社會主義新農村建設也有積極的作用。

一、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中存在的問題

1、社會認知度和信譽度低。村鎮(zhèn)銀行作為深化農村金融改革的重要創(chuàng)新組織，是我國農村金融的新生力量。從第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行2007年3月1日成立至今，只有3年多時間，成立時間較短，百姓普遍感到陌生，社會公眾對其缺乏了解和認同感，再加上村鎮(zhèn)銀行自身管理經(jīng)驗不足和成本壓力，宣傳力度不夠，導致社會認知度和信譽度低。

2、資本實力單薄，可持續(xù)發(fā)展困難。村鎮(zhèn)銀行成立的注冊資本要求低，在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本不低于300萬元，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本不低于100萬元，與其他農村銀行類金融機構相比具有較大差距。這就意味著資本實力單薄，抗風險能力較差。此外，村鎮(zhèn)銀行吸收存款困難，農村貸款需求又比較旺盛，這就直接導致存貸比率居高不下。浙江長興的長興村鎮(zhèn)銀行行長朱海榮說：“目前我們最需解決的是再貸款資金，不僅我們存貸比超過了150%，很多村鎮(zhèn)銀行早已出現(xiàn)倒掛。資本金都已貸出，備用金幾乎為零，可持續(xù)發(fā)展已面臨考驗。”國家規(guī)定存貸比不能超過75%，這是一個銀行安全經(jīng)營的警戒線，可見村鎮(zhèn)銀行的資金實力急需壯大。

3、人才缺乏。由于村鎮(zhèn)銀行地理位置偏僻，經(jīng)濟環(huán)境較差，難以招到高素質的金融人才，這樣，除了銀行高管是從發(fā)起行抽調，具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗和專業(yè)知識外，其他員工從業(yè)經(jīng)驗不足，專業(yè)知識、業(yè)務技能都亟待提高。這種缺乏人才的局面嚴重制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展。

4、股權結構不合理。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第25條明確規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構，且其持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，其他投資主體及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。監(jiān)管部門出于審慎性和風險控制的因素考慮，具有一定的合理性，但其股權高度集中于發(fā)起行也產(chǎn)生了一系列問題。典型的有村鎮(zhèn)銀行淪為主發(fā)起行的附屬機構，缺乏獨立性。主發(fā)起行的絕對控股容易產(chǎn)生大股東專制，侵占小股東利益，由此抑制了其他投資主體的投資積極性。

5、產(chǎn)品和服務缺乏創(chuàng)新。目前，村鎮(zhèn)銀行開辦的業(yè)務品種，大多數(shù)仍局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，與傳統(tǒng)涉農金融機構的金融產(chǎn)品基本同質化。由于金融創(chuàng)新本身具有不可預測的風險，初期需要投入大量的人力、財力、物力，一旦失敗，對于資本實力本來就不強的村鎮(zhèn)銀行就會造成沉重的打擊。以上種種很容易導致村鎮(zhèn)銀行缺少動力進行產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，甚至創(chuàng)新活動半途而廢。

6、風險控制能力較弱。村鎮(zhèn)銀行坐落在經(jīng)濟基礎薄弱的農村，服務對象主要為農民和農村小企業(yè)，而農民收入水平低，缺少抵押品，信用意識又較差，導致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營環(huán)境風險較大。而村鎮(zhèn)銀行自身管理制度不完善和風險控制能力較弱，直接阻礙其可持續(xù)發(fā)展。

7、監(jiān)管難度較大。監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行面臨的難點主要有：一是村鎮(zhèn)銀行大都設于鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村地區(qū)，監(jiān)管半徑較大，監(jiān)管難度大，費用高；二是經(jīng)營管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各個村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務復雜程度不同，經(jīng)營管理模式各異，監(jiān)管者不能實施統(tǒng)一監(jiān)管，而要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營特點制定不同的監(jiān)管措施，實行一行一策監(jiān)管，有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)；三是監(jiān)管機構和人員不足。銀監(jiān)會的基層監(jiān)管機構一般設置在縣，且人員編制很少，在業(yè)務量大的情況下，其監(jiān)管覆蓋率和效率就大打折扣了。

二、村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策

1、大力宣傳，提高自身形象。為了提升自身形象：首先，村鎮(zhèn)銀行從管理者到一般員工要深入農村群眾，利用有利的人緣和地緣宣傳自己，同時了解農戶的金融需求，這樣不僅可以提高村鎮(zhèn)銀行的知名度，而且可以準確地了解市場，有利于有針對性地開發(fā)產(chǎn)品和服務；其次，塑造親民形象，培養(yǎng)認同感，在營銷上強調支持“新農村建設”，擺出親民態(tài)勢，利用多種宣傳方式拉近和農民的心理距離，輔之于優(yōu)良高效的銀行金融服務，就很容易培養(yǎng)農民對村鎮(zhèn)銀行的認同感；再次，通過電視、報紙、網(wǎng)絡、宣講會等宣傳途徑加大對村鎮(zhèn)銀行的形象宣傳。

2、拓寬資金來源渠道，壯大資本實力。資本實力是衡量一個銀行穩(wěn)健度和實力的重要指標，村鎮(zhèn)銀行要持續(xù)健康發(fā)展必須有穩(wěn)定的資金來源。首先，充分利用發(fā)起人和股東的資本實力，可以要求股東們追加投資。動員股東將自己或公司的存款優(yōu)先存入村鎮(zhèn)銀行，這樣不僅可以增加資金來源，也可以起到示范作用，吸引其他市場主體存款；其次，鼓勵多種民間資本投資村鎮(zhèn)銀行，國務院2010年5月7日發(fā)布的《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干建議》（俗稱新36條），明確規(guī)定鼓勵民間資本發(fā)起或參與設立村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構。我國民間資本規(guī)模巨大，新政策的發(fā)布必將大大拓寬村鎮(zhèn)銀行的資金渠道；再次，可以適當引入國際資本，積極爭取國際扶貧組織的援助；最后，國家正在推進新型農村養(yǎng)老保險，盡力爭取這部分資金存入村鎮(zhèn)銀行，也是一筆不小的數(shù)目。

3、創(chuàng)造良好環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才。人才是企業(yè)發(fā)展的強大動力，尤其是銀行這種高風險的行業(yè)更需要綜合素質較高的人才，員工不僅要有較強的專業(yè)業(yè)務技能，更重要的是要有良好的職業(yè)道德。首先，制定較高的薪酬待遇，吸引高素質的人才加入；其次，定期組織員工培訓，不斷提高業(yè)務能力和職業(yè)道德；再次，加強村鎮(zhèn)銀行的文化建設。文化是一個企業(yè)的靈魂，可以提高企業(yè)的凝聚力，不斷激發(fā)員工潛能。

4、設置合理的股權結構。一個合理的公司股權結構應該既避免股權的過度分散，又避免股權的過度集中。股權過度分散，易導致股權約束的弱化，進而引發(fā)公司“內部人控制”情況下的全體股東利益受損問題；股權過度集中，形成某一股東對公司的絕對控股，則又容易造成“一股獨大”條件下的濫用控股權問題，不但中小股東利益受損，而且公司自身的獨立性亦難以保障。因此，必須改革村鎮(zhèn)銀行的股權結構，設置一種相對控股的股權結構，這樣可以有效解決股權過度集中導致的控股股東濫用控股權侵害小股東利益。

5、準確市場定位，尋找市場空白點。村鎮(zhèn)銀行要在競爭的農村金融市場生存和發(fā)展，就一定要有自己的特色和比較優(yōu)勢，要建立與農村金融市場需求相適應的金融產(chǎn)品，發(fā)展?jié)M足農戶和中小企業(yè)客戶群的個性化金融產(chǎn)品，并不斷豐富金融產(chǎn)品的品種。村鎮(zhèn)銀行應以服務“三農”為宗旨，將市場定位于滿足當?shù)剞r戶和農村中小企業(yè)的金融服務需求，通過金融創(chuàng)新，提供個性化服務，與傳統(tǒng)涉農金融機構展開錯位競爭。

6、加強自身管理，強化風險防范。建立科學的法人治理結構、內部控制制度、相應的監(jiān)管與激勵機制，保證村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的規(guī)范性和科學性，切實提高經(jīng)營管理水平。借鑒國內外經(jīng)驗，盡快建立符合農村實際的風險預警系統(tǒng)和風險內部控制體系，有效預測風險。做好貸前審查和貸后跟蹤，與貸款客戶保持密切聯(lián)系，必要時可以進行業(yè)務指導，將風險杜絕在萌芽狀態(tài)。

7、強化監(jiān)管措施和力量，實施有效監(jiān)管。監(jiān)管當局要按照審慎監(jiān)管的原則對村鎮(zhèn)銀行進行全方位的監(jiān)管，適時采用非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。首先，對村鎮(zhèn)銀行進行風險評級，按風險高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實效，提高監(jiān)管效率；其次，監(jiān)管部門要建立服務農村質量考核體系，定期和不定期對其支農貸款進行考核評價，并將考核結果作為對村鎮(zhèn)銀行綜合評價、行政許可和高級管理人員任職資格評價的重要內容；再次，制定嚴格的懲戒機制，對于多項考核結果均不及格的村鎮(zhèn)銀行，視情況給予警告、撤銷管理人員任職資格、停業(yè)整頓甚至接管的懲罰措施；最后，要適當?shù)卦黾踊鶎颖O(jiān)管機構和人員的數(shù)量，做到監(jiān)管范圍和業(yè)務的全覆蓋。

8、政府加大支持力度。村鎮(zhèn)銀行作為一個新生金融企業(yè)，其運作需要社會的呵護和政府的大力扶持。首先，改善農村金融生態(tài)。一是政府加大農村基礎設施投資，改善農村投資環(huán)境，千方百計促進農民增收；二是完善農村金融服務體系，支持村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡、網(wǎng)點的建設；三是大力發(fā)展農村文化、教育、衛(wèi)生等社會事業(yè)，提高農民綜合素質。其次，稅收優(yōu)惠。降低營業(yè)稅和減免所得稅，對村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品、金融服務方面的創(chuàng)新給予鼓勵和支持。再次，監(jiān)管部門應放松市場準入，鼓勵民間資本投資村鎮(zhèn)銀行。人民銀行給予再貸款支持，制定村鎮(zhèn)銀行靈活的存貸款利率，實行低存款準備金制度，支持村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展。

三、結論

村鎮(zhèn)銀行作為農村金融改革的重要組織創(chuàng)新，在政府和社會各界的關心支持下，必將完善農村金融服務體系，更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設。

（作者單位：首都經(jīng)濟貿易大學金融學院）

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