如何防范銀行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)

□文/王 鵬

面臨日益復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，伴隨著金融企業(yè)的迅速發(fā)展，也滋生了各種各樣的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)的根源多為道德風(fēng)險(xiǎn)。在近期的金融危機(jī)中，道德風(fēng)險(xiǎn)的危害更是不斷顯現(xiàn)，其危害之大令人震驚，因此必須加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)防范。

一、道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的背景

1、銀行業(yè)的不斷迅速發(fā)展。伴隨銀行業(yè)的快速發(fā)展，難免出現(xiàn)一些暫時(shí)未能及時(shí)預(yù)見(jiàn)的體制漏洞，給一些不法分子留下可乘之機(jī)，一些思想意志薄弱的工作人員，為了追求自身利益最大化不惜鋌而走險(xiǎn)，利用相關(guān)的便利條件，為自己謀取不當(dāng)利益，使國(guó)家和公眾的利益蒙受巨大損失。道德風(fēng)險(xiǎn)并不是普通意義上的道德敗壞，道德風(fēng)險(xiǎn)不僅危害個(gè)人，更危害到企業(yè)與社會(huì)公眾。早在八十年代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家就提出了“道德風(fēng)險(xiǎn)”這一概念，并在經(jīng)濟(jì)哲學(xué)范疇內(nèi)對(duì)其進(jìn)行了解釋，即“從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。”或者說(shuō)是:當(dāng)簽約一方不完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果時(shí)所采取的自身效用最大化的自私行為。道德風(fēng)險(xiǎn)也稱之為道德危機(jī)。

2、從業(yè)人員的結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜。伴隨著現(xiàn)代銀行業(yè)不斷發(fā)展進(jìn)步，其所需要人才更加多樣化，因此從業(yè)人員類(lèi)型越來(lái)越復(fù)雜。例如，現(xiàn)代金融企業(yè)中，不僅需要金融方面的人才，更需要大量的計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等方面的人才。多種類(lèi)型的人才不僅為銀行業(yè)的快速發(fā)展注入了活力，同時(shí)也帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范也提出了更高的要求。不同的從業(yè)人員可能會(huì)給金融企業(yè)從不同方面帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

二、道德風(fēng)險(xiǎn)的成因

1、從業(yè)人員的主觀原因。銀行業(yè)的從業(yè)人員由于其從事行業(yè)的特殊性，面臨著更多的利益誘惑，一些從業(yè)人員往往由于一念之差犯下滔天大錯(cuò)，例如英國(guó)巴林銀行的倒閉，巴林銀行破產(chǎn)的直接原因是新加坡巴林公司期貨經(jīng)理尼克·里森錯(cuò)誤地判斷了日本股市的走向。但不難看出工作人員存在著投機(jī)取巧的心理，并且利用了巴林銀行內(nèi)部管理的漏洞和自己所熟悉的行業(yè)內(nèi)部信息，最終導(dǎo)致盛極一時(shí)的巴林銀行倒閉。從業(yè)人員的主觀追求利益最大化和追求內(nèi)心的一種滿足感往往導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

2、市場(chǎng)尋租行為成為誘因。由于銀行業(yè)的一些從業(yè)人員所掌握權(quán)力往往能夠給企業(yè)和相關(guān)個(gè)人帶來(lái)某種巨大的利益，因此銀行業(yè)的從業(yè)人員常常成為一些謀取不正當(dāng)利益的企業(yè)和個(gè)人的尋租目標(biāo)。一些企業(yè)也把這種尋租方式作為一種常用的“攻關(guān)手段”，一些職業(yè)操守水平較低的從業(yè)人員往往抵御不住來(lái)自企業(yè)的利益誘惑，利用職務(wù)之便為企業(yè)違規(guī)發(fā)放貸款等，導(dǎo)致出現(xiàn)大量的呆壞賬，使國(guó)家資產(chǎn)和公眾利益蒙受巨大損失。

3、監(jiān)管機(jī)制錯(cuò)位。以往監(jiān)控制度的建立，多數(shù)是憑借工作經(jīng)驗(yàn)總結(jié)而形成的，是付出慘痛代價(jià)后的總結(jié)。對(duì)于工作中不斷變化的新事物很難做到有效的防范風(fēng)險(xiǎn)，通常是亡羊補(bǔ)牢，在問(wèn)題發(fā)生后才能對(duì)相關(guān)的制度進(jìn)行補(bǔ)充，以便預(yù)防以后的問(wèn)題，很少能夠做到未雨綢繆。因此，用“以前”的規(guī)章制度管理現(xiàn)在的新生事物，必然存在著監(jiān)管制度未能涉及到的“空白區(qū)域”，留下風(fēng)險(xiǎn)隱患，使道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有了可能性。

4、懲罰力度較弱。出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的員工大多數(shù)為一些老員工，通常是工作表現(xiàn)較好，領(lǐng)導(dǎo)和同事對(duì)其十分信任的員工。出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)后現(xiàn)行的懲罰措施力度相對(duì)較弱，譬如實(shí)行解雇這種懲罰措施，看似十分嚴(yán)厲，但由于各家銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，缺少人員，在人員錄用上往往只看重工作能力，而沒(méi)有了解新員工的道德素質(zhì)情況，一些出現(xiàn)過(guò)道德風(fēng)險(xiǎn)員工，能夠很快再次找到工作。因此，由于懲罰力度不到位致使一些員工對(duì)于規(guī)章制度有恃無(wú)恐，存在一定的僥幸心理，增加了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

5、考核制度。由于員工道德素質(zhì)的考核無(wú)法量化，考核存在一定的難度，因此無(wú)法對(duì)員工的思想動(dòng)態(tài)進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估，并做出針對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防措施，并且多數(shù)考核制度中，道德素質(zhì)未納入考核內(nèi)容，一些領(lǐng)導(dǎo)一味地追求業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視了人員素質(zhì)的提高。

三、道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)

1、多樣化。道德風(fēng)險(xiǎn)隨著從業(yè)人員的利益訴求點(diǎn)的不斷多樣化，其存在形態(tài)也不斷多樣化，其技術(shù)水平也不斷增高。例如，許多不法分子利用對(duì)銀行工作的熟知，利用工作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行作案，其手段也突破以往的方式，如利用網(wǎng)絡(luò)等高科技手段，使防范工作更加困難。

2、復(fù)雜化。目前，銀行業(yè)中的道德風(fēng)險(xiǎn)由于其潛伏時(shí)間長(zhǎng)、危害性大等特點(diǎn)，使道德風(fēng)險(xiǎn)的存在更加復(fù)雜化。許多問(wèn)題發(fā)生后，由于操作人員的極力掩蓋致使其無(wú)法被及時(shí)發(fā)現(xiàn)，一旦發(fā)現(xiàn)其損失巨大。因此，許多道德風(fēng)險(xiǎn)是傳統(tǒng)規(guī)章制度所難以防范的，其存在形式和查處更加復(fù)雜化。

3、新興化。現(xiàn)代的道德風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)隨著時(shí)代的變革有了新的內(nèi)涵，出現(xiàn)了許多傳統(tǒng)概念未能涉及的內(nèi)容，內(nèi)容更加寬廣，一些高技術(shù)含量的道德風(fēng)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn)，例如一些黑客通過(guò)采取不法手段和其所熟知的計(jì)算機(jī)技術(shù)，來(lái)追求經(jīng)濟(jì)利益和自我滿足，但卻給銀行帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和信譽(yù)損失。

四、道德風(fēng)險(xiǎn)的防范

1、進(jìn)一步提高人員素質(zhì)。雖然風(fēng)險(xiǎn)防范始終是銀行業(yè)一項(xiàng)常抓不懈的工作，但在當(dāng)今銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的情況下，加之在考核中發(fā)展目標(biāo)所占的較大權(quán)重，使眾多銀行把業(yè)務(wù)發(fā)展作為主要工作，由于各種原因所限，風(fēng)險(xiǎn)防范工作則只能敷衍了事，無(wú)法落到實(shí)處。因此，在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)留下了巨大的問(wèn)題隱患。風(fēng)險(xiǎn)防范工作較為行之有效的方法主要是加強(qiáng)對(duì)人員的管理、提高人員素質(zhì)，從根本上減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。只有在人員道德品質(zhì)得以保證的情況下才能夠真正地防范風(fēng)險(xiǎn)，品德優(yōu)秀的工作人員能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題隱患，填補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)漏洞，化解風(fēng)險(xiǎn)；反之，品質(zhì)惡劣的員工則會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)隱患等客觀不利條件轉(zhuǎn)換為真正的風(fēng)險(xiǎn)，使銀行蒙受損失。因此，無(wú)論人員的聘用還是在日常的管理工作中，都要注重人員的道德品質(zhì)，在考核中也應(yīng)當(dāng)將道德品質(zhì)作為人員任用的重要基礎(chǔ)指標(biāo)，做到德才兼?zhèn)洌缘聻橄取?/p>

2、完善相互制衡的監(jiān)督體制。許多銀行把產(chǎn)品創(chuàng)新作為發(fā)展的主要手段，而忽視了監(jiān)督機(jī)制的不斷創(chuàng)新和完善。一些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生往往是因?yàn)樵跇I(yè)務(wù)操作和產(chǎn)品上已經(jīng)發(fā)生巨大變化而與此相適應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制始終未能得到更新，從而留有可乘之機(jī)，促使一些意志薄弱的員工發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，成為道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的誘因。因此，必須建立一套責(zé)任明確、相互制衡與業(yè)務(wù)發(fā)展同步的監(jiān)督機(jī)制，才能夠最大限度地防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3、建立更加科學(xué)有效的激勵(lì)機(jī)制。合理的激勵(lì)機(jī)制主要體現(xiàn)在兩方面:一是要在績(jī)效管理中體現(xiàn)；二是要在監(jiān)督機(jī)制中體現(xiàn)。在績(jī)效管理方面，堅(jiān)持責(zé)權(quán)利相一致的原則，按照崗位的重要性以及其權(quán)利大小和所承擔(dān)的責(zé)任，制定對(duì)應(yīng)的薪酬等級(jí)，同時(shí)注重員工的職業(yè)生涯設(shè)計(jì)給予員工一個(gè)廣闊的發(fā)展空間，提高員工出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)成本，減少心理的“不平衡感”。在監(jiān)督機(jī)制中，建立一套從領(lǐng)導(dǎo)到員工相互管理、相互制約的監(jiān)督機(jī)制，并形成與之相一致的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對(duì)于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)者給予重獎(jiǎng)，最大限度地調(diào)動(dòng)人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和積極性，為道德風(fēng)險(xiǎn)的防范創(chuàng)造一個(gè)較好的氛圍。

4、嚴(yán)厲的懲治手段。由于道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生人員自身的問(wèn)題是主要原因，并且危害性極大，不僅使銀行的經(jīng)濟(jì)利益受到損失，更使銀行的信譽(yù)蒙受損失，因此必須在加強(qiáng)思想教育的同時(shí)，對(duì)于出現(xiàn)問(wèn)題的人員必須給予嚴(yán)厲的懲罰，達(dá)到教育本人、警示他人的作用，最大限度地降低影響。例如，建立金融企業(yè)員工聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，金融企業(yè)在錄用新員工時(shí)通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查了解員工的以往工作經(jīng)歷，以判讀員工的道德素質(zhì)，對(duì)于出現(xiàn)過(guò)道德風(fēng)險(xiǎn)的員工，實(shí)行同業(yè)禁止等懲罰措施。嚴(yán)厲的懲罰措施對(duì)于有風(fēng)險(xiǎn)傾向的人員能夠給予其極大的威懾作用，從而在一定程度上減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

5、外部監(jiān)管與內(nèi)部監(jiān)管相結(jié)合。對(duì)于現(xiàn)代銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范不僅要依靠傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范手段，更要應(yīng)用豐富的外部監(jiān)管手段。雖然商業(yè)銀行內(nèi)部有較為完善的規(guī)章制度來(lái)預(yù)防各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但由于同事之間礙于“面子”和“感情”以及相互的“信任”等問(wèn)題，往往是很難及早發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題也不能完全按照規(guī)章制度執(zhí)行。因此，必須通過(guò)外部監(jiān)督才能更好地做到有章可循，嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦事，從而使規(guī)章制度能夠真正地對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)防范發(fā)揮作用。例如，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行對(duì)各項(xiàng)商業(yè)銀行的突擊檢查以及各項(xiàng)專項(xiàng)檢查都是發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的有效方法。還必須在加強(qiáng)外部監(jiān)管力度的同時(shí)，豐富監(jiān)管手段，引入公眾監(jiān)督等措施，形成事前事中和事后的全方位的外部監(jiān)管體系，形成內(nèi)外結(jié)合的防控體系，才能形成更加有效的防范措施。

6、建立風(fēng)險(xiǎn)防范的客觀環(huán)境，擴(kuò)大思想教育范圍。加強(qiáng)員工的思想教育，使職工樹(shù)立正確的人生觀和價(jià)值觀。同時(shí)，對(duì)員工家屬等相關(guān)人員，要通過(guò)培育良好的企業(yè)文化，加強(qiáng)企業(yè)和員工及其家人的感情溝通，使員工能夠有一個(gè)良好的從業(yè)氛圍，從而從根本上杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。