我國網上銀行存在的問題及建議

□文/李愛平

互聯網的出現標志著人類社會信息時代的到來，放眼全球，依附于互聯網的電子商務飛速發展，改變著我們的思維、生活和行為方式，同時也以前所未有的廣度和深度對銀行業產生了意義深遠的影響。隨著1995年10月全球第一家因特網網上銀行——美國安全第一網絡銀行的誕生，在全球特別是發達國家驟然掀起了一股發展網上銀行的熱潮，同時也揭開了世界銀行發展史的新篇章。在它的帶動下，全球越來越多的大銀行紛紛走上互聯網，開辟網上銀行業務，我國的商業銀行也不例外。

一、網上銀行概述

（一）網上銀行的含義。網上銀行又稱為網絡銀行、在線銀行，指借助客戶的個人電腦、通訊終端（包括移動電話、掌上電腦等）或其他智能設備，通過互聯網技術或其他公用信息網，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。

（二）網上銀行的特點

1、它以電子虛擬的服務方式代替了面對面的實景服務方式。網上銀行是虛擬銀行，沒有建筑、沒有地址，只有網址，其分支機構就是互聯網帶來的電子化空間，網上銀行的客戶端采用的是公共的瀏覽器軟件，不需要銀行升級和維護，大大節省了銀行客戶維護的費用，這些使其具有傳統銀行不可比擬的成本優勢。

2、它以時空界限的模糊性代替了傳統業務時空的有界性。互聯網具有超越時間約束和空間限制進行信息交換的特點與優勢，網上銀行客戶只要接入互聯網就可以得到銀行每周7天、每天24小時不間斷服務；傳統銀行要在各地設立分支機構才能開展業務，而網上銀行只需要一個銀行網站就能解決，網上銀行客戶不論身在何處，只要接入互聯網就能得到銀行服務，通過網上銀行，銀行真正實現了“AAA”式服務，即任何時候、任何地點、以任何方式為客戶開展服務。

3、服務更標準化、多樣化和個性化。

網上銀行提供服務可以比傳統銀行營業網點更準確、更規范，避免了因個人素質和情緒狀態不同而帶來的服務滿意程度的差異。網上銀行可以實現客戶在銀行各類賬戶的信息查詢，及時反映客戶的財務狀況，為客戶提供多種形式的交易服務等。

二、我國網上銀行發展現狀

（一）總體趨勢。1996年2月，中國銀行在互聯網上建立和發布了自己的主頁，成為全國第一家在互聯網上發布信息的銀行。1998年中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務，此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。經過數年的發展，中國網上銀行用戶數也呈現不斷增長的勢頭，交易額由2003年的24.3萬億元增長到2004年的49.3萬億元，增長率高達93.6%，用戶數也達到了1，900萬左右。目前，中國網上銀行市場已走過起步階段，從2005年開始步入快速發展期，網上銀行業務比例占到銀行業務的20%以上。

（二）開展的業務種類。在過去的幾年間，我國網上銀行的產品也不斷豐富和更加多層次，在功能上進行了大膽的產品創新。我國網上銀行開展的業務主要有：信息服務，主要包括金融資訊、銀行內部信息及業務介紹、銀行分支機構導航及股本外匯等證券行情等；個人銀行服務，主要包括賬戶查詢、管理、分析和銀行卡掛失、代繳費、貸款、證券買賣及個人理財等個人業務；企業銀行服務，主要包括賬號查詢、企業內部資金操作、代理繳費、國際結算等服務；銀證轉賬，銀行存款與證券公司保證金之間的實時資金轉移；網上支付，包括BtoC和BtoB，大部分銀行都是提供前者，這種服務一般是與商城相結合，一些銀行設定了一些網上商城的鏈接，但還沒有一家銀行直接從事網上一般商業活動。

三、我國網上銀行存在的主要問題

（一）信息產業基礎設施建設落后。我國網上銀行在硬件設備、系統軟件、網絡通訊及銀行前端等基礎設施方面還較落后，特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在相當大的難度。而普遍存在的網絡帶寬較窄、速度緩慢的問題，也嚴重影響了網上銀行的運行效率和交易質量，甚至還有很多地方沒有網絡，人們無法上網。

（二）網上銀行的安全保障脆弱。網上銀行的運行必須依靠計算機、互聯網，而互聯網最大的特征就是信息的數字化，即網上銀行的經營實際上是變資金流動為網上信息的傳遞。但這些在開放系統上傳遞的信息很容易成為眾多網絡“黑客”截獲與攻擊的目標，計算機病毒也可能毀掉整個系統，系統軟件自身的不完善可能會引起系統故障，甚至導致系統崩潰，這些都嚴重威脅著網上銀行的安全運營。

（三）網上銀行業務創新能力弱。國外網上銀行有許多創新業務品種是傳統銀行所沒有或者是傳統銀行無法運作的。而我國網上銀行的服務品種大多數是將傳統柜臺業務延伸到網上，沒有充分利用網絡金融技術開發業務新品種，不能更好地以創新來服務客戶，爭攬客戶，擴展銷售范圍。具體表現為：一是業務創新較少，甚至有的只是在原有功能上增加了一些新的功能，卻以全新業務的面貌向社會推出；二是平均業務品種使用壽命較短，隨著業務的迅速擴張，各項網上銀行業務品種的平均使用壽命呈現縮短趨勢；三是創新的業務與銀行經營缺乏深層次結合。這些嚴重影響了我國網上銀行的發展。

（四）專業人才的缺乏。網上銀行的發展需要大量既精通計算機網絡知識，又熟悉金融業務的高素質人才，而我國銀行從業人員的整體素質不高，加上銀行對員工的再教育和培訓不夠，存在員工懂技術的不懂管理、懂管理的不懂營銷、懂營銷的不懂技術，不同的專業技能難以實現有效的融合、順暢地溝通，人力整體資源利用較差等現象，導致能勝任網上銀行工作的高素質員工相對缺乏，不利于網上銀行的發展。

（五）金融立法和監管滯后。我國目前還缺乏與網上銀行相配套的完善的法律法規，比如，對網上銀行的設立及日常經營活動的相關法規還不全面、不完善；對電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業之間的信用關系如何用法律保障，跨境網上交易和金融服務的管轄權、適應性等問題還需進一步明確和解決，而且對網上銀行的管理規則也較少。2001年中國人民銀行發布的《網上銀行業務管理暫行辦法》也還只是基本的、粗線條的，離整個監管體系的健全和完善還相差甚遠。這些也都影響著網上銀行的發展。

四、對我國網上銀行健康成長的建議

（一）大力加強信息產業基礎設施建設。政府應高度重視，加強統籌協調，繼續加強基礎設施的投資。對經濟不發達的地區要在政策、財政上給予扶持，使更多的人可以用較低的費用使用寬帶上網。應抓緊建立功能強大的金融通信網絡，包括中國國家金融網（CNFN）、金卡及金稅工程，重點建設中國高速信息網，即寬帶化、智能化、個人化的綜合業務數字網，形成全國性的主干銀行金融網絡體系。

（二）提高網上銀行的安全性。發展與風險控制是傳統銀行經營的兩大主題，網上銀行同樣面臨著這個問題。要提高網上銀行的安全性，首先要增強計算機系統的關鍵技術和關鍵設備安全防御能力。主要是要通過提高操作系統的安全管理能力和不斷完善安全機制以加強網上銀行的安全性，在運行過程中要不斷檢測各種網絡入侵，審核安全記錄，發現對網上銀行安全構成威脅的情況及時作出處理。還要大力提高應用軟件的科技含量，提高系統安全管理自動化程度，減少人為因素對系統安全的影響。

（三）加快金融產品創新。在日趨激烈的市場競爭中，只有不斷創新，才能滿足消費者的各種需求，在競爭中取得優勢。網上銀行除了要提供傳統服務以外，還應與高校、科技產業公司攜手，設計出壽命長、符合客戶需求的新的金融產品，并同步開發網上客戶關系管理系統，觀察和分析客戶交易行為，為客戶提供一對一的個性化服務。還要重視網上銀行的售后服務。客戶申辦網上銀行服務往往會因為遇到技術障礙和服務障礙而導致放棄申辦或使用。因此，加強網上銀行售后服務體系建設十分必要。

（四）加強對員工的專業培訓。人才缺乏是我國銀行業發展網上銀行業務的一個主要制約因素，各家銀行可考慮在全國范圍內對本系統的員工進行不同形式的專業培訓，尤其加強對業務人員的培訓。針對目前我國網上銀行核心技術人才比例較低的特點，在網上銀行業務開發和運營過程中，可考慮與IT企業聯手，培養一批既懂金融又具備IT技術的人才，并且加大人才的引進力度，通過提供豐厚的報酬或良好的工作環境引進一些具備金融、法律、會計、財務管理、計算機等知識的高素質人才，逐步建立起一支專業管理和業務操作相結合的復合型人才隊伍。

（五）完善相關法律法規，加強對網上銀行的監管。我國應盡快出臺有關網上交易和網上銀行的法律法規，以明確銀行、客戶、網絡服務商和消費者的責任和義務，規范網絡金融參與者的行為。另外，還應借鑒各國網上交易的法律和金融法規的先進經驗，制定網上銀行業務的規范和標準，形成一個與國際接軌的網上銀行業務的法律體系。銀行業監管會應利用網絡化的快捷優勢，加強所屬分支機構和轄內各金融機構的信息交流，迅速獲取有關金融指標的準確數據，增強信息的時效性和實用性，提高監管的水平和效率。而且，網上金融超市、金融套餐服務等綜合性服務同時涉及銀行、證券、保險多種業務，因此，銀監會應與中國人民銀行、證監會、保監會等機構建立聯席會議制度，定期通報有關網上銀行的金融監管類信息，實現信息資源共享，加強監管的力度。

五、總結

網上銀行是銀行業發展歷程中的新事物，代表了銀行業的發展方向，其廣泛的信息資源、獨特的運作模式，改變了人們對銀行經營方式的理解，更改變了傳統銀行的競爭格局，為金融業帶來了革命性的變革。雖然，目前我國網上銀行的發展還存在一些尚未解決的問題，網上銀行業務的開展與西方發達國家相比還存在一定的差距，但是，隨著我國商業銀行經營策略的調整，因特網環境的改善，在全球網絡經濟和電子商務快速發展及政府政策的傾力支持這個大的政治經濟背景下，我國的網上銀行必將進入一個全面發展的快車道。

[1]曉萍.企業網上銀行輕舟還需過淺灘[M].金融時報，2003.9.23.

[2]陳進，付強.網上銀行服務[M].北京：清華大學出版社，2001.

[3]李興智.我國網上銀行的發展與問題[J].行長論壇，2002.