保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)將至

翟文博

保險(xiǎn)誕生至今已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，成為現(xiàn)代金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分。我國是世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，目前有3億人購買長(zhǎng)期人身險(xiǎn)保單，被保險(xiǎn)人接近6億人，商業(yè)人身保險(xiǎn)覆蓋面達(dá)到42.7%，風(fēng)險(xiǎn)保障總額超過1000萬億元。城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)覆蓋10億多城鄉(xiāng)居民，大病保險(xiǎn)參保患者實(shí)際報(bào)銷比例平均提高了14個(gè)百分點(diǎn)，切實(shí)減輕了老百姓的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

但總量世界第二并不意味著我們的人身保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入了較高的發(fā)展階段，主要還存在兩點(diǎn)不足。第一，人均保障不足。從滲透率來看，我國保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度分別只有4.3%和430美元，在全球的排名分別為第38位和第46位，這不僅遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場(chǎng)的水平，也低于全球保險(xiǎn)業(yè)的平均水平。目前我國人均持有人身險(xiǎn)保單數(shù)不足1件，僅為0.8張，這與發(fā)達(dá)國家還是存在著較大的差距。從市場(chǎng)需求來看，盡管近年來人民群眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求大幅提升，主動(dòng)買保險(xiǎn)的人多了，但保險(xiǎn)仍然沒有成為人們生活的必需品。目前，我國僅有1/5的人擁有長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單，與發(fā)達(dá)國家的差距較大。

第二，發(fā)展需要加快。我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展較為迅速，但是與發(fā)達(dá)國家成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)相比仍較為滯后。美國、英國、加拿大等具有養(yǎng)老保險(xiǎn)功能的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入在全部保費(fèi)收入里占比約為50%，而養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比超過35%。

商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入由2012年的863億元增長(zhǎng)到2019年的7066億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率超過了30%。截至2020年11月末，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到7641億元，同比增長(zhǎng)16.4%;賠付支出2531億元，同比增長(zhǎng)22.4%。長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)為參保群眾積累超過1萬億元的風(fēng)險(xiǎn)保障準(zhǔn)備金。

商業(yè)健康保險(xiǎn)要回歸本源，要強(qiáng)化它的保障功能。一是要盡量推出一些保險(xiǎn)責(zé)任期限長(zhǎng)的長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)。二是要鼓勵(lì)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司在商業(yè)健康保險(xiǎn)保障范圍設(shè)計(jì)上，盡量把目錄外合理的醫(yī)療費(fèi)用作為商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障責(zé)任范圍，降低人民群眾的實(shí)際醫(yī)療負(fù)擔(dān)。就這兩方面來看，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的占有率和覆蓋率還很欠缺，有很大的發(fā)展空間。

近幾年人們保險(xiǎn)意識(shí)的提升也催生了更多的保險(xiǎn)需求，想花更少的錢買更多的保障就需要一位更專業(yè)的家庭規(guī)劃師幫助家庭每個(gè)成員做最大利益的保險(xiǎn)配比。這種需求催化了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的大批涌出，以為客戶定制化、產(chǎn)品可選性強(qiáng)、客戶利益最大化等多個(gè)優(yōu)點(diǎn)扎根市場(chǎng)，未來中國保險(xiǎn)市場(chǎng)將以客戶需求為契合點(diǎn)，在一定程度上走向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)，可能會(huì)取代單一化的保險(xiǎn)市場(chǎng)。