我國再保險市場發(fā)展存在的問題及對策

趙 迪

摘要:我國的再保險業(yè)起步較晚,再保險市場尚不完善,還存在有效需求不足、供給主體發(fā)展緩慢、業(yè)務大量外流等問題。應采用加強原保險公司兼營分保業(yè)務的意識、鼓勵多種組織方式增加再保險供給主體、加強國內(nèi)保險公司間的合作等對策加以解決。

關鍵詞:再保險;市場監(jiān)管;創(chuàng)新

中圖分類號:F840.6 文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)29-0102-02

再保險被稱為是“保險人的保險”,是對風險的二次分散,是保險人之間分散風險損失的一種交易方式。在世界經(jīng)濟全球化的背景下,創(chuàng)新的再保險方式逐漸發(fā)展起來,作為傳統(tǒng)的比例再保險和超額賠款再保險的補充,為分散各種風險提供了更廣闊的市場空間。其中,最具代表性的融資再保險、自保公司和保險證券化等都不同程度上使保險具有了融通資金等功能。而我國再保險市場機制和監(jiān)管機制同西方國家相比還有待健全,保險意識還比較落后,人才和技術匱乏以及因資金短缺導致的總體承保能力不足等困難,需要我們從現(xiàn)階段問題著手,提高再保險的服務效率,使其能更好地為我們的社會主義建設服務。

一、我國再保險市場發(fā)展中存在的問題

(一)我國再保險市場分保需求尚不充沛

一般而言,保險公司的分出率與所承保風險成正比,與保險公司的資本實力成反比。我國原保險人對再保險的有效需求還很低,對風險管理的意識不強,對分散風險存在一定程度的投機心理。國內(nèi)保險業(yè)仍處于規(guī)模擴張、搶占市場的熱潮中,財務穩(wěn)定性和長期利潤最大化還未成為公司領導層的經(jīng)營理念,保險公司“惜分”的意識強烈,尤其是費率高、利潤大的業(yè)務更不愿分出。實力強大的全國性保險公司自以為其業(yè)務風險已在全國范圍內(nèi)分散,且各公司的業(yè)務種類大同小異,所以分保的意義不大。而事實上,各公司由于其保險責任在區(qū)域集中度、時間集中度和險種集中度的不同,仍存在分保的必要性。2008年的雪災、地震、暴雨、洪水等自然災害,加上全球金融危機影響的加劇,使整個金融領域潛在的風險加大,給保險業(yè)的經(jīng)營必然帶來了較大壓力。任何事情都有雙面性,災害和危機從另一面說是對保險業(yè)安全經(jīng)營最好的警示,也有利于凈化保險市場。

(二)我國再保險市場供給主體發(fā)展緩慢

自1996年在中國人民保險公司進行體制改革的背景下,從中分離并誕生了我國第一家專業(yè)性的再保險公司(中國再保險公司)起,截止到2009年2月末,我國中資的再保險公司只有中國財產(chǎn)再保險、中國人壽再保險和中國再保險國際3家專業(yè)性再保險公司和6家外資再保險公司,其中,中國再保險國際2009年1月1日起才開始在大陸范圍內(nèi)承保業(yè)務,在此期間雖然批準了較多原保險公司可以從事相關業(yè)務的分入業(yè)務,但他們的分入份額還很小。2007年全國共有13家新的保險公司開業(yè),其中只有一家再保險公司——勞合社再保險(中國)有限公司在上海開業(yè)。究其原因發(fā)現(xiàn):首先,根據(jù)《保險法》第73條規(guī)定:“設立保險公司,其注冊資本的最低限額為2億元人民幣。”再保險公司的客戶是數(shù)量較少的保險公司,不需要投入大量的人力物力對各種保險產(chǎn)品進行宣傳和必要的售后服務,更不需要雇傭大量的展業(yè)人員進行保險產(chǎn)品的推銷。其次,我國《保險法》雖允許一些有資本實力的原保險公司經(jīng)營相關的再保險分入業(yè)務,但幾乎沒有哪一家把再保險作為一條業(yè)務來源渠道。因為原保險公司通常把再保險作為一種單純的風險控制手段,安排法定分出業(yè)務和高風險業(yè)務的商業(yè)分出。另外,有一定規(guī)模的保險公司,其承保能力受資本金的限制的同時,承接的保費已超過了保監(jiān)會的相關規(guī)定,而一些保費收入未達到償付能力上限的小公司,又很難或者說不敢去開展再保險分入業(yè)務。綜上所述,中國再保險市場主體發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀在一段時期內(nèi)還將會持續(xù)。

(三)我國再保險業(yè)務大量外流

2006年法定分保取消后,大量的再保險業(yè)務尤其是財產(chǎn)再保險業(yè)務流向海外。原保險市場的激烈競爭導致分保費大量外流。根據(jù)《保險法》規(guī)定,再保險中,原保險人就其分保業(yè)務負有告知義務,同時,在相關業(yè)務洽談中分出人要向接受人解釋自身業(yè)務的整體情況及相關的經(jīng)驗技術。因此,在缺少專業(yè)再保險公司的情況下,很多國內(nèi)保險公司愿意和與自己無利害沖突的外國公司做分保業(yè)務,以防對手知悉自己的經(jīng)營信息和業(yè)務技術。我國原保險市場競爭日趨激烈,尤其是一些剛成立的小型公司,往往通過降低費率及提高手續(xù)費和傭金展業(yè),傭金甚至達到首期保費收入的30%,市場秩序不夠規(guī)范,而國內(nèi)分保傭金僅為20%左右。這就使得分出公司在國內(nèi)分保業(yè)務中處于虧損狀態(tài)。而國際再保險市場上分保傭金平均在32%以上,國內(nèi)外分保利益差距如此之大,因此,向國外分保也可以理解。

二、我國再保險市場發(fā)展中存在問題的解決對策

(一)加強原保險公司兼營分保業(yè)務的意識

我國原保險市場已形成了完全競爭的局面,注冊資本從2億元的小公司到幾百億的大公司有一百多家,市場競爭非常激烈,因此很多公司承保能力并未飽和,但大多數(shù)公司本身都具備兼營再保險業(yè)務的權利。通常看來,大多數(shù)公司的再保業(yè)務多為分出業(yè)務,分入的很少。若大中型保險公司之間或中小型保險公司之間能夠本著誠信共贏的原則,通過互保、互惠交換方式,加強合作,則對各家公司的發(fā)展是利大于弊。有利之處包括,提高了保險公司的凈保費收入;避免了總保險業(yè)務量的減少;分散了業(yè)務風險,穩(wěn)定了公司的經(jīng)營成果;降低了公司的費用成本。總之,加強原保險公司兼營再保險業(yè)務的意識,并引導各家公司采取互惠交換等互利共贏的方式來經(jīng)營再保險業(yè)務,這樣,既在空間上分散了風險,又能維持甚至擴大業(yè)務量;既相互扶持、共享我國保險業(yè)快速發(fā)展帶來的成果,又是對我國再保險市場主體供給不足的一種補充,無形中促進了我國再保險市場更好的發(fā)展。

(二)鼓勵多種組織方式增加再保險供給主體

面對我國再保險市場供給不足、競爭不充分的現(xiàn)狀,監(jiān)管機構應出臺政策鼓勵多種資本以多種組織形式成立再保險機構,來增加我國再保險市場的供給主體。一個完善的再保險市場既要有實力雄厚、多元化經(jīng)營的大型再保險集團或控股公司,也要有專業(yè)性強、經(jīng)營靈活的專業(yè)化中小型再保險公司。民營資本進入再保險市場,可以采取真正意義上的股份公司制,這樣產(chǎn)權明晰,容易形成規(guī)范的法人治理結構。也正是由于民營資本產(chǎn)權界定比較清晰,可以理順公司內(nèi)部各種權、責、利的關系,能夠較大程度地調(diào)動公司各方面的積極性,有助于產(chǎn)生較高的創(chuàng)造性,增強公司的盈利性,使民營資本在追求利潤最大化的同時又能自我約束,不會過于濫用權利引起資產(chǎn)的損失。這種制度上的優(yōu)勢可以使其在穩(wěn)健經(jīng)營的基礎上擴大規(guī)模,由弱變強,由小變大。資本金不足會直接影響到我國再保險公司的承保能力,因此,引入外資再保險補充增加我國再保險市場供給主體是一種可取的方式。因為通過引入外資再保險在我國設立分公司或者建立合資再保險公司,可以增加我國再保險市場的供給主體,此外,學習國外先進承保技術、經(jīng)營管理方法、交流再保險市場信息和了解國際慣例,培養(yǎng)更多的專業(yè)人才,減少了開發(fā)成本,縮短了企業(yè)初期發(fā)展的時間。另外,利用這些再保險公司的國際聲譽,可使我國的再保險公司走向國際市場參與分保業(yè)務,不斷吸收境外市場的分保業(yè)務,增強吸引力。總之,鼓勵多種方式增加再保險市場的供給主體,不僅有利于中資再保險公司的發(fā)展壯大,同時,有利于形成我國再保險經(jīng)紀人市場,還有利于形成在國際市場有影響力至少是亞洲市場有影響力的中國再保險市場中心。

(三)加強國內(nèi)保險公司間的合作

面對日益增長的再保險需求,我國再保險市場面臨的最大問題就是供給不足。通過有選擇地繼續(xù)引進實力雄厚的再保險公司,建立合資再保險公司,不僅可以直接擴大我國再保險市場的承保能力,而且也可以學習先進承保技術和經(jīng)營管理方法。同時,又可以利用這些再保險公司的聲譽,使中國的再保險市場成為吸引境外分保業(yè)務的市場。此外,我國應充分利用現(xiàn)有的再保險資源,允許保險公司與國內(nèi)非保險機構合資成立再保險子公司,鼓勵其他的金融機構或非金融機構投資組建再保險公司,鼓勵國內(nèi)現(xiàn)存的各家保險集團出資組建專業(yè)再保險子公司,鼓勵一些長期從事再保險業(yè)務的保險集團公司下設獨立的專業(yè)的再保險公司。同時,政府應當對全局利益予以考慮,實施一定的優(yōu)惠政策,比如稅收優(yōu)惠,適當減輕保險營業(yè)稅以及在人才流動政策方面給予扶持。

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