信用癥

　　信用也許是最復(fù)雜、最難以捉摸的概念之一，它包括倫理、法律、商業(yè)、金融等多個層面，正呼應(yīng)了這個越來越復(fù)雜、越來越難以捉摸的社會。
　　人無信不立，同樣，一個信用淪喪的社會也就失去了存在的根基，因為信用是人際交往和社會關(guān)系的紐帶。
　　不能不令人警惕的是，當(dāng)今社會，信用加速滑落的勢頭愈發(fā)明顯：明星們的“詐捐門”和“學(xué)歷門”、毒奶粉事件、華南虎風(fēng)波、總理為農(nóng)民工討薪、此起彼伏的抗拆遷暴力事件，一次次的沖擊著信用的底線。更可怕的是，很多欺詐行為都在一種潛規(guī)則的保護下最終消弭于無形。
　　整個社會患上了“信用癥”，每個人都被傳染上了——不安全感增加、人際關(guān)系冷漠、充滿了暴戾和怨氣……
　　目前正處在一個信用重建的過程。美國人民忙著“去杠桿化”來彌補金融信用，但定量寬松貨幣政策繼續(xù)透支美元的信用；中國正在進行經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)建和諧社會，以重拾社會信任感和人們的信心，當(dāng)然這個過程也阻礙重重。
　　如果你仍不理解“信用”一詞及其蘊涵的價值，那么再回顧一下“2010年感動中國”的這個故事：
　　在北京當(dāng)包工頭的哥哥孫水林為趕往年前把工錢發(fā)到農(nóng)民工手上，返鄉(xiāng)途中遭遇車禍一家五口身亡；在天津的弟弟孫東林為了完成哥哥的遺愿，來不及處理哥哥的身后事，趕在臘月二十九返鄉(xiāng)。將33.6萬元工錢一分不少地送到60余位農(nóng)民工的手中。這時候記錄工錢的賬本已經(jīng)遺失。在農(nóng)民工領(lǐng)完錢后，竟然分文不差。沒有任何爭執(zhí)。
　　信義無價，當(dāng)信用變得稀缺，就更顯珍貴。做一個講信用的人不容易，現(xiàn)代社會里，信用也需要認真的管理，這樣才會帶給你一生真正的富足。
　　
　　現(xiàn)在還能相信誰?
　　
　　繼章子怡的“詐捐門”后，大哥威龍也在慈善捐款問題上受到廣泛質(zhì)疑；唐駿的“野雞大學(xué)”假學(xué)歷風(fēng)波還沒平靜，又冒出來個李一道長裝神弄鬼；曹操墓發(fā)掘之初就不得安寧，有了“華南虎”的前車之鑒，誰能保證這不是地方官員為了拉動GDP的又一把戲?無
　　論政界、商界還是文化娛樂界，一些有頭有臉的人物亦像江湖騙子。他們是社會的縮影，折射出整個信用大廈的岌岌可危。
　　人無信不立、“君子一言、駟馬難追”，自古以來，誠實守信都被認為是中華民族的傳統(tǒng)美德，而如今，“成功人士”的欺騙卻能得到眾多人的諒解，并謂之“瑕不掩瑜”。小時候，“狼來了”的故事教育我們不要說謊，長大之后卻發(fā)現(xiàn)“忽悠”成為一門學(xué)問。男人不能信、女人不能信、兄弟不能信、組織不能信，該信什么?有的人信誓旦旦地說只信人民幣，負利率時代，人民幣更不可信!
　　
　　人人患上“失信綜合癥”
　　
　　信用缺失的社會是病態(tài)的，失信像癌細胞一樣，侵蝕整個社會的肌體。癌癥的特點是最初不易發(fā)覺、潛伏期長、一旦擴散開來就不易抑制，即使通過化療也很難根除，反讓身體受到極大傷害。失信亦如此，當(dāng)政府失信于民、企業(yè)失信于消費者、公眾人物失信于公眾，也許一時產(chǎn)生的危害并不大，但其帶來的示范效應(yīng)將會逐漸侵蝕乃至摧毀整個社會的價值觀和信用體系。
　　牛奶里摻上三聚氰胺毒死人，最后只抓幾個倒霉典型處理一下，行業(yè)潛規(guī)則沒有被打破，于是一年后三聚氰胺重出江湖，人們對中國食品安全的恐懼更盛：唐駿的學(xué)歷造假不了了之，于是人們明白：復(fù)制學(xué)歷就是復(fù)制成功，在大學(xué)里認真讀書只會淪為“蟻族”，關(guān)鍵是要學(xué)會如何去“混”、去“忽悠”；政府的房產(chǎn)調(diào)控總是“雷聲大、雨點小”，于是人們意識到房地產(chǎn)已經(jīng)綁架中國經(jīng)濟，自己也要去豪賭一把，正如巴菲特說的，大家都在賭……
　　商業(yè)倫理、道德倫理、金融倫理——所有這些令現(xiàn)代社會良好運行的道德機制，都在一次次對失信的“寬容”中被破壞殆盡，就像癌細胞對身體機能的傷害。其實，我們每個人均能感受到信用缺失所造成的社會病態(tài)，而且深受其傳染。
　　無序——你不守信、我也不守信，大家都成為規(guī)則的破壞者，公共治理成本、交易成本、溝通成本越來越高。政府沒有了公信力，政策法令就成了一紙空文，潛規(guī)則盛行。人人寄希望于通過非正規(guī)途徑解決問題， “能耐”遠比才干和品德重要。于是，假官、假學(xué)歷、假道學(xué)、假貨泛濫成災(zāi)，真假不重要，關(guān)鍵是人家“成功”了。
　　暴戾——信用缺失，互相欺詐，每個人都感覺自己被騙了、受傷害了。社會上彌漫著一股暴戾之氣。在討論問題時充斥著攻訐謾罵，極端對抗行為屢屢發(fā)生，比如暴力拆遷中的自焚、行兇等。因為社會信用紐帶的斷裂，所以就很難心平氣和地協(xié)商溝通、有理有據(jù)地探討問題、按程序規(guī)則解決問題，最后簡單地付諸暴力。
　　陰謀——由于人們之間互不信任，所以遇到任何事情首先想到的是其背后的動機，即所謂的陰謀論。經(jīng)濟金融現(xiàn)象原本是有規(guī)律可循的，但現(xiàn)在最流行的解釋方式是有幕后黑手的操縱。生活中也是處處防范、一切皆陰謀，就連老人摔倒也不敢去扶了，誰知道這是什么陷阱呢’結(jié)果是“劣幣驅(qū)逐良幣”。善意的、慷慨的舉動被當(dāng)做陰謀，只剩下算計與斗爭。
　　充斥著混亂、暴力、猜忌的社會是不能給人以安全感的，一個社會只有講信用，形成良好的信任結(jié)構(gòu)，才能正常運轉(zhuǎn)。著名德國哲學(xué)家齊美爾曾指出：“沒有人們之間相互享有的普遍信任，社會本身將瓦解”。
　　
　　信用是如何淪陷的
　　
　　是什么導(dǎo)致了社會信用大廈的岌岌可危?人們常說：信義無價，一諾千金?？磥硇庞迷谌藗冃哪恐械牡匚贿€是很崇高的。那為什么失信行為屢屢發(fā)生，甚至造成非常惡劣的公共事件，而一些平常的守信行為就能感動中國?
　　“信”字拆開就是“人在說”，承諾很容易，但能夠履行承諾很難。當(dāng)今社會，守信的機會成本很高，而失信付出的代價很小。既然如此，“聰明人”就會輕易承諾，即使沒有履行也不損失什么，如果忽悠好了則獲益頗豐。
　　唐駿就是一個很典型的例子，這位曾經(jīng)也算踏實努力的理工男，后來還是發(fā)現(xiàn)做秀、炒作才是“成功”的捷徑。比起那些苦苦拿不到海外博士的莘莘學(xué)子，以及埋頭在實驗室里搞科研的人，唐駿的造假太值了!
　　更有趣的是，唐駿從來沒有想過為學(xué)歷造假行為道歉，而他的眾多粉絲中不乏有人認為：造假沒什么，只要有能力做成大事就是成功者。
　　會忽悠本身就是能力的一種，成功學(xué)中包括做秀這門學(xué)問。這套邏輯又引申出導(dǎo)致社會信用淪陷的另兩個因素：功利主義盛行，注重結(jié)果而不顧手段和過程的合理性；恃強凌弱，公義屬于強者。
　　中國的法律很少注重程序正義，與之相呼應(yīng)的，中國經(jīng)濟發(fā)展也過于強調(diào)速度，而忽視制度、規(guī)則、程序，成熟市場經(jīng)濟所需要的契約文明遠未形成。就像前幾年地方政府為追求GDP數(shù)字而進行掠奪式的征地拆遷，經(jīng)濟增速上去了，但社會信用卻破壞了。外國的直接投資之所以會大量涌入中國，就是因為制度成本低，不需要煩瑣的程序和那么多法律條框，政府命令主導(dǎo)一切。
　　完善的信用體系是建立在對契約關(guān)系尊重基礎(chǔ)上的。美國之所以強大，就在于立國之初，所有人包括最高統(tǒng)帥都平等地坐在一起，商討出關(guān)于權(quán)力制衡、法律規(guī)范等一系列精妙的制度安排。
　　盡管煩瑣。但形成了促進信用經(jīng)濟擴張的契約文明。中國目前的市場經(jīng)濟形似而神不似，很多交易行為中存在潛規(guī)則，權(quán)力與資本相互滲透，本寄希望于在快速發(fā)展中解決問題，結(jié)果失信成為經(jīng)濟增長的巨大代價。
　　中國的圈子文化也是破壞契約和信用的一大元兇，這是傳統(tǒng)“家”文化在現(xiàn)代工業(yè)社會的變異。中國人做事往往喜歡先畫圈子、站隊、拉關(guān)系，而不是訂立制度，尊重規(guī)則。有圈子就會有中心，依附權(quán)勢比守信用更重要，因為權(quán)勢決定了這個圈子的規(guī)則。圈子里的人會互相包庇。假如某人違背了社會的公信，不會受到懲罰，圈子的利益是高于社會公眾利益的。就如唐駿“學(xué)歷造假門”以及毒奶粉事件，不都是草根階層首先揭發(fā)的?有哪個精英人物站出來指責(zé)?“精英們”想的是和氣生財，互相提攜，誰管整個社會信用的淪喪?
　　同樣有儒家文化的韓國，近期發(fā)生了因女兒“特招”事件而導(dǎo)致外長引咎辭職的事。可見，并非是某種文化一定造成信用的缺失。關(guān)鍵是真正在制度上賦予公眾、更主要的是弱者以監(jiān)督批評的權(quán)力，留給他們抗?fàn)幧晔龅耐ǖ馈Ｗ寵?quán)勢人物因失信而付出巨大的代價。當(dāng)人們能感受到公平，沒有人擁有特權(quán)的時候，社會信用的重建才有前提基礎(chǔ)。
　　當(dāng)今社會過于浮躁和復(fù)雜，通過欺騙獲得巨大短期收益充滿誘惑，而長期守信的代價太大，理性的經(jīng)濟人自然選擇不守信。此外，“上梁不正下梁歪”，當(dāng)掌握社會核心資源的人自身就不守信。會產(chǎn)生強大的示范效應(yīng)，那些無力改變現(xiàn)狀的人亦會隨之淪落，信用體系也就崩潰了。
　　
　　信用論——中國社會誠信迷失
　　
　　信用現(xiàn)在是社會病，信用和當(dāng)今社會的眾多矛盾互為因果，斷裂的信用推高了社會運營的成本，不再信任會改變社會關(guān)系和人際生存方式，也是當(dāng)今社會諸多侵略式和掠奪式事件發(fā)生的根本緣由。他們以自我安全為最初訴求，卻踐踏了其他人的生存底線。不信任的結(jié)果最終是對立，而對立是當(dāng)今社會階層矛盾的焦點和最普遍的表現(xiàn)方式。
　　
　　讓我們聽他們說……
　　
　　
　　朱大可：(著名文化學(xué)者、批評家和隨筆作家)信用狀況到了歷史最糟糕狀態(tài)
　　
　　
　　“我們逐步從信仰危機、經(jīng)過信念危機，到達了信任(信用)危機的階段。這其實就是從精神危機到倫理道德危機的過程。”
　　有朋友問我，良好的“社會信用”應(yīng)當(dāng)是什么樣子的?在我看來，錢和其他有價物，是世俗社會衡量信用的基本象征。社會信用的理想狀態(tài)，是某公民可以把錢或黃金借給其他任何公民，而無須對方留下借條之類的證物或抵押物。這當(dāng)然是一種完美的烏托邦狀況，它是許多人的夢想，但跟現(xiàn)實還有遙遠的距離。
　　就目前的日常信用而言，中國已經(jīng)到了歷史上最糟糕的年頭。但似乎還會進一步惡化下去。我曾經(jīng)表達過這樣的意見：從20世紀(jì)80年代以來，我們逐步從信仰危機、經(jīng)過信念危機，到達了信任(信用)危機的階段。這其實就是從精神危機到倫理道德危機的過程。信用是支撐現(xiàn)代社會的基石，信用體系一旦崩潰。社會就會面臨解體。為什么會出現(xiàn)這種集體缺失社會誠信的現(xiàn)象?其主要原因，是政府官員濫用公權(quán)力，掩蓋事實真相和拒絕承擔(dān)公共責(zé)任。這場漸變在2008年有一個里程碑式的標(biāo)志，那就是貴州甕安的“俯臥撐”事件。它是政府誠信危機的重要開端。此后，經(jīng)過陜西“周老虎”事件、云南玉溪的“躲貓貓”事件、湖北巴東鄧玉嬌事件、上海黑車“釣魚”事件、浙江杭州的“七十碼”事件、阜陽白宮舉報人“被自殺”事件、以及河南的曹操墓事件等等，政府誠信危機變得日益嚴(yán)重。政府官員的行為，具有最大的示范意義，它撬動了各行各業(yè)的信用危機，從文人和明星詐捐、學(xué)者和教授抄襲，到食品摻假投毒，中國已經(jīng)變得滿目瘡痍。當(dāng)然，缺乏宗教信仰、過度崇拜金錢、應(yīng)試型教育的泛濫成災(zāi)、倫理價值的整體性瓦解，也是加劇信用危機的重要因素。
　　相比而言，西方現(xiàn)代國家大多數(shù)屬于誠信社會，這主要是因為它們擁有強大的宗教(基督教和天主教)信仰背景、良好的倫理教育體系，以及完善的民選制度。誠信已經(jīng)成為個人生命的一部分。丟失信用，就意味著你丟失了最珍貴的東西。
　　我曾經(jīng)在澳大利亞居住過，那個國家擁有一個完善的全國信用管理機構(gòu)及其信用資訊網(wǎng)絡(luò)。假如你拖欠煤氣和電費達一年以上，或者偷逃稅款，哪怕只有一塊錢，你就會被皇家信用委員會納入“黑名單”，進入全國電腦聯(lián)網(wǎng)體系。一旦你到銀行貸款、開公司、或從海關(guān)出國，都會遇到很大的“麻煩”。額度高的話，還會遭到起訴和刑罰。你一旦失去信用，你一輩子就玩完了。零信用或負信用的資訊，就會緊緊尾隨你。成為你此后一生的最大悔恨。當(dāng)然。如果官員和議員喪失誠信，那么他將面臨的，是解職和被選民唾棄的下場。
　　全面建構(gòu)有關(guān)信用的法律規(guī)范，是捍衛(wèi)信用的重要途徑，但就目前而言，中國還缺乏這方面的法律細則。但信用終究不是法律問題，而是倫理問題。在這方面，西方國家提供了良好的經(jīng)驗。比如，成立國家信用委員會，根據(jù)你的信用情況來決定你的就學(xué)、就業(yè)、職務(wù)升遷、貸款和旅行等等。但建立這種體系，應(yīng)當(dāng)具備三個基本條件：第一，資訊必須十分精準(zhǔn)，否則就會因為誤判而侵犯人權(quán)；第二，資訊的查詢必須非常方便；第三，對違規(guī)者有良好的監(jiān)督和懲罰制度。
　　但中國目前并不具備這三項條件。在政治信用方面，官員選拔跟民眾的看法無關(guān)，而是取決于當(dāng)事人跟上級的關(guān)系；在商業(yè)信用方面，目前的狀況是：信用資訊十分混亂、資訊網(wǎng)絡(luò)彼此封閉。中國各大銀行保留的客戶資料，經(jīng)常出現(xiàn)錯誤，不是嚴(yán)重過期，就是被張冠李戴；不僅如此，各銀行之間、銀行和服務(wù)行業(yè)如煤氣、水務(wù)、電力、電信、海關(guān)、工商管理、稅務(wù)、乃至接受捐款的基金會之間，彼此封閉，根本無法聯(lián)網(wǎng)，這種狀況導(dǎo)致個人信用無法被準(zhǔn)確快捷地加以核實。所以，在中國建立信用資訊體系，幾乎沒有可操作性。這意味著，我們還將長期生活在信用黑暗的時代。
　　但無論如何，我們還是對未來抱有期望。應(yīng)當(dāng)把變革的空間留給年輕一代，讓他們?nèi)コC正這個可悲的現(xiàn)實。但對他們來說。在努力重建誠信社會之前，必須學(xué)會“把信用視為你的最高尊嚴(yán)”。這是走向新世界(14，19.0.22，1.57％)的門檻。沒有這樣的信念，就無法奠定信用社會的基石。
　　
　　彭凱平：(清華大學(xué)心理系教授伯克利加州大學(xué)終身教授)信用缺失是制度問題
　　
　　“中國社會遇到很大的問題，我個人認為不是信用問題，而是貧富差距、是發(fā)展的問題。說中國人不講誠信，更多源于制度設(shè)計上的缺陷。”
　　　從心理學(xué)角度，信用影響到我們的認知、情緒和行為。而在認知方面的影響。很重要的是責(zé)任感。信用是建立在一種負責(zé)任的基礎(chǔ)上，包括對自己、對他人、對社會負責(zé)任。關(guān)心自己聲譽的人，都是負責(zé)任的人，在某種角度上，與個人發(fā)展的成熟度和地位發(fā)展等級程度都有關(guān)系。
　　另外，從經(jīng)濟學(xué)角度來講，信用是降低交易成本的一種金融交易方式，是社會成熟的一種表現(xiàn)。我以前就提過，愿意申請個人信用其實是有責(zé)任感的人，同時也是有信心的人，對社會發(fā)展有信心?，F(xiàn)在，我們?nèi)鐣毡榈匦判娜笔?，不知道未來會是什么樣子。我們最大的問題是還沒有形成公民社會的思想和精神，沒有責(zé)任精神，都是依靠政府。從情感上，信用包含著心理的依戀、寄托和追求，與人交往時，信任是一種情緒反應(yīng)，我們對他人有積極、樂觀、開朗的態(tài)度。信用制度其實是樂觀精神的表現(xiàn)，并在社會產(chǎn)生共鳴。
　　
　　中國人并不比外國人更沒信用
　　
　　我們有個誤解，西方的講信用程度比我們中國人強。但我覺得西方人比我們強的地方是在制度設(shè)計上。西方人認為人在本性上有弱點，有自私自利的需求，考慮到人的最壞本性，西方設(shè)計出很多制度限制和平衡這些弱點。
　　我們中國人相信人的覺悟性。相信自己的內(nèi)在美。某種程度上，在制度方面，我們的漏洞太多，而當(dāng)人出現(xiàn)問題的時候，又責(zé)備個人。中國出現(xiàn)腐敗問題，我們怪貪官。其實不是貪官，是制度的問題。如果體制不限制，貪官是永遠抓不盡的。
　　中國社會遇到很大的問題，我個人認為不是信用的問題，而是貧富差距、是發(fā)展的問題，隨著時間推移才慢慢變成信用的問題，這是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段出現(xiàn)的。我不太認為中國人不如外國人，不講誠信，其實是制度設(shè)計上存在很大的問題。
　　
　　政策制度應(yīng)建立在現(xiàn)代社會科學(xué)上
　　
　　中國才剛剛開始意識到這個問題，以前并沒有過多關(guān)注。只要中國社會認真關(guān)注這個問題，會創(chuàng)造出比較好的經(jīng)濟信用社會和誠信社會。我很有信心，我們國家在道德教育上有漫長的歷史。
　　而如今，我們的道德教育中空的、假的、虛的、大的東西太多，具體的、實用的、個人的、行為的太少。社會的政策并未促進人類善良和積極的方面，我們現(xiàn)在是使用高壓來對付人。法律不是保護人，而是懲罰人，希望達到震懾的效果。政策制度建立在了法家基礎(chǔ)上，而非現(xiàn)代社會科學(xué)。
　　我最近作的研究發(fā)現(xiàn)，好的行為是有感染性的，道德是有感染性的。人類學(xué)的發(fā)展，其實很大程度上不是經(jīng)濟學(xué)家所說的自私自利奮斗出來的結(jié)果，而是一個團體互相促進、互相依賴的結(jié)果。某種程度上，對他人誠信的期待，有可能變成一個循環(huán)，變成一個積極社會。
　　在原來的社會關(guān)系中，族群有自己的道德規(guī)范。在后工業(yè)化社會，你所面對的人和社會的反應(yīng)對你可能沒有太大關(guān)系，人的道德制約感在下降。你有很多的博弈，某種程度上與其他外部群體的博弈，如果不講信用，可能更能得到好處，而且目前社會對這些新現(xiàn)象又沒有好的道德行為規(guī)范。這是社會經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)果，是新的技術(shù)新的人類生活方式造成了人的道德降低。其實，從個人角度看，社會信用缺失是會傷害他的。
　　
　　社會信用問題更重要
　　
　　一個人信用形象缺失可以補救。在經(jīng)濟學(xué)上，有“SECOND CHANGE”，宣布破產(chǎn)后，可以重新開始。從社會學(xué)和心理學(xué)角度講，更容易做到。你得有明確的自我認識，你得知道自己有信用缺失的問題。人不愿意正確認識自己，很愛找各種外在理由，把事情說成與自己沒有關(guān)系。
　　不要把自己的利益判斷作為標(biāo)準(zhǔn)，要考慮到其他人。自己其實就是他人眼中的他人，我們?nèi)菀紫胱约汉退瞬灰粯?，不對稱了，其實自己和他人是一樣的。要突破自己。
　　另外，也要有環(huán)境支持。身邊的人能夠幫助你，幫你修護和建設(shè)信用。信用形象的修補比我們想象的容易，不是一件特別困難的事情。可能，最簡單的方法就是承認錯誤，一個健康的社會，是能夠給人第二次機會的。
　　個人信用形象的修護，更需要靠重建社會信用。社會的作用超過了個人。說個人過多，忽視社會問題，可能沒有抓到最本質(zhì)的問題。不是說個人信用現(xiàn)象不重要，而是說社會信用更重要。
　　要突破文化的局限，中國人想問題總是認為有一個根本原因，要抓住“綱”。這是個誤解。也許很多事情并沒有根本原因，而是由很多小的原因組成的。我們應(yīng)該花時間去解決小的原因，小的原因解決了，體制也就完美了。
　　美國社會在上世紀(jì)60年代開始討論信用淪落現(xiàn)象，經(jīng)過20年解決了這個問題。但中國的經(jīng)濟發(fā)展速度快，也許過5年信用水平就能趕上美國，也有可能在2050年才能達到這種水平。
　　美國也出現(xiàn)新的問題。這次金融危機就是對美國商業(yè)社會信用的嚴(yán)重打擊。美國人一直認為他們的資本主義體制、信用體制、商業(yè)體制充滿自信，但90年代末，他們商業(yè)代表人物開始言行不一致了。
　　新問題體現(xiàn)在資本的流通、金融的創(chuàng)新，這都是新事物。人類社會沒有接觸過。凡是新事物。對我們都有風(fēng)險，風(fēng)險之一就是這個失信的風(fēng)險。美國出了問題，就開始糾正。
　　中國社會出了問題，也是因為之前沒有接觸過，經(jīng)過糾正后，會變好。
　　
　　信用觀——信用重建中的價值再發(fā)現(xiàn)
　　
　　錢不過是信用符號，信用是真正成功和真實財富的本源。
　　信用和貨幣自古以來就緊密聯(lián)系在一起，確實，貨幣的本質(zhì)不過是向他人要求生產(chǎn)物或勞務(wù)的權(quán)利和符號，實為一種信用。在以熊彼特為代表的信用創(chuàng)造學(xué)派眼中。信用就是貨幣，貨幣就是信用。而我們常聽到的金融詞匯中，也都包含著“信用”兩字，信用創(chuàng)造等同于銀行放貸，信用膨脹是說錢太多了。國際貿(mào)易間的金融支付要用信用證，當(dāng)然，這與我們正在說的“信用癥”是兩回事……
　　
　　信用是貨幣的最高形態(tài)
　　
　　貨幣是什么?原始社會里可能是一片貝殼、一塊毛皮，只要它能作為一般等價物用于物物交換的媒介就行了。隨著商品交換范圍的擴大，也就是商業(yè)信用的進一步擴張，地區(qū)間幣材供給的差異和交易中幣材選擇信息的不對稱使得詐騙行為屢屢發(fā)生。于是，幣材的選擇逐漸趨同，集中到金和銀兩種貴金屬上。這就是我們曾在政治經(jīng)濟學(xué)里學(xué)到的一句話：金銀天然不是貨幣。但貨幣天然是金銀。
　　對于一般交易者來說，分割金和銀還是勉為其難，標(biāo)明其重量和成色的金屬鑄幣適時出現(xiàn)，鑄幣權(quán)自然的也轉(zhuǎn)到國王手中。國家鑄幣一經(jīng)應(yīng)用，國王便不肯放棄了，因為鑄幣稅的收益比實物稅要實惠得多。從此。國家制度與貨幣制度密不可分，國家權(quán)威為貨幣提供信用擔(dān)保，恰恰是貨幣機制的基礎(chǔ)前提。
　　逐漸的，人們意識到金屬鑄幣的重量和成色并不是那么重要。只要是能充當(dāng)信用符號，一張紙也可抵萬金。紙幣出現(xiàn)了，其流通同樣離不開國家信用做擔(dān)保。個人與國家之間的信用關(guān)系在某種程度上也建立在貨幣基礎(chǔ)之上。國家失信的一個主要特征就是大量的印發(fā)紙幣，造成惡性通貨膨脹。這種情況往往會在戰(zhàn)爭和金融危機時期發(fā)生，當(dāng)惡性通貨膨脹來臨，錢變得不值錢，有些地方甚至?xí)氐轿镂锝粨Q的狀態(tài)?？梢?，一旦信用喪失，貨幣也就沒有存在的空間。
　　國家之間的信用交換媒介依然長時間固守在金銀上，這就是所謂的金銀本位制，但漸漸不適用于國際間商業(yè)貿(mào)易的擴張，于是，匯率制度出現(xiàn)，國家主權(quán)貨幣充當(dāng)信用媒介。
　　商業(yè)信用以令人驚異的速度膨脹，為了支撐這種擴張，各種金融活動和金融中介涌現(xiàn)。銀行、保險和證券拓展了信用交換的時間和空間，令風(fēng)險和收益盡可能地匹配。投資股票就是投資企業(yè)的未來，購買保險是為了獲得未來的保障，銀行成為了信用創(chuàng)造的源頭。商品經(jīng)濟逐漸被信用經(jīng)濟超越，或者說實體經(jīng)濟讓位于虛擬經(jīng)濟。
　　在信用經(jīng)濟時代，貨幣的具體形態(tài)并不重要，一張卡片或一堆數(shù)字都行。人們是在交換信用，而不是交換貨幣。有的人眼中只有錢，其實錢只不過是信用的載體和符號。信用比貨幣更具有永恒意義。
　　
　　財富管理就是信用管理
　　
　　金錢的內(nèi)核是信用，所以管理財富也就是管理信用的過程。狹義地看，央行的征信系統(tǒng)里都有我們的個人信用記錄，這決定了我們在辦理按揭貸款、申請信用卡甚至獲得個人信用貸款的資質(zhì)。在信用經(jīng)濟時代，保持優(yōu)良的信用記錄，即使你沒有多少存款，依然可以做很多事，享受更高品質(zhì)的生活。
　　廣義來看，人本身的能力和素質(zhì)亦代表著信用。按揭貸款可以讓你使用五倍的金融杠桿，并不僅是因為有房子做抵押，而是看到你在未來有還款能力，你的生存和發(fā)展技能決定了你的信用值。人的生命周期曲線不是平坦的，不同階段收入和支出不匹配，所以要進行財富管理，更準(zhǔn)確地說是信用管理。當(dāng)你年輕的時候，精力充沛、思維活躍。人力資本的信用值高，隨著年齡的增長，就要轉(zhuǎn)化成金融資本、經(jīng)驗資本、人脈資本。以彌補人力資本消退所損失的信用值，實現(xiàn)一生的富足。
　　“富爸爸”告訴我們，要將人生置于投資者和創(chuàng)業(yè)者(企業(yè)家)這兩個象限內(nèi)，才能實現(xiàn)財富的飛躍并達到自由的境界。從信用管理的角度看，投資和創(chuàng)業(yè)能將信用的觸角伸長，因為這是在以錢生錢、以他人的人力資本生錢，畢竟一個人的時間和精力是有限的，而通過錢、通過團隊來滾動信用，能讓信用膨脹得更快。
　　信用膨脹的速度要可控，否則就會像肥皂泡一樣爆掉，可控的含義是有效管理，所以無論是投資還是創(chuàng)業(yè)，管理都是最重要的。因為信用管理不善，而導(dǎo)致信用泡沫破滅的悲劇屢見不鮮，從在次貸危機中被迫抵掉房產(chǎn)的普通百姓，到深陷“詐捐門”、“潑墨門”的明星章子怡，均因信用過度膨脹、失去控制而深受傷害。當(dāng)然更可怕的是國家信用膨脹失去控制，金融危機、主權(quán)債務(wù)危機皆因此產(chǎn)生，最終每個國民甚至全世界人們都被迫買單。
　　
　　后危機時代，找回信用之旅
　　
　　次貸危機說到底是場信用危機：次級抵押貸款的申請人違約、投資銀行利用高杠桿的衍生金融工具吹大資產(chǎn)泡沫、信用評級機構(gòu)沒有給出正確的評級、美聯(lián)儲進行過度的信用創(chuàng)造…當(dāng)信用泡沫破滅，整個經(jīng)濟金融體系面臨資產(chǎn)負債表的衰退，要進行痛苦的去杠桿化過程。信用從膨脹——破滅——重建——膨脹，是個周而復(fù)始的過程，里面摻雜著人性的貪婪和恐懼。如今的信用重建伴隨著混亂，也蘊藏著機會。美元的信用在繼續(xù)透支，但在很長時間內(nèi)不會動搖其在國際貨幣體系中的主導(dǎo)地位。因為一國主權(quán)貨幣的信用取決于多種實力，包括經(jīng)濟實力、軍事實力、創(chuàng)新能力以及文化傳媒等軟實力，其他國家在綜合實力上還沒有能超越美國的。從此也能看出，信用是超越于錢之上的。
　　中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型同樣是個信用重建的過程，為了避免金融危機對實體經(jīng)濟的沖擊。去年投放了大量貨幣，產(chǎn)生了以房產(chǎn)為代表的資產(chǎn)價格泡沫以及通脹隱憂，人民幣處于外升內(nèi)貶的尷尬局面。以過度依賴投資、對資源和環(huán)境的大量消耗、拉大貧富差距為代價的經(jīng)濟增長是不可持續(xù)的。也在另一方面對公共信用造成了透支，功利浮躁的氛圍蔓延、不安全感增強、“山寨”盛行而自主創(chuàng)新贏弱，所以通過經(jīng)濟轉(zhuǎn)型而重建信用是必由之路。
　　從金融信用的角度看，當(dāng)前確實是一個信用膨脹的時代，這也是“信用癥”的一種表現(xiàn)。但切不要忘記金錢的內(nèi)核是信用。當(dāng)PE遍地都是，卻找不到好項目時，就能知道賺快錢的浮躁心態(tài)已經(jīng)多么盛行。信用是需要長時間積累的，在當(dāng)前的環(huán)境中，扎實穩(wěn)健的創(chuàng)造價值，這種“慢”也許是一種“快”。
　　
　　不要玩弄信用
　　
　　信用經(jīng)濟時代，有信用不僅指誠實，更代表一種能力。現(xiàn)代社會，立信、守信、增信的法則與以前大不同。稀缺的東西往往是珍貴的，在這個信用缺失的社會，擁有一份完美的信用會令你的身價倍增。信用可以定義為人們過去的履行承諾的正面記錄，也是一種人人可以嘗試與自我管理的行為管理模式。千萬不能簡單把信用與誠實等同起來，誠實是道德倫理范疇的概念，而現(xiàn)代社會里，信用更多代表著一種能力，當(dāng)然前提是要有道德感。從個人信用的諸多方面，可以感知到這點。
　　金融信用——在你沒有任何抵押、質(zhì)押物時，能融到多少錢，據(jù)此可以估算出你的金融信用。央行有我們的信用報告，但真實的金融信用還需要在投融資活動中體現(xiàn)。
　　商業(yè)信用——有多少人愿意與你多次做生意，允許你賒賬多少金額、多長時間，這代表著你的商業(yè)信用。商業(yè)信用好，生意會主動找上門來。
　　職業(yè)信用——職業(yè)經(jīng)理人就靠這個捧“金飯碗”的，職業(yè)道德當(dāng)然重要，而更重要的是過往業(yè)績，以此來判斷你在職場中的價值。
　　管理好上面這三種信用，不是僅依靠誠實守則就能做到的?，F(xiàn)代社會里的立信、守信、增信，有著與以往不同的法則。其復(fù)雜程度不亞于管理一家企業(yè)。需要認真對待。
　　
　　信用半徑大大延伸
　　
　　信用代表著一種履約的能力，這種能力只有在交往中才能體現(xiàn)出來，要通過交往擴大自己的信用半徑?！熬葡悴慌孪镒由睢边@樣的哲學(xué)有些落伍了，如果說一個人太老實，未必是褒義，也可能說明此人不善營銷自己。博客、微博(http：//t.sina.com.cn)、以及各種SNS社區(qū)，都給了個人營銷的平臺，好好利用這些平臺。可以延伸自己的信用半徑。
　　擴大信用半徑還有一個重要的手段就是利用杠桿，這在金融信用中最常見，比如通過按揭貸款置業(yè)。商業(yè)信用和職業(yè)信用中也同樣可借助于杠桿，這也就是搭建一個平臺或攢一個局的重要意義，畢竟個人的信用還是要弱于組織、品牌的信用。如果說利用現(xiàn)代媒介能擴大信用覆蓋的范圍，那么利用杠桿則會加大信用觸及的深度。
　　
　　其興也勃焉，其亡也忽焉
　　
　　信用是長時間積累的信任和誠信度，應(yīng)該是難得易失的。而如今，信用作為一種能力，卻可以在現(xiàn)代媒介和金融、商業(yè)等杠桿的作用下迅速增值，甚至遠遠超過自身所能掌控的范圍。
　　信用積累作為一項長期工作，目前具有短期化傾向，這會讓有些人產(chǎn)生信用幻覺，自以為的“高大全”形象其實完全脫離了真實的自我，像一個絢麗的肥皂泡。而有一點雜質(zhì)的滲入，就會讓這個肥皂泡“嘭”的一聲破裂。這里指的是道德倫理信用，從經(jīng)濟信用(金融信用、商業(yè)信用)角度看，適度的信用透支反而有利于信用擴張，正如使用信用卡透支一樣，但過度透支的結(jié)果同樣擺脫不了破滅的命運。
　　所以在信用管理上，要進行長期動態(tài)跟蹤、實時監(jiān)控。一個謊言需要用一千個謊言來掩蓋，一處信用記錄污點會讓你的信用行為處處受到掣肘?？偸鞘韬鲇绊懩阈庞玫募毠?jié)，最后會釀成難以挽回的損失。
　　在一個浮躁和急功近利的社會里，短期的利益往往與對誠信的堅守是沖突的。處理短期和長期的關(guān)系，能否抵抗住誘惑也是信用管理的重要內(nèi)容，這就如一個企業(yè)是追求短期利潤還是長遠發(fā)展一樣。
　　
　　獨立人格愈顯珍貴
　　
　　信用衡量一個人的履約能力，但當(dāng)沒有契約行為發(fā)生，該如何考察一個人的信用?我們常說“人無信不立”，在對一個人作很高評價時，也會說其“具有人格魅力”，這兩者是有聯(lián)系的。有人格魅力的人能讓人心悅誠服，那他就一定是一個值得信賴，有信譽的人。人格魅力的形成是信用管理的更高層次，“言必行、行必果”、“言行一致”——這都是衡量一個人是否有信用的標(biāo)準(zhǔn)，即使他沒有與別人建立契約關(guān)系，但非常敬重內(nèi)心的承諾。外在的表現(xiàn)就是有獨立的風(fēng)骨和人格，不趨炎附勢、不亦步亦趨，堅持自己的理想和信仰。當(dāng)然，在功利主義盛行、明爭暗斗成為常態(tài)的現(xiàn)代社會，具有獨立人格的人是稀有動物。就像有媒體評論，人們?nèi)缃褚呀?jīng)沒有了“民國范兒”。稀缺的東西往往珍貴，保持獨立的人格不容易，也許代價很大，但也可能會得到更高的回報。
　　
　　如何打造完美信用形象
　　
　　信用形象的含義遠遠超越外在形象，正如前文所言，它是從內(nèi)向外散發(fā)出的一種人格魅力。信用形象需要維護和管理，其復(fù)雜程度不亞于管理一家現(xiàn)代企業(yè)，兩者有很多異曲同工之處。
　　　質(zhì)量把關(guān)：不輕易承諾。承諾了就要實現(xiàn)。一個人作出信用承諾的過程就如企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品的過程。產(chǎn)品質(zhì)量決定企業(yè)的存亡。同樣，承諾能不能實現(xiàn)，直接影響到你的信用度。承諾需量力而行，關(guān)鍵時候要學(xué)會拒絕，只要說清楚拒絕的理由，客戶或者朋友應(yīng)該會體諒，反倒覺得你很誠懇?？偸菨M口答應(yīng)卻做不到，是對信用最大的傷害。
　　主動營銷：積極交往，不卑不亢。好的產(chǎn)品不主動營銷也無法占據(jù)市場。信任感是在長期交往中建立起來的，無論是金融信用、商業(yè)信用還是道德倫理信用，都是通過多次的往來借貸、簽訂契約、共同做事來提升信用值的。交往中的態(tài)度也很重要，過于卑微讓人感覺你在乞求，過于強勢讓人覺得你在命令，現(xiàn)代社會就是一張復(fù)雜的利益網(wǎng)絡(luò)，在其中游刃有余確實需要很高的情商。危機管理：發(fā)現(xiàn)信用污點及時補救。越來越多的企業(yè)意識到危機管理的重要性，個人在管理信用上也應(yīng)該注意這一點。個人在信用擴張的過程中，總會遇到大大小小的危機，這時候就要主動認錯，或者坦誠溝通，而不是總想藏著掖著、躲過去。
　　打造品牌：在專業(yè)領(lǐng)域積累信用記錄，形象氣質(zhì)上符合專業(yè)需求
　　企業(yè)需要品牌以擴大影響力，維護客戶的忠誠度。個人在信用管理上，也應(yīng)該給自己貼上個標(biāo)簽。形象氣質(zhì)上符合自己的身份、專業(yè)能力上有過人之處，這樣的人在人際網(wǎng)絡(luò)如此復(fù)雜的現(xiàn)代社會中更令人信服。
　　
　　容易導(dǎo)致失信的N個細節(jié)
　　
　　為了一時的面子就滿口答應(yīng)
　　一個團體或機構(gòu)中所發(fā)生的沖突，往往是因為面子問題引起的。東方文化中講究面子，甚至等同于禮節(jié)，很多人甚至?xí)榱嗣孀哟饝?yīng)“不可能完成的任務(wù)”，可能一時挽回了面子，卻制造了更大的丟面子可能性。
　　
　　承諾時沒有設(shè)立前提條件
　　很多事情的實現(xiàn)，都是在一定條件之下才有效，無論道德尺度、商業(yè)合作或是人際交往，設(shè)置前提條件(或稱界線)作為保證，可以避免“失信”，否則由于彼此之間的不同理解造成誤解甚至不被信任。
　　
　　對困難估計不足
　　不要輕易許諾。有些人喜歡順口答應(yīng)別人事情，對能否完成的情況缺乏分析和判斷。事后，由于情況變化，或本身判斷錯誤，以致發(fā)生執(zhí)行上的困難，就成了“開空頭支票”，失信于人。此時，唯一的解決之道即是道歉。
　　
　　朝令夕改，自毀其譽
　　信譽比他的能力更重要——有能力但沒信譽的人，就無法承擔(dān)更重大的責(zé)任。從心理學(xué)上分析，守信的重要性在于它關(guān)系到期望。管理學(xué)家帕金森說，關(guān)系到一個未來前途的許諾是一件極為嚴(yán)肅的事情，它將在多年中被一字一句地牢牢記住。
　　
　　對信用承諾沒有跟蹤管理
　　不僅要牢記你曾說過的話，更要時時關(guān)注事情的進展。有時，誠信是一連串的事件，眾多“詐捐門”、“偽捐門”，未必是企業(yè)有意為之，而是承諾做出后。后續(xù)機制不完善。信譽是一種無形的財富。反過來，也可能變成巨大的成本。
　　
　　急功近利，信用基礎(chǔ)不牢靠
　　松下幸之助說過：“想要使下屬相信自己，并非一朝一夕所能做到的。你必須經(jīng)過一段漫長的時間，兌現(xiàn)所承諾的每一件事，誠心誠意地做事”信用是長期培養(yǎng)、小心維護而來，一天建不成羅馬，也變不成一個有信用的人。
　　
　　秉承中庸之道
　　我們不喜歡直接的職責(zé)，偏向于含蓄的表達。然而在今天，必須從法治角度加大對造假、欺騙行為的處罰，按照“法律面前人人平等”的原則對造假者進行一致的法律制裁。如果對造假還是沿襲過去的中庸之道，不誠信之風(fēng)不會自動停止。
　　
　　事不關(guān)己。高高掛起
　　至今，方舟子之類的人物還被稱為“炒作、想出名”。他們的行為對公眾有利卻得不到公眾的保護，是舊有教育模式的缺陷。社會上大多數(shù)的人都是一定范圍內(nèi)的“弱勢群體”，失信行為的另一面是傷害。保護別人就意味著保護自