國際金融危機對我國商業銀行的影響及啟示

　　摘 要：文章分析了我國現有商業銀行經營風險與風險管理的現狀，闡述了金融危機對商業銀行經營模式、風險管理、金融創新的影響及金融危機對我國商業銀行經營風險的啟示。
　　關鍵詞：金融危機 商業銀行 影響 啟示
　　中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A
　　文章編號：1004-4914（2010）12-189-02
　　
　　我國商業銀行風險管理模式尤其是信用風險與發達國家的信用風險相比具有顯著不同，我國銀行信用風險本質上是一種制度性風險。一方面銀行體制不明晰、企業體制不健全、市場融資機制不規范，擴張了商業銀行信用風險；另一方面商業銀行經營管理機制不健全，效率低下，風險管理系統僅在某個業務部門有所表現，但是就整個行業而言，它是零散的，缺乏一種有效的信息溝通機制和統一管理。因此，我國商業銀行不可避免地會造成信用風險居高不下，正是因為這種信用風險管理覆蓋面不全，致使金融創新產品管理混亂，而風險管理機制不建全更加速了風險產生。從整個風險管理模式來說，我國商業銀行評估風險、量化風險的技術還比較落后、簡單，在制度與資金計劃層面，關鍵的一些參數和計量模型，還沒被我國大部分商業銀行采用。同時由于傳統的管理理念與科學的管理理念的差距，及風險管理文化的缺少使我國商業銀行面臨著各種顯性和隱性的風險。
　　一、國際金融危機對我國商業銀行造成的影響
　　1.金融危機對我國金融行業的影響。隨著國際金融危機影響的逐步擴大，我國經濟金融運行也面臨著較為嚴峻的形勢。從2007年年初開始，金融危機對我國影響的不斷加劇，其影響首先表現為股市的大幅震蕩。受經濟增長放慢，上市公司利潤下滑等多種因素影響，股市在大幅震蕩中持續走低，交易額和融資量明顯減少，到了2008年上市公司的業績降幅也逐漸增大。金融危機對我國經濟的影響從虛擬經濟擴展到實體經濟，其中金融機構運營損失增大，不管是在銀行業、證券行業、還是保險業都因為金融危機造成不同程度的資產規模減小和投資風險的增加。
　　2.金融危機對我國商業銀行經營風險的影響。在金融危機中，我國商業銀行所受的直接損失有限，總體來說商業銀行的運營比較穩定。某種程度上促使國內銀行業加快產權制度改革，完善內部控制制度及貸款風險管理制度。金融危機也為我國銀行業加快改革和對外擴張提供了機會。但金融危機對于實體經濟的影響，已經越來越多地作用于銀行，國內銀行正面臨著不斷加大的經營與盈利壓力。從其經營模式來看，在市場行情趨冷、消費信心受挫的情況下，銀行作為社會支付、融資和財富管理中介職能的發揮受到了很大抑制。商業銀行經營模式在此次金融危機中暴露出來許多問題，主要有以下幾點：（1）經營模式單一，盈利結構不合理。（2）貸款結構不合理，房地產貸款占比增速過快。（3）資產質量受影響，大量不良貸款反彈。隨著全球性金融危機的蔓延，我國沿海特別是珠三角、長三角地區的一些出口貿易型企業遭受重創甚至倒閉，這使得銀行部門投放在這些企業上的貸款大多成為了新增不良貸款。不良貸款的增加也進一步加劇了危機下國內中小企業的資金經營壓力，使一些有生存能力和充足資金的中小企業在對危機發展不確定的心理預期下也紛紛主動關門，致使私人部門的投資下降，公共投資的“擠出效應”加強。因此我國應進一步完善商業銀行風險管理體系，不僅可以推動我國商業銀行更好更健康地發展，而且可以推動我國中小企業的健康發展。
　　3.金融危機對我國商業銀行風險管理的影響。（1）商業銀行的風險管理。商業銀行屬于高風險行業，所以風險管理是商業銀行經營管理的重要組成部分。商業銀行的業務普遍存在風險，絕對安全是不存在的。原因是商業銀行業務是以信用為基礎的，商業銀行是信用的融資中心，在這個相互密切聯系的信用多邊關系中，風險是無處不在的。因為商業銀行地位與特殊的作用，其不僅向社會提供信用，而且還在不斷地創造信用，它派生存款的放大功能在風險發生時會將損失同樣放大。使其一旦發生風險，就很容易蔓延與擴散。這種風險在商業銀行業務開展過程中是一種必然存在的客觀現象，所以商業銀行的風險管理貫穿商業銀行整個經營活動的全過程。（2）我國商業銀行風險管理現狀及金融危機對其影響。在此次金融危機爆發以后，國家為緩解金融危機而出臺了新的“國十條”政策，為擴大內需而投放了巨額貸款。這筆貸款調動了銀行的積極性，在2009年全年銀行新增貸款為9.59萬億元，較2008年增長95.3％。從總體來看，銀行業的經營質量和宏觀經濟未來增長是高度相關的。經濟出現可持續的向好發展，銀行業壞賬就不會出現大面積的爆發，而在這筆巨額的貸款中除了用于基礎建設和民生工程的大部分的貸款還是流入了房地產和證券業，本身就居高不下的房地產價格與其真實價值之間的差距被進一步的拉大，很容易造成房地產的泡沫。而這一筆巨額貸款不知道具體有多少資金流入證券市場，過多的錢推動了證券市場的繁榮，也預示著信貸的高增長。而這種異常繁榮的資本市場的背后，就可能帶來銀行的大筆的壞賬損失，為銀行的風險管理埋下了隱患。
　　二、國際金融危機對我國商業銀行經營風險的啟示
　　1.加快經營模式的改變，優化收入結構。商業銀行應該加快業務創新，在對傳統業務信用風險管理的同時積極發展中間業務，改善盈利結構，推出新的負債種類，吸引資產擴大資金來源，同時優化存款結構。在貸款方面，不斷推出新型貸款種類，使貸款方式靈活多樣。從組織架構、市場營銷、風險管理等多方面推進中間業務的發展，拓寬表外業務，不斷尋求新的業務增長點，提高對創新型業務和中間業務的管理水平，進一步提高中間業務收入和投資收益占比。表外業務的創新發展，將推動商業銀行業務模式的轉變，但也顯示出其高風險的一面。表外業務的創新發展本身并沒有錯，關鍵是其發展的水平應與監管部門的監管能力、銀行的風險控制水平相匹配。對處于創新能力較低的我國商業銀行來說，其表外業務在與國際主流商業銀行表外業務的發展相比，在規模、結構上仍然存在著巨大的差距，而且表外業務品種過于單一，范圍過于狹窄，層次較低，與利率或匯率有關的或有項目及其他衍生產品更是無從談起。因此我國商業銀行要繼續加強表外業務創新，大力拓展表外業務，優化收益結構。
　　2.風險管理需進一步加強。在過去的20年里，銀行的管理重點由傳統的資產負債管理，過渡到以風險計量和風險優化為核心的全面風險管理。根據監管要求，銀行必須從經營收益中提取足夠的撥備，以緩沖預期損失；同時維持資本充足率水平不低于8％，以緩沖未預期損失。通過完善各種監管手段和方式，實現對各商業銀行從市場準入到市場推出的全面管理。監管重點在原有以合規性為主的基礎上，逐步過渡到合規性和風險性并重；抓緊制定已出臺的商業銀行法規的實施細則，以增強法規的可操作性，盡快制定網絡銀行監管方面的法律法規；不斷完善商業銀行的監管方式，強化社會獨立審計體系和其他社會監督的作用。
　　3.金融創新與金融監管要同步。在競爭日益加劇的時代，產品和經營模式的創新能力，在一定程度上體現了銀行的競爭能力。各商業銀行要根據自身的特點和優勢，為改善服務質量和提高服務效率，大力推進并有效利用金融產品創新。一方面商業銀行應加強和其他非銀行金融機構之間的合作，增強以消費信貸等為代表的新貸款業務的比重，發展個人理財業務，推動以信用卡、衍生金融工具等為代表的中間業務的創新力度，優化銀行盈利結構。另一方面商業銀行的產品創新必須以風險控制為前提。創新包括體制創新、制度創新、業務創新、產品創新和流程創新，這些都是以風險的有效控制為前提。一個好的金融創新產品不僅要有效地建立經營管理風險政策，還要慎重地制定業務風險管理政策，梳理經營管理流程，使風險程度始終處于可控的狀態。在應對危機時，企業會有新的需求、新的服務工具和新的產品的要求，也應該是商業銀行進行創新的重要時期。歷史的經驗證明，每一次危機過后，都會涌現出大量的創新，形成一個創新發展的高峰期。商業銀行要根據企業的新的需要及時創新業務模式、新型產品和服務方式，提高對企業的服務能力，滿足客戶新的需求，在新的層面拓展客戶服務能力。這是應對危機的重要措施和積極態度，也是未來發展的重要基礎。要特別注重資本充足率風險，根據不同銀行的風險取向確定不同的資本充足率；要提高風險的識別能力，建立完整、科學的風險測量方法，應用完整科學的風險監控工具，科學制定風險控制參數；要高度重視風險數據的積累和完善，特別是對歷史數據的整理和分析，通過數據積累判斷未來風險；要明確風險政策，使之具有可執行性；要嚴格控制操作性風險，完善銀行內部控制的體制機制，健全制度，精細管理；內部人員管控、制度執行、授信業務審批流程、激勵機制、信息系統管理和風險控制等方面都要加強風險的管理和控制。
　　4.提高對存款立行積極意義的認識。存款是商業銀行一切業務的基礎，特別是在貸款監控仍然是“以存定貸”的經營模式，實行嚴格的存貸比控制的情況下，銀行放貸的總量是由銀行吸納存款的總量來決定的。各商業銀行內部也是嚴格的存貸比控制。這種“以存定貸”的經營模式、以存款作為放貸標準的方式更有利于金融風險的防范。堅持存款立行有利于提升商業銀行的市場形象，存款規模的大小從一定意義上代表著這家銀行的營銷能力和客戶服務能力。通過存款建立廣泛的客戶基礎，為銀行產品提供營銷平臺；存款也為銀行提供了穩定的現金流、穩定的業務基礎，從而為銀行提供了穩定的盈利來源；通過存款立行可以有力地推動并提升銀行品牌；通過存款客戶可以為中間業務的發展創造條件。
　　5.以服務質量提升核心競爭力和應對危機。商業銀行的服務能力是商業銀行危機應對能力的重要基礎。商業銀行作為特殊服務業，其本質是提供服務，商業銀行通過改進服務提高服務質量，是提高銀行核心競爭力的重要內容。現在應該重提服務興行這一基本戰略，特別是我國商業銀行服務具有較強的同質性，提供的產品趨同，服務手段趨同，卡功能趨同，服務質量就成為提升銀行品牌的一個重要內容。另外，服務質量是隨著市場的變化而變化。現在服務質量的內涵上升為滿足客戶的不同需求，如理財室、理財中心等。商業銀行的服務成為功能完善、服務效率高、專家式理財、設施齊全、誠信文化、歷史責任感的品牌。要細化服務對象，按特點、對象和目標分為生命客戶、重點客戶、潛在客戶、控制客戶，為不同的客戶實施不同的服務手段和服務組合，配合不同的服務戰略，使客戶服務細化和專業化。細化服務流程，從業務營銷向顧客營銷轉移，從單一業務營銷轉為根據客戶不同業務需求提供不同的組合和產品，實現銀行與客戶的全方位服務對接，實現商業銀行服務質量的提高。培養服務文化，由被動的管理事和物以及向客戶提供產品轉為管理人和根據客戶需求提供服務；從管理人的行為向管理人的思想并逐步形成一種服務觀念、理念轉變；從外部實施控制轉為自主性控制。營造良好的營銷文化氛圍會帶來全員特別是營銷人員服務效率的提高。從而大幅提高整體競爭優勢和能力。
　　（作者單位：工商銀行山西省分行營業部財務處 山西太原 030001）
　　（責編：李雪）