城市化進程中的農村金融發展探析

　　摘 要：隨著我國城市化進程的加快，部分農村地區新的經濟發展模式對作為這些地區金融主體的農村金融提出了新的要求。廣大農村的經濟結構正在向產業化、工業化和現代化轉型，中小企業比例日益增加，在民營經濟發展、農村基礎設施等外部環境建設和啟動農村消費等方面迫切需要得到農村金融的有力支持。然而，農村金融機構在其支農服務體系、信貸投入能力、支付結算以及滿足農村消費信貸等方面還不能很好地服務于轉型地區經濟發展。農村金融必須適應農村向城市化進程的要求在發展目標定位、金融體系組織構架、農村金融信用保障機制等方面，因地制宜，積極創新，實現自身與區域經濟共進的“雙贏”局面。
　　關鍵詞：城市化 農村金融 金融創新
　　中圖分類號:F830 文獻標識碼:A
　　文章編號:1004-4914（2010）12-195-02
　　
　　改革開放以來，隨著經濟的高速增長，我國廣大中東部農村地區的經濟社會逐步向工業化、城鎮化以及農業產業化方向發展，逐步進入了城市化發展新階段。
　　城市化不僅表現為農業人口由鄉村向城市轉移，城市區域的擴張，還表現為農村經濟增長模式的轉變、農民生活形態、生活意識的轉變以及經濟社會各方面由鄉村型向城市型過渡。在這一特殊的經濟格局中，原來的農村金融體系所面臨的生存和需求環境正發生著深刻變化，農村金融包括政策性金融、商業性金融和農村合作金融，是農村經濟發展中比較重要的資本要素配置。農村金融興，則農業興；農村金融活，則農業活。在這些經濟模式轉型地區，如何重構適應城市化經濟發展趨勢的農村金融支持體系，加快農村金融改革創新，提高農村金融服務質量，已是當務之急。
　　一、農村在城市化進程中對農村金融服務提出了新的要求
　　農村向城市化的轉變是區域農業戰略性結構調整和農村經濟可持續發展的必然結果。農村經濟轉型地區的經濟發展對農村金融資源的需求呈現剛性增長態勢，新的縣域、區域發展形勢和金融市場的激烈競爭對農村金融體系中的銀行信貸和金融服務和創新都提出了更新的挑戰和更高的要求。
　　1.城市化進程中民營經濟的異軍突起，迫切需要農村金融的支持。伴隨“國退民進”步伐加快，民營經濟日益活躍，中小企業在激烈多變的市場競爭中表現出極強的適應性和生命力。宜興市民營企業以私營個體經濟為主，82％民營企業分布在城市化進程地區，隨著城市化進程的加快，其總量和規模也不斷擴大。
　　從表1可看出民營經濟已逐步成為地區經濟發展的主力軍，成為區域經濟體制變革的推動力量。中小企業在發展過程中迫切需要大量較低成本的信貸資金投入，又需要高效便捷的金融服務。然而，由于民營中小企業大多處于創業階段，生產規模小、資本實力薄弱、設備落后，以及制度方面的限制，是經濟發展中的弱勢群體，所以，融資問題就成為制約民營經濟發展的一個重要瓶頸。
　　2.農業產業化和農村工業化進程加快，迫切需要大額農貸資金。大多城市化進程地區在原農村基礎上，逐步實現以主導產業為重點，區域化布局、規模化建設和產加銷一體化的農村產業化，逐步完成以市場為紐帶，經濟效益為中心，先進技術與生產方式相結合，農工貿一體化的農村工業化。根據宜興市2007年國民經濟和社會發展統計公報，2007年鎮工業園區資金來源于農村金融貸款、民營信貸及民間資金和地方政府投資的資金比例分別為15.36%、17.25%和34.23%。隨著人口向城鎮集中，農業向規模經營集中，工業企業向園區集中的進程開展，資金的需求會面臨短缺，在這種情況下，農村金融則需進一步加大信貸支持力度，為農業產業化和農村工業化提供有效可靠的資金支持和金融服務。
　　3.農村基礎設施等外部環境建設，迫切需要農村金融的大力支持。在農村城市化過程中，國家加大了對農村道路交通、教育、衛生、水利等公共設施建設的支持力度，然而在農村基礎設施建設過程中，信貸資金的短缺和脫節現象依然嚴重。根據統計資料反映，農村基礎設施建設投資的資金80%來自于地方政府的財政撥款，而農村金融機構的信貸很低。
　　4.農村潛在的巨大消費市場，迫切需要啟動農村消費信貸。我國是農業大國，農業人口依然在總人口中占主體地位，廣大農村地區隱藏著龐大的消費群體。2009年宜興市城鎮居民人均可支配收入23201元，農村居民人均純收入11230元。城鎮居民人均消費性支出14902元，農村居民人均生活消費性支出8519元，農村居民人均消費支出仍大大低于城鎮居民人均消費支出水平，雖然全市農村消費品零售額136.36億元，占社會消費品零售總額的54.57％，但是住房、教育、耐用消費品等領域的消費信貸在農村地區尚未啟動。
　　二、農村金融服務體系在農村城市化進程中遇到的瓶頸和存在的問題
　　1.支農主體缺位，金融服務配置不平衡。廣大農村在城市化過程中，金融支農主體缺位，信貸服務功能弱化。一是商業性金融支農弱化，近年來基層農業銀行經營戰略調整，管理權限上收，信貸投入向城市及大中型企業集中；二是政策性金融作用萎縮，目前農業發展銀行主要對糧棉油政策性收購負責，而對非農產業和工業化支持幾乎是“真空”，而國家開發銀行又尚未進入農村；三是作為農村金融主體，農村信用社自身制度和體系建設正在不斷的深入當中，經營和定位問題比較突出。農村商業銀行在面向個體經營業主和農戶的金融業務依然以傳統的存、貸、匯為主，缺少信貸服務品種創新，淡化了農村金融的職責。農商行大額的貸款對象，通常是由政府部門擔保的一些大型企業或項目，對轉型農村地區個體經營和農戶的信貸服務工具缺乏，對中小企業的貸款一般都得提供相應的抵押和質押，資金運作能力差，加上其貸款受地方政府干預