如何破解農村金融困局

摘要:中國是一個農業大國，作為現代農村經濟的核。農村金融發展問題一直受到中國政府的高度重視。近年來，中國政府不斷深化農村金融改革，出臺了一系列政策措施支持農村金融發展，取得了積極成效，并探索出特色鮮明的中國現代農村金融發展道路。

關鍵詞:農村金融 農村經濟發展

一、我國農村金融發展現狀

隨著以農信社改制為核心的農村金融第一輪改革的基本完成，中國農村金融整體狀況得到了很大的改觀，農村金融整體實力得到了很大的提升，建立了相對完善的法人治理結構和風險控制體系，農村金融產品有了增加，信息化建設有了很大的進步，正越來越在農村金融服務體系中扮演主力軍的作用。但是，長期以來。金融服務尤其是信貸服務的缺乏已經成為了制約農村經濟發展的瓶頸，在現在全球金融危機影響逐漸加深的宏觀經濟環境下，它對我國農村經濟的影響也正逐漸顯現出來，大量的農民工失業返鄉，對于創業資金的需求更加凸顯了農村金融供給不足的矛盾，

現有的農村金融機構包括農村合作金融機構和新型農村金融機構，資金實力都相對薄弱，其經營管理能力、風險控制能力和治理能力距離現代金融企業仍有相當的差距。對于農村金融服務來說，金融業務雖然得到了迅速發展，但是對農村金融服務來說普遍存在著吃不到、吃不飽、吃不起的現象。由于農村經濟發展快，農村金融實力跟不上，吃不到是90%多農村的普遍反映。還有吃不起，因為農村金融對服務三農過程中的成本過高，風險過大，所以它不得不提高利率，比其他金融機構利率高，所以農村要扶持的弱勢群體普遍吃不起。

二、目前的農村金融體制不適應農村經濟發展的要求

(一)國有商業銀行的發展戰略向大中城市轉移，對農村經濟的支持力度不斷弱化，存款市場份額逐年上升，農業貸款市場份額逐年下降

(二)農信社自身經營困難，對農村經濟支持力不從心

一是信貸資產質量低下，虧損嚴重，經營困難的局面短期內難以扭轉。二是管理體制不順。目前農信社和聯社屬兩級法人，缺乏有效的管理手段。三是為擺脫困境，農信社在經營策略上“棄農從商”、“棄農從工”，信貸資金向一些利潤較高的行業和產業轉移，并且還存在向大項目、大企業集中的趨勢，經營方向與支持“三農”相悖。

(三)農村資金“外流”與“三農”資金需求形成反差

一是郵政儲蓄“抽水機效應”明顯，2005年上半年郵政儲蓄存款為4735萬元，在縣域金融機構存款中的比重逐年上升達8.5%。二是國有商業銀行在農村組織的資金“反哺”農村極少，而通過“上存”渠道“進城”，使資金本來就短缺的農村經濟雪上加霜，削弱了對農村經濟發展的支持。

(四)農發行支農作用弱化

由于糧食收購體制改革，農業發展銀行的農業綜合開發、扶貧等專項貸款職能被剝弱，其職能只局限于發放糧、棉、油等大宗農副產品收購貸款，但隨著糧棉油購銷市場化進程的加快，糧棉油流通領域政策性經營空間縮小，農發行糧棉油等收購貸款業務量大幅下降，

(五)農村保險市場機制不健全

由于農業的行業特點，加之農村信用環境較差，金融支持“三農”承擔著較高的風險。與此同時，保險業對效益相對低下的農業項目涉入較少，特別是種養殖業保險還是空白。農業保險缺失，不能有效分散農業風險，而相應的風險補償機制又未建立，制約了金融對“三農”的進一步投入。

三、加快農村金融發展，更好支持農村經濟建設

(一)研究制定農村金融發展戰略

基于農村經濟規模較小、經濟主體分散等原因，農村經濟面臨較大自然風險和市場風險，這使得農村金融業務具有成本高、收益小、風險大等特點。在市場經濟下，金融資本逐利性必然導致其對農村市場的遠離。因此，農村金融發展需要政府加以引導和支持，

在全球化的背景下，制定農村金融發展戰略更重要，隨著WTO的到期，整個市場化程度的提高，競爭的激烈。在這種條件下，農村金融怎么發展?特別是如何配合新農村建設，整個國家經濟發展重點戰略轉移顯得尤為重要。這個戰略包含兩個層面，一個是農村金融生態環境的戰略，從國家一整套的政策、方針、決策。政府資源的整合層面考慮。另一層面對農村金融整合體系方面考慮:相關部門應該重視、研究，至少提出五年內的發展戰略。

(二)把農村金融建設作為新農村建設的重要組成部分

農村發展是擺在全人類面前的重大課題，消除貧困、保持穩定、平衡發展都要立足于解決農村發展問題。農村金融是現代農業經濟的核心，在提供資金、服務和配置資源等方面發揮著重要作用，其發展狀況和運行效率直接影響農村經濟和社會發展。農村金融建設和新農村建設是息息相關的，此消彼漲。共生存的。

(三)加大對農村金融扶持力度

1 財稅上繼續扶持農村金融，提高農村金融機構的經營效益。農信社系統有相當一批承擔政策性的金融任務，因此很多存在虧損、辦虧損或者潛虧狀態，如果國家財政政策不支持的話，經營會很困難。由于他的特殊地位，以及它擔負職能的責任，國家財政政策支持力度應該增大。

2 積極吸引城市資金向農村流，壯大農村金融機構的實力。這是一個核心問題，有多少水才能養多少魚，咱們國家普遍的現象，就是大量農村資金流向資金，沒有用于三農，我們如何把這些資金弄回來，再一個農村本身產生的資金，怎么樣保住不走，怎么積極引導城市資金向農村流。

3 把農村金融納入各級政府建設新農村的規劃中。把農村金融說的再好，如果在建設新農村規劃當中沒有，那就是一句空話。

4 建立有效的信貸風險的保障機制。區縣政府、縣政府拿點兒錢，建信用擔保公司給金融機構更大的支持，農業與農業相關的產業就有信心，也有相關的保障，同時加大農業商業保險力度，現在批準的以農業保險為特征的保險公司只有一家。

(四)深化農村金融改革

1 堅持農信社縣級聯社法人地位的長期穩定，省聯社突出服務功能。農村金融體系需要多元化、多層次、全方位的金融服務，農信社屬于中小銀行，應有自己的定位和主攻方向，應與農行這樣的大銀行定位有所區分。當然，不同的農信社自身也要遵循因地因社制宜，實事求是的原則。多元化的服務滿足農村金融中低端市場多元化的需求。

2 設法扭轉農村資金外流，加強支農信貸資金投入。金融政策應該運用適當的經濟、法律和行政手段強制和引導資金投入農村。國外一些國家也有這方面的政策法規和實踐，而且總的說，效應是積極的、正面的。例如美國有《社區再投資法》，泰國、巴西、印度、馬來西亞等國都要求商業銀行，要將一定比例貸款投放農村。目前，人民銀行、銀監會印發《關于鼓勵縣域法人金融機構將新增存款一定比例用于當地貸款的考核辦法(試行)》，應是向這方向努力，加大金融機構支農力度的一個舉措，是值得歡迎的。

3 爭取盡早實現存款保險制度，完善金融機構市場退出機制。存款保險制度能夠發揮銀行金融機構的承保能力，金融機構參加存款保險，將有利于保護存款人的利益，有利于形成有效的金融機構風險化解和市場退出機制。而且，存款保險的有限補償制度，也有助于提高存款人的風險意識。該項制度，實際上已在我國討論和策劃多年，應盡早出臺。

4 加快推進利率市場化進程，增強財稅等政策支持金融機構力度。利率的逐步放開，有利于建立公平、合理的農村金融格局，有利于金融機構根據成本覆蓋風險原則，合理定價，實現自身財務可持續發展，也有利于增加支農資金供給，提高借貸者貸款的可獲得性。應盡快放開利率限制，尤其是農信社貸款利上限，實現利率能覆蓋經營風險和成本。

5 支持和扶持公益性扶貧小額信貸組織和貧困村資金互助項目的健康發展。目前，推動這兩類組織機構健康發展的具體政策措施是:借鑒孟加拉政府支持的著名批發小額信貸機構PKSF等的成功經驗，中央財政可以設立一個2億元的專項基金(未來可作為吸引其他資金的基礎)，委托涉農金融機構管理，組成由各相關人士參加的管理委員會，制定和實施相關的管理規定，即可有效緩解上述扶貧小額信貸組織的發展難題。

6 培育發展農業保險、期貨市場，設立農業投資基金。發展農業保險，應加快推進農業保險的法律法規建設。進一步改進中央財政補貼辦法:盡快解決農業保險的再保險問題;建立由中央政府、地方政府、保險企業共同參與的巨災風險準備機制:增加農業保險公司的有效供給，支持專業農險公司和互助保險機構的發展:采取有效措施減少逆向選擇和道德風險:

加快發展農產品期貨市場，有利于降低農業生產的市場風險，有利于形成公開透明和權威的定價機制，減少農產品價格波動對農民收入的影響。

研究設立農業產業投資基金，投資農業產業化，重點農業建設項目等。逐步形成直接融資和間接融資相結合，多層次、多樣化的農村投融資體系。

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