馬蔚華:搶占小企業(yè)“藍(lán)海”

《財(cái)經(jīng)》:“二次轉(zhuǎn)型”的目標(biāo)是提高資本收益率，如何實(shí)現(xiàn)?

馬蔚華:二次轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，一個(gè)是優(yōu)化結(jié)構(gòu)，另一個(gè)是提高效率。

招行的第一次轉(zhuǎn)型在優(yōu)化結(jié)構(gòu)方面邁出一大步，去年底，零售業(yè)務(wù)占比超過(guò)30%，中間業(yè)務(wù)收入占比超過(guò)20%，中小企業(yè)信貸占公司業(yè)務(wù)近50%。但同時(shí)出現(xiàn)了資本消耗和收益不匹配的問(wèn)題。

另外，招行貸款不良率只有千分之六，風(fēng)險(xiǎn)偏好越來(lái)越低，定價(jià)能力低于全國(guó)平均水平。這樣下去，我們的風(fēng)險(xiǎn)管理能力會(huì)變?nèi)酰@是很可怕的事。

所以我們提出“二次轉(zhuǎn)型”。首先把資本重新在各條線上分配。在批發(fā)業(yè)務(wù)里，中小企業(yè)多一點(diǎn)，大企業(yè)少一點(diǎn)。有些大企業(yè)利率下浮10%，但可以貢獻(xiàn)存款、企業(yè)年金、結(jié)算、發(fā)債等其他業(yè)務(wù)，綜合回報(bào)率不低，就可以做;有些只貢獻(xiàn)貸款，就少做或不做。

《財(cái)經(jīng)》:中小企業(yè)業(yè)務(wù)一直以來(lái)被認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)高、成本高，怎樣克服這些困難?

馬蔚華:中小企業(yè)信貸對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)絕對(duì)是“藍(lán)海”，但同時(shí)也是世界性難題。對(duì)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)管理不同于大企業(yè)，需要銀行進(jìn)行自身體制變革。

招商銀行因此在全國(guó)成立了30多個(gè)獨(dú)立的小企業(yè)信貸中心，資金全部來(lái)自總行。我們還在全國(guó)各個(gè)分行設(shè)立小企業(yè)金融事業(yè)部，把小企業(yè)業(yè)務(wù)從公司部獨(dú)立出來(lái)，小企業(yè)貸款不用審貸會(huì)，完全靠客戶經(jīng)理對(duì)市場(chǎng)和客戶的了解。

如果小企業(yè)現(xiàn)金流穩(wěn)定，而沒(méi)有抵押品，招行可以提供“訂單貸”;如果它未來(lái)有還款來(lái)源，也可以考慮貸款;有行業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)保的話，也可以靈活放貸。總之，并沒(méi)有一個(gè)固定的模式。

《財(cái)經(jīng)》:在銀行組織架構(gòu)上，未來(lái)會(huì)否考慮西方比較流行的事業(yè)部制?

馬蔚華:我們不會(huì)照搬西方的方式。西方的事業(yè)部制是與其文化緊密相連的，東方文化講究人情味兒，如果選好分行行長(zhǎng)，凝聚力強(qiáng)一呼百應(yīng);另外，中國(guó)是政府主導(dǎo)下的經(jīng)濟(jì)，在各個(gè)地方，銀行要有一個(gè)強(qiáng)有力的分行與之對(duì)應(yīng);第三點(diǎn)，對(duì)于招行來(lái)說(shuō)，各分行之間必須有競(jìng)爭(zhēng)。如果搞事業(yè)部，就剩下兩個(gè)主體，一個(gè)批發(fā)一個(gè)零售，互相沒(méi)有可比性。

招行目前采取矩陣式架構(gòu)，分行是利潤(rùn)主體。另外該專業(yè)化的就專業(yè)，比如銀行業(yè)普遍缺少優(yōu)質(zhì)的客戶經(jīng)理，招行的做法是，雖然客戶經(jīng)理屬于分行支行，但培訓(xùn)和管理是總行來(lái)做。矩陣式能把兩方面的優(yōu)勢(shì)用到極致，這就成了中國(guó)式的管理。