商業(yè)保險(xiǎn)在煤炭業(yè)中發(fā)展問(wèn)題的探討

一、商業(yè)保險(xiǎn)引入煤炭業(yè)的必要性及可行性分析

(一)必要性分析煤炭業(yè)是高危行業(yè)。其工作危險(xiǎn)性不容忽視。幾年來(lái)國(guó)家已下大力整治煤礦安全并獲得一定成效：2001-2009年，煤礦事故死亡總?cè)藬?shù)呈逐年下降趨勢(shì)(見(jiàn)圖1)；全國(guó)煤炭百萬(wàn)噸死亡率下降明顯。2009年更是歷史性地降到了1以下，為0.892(見(jiàn)圖2)。

盡管在加強(qiáng)安全生產(chǎn)方面我國(guó)已取得明顯進(jìn)步，但同國(guó)際先進(jìn)水平相比還存在較大差距。由此看出，我國(guó)煤炭業(yè)工作危險(xiǎn)性高，風(fēng)險(xiǎn)大。目前，我國(guó)大多數(shù)礦工享有的只是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的工傷保險(xiǎn)。工傷保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)，其本身的目的是保障被保險(xiǎn)人的基本生活需要，因此有一定的賠償限額。該限額一般較低，對(duì)于易出重大傷亡事故的礦工及其家庭而言仍顯不足。商業(yè)保險(xiǎn)可提供的保障程度高于社會(huì)保險(xiǎn)，所以，為了更有效地維護(hù)礦工安全，同時(shí)確保其家庭的基本生活，將商業(yè)保險(xiǎn)更多地引入煤炭行業(yè)。鼓勵(lì)礦主為礦工購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是大勢(shì)所趨。

(二)可行性分析

一方面，從煤炭業(yè)的角度來(lái)看，存在商業(yè)保險(xiǎn)的需求。另一方面，從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，在煤炭業(yè)開(kāi)展商業(yè)保險(xiǎn)也具備一定的可行性。

1 社會(huì)保險(xiǎn)保障存在缺口。根據(jù)我國(guó)《工傷保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，工傷保險(xiǎn)的賠償限額最高為7-8萬(wàn)元，這樣的賠償額度難以滿(mǎn)足傷亡礦工及其家庭的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償需求。目前，部分省份(比如山西省的許多地區(qū))已將賠償標(biāo)準(zhǔn)定在20萬(wàn)元左右，其間10多萬(wàn)元的缺口，為商業(yè)保險(xiǎn)提供了發(fā)揮作用的空間。商業(yè)保險(xiǎn)作為對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的適當(dāng)補(bǔ)充，介入煤炭行業(yè)是完全可行的。

2 成立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)公司使煤炭業(yè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)得到保障。煤炭業(yè)具有事故率高，一次事故損失數(shù)額巨大等特點(diǎn)，一般保險(xiǎn)公司采用的經(jīng)營(yíng)模式不適用于煤炭業(yè)。且目前針對(duì)煤礦風(fēng)險(xiǎn)的具體險(xiǎn)種較少，只有雇主責(zé)任險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)幾種，但風(fēng)險(xiǎn)卻是多種多樣的。以上情況說(shuō)明有必要成立專(zhuān)門(mén)的煤礦保險(xiǎn)公司。目前，我國(guó)第一家煤炭專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司已成立，這是將商業(yè)保險(xiǎn)引入煤炭業(yè)的一次有益嘗試。

二、商業(yè)保險(xiǎn)在煤炭業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

針對(duì)煤炭業(yè)工傷保險(xiǎn)保障力度不足的情況，我國(guó)確立了先在采掘業(yè)等高危行業(yè)試點(diǎn)推廣雇主責(zé)任險(xiǎn)、商業(yè)補(bǔ)充工傷責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展指導(dǎo)方向，其目標(biāo)是努力達(dá)到安全生產(chǎn)領(lǐng)域責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品體系相對(duì)完備、保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋全面、突出事故預(yù)防機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。但發(fā)展遇到一定的困難，以山西省推廣煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)為例。山西省試點(diǎn)推行強(qiáng)制雇主責(zé)任險(xiǎn)以來(lái)，全省每年只有不到300家煤礦參加該保險(xiǎn)，投保面小于10％。其中，國(guó)營(yíng)煤礦的投保面在50％左右，地方和鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦不足8％。另外，煤礦事故一旦發(fā)生，保險(xiǎn)人要負(fù)擔(dān)的責(zé)任往往較重，這造成山西省雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠付率一直高于100％，使保險(xiǎn)公司在該業(yè)務(wù)上支撐艱難，有些甚至選擇停辦該業(yè)務(wù)。

除了在部分省份試點(diǎn)推廣商業(yè)保險(xiǎn)外，國(guó)家也在建立煤炭專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司方面做出了有益嘗試。2007年5月，我國(guó)第一家煤炭專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司——中煤財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開(kāi)始在山西籌建。并于2008年10月獲保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。中煤財(cái)險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)目標(biāo)是將商業(yè)保險(xiǎn)引入煤炭業(yè)的經(jīng)濟(jì)賠償、事故預(yù)防和安全監(jiān)管等環(huán)節(jié)中，以煤礦安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)為核心。進(jìn)一步開(kāi)發(fā)其它煤炭業(yè)的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品。

從目前商業(yè)保險(xiǎn)在煤炭業(yè)的發(fā)展情況可以看出，盡管在煤炭業(yè)有必要、有條件推廣商業(yè)保險(xiǎn)，但這項(xiàng)工作面l臨的困難也是很大的。

三、煤炭業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)面臨的困難

(一)從需求方面看，礦主投保意愿不強(qiáng)

1 煤礦經(jīng)營(yíng)者保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，存在僥幸心理。目前。大部分礦主因缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，不愿主動(dòng)投保。大型國(guó)有煤礦的經(jīng)營(yíng)者認(rèn)為其安全性高，事故率低。投保商業(yè)保險(xiǎn)是多此一舉；鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦經(jīng)營(yíng)者多受利益驅(qū)動(dòng)，不愿多出資購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)意識(shí)的缺乏以及心存嚴(yán)重僥幸心理、為追求高利潤(rùn)不惜以高風(fēng)險(xiǎn)作為代價(jià)都使得礦主沒(méi)有動(dòng)力去主動(dòng)投保商業(yè)保險(xiǎn)。

2 成本原因。近年來(lái)我國(guó)煤炭業(yè)重大事故時(shí)有發(fā)生，為此，國(guó)家勞動(dòng)部門(mén)提高了工傷保險(xiǎn)的繳費(fèi)水平，使得煤礦經(jīng)營(yíng)者的成本有所增加。出于對(duì)成本的考慮，礦主不愿再出錢(qián)購(gòu)買(mǎi)其他額外商業(yè)保險(xiǎn)就成為必然。

(二)從供給方面看，保險(xiǎn)公司在運(yùn)作上面臨諸多問(wèn)題

1 事故發(fā)生賠付金額大，給保險(xiǎn)公司資金穩(wěn)定性帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。保證一定的資金穩(wěn)定性對(duì)保險(xiǎn)公司而言非常重要，而煤礦安全事故一旦發(fā)生，損失金額巨大，導(dǎo)致保險(xiǎn)人需要一次性支付高額的保險(xiǎn)金，從而使保險(xiǎn)公司的資金發(fā)生較大波動(dòng)，甚至出現(xiàn)償付能力不足的情況。而安全事故在煤炭業(yè)發(fā)生的概率又較高，保險(xiǎn)人的資金穩(wěn)定性和償付能力面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

2 保險(xiǎn)公司風(fēng)控意識(shí)不足，創(chuàng)新能力不強(qiáng)。保險(xiǎn)公司往往忽視敦促投保人進(jìn)行必要日常防災(zāi)防損工作的責(zé)任，沒(méi)有進(jìn)行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。同時(shí)，部分保險(xiǎn)公司寄希望于國(guó)家政策來(lái)推行煤炭保險(xiǎn)，而不是采取主動(dòng)出擊的策略。產(chǎn)品種類(lèi)少。不重視開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，也是保險(xiǎn)公司在煤炭業(yè)打不開(kāi)局面的原因之一。

(三)缺少相關(guān)政策扶持

目前，尚沒(méi)有對(duì)于煤炭保險(xiǎn)的相關(guān)政策優(yōu)惠，在這種情況下，商業(yè)保險(xiǎn)在煤炭業(yè)的發(fā)展就更加艱難。

四、解決以上困難的對(duì)策分析

(一)加強(qiáng)對(duì)煤炭經(jīng)營(yíng)者的保險(xiǎn)普及教育，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，消除僥幸心理

可以通過(guò)各種不同的形式，如招貼畫(huà)、廣播、電視等宣傳普及保險(xiǎn)知識(shí)，讓礦主對(duì)保險(xiǎn)有一個(gè)更加正確的認(rèn)識(shí)，了解到購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)煤礦的發(fā)展都是有益的。要讓他們意識(shí)到僥幸心理不可取，一旦發(fā)生事故，僥幸心理會(huì)令整個(gè)煤礦付出巨大代價(jià)。

(二)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制管理意識(shí)及創(chuàng)新意識(shí)

1 制定差別費(fèi)率。科學(xué)合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)公司維持經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。隨著非法煤礦不斷被關(guān)閉，保險(xiǎn)公司可以獲得更為準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，從而計(jì)算出更符合經(jīng)營(yíng)需要的費(fèi)率水平。在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)人還可通過(guò)制定差別費(fèi)率來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)于安全系數(shù)較高、設(shè)備先進(jìn)或連續(xù)幾年無(wú)事故發(fā)生的煤礦，費(fèi)率可適度下調(diào)；反之，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)相對(duì)落后或在過(guò)去幾年內(nèi)發(fā)生了事故的煤礦，就要上調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)率。通過(guò)浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制起到風(fēng)險(xiǎn)控制的作用。

2 成立專(zhuān)門(mén)風(fēng)控小組。經(jīng)營(yíng)煤炭業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)成立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制小組，主要負(fù)責(zé)及時(shí)檢查、督促煤礦做好日常防災(zāi)防損工作，同時(shí)對(duì)煤礦安全工作提供一定指導(dǎo)，努力降低事故發(fā)生概率。對(duì)于那些督促、指導(dǎo)后仍不符合安全要求的投保煤礦。保險(xiǎn)人可采取適度懲罰措施，如提高費(fèi)率、降低保額等，來(lái)敦促煤礦經(jīng)營(yíng)者重視安全管理。

3 開(kāi)發(fā)針對(duì)性險(xiǎn)種。煤炭業(yè)自身特點(diǎn)突出，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)這些特點(diǎn)開(kāi)發(fā)相應(yīng)新險(xiǎn)種，比如可開(kāi)發(fā)針對(duì)礦工子女的教育保險(xiǎn)等，改變現(xiàn)在產(chǎn)品趨同、服務(wù)形式單一的現(xiàn)狀。這樣做也能夠擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)在煤炭業(yè)的規(guī)模，有效加強(qiáng)煤炭業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)全面發(fā)展。

(三)討論制定相關(guān)扶持政策

對(duì)于煤礦經(jīng)營(yíng)者。可從政策上鼓勵(lì)他們?yōu)樽约夯蛘叩V工購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，更多地將安全風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。對(duì)于那些積極購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的煤炭企業(yè)，可以規(guī)定相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)措施，幫助經(jīng)營(yíng)者降低成本。對(duì)于保險(xiǎn)公司。可制定政策給予一定的稅收優(yōu)惠，調(diào)動(dòng)其開(kāi)展業(yè)務(wù)的積極性。同時(shí)，可以考慮在賠付額巨大給保險(xiǎn)人造成財(cái)務(wù)困難、影響其償付能力時(shí)，由政府負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)人部分的承保虧損。

(作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院)