商業銀行攬儲硝煙再起

如果說2009年是銀行業的貸款年，那么2010年很可能是存款年。

去年信貸創紀錄式的增長，加上今年貨幣信貸政策的趨緊，使得多年不見的銀行大力吸收存款(簡稱“吸存”)現象再現江湖。與此同時，變相高息攬儲行為也有所抬頭。

吸存花樣增多

存款50萬到100萬，可以送無繩電話、電飯煲：100萬到300萬可得到數碼相機、手機、GPS：300萬以上送筆記本電腦……最近類似這樣的儲蓄優惠活動，在當前很多銀行的宣傳板上并不鮮見。

事實上，即使有的銀行沒有正式貼出相關告示，但只要有客戶進行詢問，工作人員往往同樣回復表示有類似的優惠。

為進一步證實此事，記者日前走訪了北京地區的數家銀行，謊稱一位朋友有500萬資金要存定期。聽到此消息后，不少銀行都顯得相當熱情。特別是在一些吸存能力相對較弱的中小股份制銀行，他們開出的條件也明顯比大銀行更具吸引力。

一家銀行工作人員甚至對記者表示，除了正常的利息外，還可以一次性地給記者的朋友送價值5000元的超市購物卡一張。

除了贈送各類禮品外，一些銀行甚至提出直接給存款客戶返點。據了解，目前業內最常見的返點率是萬分之五。也就是說，如果客戶在銀行存款100萬，往往可以得到500元的現金返利。以此類推，存款500萬則可以得到2500元。如果存款期限越長，給出的返點也會越高。

業內人士告訴記者，早在幾年前，銀監會就叫停了銀行將一般儲蓄存款產品作為理財計劃銷售，并違反國家利率管理政策進行變相高息攬儲的行為。但上有政策下有對策，隨著形勢的變化，銀行吸存的形式也有所變化，上述銀行的這種做法也可以視作是另一種變相的高息攬儲。

除了通過各種途徑吸引客戶外，銀行自身在吸存方面也是使足了勁。記者注意到，一些銀行甚至明確將2010年定為“存款年”，要求將存款作為立行之本、效益之源，并將在存款構成中占據重要位置的儲蓄存款作為存款營銷工作的重中之重。

據一些銀行工作人員透露，目前不少銀行都將拉存款作為考核指標之一，甚至后勤人員也都有任務。“我們現在實行的是按日排名，行里不時還會通報儲蓄存款營銷情況，加強業務營銷指導，搞得大家壓力特別大。”一家大銀行北京宣武支行的業務員表示。

深受任務和指標重壓的不僅是一線的客戶經理，根據部分銀行的規定，沒有完成任務的機關部室、支行主要負責人都要被“問責”：各支行對沒有完成任務的網點、部門實行嚴格“問責”：對月末負增長的支行行長和掛鉤行長實行誡勉談話。

當然，安排任務也并不是銀行唯一的辦法。俗話說“重賞之下，必有勇夫”，正因為如此，為了盡可能多地爭取存款，幾乎所有銀行都制定了一整套考核或激勵方法，對拉存款業務量大的工作人員進行直接有效的物質激勵。

一家股份制銀行的客戶經理李小姐告訴記者，目前他所在行的政策為80萬元存款每存一天，可獎勵業務員5元，數額越大時間越長獎勵也越高。

除了送禮、返點、定任務、給獎勵之外，銀行的吸存招數還有很多。比如，如果你現在要向銀行貸款1000萬元的話，真正能拿到手的可能只有900萬元，而另外100萬元則被要求“先存在銀行里一段時間”，以幫助銀行完成存款指標，這已經成為當下很多銀行的“潛規則”。

不過，如果尋求貸款的客戶把相關企業日常結算放在該銀行或能拉其他客戶來存款，或者這些客戶確實是各家銀行爭搶的對象，銀行往往就沒返存要求。

備戰流動性收緊

至于為何多年不見的銀行大力吸存現象再現江湖，專家表示并不奇怪。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，當前銀行之所以如此熱衷于拉存款，主要原因可能有兩個

首先，今年以來貨幣政策回歸適度寬松，央行連續兩次上調法定存款準備金率凍結了約6000億資金，近期更是通過公開市場操作加大回收市場流動性，導致部分銀行資金吃緊。

統計數據顯示，今年以來，央行通過公開市場操作回籠資金的力度明顯加大。上周央行從銀行間市場回籠資金2130億元，為兩年來單周凈回籠量的新高，預計本周的回籠量仍可能超過2000億元。

郭田勇指出，當前銀行大力吸存的另一個重要原因在于2009年初放松的貸存比不得高于75％的監管要求將于2010年回歸。

去年年初，為了鼓勵銀行放貸以刺激經濟增長，銀監會一度允許符合條件的中小銀行適當突破貸存比75％的比例限制，這在當時對鼓勵中小銀行放貸發揮了積極作用。然而時過境遷，今年以來，為了在保增長的同時管理好通脹預期，監管層多次要求銀行注意控制信貸增長速度，貸存比不得高于75％也再次成為重要的監管手段之一。

而需要降低貸存比時，銀行一般不太愿意放棄收益較高的貸款，而是往往傾向于考慮增加存款做大分母，從而降低貸存比。

國都證券金融分析師鄧婷指出，由于09年信貸高增長，大部分銀行存款增長落后貸款增長，導致貸存比上升，隨著銀監會對銀行貸存比的要求重新回歸至75％的水平，拓展存款將是2010年銀行工作的重心。

根據近日陸續公布2009年業績的多家銀行年報，截至去年年底，興業銀行和中國銀行的貸存比均已接近72％，寧波銀行的貸存比為73％，均已離監管紅線不遠。深發展貸存比更是達到79.14％，已超過監管要求，補充資金來源的需求強烈。

事實上，雖然今年銀行新增貸款相對去年來說并不多，但是無論是絕對額和增長速度相對前幾年來說仍屬于最高水平。因此，不排除當前銀行的貸存比高于去年年底的情況，對于不少中小銀行來說，存貸比指標的回歸確實帶來了不小的壓力，盡管監管層給予了6個月的過渡期。

值得注意的是，央行不久前公布的數據顯示，今年2月人民幣貸存比上升至67.57％。這一數據自2009年11月以來連續4個月上升，且達到近一年來的高點。

分析人士認為，雖然去年的信貸潮使得工商銀行的貸存比有一定幅度的上升，但也就略超50％。如果排除這些大行，目前中小銀行的平均貸存比只會比67.57％更高。

中信證券銀行業分析師朱琰日前撰寫的研究報告也指出，當前上市股份制銀行存款增長持續分化，預計股份制銀行平均貸存比為78％，推測民生、興業、深發展、中信銀行貸存比仍在80％以上。

未來攬儲壓力或加大

然而，隨著經濟金融形勢的變化，這場本來就已競爭白熱化的存款爭奪戰可能會進一步升級。

多位在銀行一線的客戶經理也明確坦言，未來吸存的形勢不容樂觀。

一位銀行人士對記者表示，之所以可能會出現吸存難的現象，重要原因在于剛剛發布的2月份CPI數據為上漲2.7％，已經高于目前2.25％的一年期定存利率，也就是說，現在已經進入“負利率”時代，將會導致市民的存款意愿下降。

根據央行2010年2月中下旬在全國50個大、中、小城市進行的城鎮儲戶問卷調查，在當前物價和利率水平下，一季度城鎮居民儲蓄和投資意愿則不斷加強。15.3％的城鎮居民愿意“更多地消費”，43.6％選擇“更多地儲蓄存款”，41.2％傾向于“更多地投資”。

與一年前相比，目前傾向于儲蓄的居民比例已經明顯降低，而傾向于投資的比例明顯上升。一家股份制銀行北京分行的客戶經理告訴記者，從實際的情況來看，隨著居民理財意識的逐漸提高，加之耍對抗通脹的縮水效應，目前越來越多的人正傾向于把錢用于各種各樣的投資，而不是儲蓄。

而據專家預計，今后幾個月CPI的增幅不會太低，如果這段央行不加息的話，負利率的情況持續，將更大程度地影響居民的儲蓄意愿。而如果資本市場恢復火爆，對銀行來說情況將更糟糕。

歷史數據顯示，每當股市火爆的時候，居民儲蓄都呈現出向股市搬家的現象。在最高峰的時候，甚至出現過儲蓄余額的下降。在此情況下，銀行簡單的攬儲措施效果并不佳。

正因為如此，針對大量居民尤其高層次客戶將錢從儲蓄賬戶搬到了保證金存管賬戶的狀況，銀行再次動起了腦筋。記者發現，通過開展第三方存管業務促銷活動往往成了銀行吸收保證金存款的一大辦法。

“我們發現很多客戶把錢轉到保證金賬戶炒股，且保證金賬戶的存款占到個人資產的大半。推出第三方存管業務促銷活動，就是為了吸引這部分資金在我們銀行沉淀下來。第三方存管業務本身并不會給銀行帶來多少收益。”銀行人士向記者透露。

面對近乎白熱化的存款爭奪戰，也有專業人士注意到了其中蘊含的風險。“存款的大量增加意味著成本的上升，如果銀行不能有效地運用這部分負債，可能導致收益率低下甚至是負收益。另外，資產負債的貨幣錯配風險也值得關注。”一家大行研究部人士表示。