走中國(guó)的小額信貸之路

2007年，中國(guó)扶貧基金會(huì)(CFPA)的小額信貸扶貧項(xiàng)目試點(diǎn)工程剛剛起步，在部分貧困縣設(shè)立了10家農(nóng)戶自立能力建設(shè)支持性服務(wù)社(SSCOP)，解決貧困農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題。如今，CFPA的小額信貸扶貧項(xiàng)目已成為中國(guó)非銀行金融機(jī)構(gòu)中規(guī)模最大的信貸扶貧項(xiàng)目。已累計(jì)向26個(gè)貧困縣的19.5萬(wàn)多農(nóng)戶發(fā)放小額貸款7.7億元，共有70多萬(wàn)貧困人口直接從中受益。

與其他商業(yè)性小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行不同，CFPA的小額信貸只為貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)，并且不以營(yíng)利為目的。通過(guò)多年的試點(diǎn)，CFPA已經(jīng)形成了一套適合中國(guó)農(nóng)村特點(diǎn)，可以快速推廣和復(fù)制的新型農(nóng)村信貸服務(wù)模式。這個(gè)模式對(duì)于破解當(dāng)前農(nóng)村貸款難、農(nóng)戶貸款更難、貧困農(nóng)戶貸款難上加難的局面具有難得的示范意義

摸石頭過(guò)河趟出一條為貧困農(nóng)戶貸款的新路

2006年，一個(gè)叫穆罕默德·尤努斯的孟加拉國(guó)“窮人的銀行家”，因其致力于“從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展”，從而獲得了該年度諾貝爾和平獎(jiǎng)。他讓世界震驚:一貫嫌貧愛(ài)富的銀行也可以做到為窮人服務(wù)。

實(shí)際上，早在1996年，中國(guó)扶貧小額信貸就已在中國(guó)扶貧基金會(huì)(CFPA)實(shí)施，但由于當(dāng)時(shí)的《基金會(huì)管理?xiàng)l例》不允許基金會(huì)成立分支機(jī)構(gòu)，限于此，CFPA只能與地方政府合作，為一些貧困縣的扶貧辦提供資金、技術(shù)和管理，支持他們成立專門機(jī)構(gòu)實(shí)施小額信貸項(xiàng)目。但實(shí)施的效果不好，政府色彩和雙重領(lǐng)導(dǎo)等問(wèn)題，致使項(xiàng)目貸款質(zhì)量不高。中國(guó)扶貧基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)段應(yīng)碧說(shuō):“過(guò)去中國(guó)為了解決貧困農(nóng)戶的貸款問(wèn)題，年年都搞扶貧貸款，但效果不大。最大的問(wèn)題就在于這些扶貧貸款落不到真正貧困農(nóng)戶的手里，最后70%以上的貸款收不回來(lái)。事實(shí)證明，這種通過(guò)國(guó)家扶貧貸款直接貼息的做法是需要改進(jìn)的。”

10多年政府扶貧貸款的失效，換來(lái)了機(jī)制的松動(dòng)。2004年底，新的《基金會(huì)管理?xiàng)l例》出臺(tái)。新條例規(guī)定，允許基金會(huì)在各地成立分支機(jī)構(gòu)。于是，CFPA自2005年起開(kāi)始在項(xiàng)目縣成立基金會(huì)直屬的分支機(jī)構(gòu)，直接實(shí)施小額信貸項(xiàng)目。通過(guò)這樣的改制，使小額信貸項(xiàng)目的產(chǎn)權(quán)變得清晰了，職責(zé)變得分明了，管理變得更有效了。項(xiàng)目縣的規(guī)模由2005年初的四個(gè)縣增加到2009年底的26個(gè)縣。

中國(guó)的扶貧小額信貸之路究竟應(yīng)該怎么走?

段應(yīng)碧會(huì)長(zhǎng)告訴記者，中央要求金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村的信貸，改善農(nóng)村金融服務(wù)。但銀行實(shí)際上沒(méi)有辦法從根本上解決這一問(wèn)題，其主要原因是農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)高，成本大。國(guó)有銀行商業(yè)化以后，為降低成本，提高效益，紛紛收縮了農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，除農(nóng)行外，其他銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)基本上都已撤光。而服務(wù)于農(nóng)村金融的農(nóng)村信用合作社又長(zhǎng)期虧損，處于資不抵債的狀態(tài)。農(nóng)村金融變得越來(lái)越薄弱，農(nóng)村貸款難，農(nóng)民貸款更難成了一個(gè)長(zhǎng)期沒(méi)有解決的問(wèn)題，制約著“三農(nóng)”的發(fā)展。

面對(duì)這一問(wèn)題，2007年以來(lái)，中央又陸續(xù)采取了一些新措施，一方面國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)推出了信貸扶持政策，讓國(guó)有商業(yè)銀行涉及中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，向農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)放貸款。另一方面，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。但這也僅僅是解決了農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)大戶貸款難的問(wèn)題，并沒(méi)有解決農(nóng)村一般農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶的金融需求。

對(duì)此，段應(yīng)碧解釋說(shuō):“相對(duì)于農(nóng)業(yè)大戶和中小企業(yè)貸款，為一般農(nóng)戶或貧困農(nóng)戶提供金融服務(wù)的成本更高，風(fēng)險(xiǎn)更大。這些農(nóng)戶居住過(guò)于分散，需要的貸款額度又很小，單筆貸款通常是幾百塊錢到幾千塊錢，銀行信貸員翻山越嶺考察他，最后才貸出去幾千塊錢，成本就顯得太高了。另外，和農(nóng)村中小企業(yè)不同，一般農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶都沒(méi)有可做抵押的資產(chǎn)，他們看似有土地有房屋，但土地是集體所有，農(nóng)民只有承包權(quán)和使用權(quán)。他們的房屋也沒(méi)有房產(chǎn)證。所以，一般農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)更大。而最近幾年新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司都是由社會(huì)資金入股組成的股份制企業(yè)，是一定要賺錢的。它們通常會(huì)集中在縣城，集中在中小企業(yè)，搞大一點(diǎn)的貸款，以此來(lái)降低成本和風(fēng)險(xiǎn)。”

在中國(guó)，一般農(nóng)戶或貧困農(nóng)戶是數(shù)以億計(jì)的龐大群體，誰(shuí)能向他們提供貸款，幫助這個(gè)群體擺脫貧困?這是一個(gè)事關(guān)國(guó)家能否長(zhǎng)治久安，能否真正消除貧困的戰(zhàn)略課題。CFPA摸索了十余年的小額信貸扶貧項(xiàng)目，就是希望對(duì)中國(guó)的小額信貸之路做一個(gè)有意義的探索，搞出一個(gè)切實(shí)可行的、符合農(nóng)村特點(diǎn)的為一般農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的有效模式。

段應(yīng)碧根據(jù)長(zhǎng)期從事農(nóng)村工作和扶貧基金會(huì)小額信貸項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)說(shuō):“大銀行解決大企業(yè)的融資需求，小銀行解決中小企業(yè)的融資需求，公益性的社會(huì)性的小額信貸機(jī)構(gòu)解決農(nóng)戶的融資需求。”他指出:“為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶提供貸款，必須按照農(nóng)村特點(diǎn)來(lái)做，而不能一味遵循現(xiàn)代金融制度那套模式。簡(jiǎn)單地說(shuō)，我們的做法就是先在縣里設(shè)立一個(gè)叫農(nóng)戶自立服務(wù)社的小機(jī)構(gòu)，然后在村里的農(nóng)民中間挑選一些信貸員，按照中國(guó)扶貧基金會(huì)設(shè)立的一套制度進(jìn)行管理，將資金交給農(nóng)民信貸員去放貸并按時(shí)負(fù)責(zé)收款，CFPA負(fù)責(zé)監(jiān)管。”

CFPA終于摸索出一條為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶小額信貸的路徑，但資金來(lái)源卻成了一個(gè)大問(wèn)題。他們想到一個(gè)辦法:從國(guó)家的銀行那里批發(fā)貸款資金，然后由CFPA再拿這些批發(fā)來(lái)的資金去做小額信貸。他們首先找到國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行(以下簡(jiǎn)稱“國(guó)開(kāi)行”)，國(guó)開(kāi)行對(duì)CFPA的扶貧小額信貸非常重視，到福建寧德了解CFPA扶貧小額信貸的情況。看后，國(guó)開(kāi)行發(fā)現(xiàn)CFPA扶貧小額信貸的效果確實(shí)不錯(cuò)，同意將貸款批發(fā)給CFPA。2006年12月，國(guó)開(kāi)行與CFPA簽署貸款協(xié)議，國(guó)開(kāi)行為CFPA提供了授信額度1億元人民幣的貸款資金，使CFPA成為中國(guó)第一家從銀行獲得批發(fā)資金的非政府組織。2008年1月和2009年10月，CFPA又先后從渣打銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行分別獲得了2000萬(wàn)貸款和2億元人民幣批發(fā)貸款授信。

2008年11月， CFPA全資成立了中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司，專門負(fù)責(zé)小額信貸扶貧項(xiàng)目的實(shí)施和管理工作。這使CFPA為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶小額信貸從摸索走向?qū)I(yè)化和可持續(xù)發(fā)展。

創(chuàng)出量身定制的小額信貸新模式

中國(guó)扶貧基金會(huì)(CFPA)的小額信貸扶貧的創(chuàng)新模式，不僅有效解決了貧困農(nóng)戶的貸款難問(wèn)題，而且形成了一套適合中國(guó)農(nóng)村特點(diǎn)，專門為貧困農(nóng)戶服務(wù)，又可以快速推廣和復(fù)制的新型農(nóng)村信貸服務(wù)模式。段應(yīng)碧告訴記者，他們的這個(gè)模式之所以能夠成功，是因?yàn)樽裱宿r(nóng)村特點(diǎn)，而不是拘泥于現(xiàn)代金融制度。歸納起來(lái)，這個(gè)模式大概有這樣幾個(gè)特點(diǎn):

貸款支持對(duì)象非常明確

CFPA貸款支持的對(duì)象全部是貧困農(nóng)戶，且無(wú)需任何抵押或公職人員擔(dān)保。堅(jiān)持單筆貸款額度為500元～10000元，期限6～12個(gè)月，利率不優(yōu)惠，最高年利率12%，還有五戶聯(lián)保，現(xiàn)場(chǎng)集中發(fā)放和整貸零還等規(guī)則。這樣做，有效地排除了非貧困農(nóng)戶從中借款的問(wèn)題，形成了一個(gè)自動(dòng)瞄準(zhǔn)的新機(jī)制。段應(yīng)碧說(shuō):“我們的自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制非常好，由于貸款額度非常小，再加上我們的利率比信用社和銀行要高一點(diǎn)，來(lái)我們這里貸款的一定是窮人，而且是信用良好、勤勞但貸不到款的窮人。凡是好吃懶做、賴賬不還錢的人是不會(huì)有誰(shuí)愿意和他組成聯(lián)保小組，自然也就被這個(gè)機(jī)制排除在貸款群體之外。”

扶持效果顯著

CFPA的小額信貸不僅為農(nóng)戶提供貸款支持，幫助他們發(fā)展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等，還免費(fèi)為農(nóng)戶提供法律、生產(chǎn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理等方面的培訓(xùn)，告訴農(nóng)戶怎么把錢花在刀刃上。實(shí)際上，信貸員對(duì)放出的每筆貸款，事先都了解貸款的用途和效果。通過(guò)多方位的支持服務(wù)，基本上可以確保農(nóng)戶增收，并按時(shí)還款。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，農(nóng)戶平均每貸款1000元，還本付息后還可以凈賺600元人民幣以上的現(xiàn)金。

貸款回收率高

CFPA的小額信貸有一個(gè)貸款升降級(jí)制度，該制度規(guī)定:第一次貸款按時(shí)還了，那就是一級(jí)會(huì)員，第二次按時(shí)還貸，就可以升為二級(jí)會(huì)員，依此可陸續(xù)升高級(jí)別，貸款額度也將根據(jù)會(huì)員級(jí)別逐漸增多，最多可貸款5萬(wàn)元人民幣。段應(yīng)碧說(shuō):“凡是貸款的農(nóng)戶，沒(méi)有人愿意丟掉自己的信譽(yù)等級(jí)。因?yàn)檫€款記錄不良，就意味著不能再貸款了。而且如果五戶聯(lián)保小組中有一戶未按時(shí)還貸，也就意味著其余四戶誰(shuí)都不能貸款。從我們基金會(huì)累計(jì)發(fā)放的19.5萬(wàn)筆、7.7億元小額貸款看，累計(jì)注銷壞賬約80萬(wàn)元，還款率高達(dá)99.9%以上。這些壞賬主要集中在貴州的六枝縣，是早年政府實(shí)施項(xiàng)目時(shí)的遺留問(wèn)題。在目前發(fā)放小額貸款的26個(gè)縣中，有24個(gè)縣保持零逾期，還款率100%。能保持如此好的貸款質(zhì)量，主要得益于我們采取了許多與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)完全不同的、但卻能控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本的創(chuàng)新措施和方法。”

這些控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本的方法包括:CFPA有一套完善的、標(biāo)準(zhǔn)化的項(xiàng)目操作流程、信息管理系統(tǒng)和管理制度。各分支機(jī)構(gòu)的信貸員全部都是在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村公開(kāi)招聘的農(nóng)民。“與商業(yè)銀行招聘的從業(yè)人員不同，我們基金會(huì)招聘的信貸員全是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，而且大部分都是30歲以上的素質(zhì)較高的已婚婦女。人選定之后，我們還要去拜訪這戶人家，看看他家是否整潔，如果這人家里很干凈，就說(shuō)明這個(gè)人能干，如果家里亂七八糟的，就說(shuō)明這個(gè)人不適合。還要了解夫妻感情和家里人對(duì)他從事這項(xiàng)工作是否支持，如果家庭和睦，說(shuō)明她比較適合做這個(gè)工作。正因?yàn)檫@些因素，使得信貸員們非常珍惜這一工作機(jī)會(huì)，并自覺(jué)地遵守項(xiàng)目操作流程。這些年來(lái)，我們招聘的183名信貸員中，從未發(fā)生過(guò)信貸員攜款潛逃和故意欺詐等違規(guī)行為。”段應(yīng)碧如是說(shuō)。

CFPA的績(jī)效考核制度對(duì)降低不良貸款效果十分顯著。CFPA給每位信貸員的底薪很少，薪酬完全與其回收的貸款額度掛鉤。放款不給報(bào)酬，只有貸款本金回收上來(lái)之后，才有提成收入。CFPA對(duì)信貸員實(shí)行承包責(zé)任制，多勞多得，大大激勵(lì)了信貸員的工作主動(dòng)性和責(zé)任心。信貸員為了爭(zhēng)取好的業(yè)績(jī)，不管節(jié)假日，也不分白天黑夜，一切服從工作需要。遇到農(nóng)忙時(shí)節(jié)，他們往往是早上七點(diǎn)鐘以前或晚上七點(diǎn)鐘以后才開(kāi)始入戶工作。由于和自己的切身利益掛鉤，所以，這些信貸員在選擇貸款對(duì)象時(shí)也會(huì)十分慎重。CFPA的信貸員平均每人管理400個(gè)貸款客戶，最多的可達(dá)800多個(gè)客戶。如果貸款回收正常，信貸員平均月工資可達(dá)3000元～5000元。

CFPA的小額信貸，一般是以村為單位集中收放款。放款時(shí)由縣分支機(jī)構(gòu)派專車送款，收款時(shí)則由信貸員單獨(dú)上門服務(wù)，并于當(dāng)天或次日上午存入當(dāng)?shù)匦庞蒙纭Ｓ捎趯?duì)貸款農(nóng)戶采取的是分期還款方式，所以，信貸員每天單獨(dú)收款總額一般不會(huì)超過(guò)1萬(wàn)元，加上當(dāng)?shù)剞r(nóng)民把信貸員視為“財(cái)神”處處加以保護(hù)，因此，至今未有項(xiàng)目資金丟失或被盜搶的惡性事件發(fā)生。

機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)平衡

由于CFPA在縣設(shè)的分支機(jī)構(gòu)人員較少，包括負(fù)責(zé)人，財(cái)務(wù)人員和信貸員一共也就10～15個(gè)人。信貸員平時(shí)都在走村入戶，不需要專門的辦公地點(diǎn)，在縣城也只要三間辦公室就可以。CFPA的項(xiàng)目資金都是存放在當(dāng)?shù)劂y行，節(jié)約了安保成本。因此，CFPA的總體運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較低，每開(kāi)設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)的啟動(dòng)經(jīng)費(fèi)只需10萬(wàn)元。目前，CFPA最大的成本是銀行貸款利息和人工成本，而這些成本都是直接與員工的業(yè)績(jī)緊密掛鉤的，只要信貸員的業(yè)績(jī)好，縣級(jí)機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)自我可持續(xù)。現(xiàn)在，新開(kāi)設(shè)的縣級(jí)操作機(jī)構(gòu)一般在運(yùn)行兩年后就可以實(shí)現(xiàn)自我財(cái)務(wù)平衡，收入覆蓋支出。段應(yīng)碧說(shuō):“我們的要求是，CFPA不能賺錢，但要讓信貸員賺錢，要覆蓋成本，包括貸款農(nóng)戶的意外保險(xiǎn)。貸款利率控制在12%以下，盈利控制在2%以下。”

模式易推廣復(fù)制

經(jīng)過(guò)15年的探索與實(shí)踐，CFPA已經(jīng)積累了豐富的小額信貸實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立了一支專業(yè)化的管理隊(duì)伍，并形成了一整套信貸、財(cái)務(wù)、人力資源、信息系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)控制手段，基本具備大規(guī)模快速推廣條件。按照CFPA目前的工作能力和流程要求，如果資金充足，完全可以在三年時(shí)間內(nèi)將這種可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)模式推廣到中國(guó)的100個(gè)縣。段應(yīng)碧說(shuō):“現(xiàn)在我們就在支持海南省的信用社運(yùn)用CFPA小額信貸模式推廣農(nóng)村扶貧貸款。”

身份不合法:大規(guī)模推廣將面臨舊機(jī)制的阻滯

段應(yīng)碧認(rèn)為，解決農(nóng)村一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，只有走公益性的小額信貸機(jī)構(gòu)這條路，別的路很難走得通。如果CFPA的中和農(nóng)信項(xiàng)目管理公司實(shí)行股份制，募集一般的社會(huì)資金來(lái)投資的話，就很有可能變味，變成一般的小額信貸公司或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，而不再為窮人提供金融服務(wù)。“只有財(cái)政給我們出資本金，我們才能在擴(kuò)大規(guī)模的同時(shí)控制現(xiàn)在的結(jié)構(gòu)，以保證扶貧小額信貸不變味。”段應(yīng)碧說(shuō)。

段應(yīng)碧表示，“如果財(cái)政部拿出兩個(gè)億作資本金，那么，政府財(cái)政資金的放大效應(yīng)可以使我們從銀行貸出4個(gè)億的資金。這樣，CFPA的小額信貸就可以再覆蓋20多個(gè)縣了。如果財(cái)政部拿出十個(gè)億作資本金，CFPA的小額信貸就可以擴(kuò)大到一百個(gè)縣。”

但是，CFPA摸索出來(lái)的為窮人提供金融支持的小額信貸模式，雖切實(shí)可行、成本低、不良貸款率幾乎為零，且貸款利率比尤努斯的窮人銀行低一倍，僅為12%，但是，他們的做法很多都是與中國(guó)現(xiàn)代金融制度沖突的。

最大的沖突是與銀行管理?xiàng)l例的沖突。按照現(xiàn)行的銀行管理?xiàng)l例，基金會(huì)作為社團(tuán)法人是不能從銀行申請(qǐng)貸款的。為了規(guī)范項(xiàng)目運(yùn)作和籌集更多項(xiàng)目資金，根據(jù)銀行的建議，CFPA成立一家全資擁有的中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司。但這與銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的小額貸款公司必須在縣級(jí)注冊(cè)，且CFPA的股份不能超過(guò)10%又是相左的。如果CFPA在項(xiàng)目縣注冊(cè)小額貸款公司，勢(shì)必會(huì)大大增加運(yùn)行成本。

事實(shí)上，CFPA的中和農(nóng)信公司與現(xiàn)行的其他商業(yè)性小額貸款公司完全不同，是專門為貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的，而一般的商業(yè)性小額貸款公司主要是為中小企業(yè)和農(nóng)村大戶服務(wù)的。CFPA的中和農(nóng)信公司不以營(yíng)利為目的，只要公司收入能覆蓋銀行貸款利息和基層機(jī)構(gòu)的操作成本就行，而公司總部費(fèi)用主要由基金會(huì)來(lái)承擔(dān)。但是，一般的商業(yè)性小額貸款公司是一定要贏利的。

目前，CFPA已形成了比較完善、適合中國(guó)農(nóng)村特點(diǎn)、可以大規(guī)模推廣和復(fù)制的小額信貸運(yùn)作模式。盡管各試點(diǎn)地方政府對(duì)CFPA小額信貸運(yùn)行模式和效果非常認(rèn)可，國(guó)務(wù)院扶貧辦、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行等國(guó)家有關(guān)部門也多次派人實(shí)地考察，對(duì)CFPA小額信貸扶貧模式給予了高度評(píng)價(jià)和肯定，并鼓勵(lì)他們繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn)，但是，由于CFPA及下屬小額信貸機(jī)構(gòu)的一些具體做法和經(jīng)驗(yàn)不完全符合現(xiàn)行的金融業(yè)務(wù)管理規(guī)定和政策體系，因此，至今尚未能得到監(jiān)管部門發(fā)放的正式金融業(yè)務(wù)執(zhí)照或許可。這嚴(yán)重阻滯了小額信貸扶貧項(xiàng)目的推廣與復(fù)制，使他們?cè)谠圏c(diǎn)過(guò)程中越來(lái)越多地碰到工商、稅務(wù)和金融等各監(jiān)管部門的質(zhì)疑，也無(wú)法享受國(guó)家有關(guān)針對(duì)支農(nóng)貸款的扶持政策，如貸款貼息和稅收減免等政策。另外，在申請(qǐng)商業(yè)銀行批發(fā)貸款方面也遇到了難以逾越的障礙。

CFPA的小額信貸模式比尤努斯做得更難。因?yàn)橹袊?guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管制度是為城市金融服務(wù)設(shè)計(jì)的制度，與農(nóng)村特有的現(xiàn)狀之間存在著嚴(yán)重不適癥。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我們看到，近年來(lái)國(guó)家有關(guān)部門為市場(chǎng)不斷推出了一些先行先試的政策。既然CFPA的小額信貸模式已經(jīng)取得了驕人成績(jī)，既然這是一個(gè)惠及中國(guó)農(nóng)村一般農(nóng)戶與貧困農(nóng)戶的扶貧工程，那么，能否將CFPA的小額信貸機(jī)構(gòu)確定為農(nóng)村小額信貸扶貧試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，給他們合法的身份，以便繼續(xù)探索如何在更大范圍內(nèi)為貧困農(nóng)戶和低收入群體提供小額貸款，并實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)。

段應(yīng)碧有一句話講得非常好:“窮人是需要貸款的，而且窮人也是講信用的。”他還有一段話說(shuō)得非常恰如其分:“農(nóng)村貸款難長(zhǎng)期存在，就不是人的問(wèn)題，而是制度的問(wèn)題了。按城市工商業(yè)制定的現(xiàn)代金融制度，不符合農(nóng)村的情況，所以就很難為農(nóng)村服務(wù)，很難解決一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶貸款難問(wèn)題。要解決這個(gè)問(wèn)題就必須創(chuàng)新，建立起既符合現(xiàn)代金融規(guī)律，又符合農(nóng)村特點(diǎn)的新型體制。”