網上銀行年會巡禮

由中國金融認證中心(CFCA)舉辦的2010中國網上銀行年會得到了27家業界銀行的到會參與，正如該中心市場部總經理郭宏杰所說：“中國金融認證中心領先的市場主導地位和權威的公信力來自于我們的技術和金融行業的經驗積累”。

2010年12月15日，中國金融認證中心(以下簡稱CFCA)聯合2010“放心安全用網銀聯合宜傳年”27家成員單位，在北京民族飯店隆重舉行了以“E路同行榮耀分享”為主題的2010中國網上銀行年會新聞發布會，并同期發布備受關注的《2010中國電子銀行調查報告》以及評測獎項和結果。來自公安部、中國人民銀行、銀監會等主管部門的領導以及多家商業銀行的相關負責人出席了本次年會并做重要講話。

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本次年會邀請到公安部網絡安全保衛局副局長顧堅和包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、中信銀行、華夏銀行、民生銀行等在內的27家聯合宣傳年成員銀行，在此歲尾年終之時，與業內人士一同總結本年度網上銀行的發展，共圖網上銀行的未來發展大計。

在網絡日益普及并成為人們生活的一部分的今天，作為基礎應用的網絡安全身份認證，其重要性尤為突出。對應現實世界中可以追蹤到個人的身份證，網絡身份認證就相當于現實生活中的身份證。 “沒有身份證而無法追蹤到個人的網絡勢必會亂象叢生”，郭宏杰說，“要在社會上普及網絡，作為基礎架構的網絡身份認證一定要完善”。

對于網絡身份認證的重要性，公安部網絡安全保衛局副局長顧堅從自己多年的工作經驗中深有體會，拿網絡金融犯罪來說，目前，犯罪團伙呈現出團伙成員溝通網絡化及網銀盜竊犯罪技術化發展的趨勢，“我們希望銀行相關的系統能夠做到對同一計算機，同一人員多次登陸多個賬戶予以準確及時的發現，并根據銀行卡注冊信息、關聯信息進行分析追蹤和監管，從而減少銀行和用戶的損失。在此需求下，人民銀行和銀監會的主管部門共同努力，建構我國的銀行保護措施，目前我們已走在世界前列。”

顧堅表示，前段時間在與德國警方交流時發現，目前德國正在使用的動態口令卡等是在我國已遭淘汰的網絡技術，他們對我國的技術很感興趣，并愿意進一步借鑒我國的技術。在網銀發展過程中，保護措施越先進，就意味著我國無法借鑒他國的先進經驗，這就需要我們自己更加努力探索不斷提高自己的技術水平，“因此，在公安機關加大了對違法行為打擊力度與銀行業、各家銀行提高網上銀行監管的情況下，我國的網上銀行犯罪率明顯下降”。

人民銀行結算司司長歐陽衛民則對CFCA的工作予以了肯定，他說：“CFCA這些年來，在網銀安全認證方面做了大量的工作，也得到各商業銀行的支持。”就目前網民和業界關注的熱點，歐陽衛民進行了一番解讀，“有用戶反映，跨行清算系統網上業務手續繁瑣。然而，為了保證客戶的權益，我們采取了一些必要的防范措施。有的需要對客戶進行身份驗證，這些確實增長了復雜的程度，影響了客戶體驗，但同時這對客戶的安全來說卻是必不可少的。其根本目的在于保護客戶的正當權益。因為它是一個新業務，就像換了一個新手機，剛開始使用可能不順手，過段時間就會好，這是一個適應的過程。”

價值

在本屆年會上，CFCA正式發布了《2010中國電子銀行調查報告》。今年的調查報告根據目前電子銀行發展狀況，新增了手機銀行、電話銀行和第三方支付用戶的調查。報告顯示，今年個人手機用戶比例有所上升，第三方支付的使用也隨著網絡購物的興起而得到用戶更多的關注；個人網銀用戶比例穩步攀升，活躍用戶的比例以及網銀的使用頻率也均有不同程度的提高；企業網銀用戶比例保持穩定，柜臺業務替代率有所增長。隨著電子銀行功能的日趨完善，越來越多的用戶開始將電子銀行作為其工作和生活不可或缺的金融服務手段。

手機銀行方面，《2010中國電子銀行調查報告》表明，2010年全國地級市以上人口中，個人手機銀行用戶比例為5.3％，比2009年增長了1.5個百分點，這一比例距“起飛期”還有一定距離。賬戶查詢功能是活動用戶使用最多的手機銀行功能，其次是轉賬匯款和繳費功能。而手機銀行活動用戶對目前手機銀行不滿意的地方主要是功能少、操作響應慢，其次是登錄慢和費用問題。在手機銀行用戶普遍看來，“慢”是非常突出的缺陷。如何改進和完善易用性、安全性的用戶體驗將是手機銀行今后發展的主要目標之一。電話銀行用戶比例為13.1％，賬戶查詢功能是電話銀行用戶使用最多的功能，其次是轉賬匯款和信用卡服務。

同時，2010年，全國第三方支付用戶的比例達到19％，在使用第三方支付的用戶中，有近80％開通了網上銀行，有14％開通了手機銀行服務。其中92％的用戶使用第三方支付進行過網絡購物，其次是手機充值，使用比例為63％。

《2010中國電子銀行調查報告》數據還顯示：2010年，全國城鎮人口中，個人網銀用戶比例為26.9％：比2009年增長了6個百分點；全國個人網銀用戶中，活躍用戶比例達到80.7％，比2009年增長了4個百分點；交易用戶平均每月使用次數高達5.6次，高于2009年的4.8次。同時，網銀安全性一直是各界關注的焦點。報告顯示，意向用戶中有高達71.9％的用戶認為個人網銀是安全的，證明了市場對于網銀安全性的信賴也正穩步提升。此外，個人網銀活動用戶使用USB數字證書的位列各種網銀安全認證手段的第一位，其次為手機短信認證、口令卡／刮刮卡，這表明數字證書已作為一種重要的安全手段被用戶認可。據調查，未來個人網銀新增用戶是25歲以下、月收入3000元以下的學生和公司職員為主的人群，他們將更加重視網銀本身的優勢。

企業網銀方面，2010年，企業網銀用戶比例為40.9％，與2009年相比保持穩定。企業網銀活動用戶中，有60.5％的用戶使用證書版／高級版／專業版企業網銀，明顯高于普及版／簡易版／查詢版的用戶比例。無論是活動用戶還是交易用戶，轉賬匯款、賬戶查詢是他們使用頻率最高的兩項企業網銀功能，遠高于其他網銀功能的使用比例，這說明網銀的使用在企業用戶中得到進一步的發展，已經成為很多企業日常運營的第一選擇。

《2010中國電子銀行調查報告》是繼2005年CFCA聯合多家商業銀行發起的國內首次就個人和企業對網上銀行的態度和使用行為所作的大規模調查以來，連續多年進行的大規模系列調查，是目前行業最權威的調查報告之一。2010年，在保持整個指標體系穩定性和延續性的前提下，對調查內容進行了豐富和完善，為監管機關、商業銀行和相關機構的工作提供了參考和決策依據。

年會中，活動組委會根據網上銀行用戶體驗的評測結果和各成員行網上銀行在網銀安全、網銀功能、網站建設等方面的客觀表現，評選并頒發了眾多獎項。

本次年會是2010年“放心安全用網銀聯合宣傳年”的收官之作。由CFCA發起的聯合宣傳年活動已持續進行了六年。今年，聯合宣傳年向大眾積極倡導電子銀行安全、可靠的技術同時，進一步走近用戶，展示電子銀行帶來的輕松、便捷生活，在行業中產生了顯著的影響力，獲得了良好的市場反饋。