農村信用合作社小額信貸業務發展狀況分析

摘 要:主要探討支持農村經濟發展的小額信貸業務在中國的發展情況。首先表明小額信貸對惠農的現實意義，然后以江蘇新沂農村信用合作社的小額信貸業務為對象，分析了目前小額信貸業務在中國的運行狀況。并對運行中暴露的問題進行了相應的政策建議，諸如適度延長貸款期限，增加授信額度等。

關鍵詞:農村經濟;小額信貸;農村信用合作社

中圖分類號:F83

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)09-0152-02

1 引言

在改革開放的30年高速經濟增長過程中，尋找新的增長點一直備受各界人士關注，農村經濟發展就是其一。如今，“三農問題”已經提上課程，解決“三農問題”的關鍵在于要加快農村經濟發展，增加農民收入，提高農業效益，調整農業結構。金融作為現代經濟的核心，對于促進“三農”問題的解決具有不可替代的作用。

農村小額信貸是農村金融機構支持三農發展，提高自身發展的重要一環。中國政府一直關注著農村經濟的發展，2005年1月，中央1號文件明確提出“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織”，2008年1號文件《中共中央國務院關于切實加強農業基礎建設進一步促進農業發展農民增收的若干意見》要求:“積極培育小額信貸組織，鼓勵發展信用貸款和聯保貸款。”2010年中央1號文件《中共中央國務院關于加大統籌城鄉發展力度進一步夯實農業農村發展基礎的若干意見》正式發布，其中專門談到了“提高農村金融服務質量和水平”，其中明確提出“農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等銀行業金融機構都要進一步增加涉農信貸投放。積極推廣農村小額信用貸款。”2 中國小額信貸的概況

目前對于小額信貸的準確定義，學者們從不同的角度進行了概括，但總的來說，小額信貸即指為低收入階層提供小額度、短期、持續的生產性貸款服務。

1994年初，中國社會科學院率先在河北省開始進行小額信貸試驗，首先在易縣取得了小規模的成功。依據小額信貸在中國引進和推廣的規模和時間，大致可以把其分為兩個階段:

2.1 引進試點階段

1993至1996年是我國農村小額信貸的引進試點階段。在這個階段，中國社科院借鑒“孟加拉鄉村銀行模式”，在河南省虞城縣、南召縣、河北省易縣和陜西省丹鳳縣實施小額信貸扶貧試點。從各試點啟動至1996年7月的兩年時間，易縣、虞城、南召累計發放貸款分別為107.8萬元、52.8萬元和20.5萬元，年末累計還貸率分別達到98%，100%和100%。小額信貸試點基本實現了預期目標，為其在我國貧困地區大規模推廣提供了實證依據。

2.2 1996年至今為農村小額信貸的推行階段

小額信貸試點的成功引起了貧困地區各級政府和國際組織的廣泛關注。在國際組織和地方政府的大力支持下，許多貧困地區開始借鑒和大規模推行小額信貸扶貧的經驗。到2000年9月，資金投入量最大的陜西省，在全省69個貧困縣發展小額信貸，累計貸款額達23億元，貴州省達到16.4億元，其他扶貧大省累計也在10億元上下。中國社科院貧困問題研究中心小額信貸管理體制課題組通過調查，估計全國為60億元左右。至少有600多萬個貧困農戶獲得過小額信貸的支持，按人口計，受惠人數在3000萬以上。

3 對新沂窯灣小額貸款發展的調查及相關數據的分析

至2009年，中國農村小額信貸已經有了15年左右的發展。目前，中國農村小額信貸的主導模式是農村信用社模式，信用社模式是小額信貸業務的中堅力量。由于歷史制度的原因，這種模式在小額信貸業務中存在著很大的先發優勢，也存在著很大的先發劣勢。根據江蘇省新沂市窯灣鎮農村信用社的相關負責人對小額信貸業務的觀點，以及新沂市窯灣鎮當地農民對小額信貸的認識，進行了以下各方面的分析。

新沂市窯灣鎮農村信用社對于本地的小額信貸業務發展有著自身的認識和理解。

江蘇新沂農村合作銀行是在原新沂市農村信用合作聯社基礎上改制組建的股份合作制地方金融機構，在新沂市農村合作銀行窯灣分行，2009年1至5月份，存款余額數據為30.79億元，貸款余額數據為31.49億元，年初計劃新增貸款數據為4.8億元，實際增加8億元。其中“三農”貸款余額為30.38億元，占比96.47%，授信農戶95855戶，授信金額達16.5億元。

從窯灣鎮農村信用社發放的小額信貸資料得出該鎮貸款用途主要集中在以下幾個方面:

窯灣農民主要收入來源于養魚業及采砂業，這種農業結構與當地的地理環境密不可分。

窯灣水產養殖居徐州市鄉鎮之首。擁有水域6.5萬畝，水面養殖4萬畝，年水產品生產總量3萬噸，盛產青蝦、銀魚、河蟹等水產品。礦產資源十分豐富，年采量2000萬噸，行銷大江南北。這樣一座以水產業為主的古鎮，農戶的生產資金需求方向顯而易見。而窯灣農村信用合作社也一直積極為農戶的資金短缺提供著大量的貸款。

依據對當地農戶進行的有關小額信貸的問卷調查結果進行以下分析。該問卷以農戶的收入與支出著手，以期考察農戶的資金缺口，了解小額信貸所補充的方向。以及農戶對小額信貸的認識與看法，以了解小額信貸在現實農村經濟生活中對于支持農村發展所做的貢獻程度。以下為整理出的數據:

聽說過小額貸款的農戶人數只占到33%，所以真正接觸過小額信貸業務的農戶比例可能更少。對于一些普通農戶在出現小額的資金短缺時，他們更多的選擇了其他方式，如:向親朋好友借款等。以下是相關原因的分析:

圖3 農戶不尋求小額信貸以解決資金短缺的原因調查

農村信用合作社的小額貸款雖然總量上可觀，可達到30億元左右，但是，小額信貸在支持農戶生產和發展中的作用遠不如數據表面上所顯示的令人振奮。因為從當地農村的普通農民身上，可以看出生產資金的需求與小額信貸在支持生產過程中資金供給之間突出的矛盾。

4 結論

基于新沂農村信用合作社的小額信貸業務現狀，可以發現農村信用合作社在開展小額信貸業務時還是存在著很多得不足之處。以下是針對當地農戶提出的“困惑”而進行的逐一分析:(1)農戶對小額信貸的認識水平有限，解決這一問題的關鍵是加大宣傳力度。宣傳工作的人選是其中的重要一環。因為農戶自身的認知水平不高，接受新事物的能力明顯不足，這就需要選擇適合的工作人員進行宣傳活動。當地人在這方面就具有優勢，因為他們與農村、農民有著深厚的感情，深受農民的信賴，他們扎根農村，深入農村，了解民情，能更好的傳達小額信貸的內容。相反，只懂得理論內容的工作人員就較難勝任。

(2)農戶認為手續繁瑣，多數是由于宣傳時，對于操作手續的介紹重點不突出，條理不夠清晰，對于農民而言，應該做到幾句話就把問題說清，避免讓農戶對小額信貸產生錯誤的印象。此外，對于農戶第一次辦理小額信貸業務時，應該做到詳細說明，這樣以后再辦理小額信貸業務時，就不會感到手續煩瑣。

(3)對于部分農戶認為的網點過少問題，雖然就合作社的角度來看，網點并不能算少，但是，由于農村的地域廣闊，交通道路條件不便，所以對于某些農戶的質疑，作為服務型的合作社應該能夠體諒。對此，合作社可以定期選擇去離網點較遠的農戶居所進行上門服務。

(4)對于擔保難以解決的問題。多數是由于農戶社交圈較窄所致，但是農戶可以申請多人擔保，以減少擔保的難處。

(5)對于利率偏高的疑惑，合作行確實不能單方面進行調整，因為利率是在基準利率的基礎上進行調整的。同時，小額信貸由于其特殊性，又面臨著不一般的風險，作為金融機構，抵御風險是重要的一環。所以，在能夠滿足風險要求時，可適當調整利率，以最大程度惠及農民。

5 政策建議

為了使農村信用合作社的小額信貸業務更好的惠及農村和農民，提出以下幾點政策建議:

(1)信用評級可以進一步細化，并實行動態化管理。這可以有助于信用合作社提高效率，降低經營風險。動態化跟蹤農戶的信用可以隨時了解到農戶的信用狀況，根據信用的變化，調整小額信貸額度和期限。

(2)貸款的授信額度可以進一步擴大。如今，5萬元的貸款上限已經不能再滿足日益發展的農業資金需求。可以按照貸款農戶的信用及貸款的用途對于貸款額度進行適度的上調。

(3)貸款期限也可以進一步延長。目前農戶小額信用貸款一年一次的期限也可以適度延長，農戶小額信用貸款的期限應根據農戶所從事的產業生產經營的實際周期靈活掌握其期限。

(4)貸款利率應該進一步優惠，以滿足更多農戶的生產需求。目前，農民的收入處于中國的較低階層，農民增收是迫切需要解決的問題，適度降低利率可以更好的服務農民，有助于農民收入的增加。

參考文獻

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