農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展問題及建議

摘 要:20世紀90年代社科院引進“小額信貸”概念以來，農(nóng)村小額信貸業(yè)務立足中國實情，有了長足的進步，但發(fā)展速度并不快。介紹了我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過程，依據(jù)在江蘇徐州新沂農(nóng)村合作銀行了解的情況，以及實地調(diào)研的結果，從營運機制、信用體制以及長期發(fā)展三方面分析阻礙當前小額信貸發(fā)展的基本問題，并結合我國實情，提出具體建議。

關鍵詞:農(nóng)村小額信貸;農(nóng)合行;農(nóng)村金融

中圖分類號:F83

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)09-0169-02

1 引言

1.1 國際小額信貸的發(fā)展

“小額信貸(Microfinance)”是指向低收入群體和微型企業(yè)提供額度較小的持續(xù)貸款的信貸服務，旨在通過金融服務為貧戶或微型企業(yè)提供獲得就業(yè)和發(fā)展的機會，促進其達到個人生存和企業(yè)進步。它既是一種金融服務的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式。

小額信貸在國際上產(chǎn)生在20世紀六七十年代，經(jīng)過世界各國多年的實踐，產(chǎn)生如孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)模式、印度尼西亞人民銀行(BR)鄉(xiāng)村信貸模式等多種模式，在亞、非、拉美等發(fā)展中國家得到廣泛推廣，在這些國家的扶貧工作上起到重大作用。

1.2 我國小額信貸的產(chǎn)生與發(fā)展

1993年始，中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將孟加拉“鄉(xiāng)村銀行(GB)”小額信貸模式引入了中國，成立了“扶貧經(jīng)濟合作社”，開始在我國建立農(nóng)村小額信貸的試點。十多年的發(fā)展過程中，小額信貸機構在扶助中西部貧困地區(qū)弱勢群體方面發(fā)揮了重要作用。我國小額信貸的發(fā)展大致可分為四個階段，具體特點如下表:

表1 

階段時間主要特點

初期試點階段1993年至1996年資金主要來源于國際援助機構的捐款和貼息貸款，無政府資金介入

政府推廣階段1996年至2000年中國政府開始介入，并推行政策性小額信貸扶貧項目

正規(guī)金融介入階段2000年至2005年農(nóng)村信用社借助中國人民銀行再貸款的支持，在加強信用戶、信用村鎮(zhèn)建設的基礎上開展農(nóng)戶小額信貸貸款

市場商業(yè)化階段2005年至今出現(xiàn)私人資本投資的商業(yè)小額信貸機構，同時許多商業(yè)銀行開始通過專門的信貸窗口推進小企業(yè)貸款

2 現(xiàn)階段農(nóng)村小額信貸業(yè)務發(fā)展主要問題

我國的農(nóng)村小額信貸業(yè)務較其他發(fā)展中國家而言起步較晚，但經(jīng)過十余年各方的努力，也初具規(guī)模。尤其是近幾年來，我國政府密切關注“三農(nóng)”問題，一直支持小額信貸的發(fā)展，小額信貸在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增收致富和新農(nóng)村建設等方面取得了明顯的成效。但是，小額信貸在我國的發(fā)展仍然較為緩慢，制度的不完善、高頻的信用風險、組織本身營業(yè)水平不高等問題在很大程度上阻礙了它的發(fā)展。下面就以江蘇徐州市新沂農(nóng)業(yè)合作銀行為例討論這一問題。

2.1 扶貧目的與盈利目標的沖突

作為農(nóng)村合作銀行的前身，農(nóng)村信用社命名時以“農(nóng)”字打頭陣，服務“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社的法定目標。小額信貸業(yè)務產(chǎn)生和發(fā)展過程中，始終貫穿的一個主要目的就是扶貧，這也是其能在世界多個發(fā)展中國家廣泛推行的重要原因。這兩者共同決定了我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務要重視扶貧效果，完善服務體系，聯(lián)系到實際就是盡可能多的滿足農(nóng)戶的貸款需求，一切以服務農(nóng)戶為標準。

但農(nóng)合行同時作為一個金融企業(yè)存在，它的根本目的是利潤的最大化。尤其是在農(nóng)村金融體制改革的背景下，農(nóng)合行的獨立性增強，面對市場化的競爭，其資金更多的投向獲利機會較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)而不是低收入人群。

通過對新沂地區(qū)的調(diào)查我們了解到農(nóng)戶的小額信貸需求很廣泛，涉及到生活各方各面，當進一步了解農(nóng)戶資金缺口的解決方式時候，資料顯示選擇小額信貸業(yè)務為融資方式的農(nóng)戶只占到被調(diào)查者的45%，而其中最終貸款成功的也只有一小部分。這一方面突顯了巨大的信貸需求市場，另一方面，表現(xiàn)出小額信貸業(yè)務流失了相當大的一塊“市場蛋糕”，不免讓人心痛。在小額貸款業(yè)務的發(fā)展相對良好的新沂地區(qū)，調(diào)查數(shù)據(jù)尚且如此，其他地方的情況可想而知。

2.2 擔保機制缺失，信用體系缺失

農(nóng)村小額信貸雖然稱作“信貸”，原則上不需要抵押擔保，但在操作上依舊照貸款方式進行，個人純“信貸”的方式基本不存在。新沂農(nóng)合行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，至2009年9月，該行累計發(fā)放的信用貸款比數(shù)只占到整個貸款比數(shù)的4.4%，而近幾年來，沒有發(fā)放過一筆信用貸款。實際工作中，較少甚至是無抵押必然隱含巨大的信用風險。據(jù)統(tǒng)計，信用貸款中可疑貸款占整個可疑貸款比重92.5%，因而在當前我國信用體系極其不完備的實情下，單純依靠農(nóng)戶個人信用發(fā)放貸款，是無法保證貸款機制長期運營的。

在新沂農(nóng)合行，農(nóng)戶申請小額貸款仍舊需要提供一定的擔保資料，主要形式為抵押、質押以及應用最廣的三戶聯(lián)保(即至少三戶農(nóng)戶組成集體，互為擔保人)，其中三戶聯(lián)保的方式占到小額貸款業(yè)務的70%，并且該數(shù)據(jù)也在不斷上升中。

由此，更深一層反映的是信用體系的缺失。當前農(nóng)合行評定農(nóng)戶信用等級的方式為查閱以往在本行信用記錄以及實地勘察走訪，而農(nóng)戶在他行的信用狀況、走訪得到信息是否與事實相符等因素為貸款的回收增添風險。一個簡單的改善措施就是利用各行信用記錄建立共享的信用體系，然而客戶作為銀行發(fā)展的生命線，出于自身利益考慮，沒有哪家金融機構愿意將其資料共享。

薄弱的擔保機制和信用體系致使小額信貸的高風險不能有效分散，束縛了小額信貸的發(fā)展，減緩其前進的步伐。2.3 地域限制小額信貸業(yè)務發(fā)展的規(guī)模效率

農(nóng)合行小范圍信息、經(jīng)營靈活的優(yōu)勢與金融業(yè)網(wǎng)絡性、金融風險的外部性的沖突是目前小額信貸發(fā)展面臨的又一困境。

農(nóng)合行的小區(qū)域信息成本低、經(jīng)營方式靈活的優(yōu)勢，是其小規(guī)模、小范圍經(jīng)營所具有的特點。小額信貸業(yè)務操作中農(nóng)合行小范圍的信息資源、社員之間相互了解和對于所在地居民的了解在減少監(jiān)督成本的同時，凸現(xiàn)了其天然只能在小規(guī)模、小范圍經(jīng)營的局限。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為地理單位、業(yè)務單一、為“三農(nóng)”服務的政策性要求，使得農(nóng)合行小額信貸業(yè)務發(fā)展只能局限在狹窄的生存地域中。

小額信貸業(yè)務貸款額度小、時間短、風險高、貸款較為分散的特點使得其業(yè)務成本較一般大額貸款要高。與此同時，農(nóng)合行還承擔著各種各樣其他負擔，如上繳的營業(yè)費用、與相關部門溝通費用、工作人員工資以及日常費用支出等，這些負擔不是一個局限的農(nóng)合行所能承擔的。就農(nóng)合行盈虧平衡角度上說，要實現(xiàn)自負盈虧、賬務的可持續(xù)性，需要農(nóng)合行擴大業(yè)務規(guī)模，降低業(yè)務成本，形成規(guī)模效應。規(guī)模小、處在經(jīng)濟落后和邊緣地區(qū)的農(nóng)村信用社很難保證不虧損。

3 緩解現(xiàn)階段矛盾的建議

3.1 完善貸款機制，保證賬務盈余

一是農(nóng)合行自身要加大吸收、組織農(nóng)村閑散資金的工作力度，保證自身流動資金充足，從而保障貸款資金的供給。二是在試點的基礎上初步推進農(nóng)合行的利率改革，保證小額信貸的持續(xù)發(fā)展。小額信貸較一般貸款的操作程序不同，造成其額度小、成本高的特點，只有適當?shù)奶岣哔J款利率才能攤平操作成本，保證盈虧平衡，因而信貸利率的界定極為重要。《中國人民銀行關于農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》第十八條規(guī)定，農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠，增強農(nóng)合行組織資金的靈活性。三是重視與周邊地區(qū)金融機構資金的融通，在資金資源優(yōu)化分配的同時，拉動雙方經(jīng)濟業(yè)務交流，達到“雙贏”的最佳效果。四是不斷進行業(yè)務創(chuàng)新，在結合各地特色的基礎上開發(fā)新的小額信貸業(yè)務，增加信貸收入。如結合當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展，為經(jīng)營農(nóng)戶提供專項小額貸款，簡化流程，調(diào)整貸款額度;國務院近期出臺的《城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險關系轉移接續(xù)暫行辦法》也給小額信貸一個新思路。文件規(guī)定跨省、跨地區(qū)流動就業(yè)的參保農(nóng)民工養(yǎng)老保險關系不可退，隨其轉移到就業(yè)所在地。養(yǎng)老保險可以開發(fā)成為農(nóng)民工貸款又一可靠、便捷擔保形式。

3.2 健全信用體系，營造信用壞境

任何一家銀行的任何貸款種類，首要密切關注的都是放貸過程中的“風險防控”，風險防控工作需要從農(nóng)合行自身和農(nóng)戶兩方面努力。

農(nóng)合行自身要建立健全完備的信用體系。首先，農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)部在現(xiàn)有的農(nóng)戶信用等級評定、信用村鎮(zhèn)評選的基礎上，進一步統(tǒng)一標準、規(guī)范操作，盡可能的將信用評定各步驟公開化、透明化，提升信用評定的層次、質量。其次，在金融系統(tǒng)內(nèi)部要有一個整體的聯(lián)網(wǎng)的記錄，即完善征信系統(tǒng)，對個人的誠信做真實記錄。后放貸的銀行可以參照農(nóng)戶的信用記錄決定是否放款或者適當調(diào)整借貸額度。近些年的發(fā)展中，各金融機構在自身營業(yè)過程中積累了相當可觀的客戶資料，雖然各家機構都了解資料分享的好處，但由于市場競爭等原因，沒有機構愿意做分享的第一人。但是，覆蓋全民的征信系統(tǒng)的建立是社會發(fā)展的必然要求。而其建立是相當長的一個過程，現(xiàn)階段聯(lián)合信用體系的建立可依靠政府行政力量，在體系完全建立之前由政府牽頭，各金融機構共同組織一個資料體系，對各項貸款額度、還款情況、用途等做初步的記載，為下一步貸款作參考。最后，要有合理的獎懲激勵措施。對于長期以來自覺遵守貸款條例，及時、自愿還款的農(nóng)戶，提升其信用等級，之后的放貸過程中在貸款額度、貸款利率、還款時限方面適當?shù)挠枰苑艑?對于不守信用、惡意騙貸、有能力不還款的個人，應該向整體金融機構發(fā)出通知，聯(lián)合所有機構對其進行懲罰，提高利率、縮小貸款額度甚至拒絕發(fā)放貸款，直到他們有良好的還款記錄為止。

在健全農(nóng)合行自身信用體系的基礎上，要佐以社會道德風氣的軟性監(jiān)督體系。在農(nóng)村宣傳貸款信用的重要性，鼓勵優(yōu)良信用戶，共同聲討不講誠信的行為，營造良好的信用環(huán)境，以農(nóng)村精神文明建設促進經(jīng)濟的發(fā)展。

3.3 提高服務水平，維持長期運行

提高農(nóng)合行服務水平，重點在于工作人員業(yè)務素質和管理能力的提高。評選過程中嚴格按標準選人，任人唯賢;工作中，定期對工作人員進行小額信貸管理、財務管理、性別意識和參與式方法等方面的培訓;期末進行工作總結，及時淘汰業(yè)務素質較差的人員，將業(yè)務情況與個人利益直接掛鉤，有獎有罰，激發(fā)工作熱情和積極性。

服務水平的提高更體現(xiàn)在長期持之以恒的不懈努力。對于小額信貸的宣傳工作，要堅持做長做久，改變原來每年定期宣傳的方式，制定小額信貸發(fā)展的長效機制，宣傳工作落實到每日業(yè)務操作過程中。

指導老師:南京審計學院金融學院副院長、教授:盧亞娟

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