構建和諧農村金融服務體系,發展新農村經濟

[摘要]農村金融是現代農村經濟的核心，農民的生產生活、收入的提高以及農村經濟的發展質量在一定程度上都與農村金融有直接的關系。農村服務水平的高低在很大程度上反映著農村經濟發展的水平。

[關鍵詞]農村 金融服務體系 農村經濟

從2005年、2006年加快推進農村金融改革和創新到中共十七屆三中全會通過的《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》中提出要建立現代農村金融體系。近幾年的中央一號文件將農村金融改革和創新都放在重要位置來闡述。創新農村金融體制，構建和諧農村金融體系，對我國農村經濟社會又好又快發展無疑會產生重大深遠影響。要保持農村經濟平穩較快發展，必須進一步提高金融服務農村經濟的能力，不斷加大金融對農村經濟發展的支持力度。近年來，盡管各金融機構在地方政府和有關部門的支持下，圍繞改革和完善農村金融服務體系進行了一些有效探索，但受區域經濟環境和自身體制因素制約，農村金融服務和創新也存在一些不和諧的因素，影響了農村金融在增加金融供給、推動農村經濟發展方面的效果。

一、我國農村金融服務體系存在的不和諧因素及原因分析

1.農村正規金融供給不足，供需矛盾加大

按照當前的農村金融制度安排，中國農業銀行、農業發展銀行、農村信用社在為農服務方面的地位舉足輕重，但三者在體系結構、服務對象、業務范圍等方面卻存在問題。一是20世紀90年代中期以來，農業銀行改股上市逐步走向商業化經營，逐步撤并在農村的經營網點以求利潤最大化，主要業務由農村轉向城市，對農領域的特定服務弱化，對農民的信貸支持明顯減少；二是中國農業發展銀行成立的初衷在于實現政策性金融融資功能，作為唯一的政策性金融機構，中國農業發展銀行功能單一，政策性金融作用發揮不足，從1998年以來一直在專營農副產品收購資金的供應和管理，業務重點放在糧棉油的收購資金上，其資金封閉運行，不直接對農戶和農村中小企業發放貸款，導致“三農”信貸資金投入嚴重不足，且其服務目標局限在涉農大項目上，缺乏對小項目的規劃。三是農村信用社資金實力有限，金融服務落后，產品種類單一，不能完成農村經濟的需要。由于沒有全國統一的聯行系統，業務鏈延長，效率低下，影響其支農作用的發揮，這些金融機構提供的金融服務遠遠不能滿足新農村經濟建設對金融的需求。

2.農村金融機構布局嚴重失衡，農村資金外流嚴重

在我國東部經濟發達地區，農村金融機構的區域布局相對完善，商業金融也較發達，金融商品的供給較為充分。但在中西部地區，特別是落后地區，農村金融機構分布密度較小，金融商品的供給不充分，大多數農村居民和鄉村企業只能享受來自農村信用社的壟斷性供給，無法享受到其他金融機構的相關服務。農村經濟經過長期的發展，在農業生產和農村鄉鎮企業的發展方面已經取得了很大的成就，隨著農村經濟的發展，農民對農村金融的要求也越來越高，大部分地區農民已經有了一定的儲蓄額，農民不僅僅滿足于農業生產，還有金融領域的投資需求。目前，我國農村金融投資機構嚴重缺乏，農村信用社經營業務主要限制在傳統的存貸業務，沒有金融投資業務，而郵政儲蓄銀行利用網點多、深入鄉村等特點，大量吸收農村儲蓄并轉存人民銀行，導致農村資金大量外流。農業銀行改制以后，逐漸從農村金融市場撤離，使縣及縣以下機構網點大幅度減少，保留下來的縣及縣以下機構網點通過資金上存，實際上已經成為上級行的“儲蓄所”，對農戶的農業生產和中小企業的金融服務處于萎縮狀態，造成農村資金通過商業銀行嚴重外流。農業發展銀行雖然是支持農業的政策性銀行，但也沒有相應的農村金融投資業務。農村金融機構服務的“真空”使得農村大量資金流向城市，真正用于農村金融市場的資金較少。

3.非正式金融缺乏必要的規范和支持，農民融資困難

由于農業是弱質產業，普遍存在高風險。為防范貸款風險，金融部門一般要求借款者提供抵押，農戶和鄉鎮中小企業缺少有效的資產抵押，又沒有有效的擔保機構提供服務，農戶和鄉鎮中小企業融資難的問題嚴重。在正規金融機構不能滿足農村發展資金的需求的情況下，非正式民間融資便成為農戶最有效的選擇。非正式金融市場是農村金融市場的重要組成部分，對農村金融的發展有一定的積極作用，在一定程度上緩解了農村信貸的難題。但非正式金融主要在農戶和個體借款公司之間發生，缺乏完善的監督機制及必要的政府引導，得不到政府的認可和支持，其融資利率高、風險大，貸款程序過于簡單，大部分只是以口頭承諾和借款字據為依托，沒有相應的法律保障體系，非正式金融一旦規?；⑹θ司?、地緣和血緣關系的依賴就容易失控，容易產生糾紛和暴力事件，一旦失控勢必影響農村的社會穩定。因此，我國政府一直對非正規金融的發展持懷疑甚至是反對態度，政府對非正規金融的打壓和限制，導致農村金融體系存在制度性供給不足等問題。

4.農業保險體系缺失。農業保險業支農不足。

農業是基礎產業，又是弱勢產業。我國是世界上自然災害最嚴重的國家之一，災害種類多，受災面積大，災害發生頻率非常高。據有關專家測算，我國農村自然災害的平均損失率，糧食大約6_5％，經濟作物為6％，大牲畜為10％。正是這種高風險、高賠付率的事實使保險公司不斷收縮自己的農險業務，保險公司缺乏開展農業保險的積極性。現存的險種大多集中于人身、財產等簡單的保險業務，結構單一，無法滿足農業保險的需求，在農業生產中的風險規避作用效果不明顯，導致“三農”經濟平穩增長得不到有效保障。而我國農村保險業基本處于停滯甚至倒退的狀態，1993年底我國農業保險保費收入8.3億元，占國內財產保險保費收入的3.58％，而此后的十幾年間一直呈下降趨勢。到2004年我國農業保險保費收入只有3.77億元，占全國保險業保費收入總額的0.087％和財產險保費收入總額的0.35％。按全國2.3億農戶計算，戶均投保費用僅有1.6元，遠遠不能滿足農村經濟發展和農村生產結構調整的需要。我國農業保險發展相對滯后，農業保險是市場經濟國家扶持農業發展的通行做法。我國對農業災害損失主要依靠傳統的政府救濟來保障農民利益，由政府主導的、各種金融機構參與的現代農業保險體系在我國還未建立起來，農業保險分散風險的機制還不能完全發揮作用，這在客觀上加劇了我國農村金融的高風險。

二、構建和諧農村金融服務體系的對策和建議

1.優化金融資源，構建與新農村建設相適應的、多層次的農村金融服務體系

改革新農村金融體制，增加金融供給，加大支農力度，構建適應新農村建設的多層次的金融服務體系。首先，要充分發揮中國農業發展銀行的政策性功能，拓展支農領域，完善運行機制。把支持國家糧棉等農產品儲備體系設備、加強農村基礎設施建設、推進農業技術進步等納入其業務范圍，切實反映國家支農政策。農業發展銀行還要擴大政策性資金來源，進一步增強其資金實力，提高服務新農村經濟建設的能力。第二，充分發揮農業銀行大型商業銀行的系統優勢，提高對農信貸支持，穩定和發展農村服務網絡?？梢猿雠_有關的優惠政策或財政補助引導農業銀行向農村投放資金。第三，發揮農村信用社支農主力作用，深化農信社改革，將其辦成商業上可持續、主要服務于鄉鎮和農村的金融機構。農信社必須擴大資金來源，理順產權關系、完善法人治理結構，同時農信社的改革發展必須立足于為社區農民服務的理念。第四，引導郵政儲蓄銀行資金支農。郵政儲蓄銀行資金可以如同日本那樣成為政策性金融機構的資金來源之一，允許郵政儲蓄等微小機構開展農村小額貸款等業務，規定其農村資金來源投向“三農”的最低比例，促進其與信用社的競爭，提高農村金融資源配置效率。也可制定可行有效的政策引導郵政儲蓄銀行資金向農村回流。

2.積極創新農村金融服務體系培育新型農村金融機構

建立農村金融市場準入機制不僅可以解決貸款難的問題，而且可以活躍農村金融市場，促進農村金融市場發展。農村金融市場準入機制可從以下幾方面著手：

第一，根據實際情況，因地制宜地制定農村金融機構準入標準，并加以嚴格執行。如吸引小額信貸公司進入農村金融市場。小額信貸公司是金融市場的有效補充，能夠解決小額信貸問題，對形成競爭有序的金融市場有積極的推動作用。第二，建立政策性金融的財政補償機制。農村金融盈利較低，農村金融市場的發展，必須依靠政府政策性金融支持，加大政策性金融對農村的投入，可產生資金聚集效應引導社會資本和商業性金融的跟進。要從完善法律、制度、政策人手，在規范民間金融合規經營的基礎上，引導和鼓勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農村民間金融健康發展。第三，政府要積極探索新的管理方法，減小金融中介進入農村金融市場審批難度，鼓勵金融中介組織進人農村金融市場，減少農村金融市場進入政策限制，積極鼓勵城市各類銀行的金融網點向農村延伸，鼓勵外資銀行開展農村金融業務，使農村金融主體逐步實現多元化，滿足“三農”多層次的融資需求。

3.建立健全農業保險體系和貸款抵押擔保機制

農業保險體系的建立有助于緩解農業生產收益低、風險大，并有助于解決在缺乏相應的風險管理下，農村金融市場不確定性加大、農村金融市場發展受阻、農戶貸款更加困難等問題。農業生產的特點決定了農業保險體系必須以政策性保險為主，國家對農業保險的支持力度直接影響農業保險的發展，政府要加大政策性保險的投入，鼓勵和扶持商業保險進入農村，促進農業保險體系的形成。一是組建政策性農業保險機構，或者委托政策性銀行開辦農業保險業務，增加政府對農業保險的補貼，可以大大降低保費額度，以低廉的保費吸引更多農民投保。二是積極探索新型農業保險模式。保險公司可以開辦貸款擔保業務，或者由借款人(農戶或企業)合資組建擔保公司合作社，使得風險損失產生時，各類農村金融機構能得到應有的補償。三是完善農業風險分散機制。建立農業保險巨災補償機制、設立巨災風險基金和為農業保險提供再保險保障，以應對發生重大自然災害時農業保險公司的賠付危機問題。同時農業保險具有極大的公共性和外部性，可以提高農業生產經營的主體地位，吸引農村資金流入，分散農村信用社獨立承擔的農業系統風險和社會成本。

4.引導規范農村民間金融發展，使非正式金融合法化。

由于農村金融不能很好地滿足農村經濟的發展，農村民間金融對農村經濟發展的支持在一定程度上起到了積極的作用，所以在農村金融市場多元化、競爭性的發展過程中，不能忽視其作用，長期以來農村非正式金融一直處于非法地位，非正式金融發展受到打壓。但非正式金融在近年來發展迅速已成為農村金融的重要力量，規范農村非正式金融，使非正式金融活動合法化，是彌補農村金融的有效手段。同時要重視民間金融的規范和引導，加強有關部門的指導和監督，制定非正式金融活動的相關法律制度，使農村非正式金融在法律框架下進行，減少違約風險；杜絕非法操作，制定公平的市場準入與退出制度，規范非正式金融活動，在政府的引導下，將農村非正式金融引向市場，使之參與市場競爭，成為農村金融市場的重要補充力量并健康有序地發展。

農村金融服務體系的健康和諧發展對于提高農民收入水平、縮小收入差距及緩解農村貧困具有重要意義，這同時也是一個長期發展和動態變化的過程，農村經濟的發展對農村金融市場提出了更高的要求，農村金融市場的發展也將帶動農村經濟的發展，因此只有提高農村金融制度的運作效率和預期，構建現代農村金融服務體系，以適應傳統農業向現代規模農業、特色農業轉變的需要，才能真正構建起適應現代農業發展需要的中國特色的現代農村金融服務體系。