滇越“地攤銀行”問題分析

摘要：隨著中越邊貿的發展，“地攤銀行”逐漸壯大。“地攤銀行”在一定程度上緩解了滇越經貿交往中結算手段不足的問題，擴大了雙方經貿往來，但同時其也沖擊了銀行邊貿結算業務的發展，造成巨額人民幣現金跨境流動和在銀行體外循環，為毒資、賭資等非法資金的跨境轉移提供了便利條件。鑒于“地攤銀行”存在的原因之一是邊境商業銀行沒有能力為企業提供方便和低成本的貨幣結算服務，因此，應采取“疏堵并舉、逐步規范”的方式使其逐步退出歷史舞臺。

關鍵詞：滇越；地攤銀行；貨幣兌換

中圖分類號：F820.3 文獻標志碼：Ａ 文章編號：１６７３－２９１Ｘ（２０10）35－０116－02

云南與越南山水相連，前者有紅河、文山和普洱3個州市與對方接壤。近年來，雙方經貿關系日益密切，在越南盾和美元不斷貶值、人民幣日益升值的背景下，貿易結算大多使用人民幣，但結算過程主要通過“地攤銀行”等民間金融體，而不是邊境銀行完成。“地攤銀行”在促進邊貿發展的同時，也給當地金融管理帶來了諸多問題，在跨境貿易人民幣結算背景下其帶來的不利影響迫切需要解決。

一、“地攤銀行”概述

“地攤銀行”是人們對中越邊境地區民間貨幣兌換機構的戲稱，由于其屬于非官方性質且大多設在地攤上，故得此名。“地攤銀行”在我國解放初期就存在，最初目的是為方便雙方邊民從事邊境貿易，其組織小而散，主要是一些零星的外幣兌換攤點，交易金額也不大。近年來，隨著中越邊境貿易和旅游業的繁榮發展，其日趨活躍，業務范圍不斷擴展，目前已能開展貨幣兌換、異地匯兌、代理支付、臨時融資和交易擔保等業務，甚至主導了邊貿市場上人民幣與越南盾的匯率變化。

滇越邊境上“地攤銀行”最多地區的是紅河州河口縣。近年來，云南省多次對“地攤銀行”進行清理打擊，但打擊過后，“地攤銀行”很快就卷土重來，效果很不明顯。根據央行昆明中心支行的統計，目前這一地區至少仍有17家“地攤銀行”，①其每天的交易量按人民幣計算在幾十萬元到幾百萬元不等，某些規模大者甚至達數千萬元人民幣。

二、“地攤銀行”的影響

“地攤銀行”是伴隨邊境地區經貿發展出現的一種特有現象，其產生和發展有其自身的特殊背景和客觀必然性，對經濟金融的影響具有兩面性。

一方面，在雙方銀行結算體系不甚暢通的情況下，“地攤銀行”在一定程度上緩解了雙邊交往中結算手段的不足，推動了雙邊經貿往來，加速了人民幣在邊貿結算中的普及，在一定程度上推動了人民幣區域化的進程。如果沒有“地攤銀行”的存在，很多邊境貿易將因缺乏結算方式而難以成行。另一方面，“地攤銀行”也帶來了諸多不利影響。地攤銀行“吸引了大量客戶，嚴重沖擊了銀行邊貿結算業務的發展；它催生巨額人民幣現金跨境流動和銀行體外循環，給人民幣管理帶來很大困難；它只管開展業務，不管資金來源，為毒資、賭資等非法資金的跨境流動提供了便利條件，加大了反洗錢工作難度。如果任由“地攤銀行”的不利影響肆意發展，對于滇越邊境金融秩序的穩定、對于人民幣區域化進程的推進都會造成隱患。因此，需要各級政府、央行和地方商業銀行等各方重視，齊心協力解決。

三、“地攤銀行”存在的原因

多年來，云南省相關部門對“地攤銀行”多次取締，但屢禁不止，可見其存在的原因極其復雜，難以一禁了之。本文認為“地攤銀行”能夠長期存在主要有以下三個原因。

（一）國家政策的滯后

人民幣和越南盾都是非自由兌換的貨幣，在邊境地區沒有正式開通貨幣兌換業務，因此“地攤銀行”就有可乘之機。雖然我國外匯管理局在2003年9月發布《邊境貿易外匯管理辦法》，允許境外貿易機構在中國邊境地區銀行開立人民幣邊境貿易結算專用賬戶，但該賬戶只能用于邊境貿易結算項下的資金收付，不能作其他用途，且手煩瑣、限制頗多；相反，“地攤銀行”便捷、高效，手續費低，服務好。盡管面對“地攤銀行”的競爭，銀行也必須嚴格執行外匯管理政策，不可能在便捷高效方面與“地攤銀行”一樣。

（二）國內商業銀行的服務質量存在不足

國內商業銀行結算與“地攤銀行”相比存在諸多劣勢，譬如網點少、服務態度差、匯差大、手續費高等。“地攤銀行”網點多，態度好、服務時間長，可以送貨（現鈔）上門，也可以國內銀行轉賬，匯費低（一般為1%），交易簡單（通常一個電話就可以完成交易），并且信譽度也高。

（三）地下錢莊為不法資金提供服務

地下錢莊做的是錢的交易，其不管資金的來源與去處，只要付手續費，就提供服務，因此，它是偷稅漏稅者、腐敗官員、賭徒和販毒者等不法分子轉移資金的重要通道。

四、解決“地攤銀行”問題的思路

“地攤銀行”遭遇多次清理，但依然存在，可見在政府還沒有能力為各種企業提供方便和低成本的貨幣結算服務時，對其簡單打壓很難收到成效，并會產生諸多負面影響。

由于邊境商業銀行暫時不能提供“地攤銀行”那樣的高效低價服務，“地攤銀行”被取締后將會導致中越邊貿結算業務處于停滯狀態，這將造成邊境貿易無法正常進行，給邊境地區的經濟發展和財政收入帶來不利影響。為了滿足貿易結算的貨幣需要，“地攤銀行”極可能將半公開狀態變為隱蔽狀態，或者繞開銀行渠道非法將人民幣和越南盾私自偷運出入境。

2009年5月18日，防城港市公安局采取行動，對東興“地攤銀行”進行突擊性集中打擊。“地攤銀行”的被取締導致大部分邊境貿易不能順利成交，一些有貿易意向的商家只能持觀望態度，一些已簽訂了合同的貿易也只能終止，一些正在辦理的邊境貿易甚至產生了糾紛，損害了中越雙方的良好信譽。另外當地銀行聲譽遭到損害，大量存款被提走。①

因此，針對“地攤銀行”，不能簡單的一禁了之，要認真研究其存在的客觀性。政府和銀行要從自身入手，分析政策是否滯后，自身服務是否不足；要逐步改善服務質量，提高服務水平；另外，要加強與越南邊境銀行合作，借鑒越南官方對于“地攤銀行”的管理方法，采取“疏堵并舉、逐步規范”的方式管理。

（一）確定人民幣和越南盾的官方牌價

人民幣和越南盾均為非自由兌換貨幣，這是制約邊境銀行清算的首要問題。中越雙方有關部門應協商兩種貨幣的匯率確定方式，形成兩國銀行間統一的匯率，并對外公布和堅決執行。有了官方匯率，才能順利開展匯兌業務。

（二）申請在河口縣試點開辦人民幣與越南盾兌換業務

開展官方匯兌涉及的問題很多，可以先開展試點。河口口岸人民幣與越南盾兌換業務需求量大，且條件成熟，可以申請在該地設立人民幣與越南盾的貨幣兌換所，讓人民幣與越南盾能按官方確定的匯率自由兌換。關于具體業務，可以先開辦個人貨幣小額兌換業務，然后逐步推進貨物貿易、投資等活動中的兌換和結算。待成熟以后，再大范圍推廣。

（三）鼓勵我國商業銀行到越南邊境地區設立分支機構

近年來，我國商業銀行不斷加快走出去的步伐，截止到2010年8月底，中國銀行、中國工商銀行和中國建設銀行均已經在云南胡志明市開設分行。在越方邊境設立商業銀行分支機構存在諸多好處。一是可以吸收在越境內的人民幣存款，有利于人民幣回籠；二是設立機構后可以變越方代理行之間的清算為本銀行的內部清算，提高工作效率。通過這種安全、高效的結算機構搶占邊貿結算市場，并建立類似于“地攤銀行”的盈虧補償機制，在銀行內部消化頭寸風險；三是還可以發放人民幣貸款，開展兌換業務等，進一步推動人民幣的國際化進程。②因此，應該鼓勵中國銀行、中國工商銀行和中國建設銀行與越南本地銀行多建立代理行關系，相互開立邊貿結算賬戶來促進中越貿易的人民幣結算；另外，還應鼓勵云南邊境地區的商業銀行到越南邊境地區開設分支機構，開辦人民幣業務，促進邊貿的人民幣結算。

（四）提高邊境商業銀行服務水平

許多人選擇“地攤銀行”的原因是因為其手續簡單、費用低和速度快。針對這一點，商業銀行提高服務水平，在法律允許的情況下，盡量簡化手續、降低費用和提高速度。可以向廣西銀行業學習，借鑒其“邊貿通”業務，以實現邊貿業務匯款指令實時發送、結算資金實時到賬，為廣大中小企業提供高效的邊貿結算服務，把一部分顧客從“地攤銀行”吸引過來。

（五）促進“地攤銀行”規范化、合法化

2010年5月7日，國務院正式頒布了《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，在這個文件中提出允許民間資本興辦金融機構，鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融機構；并且從放寬金融機構的準入政策，降低民間投資金融服務機構的成本和風險，完善擔保體系等具有操作性的細化規定指導民資進入金融領域。

允許“地攤銀行”規范化、合法化和公開化，放寬其準入條件，可以填補國有銀行不愿承擔市場風險、服務不到位的空缺；有利于規范和監管“地攤銀行”的運作，防范金融風險的發生；有利于“地攤銀行”在民間金融市場按市場經濟規律運行和開展競爭，降低整個社會貿易的結算成本；有利于國家有關部門了解掌握民間社會資本的流動情況，有效地監控熱錢流出流入，堵住洗黑錢的行為。

在國家不斷放寬金融業準入標準的背景下，在“地攤銀行”符合國家相關規定的前提下，借鑒學習越南對“地攤銀行”的監管經驗，首先為其創辦一個貨幣兌換集中交易的場所，讓所有的“地攤銀行”都能進場交易，然后逐步推進貨物貿易、投資等活動中的兌換和結算，從而實現市場參與方、監管方共贏的局面。③

綜上所述，“地攤銀行”是商業銀行金融服務滯后的特定產物，是中越雙邊經貿發展不可缺少的關鍵環節，對其不能簡單取締，應該規范發展。

參考文獻：

[1] 王蓉.中越邊境邊貿結算現狀及發展建議[J].經濟與社會發展，2009，（1）.

[2] 宋崇偉.云南省邊境地區人民幣銀行結算賬戶管理問題分析[J].西南金融，2009，（2）.

[3] 施建光.云南河口口岸邊貿發展：現狀、問題與對策[J].紅河學院學報，2009，（3）.

[4] 方國志.人民幣在中越邊境貿易中計價結算情況調查[J].區域金融研究，2009，（12）.