為家庭儲(chǔ)備一份安全資產(chǎn)

看過(guò)張燦的案例后，我覺(jué)得蠻擔(dān)心，因?yàn)檫@個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力幾乎為零。整個(gè)家庭的資產(chǎn)看似有幾百萬(wàn)，但是除去自用房產(chǎn)以后，僅有2萬(wàn)元的存款和3萬(wàn)元的基金。試想一下，一旦家庭出現(xiàn)突發(fā)事件需要大筆資金的話，只有一條路可選——賣(mài)房。說(shuō)到這里，有的人總喜歡說(shuō)“怎么可能?”我舉個(gè)例子相信名位就會(huì)明白了。

最近一個(gè)月您丟錢(qián)包、丟手機(jī)、丟相機(jī)了嗎?相信大部分讀者都會(huì)說(shuō)“沒(méi)有”。是啊，怎么可能?但是，在過(guò)去的一個(gè)月里，世博園里就留下近3000件失物等待認(rèn)領(lǐng)，“不可能”的事就變成了“可能”。我算了一下，其中的概率是萬(wàn)分之三，也就是說(shuō)每天都會(huì)有近百人在世博園里丟東西。這些丟東西的人是誰(shuí)?誰(shuí)都不知道，攤到誰(shuí)身上都不開(kāi)心。

保險(xiǎn)規(guī)劃所探討的人身風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)也是一樣的原理，就是“概率”。不管你是否擁有人壽保險(xiǎn)，每個(gè)人都將面對(duì)“概率”。尤其是當(dāng)我們背負(fù)起“上有老下有小中間有自己”的人生責(zé)任時(shí)，有責(zé)任心的人是不會(huì)用僥幸心理去面對(duì)“概率”的。

再回到本案例中，隨著寶寶的誕生，張燦家庭未來(lái)的規(guī)劃愈加完滿，這些規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)依靠的是夫婦兩人未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間持續(xù)而穩(wěn)定的收入，為了避免“概率”的影響，需要通過(guò)一份人壽保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)借助人壽保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，為家庭儲(chǔ)備一份安全的資產(chǎn)。

根據(jù)張燦家庭目前的情況，建議夫婦兩人各自投保一份萬(wàn)能／投連類(lèi)產(chǎn)品，年交保費(fèi)為155-2萬(wàn)元，繳費(fèi)計(jì)劃可以設(shè)定為10年--20年，合計(jì)保額為100萬(wàn)-200萬(wàn)元，按照兩人收入比例進(jìn)行配制；同時(shí)每人附加10萬(wàn)--30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)。

很多人剛開(kāi)始做投資時(shí)，是趕著一輪牛市的尾巴。看著別人的股票天天漲，唯恐錯(cuò)過(guò)發(fā)財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)，便把家里的余錢(qián)全部投入股市。結(jié)果，股市風(fēng)云突變，股市狂泄，自然也就損失慘重。這就告訴我們，要懂得控制倉(cāng)位?？刂苽}(cāng)位，其實(shí)就是資金和籌碼的配置。

自然，誰(shuí)都明白，在市場(chǎng)形成強(qiáng)勢(shì)趨勢(shì)時(shí)，重倉(cāng)可以多賺錢(qián)；當(dāng)市場(chǎng)處于弱勢(shì)時(shí)，輕倉(cāng)甚至空倉(cāng)可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。籌碼和資金的靈活配置，可以讓你贏得多輸?shù)蒙佟５聦?shí)上，人們很難把握什么時(shí)候該重倉(cāng)，什么時(shí)候該空倉(cāng)。今年年初，很多人都看好股市，認(rèn)為那時(shí)經(jīng)濟(jì)正在復(fù)蘇，政策尚未退出，可謂是股市投資的良機(jī)。

然而事實(shí)上，緊縮政策提前來(lái)臨，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇又面臨產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，加上房地產(chǎn)遭遇史上最嚴(yán)厲調(diào)控，市場(chǎng)的走勢(shì)大大出乎人們的意料。在如此復(fù)雜多變的市場(chǎng)中，如果不做好家庭資產(chǎn)的科學(xué)合理配置，而用全部資金做股票、炒房地產(chǎn)，那么風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)大的。

所以，我們提倡家庭資產(chǎn)要合理配置、均衡配置。包括動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)；投資與消費(fèi)；投資與保障；近期安排與遠(yuǎn)期規(guī)劃等等，都需要有一定的比例加以配置。做好了配置，好比搭建了一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)的安全構(gòu)架，即使某一項(xiàng)投資遭遇損失，也不會(huì)影響你的家庭生活，更不會(huì)讓你陷于萬(wàn)劫不復(fù)的慘境。即使你股票滿倉(cāng)套牢，但你用來(lái)炒股的錢(qián)如果只是家中閑散資金中的一部分，那也不會(huì)對(duì)你的日常生活構(gòu)成影響。而要是將自己的一家一當(dāng)全押上，甚至投資借錢(qián)炒股，那情況就完全不同了。

因此，可以說(shuō)，配置是家庭理財(cái)?shù)木杷冢峭顿Y的長(zhǎng)線之道。