撥開房貸險迷霧

從沒有一類險種像房貸險這樣飽受爭議，就好像迷霧一樣讓人看不清真相。

從被作為強制險銷售，到當前被呼吁擴大保險責任范疇，房貸險從一“出生”就飽受爭議。面對大災，輿論再起，不過，業內更多提到的是我國未建巨災風險體系的更深層次問題。

但是，談到房貸險，還是有很多人不解。究竟房貸險保了什么、該保什么、由誰埋單，老百姓是保還是不保，如何保……

房貸險備受質疑

或許沒有一個險種會像房貸險這樣飽受爭議。從7年的強制銷售到最近兩年“由老百姓說了算”，房貸險幾乎已經從大眾的視野中消失。

4月14日，青海省玉樹縣發生兩次地震，最高震級7.1級，地震震中位于縣城附近。15000戶民房倒塌，有10萬災民需要轉移安置。

當地震來臨，老百姓們紛紛想起了久被“遺忘”的房貸險并尋求解答，卻發現地震屬于房貸險的除外責任，因地震導致的房屋損失不屬房貸險保險責任范疇。

房貸險再次被推到了風口浪尖。

而此前，房貸利率調整以后，購房族提前還款的浪潮如期而至，不可避免地帶來了房貸險退保的高峰。據了解，為了避免退保帶來的損失日趨擴大，上海各保險公司欲聯手推行分期付款的房貸險，但仍遭遇銀行方面的阻力。

“最近一段時間，房貸險退保率肯定超過30%。”太平洋產險、天安保險這兩家在上海房貸險市場占據主要份額的公司不約而同地表示。而另一家中型產險公司透露，以前平均每天退保額在6-7萬元左右，現在已上升到9-10萬元。

一方面，房貸險的保險范圍備受質疑，近乎失去了老百姓的信任;另一方面，受多種因素影響，保險公司也幾乎要放棄這一險種。

“姥姥不疼，舅舅不愛”的尷尬，使房貸險進退兩難。

房貸險保什么

那么，不受“待見”的房貸險，究竟保什么?

查閱一般的房貸險合同會發現，它們都明文規定:“因房屋發生火災、爆炸，或者暴雨、臺風、洪水等自然災害，以及還款人在保險期限內因遭受傷害事故導致死亡或傷殘，喪失全部或部分還貸能力，造成連續3個月未履行或未完全履行借款合同上約定的還貸責任，保險公司將承擔銀行貸款余額的全部或部分還款責任。”

而市場上的房貸險，大都是抵押物財產保險與貸款信用保險合二為一的購房綜合保險，也有一些兩項責任分開、單獨銷售的保險。也就是說，如果由于房屋損失、人身傷亡給購房者帶來風險和損失，保險公司將償還給銀行剩余貸款。

但是，由于難以控制的巨大風險，如地震引起的房產損失、單純失業導致無法償還房貸，房貸險都無法提供保障。同時，被保險人購房后，裝修、改造或其他原因購置的、附屬于房屋的有關財產或其他室內財產，也不在房貸險范圍內。

“發生意外可為你保住房子。”中國平安的張先生介紹，“一旦借款人發生意外導致身故或殘疾，房貸險可以幫助你和家人償還剩余的全部或部分借款，為你和家人保住房子，避免全家人在不幸之后遭受第二次困境。這就是目前的房貸險，也就是保證房屋還貸責任保險的最大意義所在。”

如果不買房貸險，貸款人面臨的最大風險，就是一旦自身遭遇各種意外傷害導致失去還貸能力，那所購買的房產到時候可能因為還不了貸款而被銀行沒收。

房貸險免賠項目

如此看來，房貸險應該是個有用的東西，它起碼可以保證在你無力償還房屋貸款時，還有保險公司出面承擔。但是，為什么因地震造成的房屋損失，卻不在保障范圍內呢?這其中還有什么蹊蹺?

其實，仔細研究房貸險條款，你會發現買了房貸保險并不意味著高枕無憂。除了地震以外，還有一些情況，保險公司也會拒絕理賠。

首先，投保房貸險之前，購房者應將房屋狀況如實告知保險公司，在簽訂保險合同時一次性繳清全部保險費。如保險單載明的內容發生變更，應及時向保險人申請辦理批改手續;如遭受損失，購房者應當積極搶救，使損失減少至最低程度，同時保護現場，并立即通知保險公司，協助查勘。

購房者必須履行以上義務，否則當意外降臨時，保險公司將不予賠償。

另外，投保人意外或者存在過失的，保險公司不賠。其中包括因購房者本人或其家庭成員的故意行為，造成購房者死亡或者喪失還款能力的;因自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、違法犯罪行為導致的購房者死亡或者喪失還款能力的;購房者擅自改變房屋結構的。

還有就是如果遇到房屋因設計錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失，保險公司不予理賠。

此外，在意外發生前，如果購房者未履行《個人住房抵押借款合同》約定的還貸義務而拖欠借款本息金額的，保險公司也不予理賠。

當然，一些外部突發因素導致的房屋損失，保險公司同樣不理賠。這些“不理賠”的范圍包括:戰爭、類似戰爭行為、軍事行動等，造成購房者死亡或者喪失還款能力的;因核子輻射或污染造成購房者死亡或者喪失還款能力的;行政行為或執法行為，造成購房者死亡或者喪失還款能力的。以上因素中，不少是不可抗力因素，可以通過其他財產保險種類對風險進行補充。