這樣的家庭資產早該調整了

張女士今年35歲，丈夫36歲。張女士在深圳一家外貿公司上班，月薪加起來一年5萬元，年終獎10萬元，而丈夫在一家國有大企業上班，月收入比較平均，年收入算起來也有15萬元。孩子今年5歲，在上幼兒園。

雖然一家收入不少，但張女士總覺得好像每月開支下來家里都沒什么余錢。家里的錢除了投資房產以外，都在股市里面放著。張女士覺得，房產變現能力差，股市又風險太大，雖然目前收益還可以，但將來萬一遇到大跌就會損失慘重，因此她希望能夠通過理財，對家庭資產重新配置，在保持流動性的同時降低資產的風險。

■ 家庭情況

張女士一家目前年收入30萬元，年開支10萬元，保費支出1萬元。家庭資產包括外地兩套房，市值100萬元左右，深圳一套房，市值230萬元，房貸還有110萬元，每月支出7000元，其中公積金每月有5000元，個人要付大概是2000元。金融資產只有股票，現值45萬元，有一定的商業保險。此外，還有基金定投每月1000元，其他投資10萬元。

■ 理財目標

一、1年內買車一輛，20萬元左右。

二、兩年內賣出外地房，買進深圳學區房一套，價值100萬元到150萬元之間。

三、孩子教育基金100萬元。

四、希望退休時有150萬元養老金。

■ 財務分析

從家庭資產負債表與張女士家庭的基本情況來看，隨著孩子的長大，現逐步進入家庭成熟期，同時屬于中高收入、低負債的家庭，投資品種相對豐富，涉及股票、基金、房產與實業投資。由于她先生在國企工作，相對穩定，她在外貿公司工作，且收入占比達家庭收入的一半，夫妻雙方特別是張女士在風險保障與養老方面還需加強，建議適當提高保費支出。

家庭每年的自由儲蓄率達到59.44%，結余較多，且負債壓力對張女士家庭來說也不大，各方面都較健康，但建議該家庭準備3-6個月的家庭備用金，以貨幣基金或是通知存款的方式，以備不時之需。

■ 理財規劃

①購車計劃:一年內購買20萬左右的車以提高現有生活品質，可動用年終獎10萬元，剩余從目前股票資產的45萬元中劃撥部分資金實現。按張女士目前生活狀況看，可以實現，購車后也能更好地投入工作。

②兩年內賣外地房并買進深圳一套學區房:張女士的小孩兩年后將要上小學，可通過賣兩套外地房價值100萬元，以支付深圳學區房的首付，因為張女士要求價值在100萬元到150萬元之間，若是價值在100萬元，正好通過賣外地房實現，若房子在150萬元，那么剩下50萬元做商業按揭。根據目前各銀行規定，二套房利率上浮10%，房子按揭20年，利率6.534%，每月按揭額為3740元左右，張女士家庭還是可以接受的。

③教育基金:目前張女士兒子上幼兒園中班，若到大學畢業，還要支付教育費長達18年，希望能準備100萬元的基金，可通過剩余股票資產35萬元，按長期股市平均收益為8%來計算，也可以實現教育基金的籌備。

④退休養老計劃:張女士希望退休時有現值150萬元的養老金。若按張女士目前年生活支出水平10萬元，退休后維持現有水平的7折計算，假設60歲退休，到85歲終老，需要現值175萬元才夠退休后的無憂生活，故在養老金準備上還需加強，建議張女士從現在開始提高基金定投金額，按8%的定投年收益、通脹3%計算，定投到張女士退休共19年，每月定投金額為4600元左右，按張女士目前的家庭自由儲蓄情況看是可以實現此項支出的。

從張女士的家庭收支表上看，可以有15.4萬元結余，除去購買學區房年按揭4.49萬元和養老基金定投5.52萬元，每年可以再支出2萬作為旅游費用，以提高生活品質。并且通過合適的理財規劃，保證擁有一個生活品質較高且財務自由的晚年。等孩子學業完成，需要創業基金，到時也可以賣了學區房作為孩子創業基金，或者是孩子以后的購房首付。