誰應該為信用卡套現擔責

[摘 要] 信用卡作為一種新興的消費支付工具，具有極大地便利性。然而在其發展過程中，由于利益的驅使，信用卡套現的現象隨之發生，成為信用卡發展過程中的“毒瘤”。本文重點分析誰應承擔信用卡套現風險的責任。

[關鍵詞] 信用卡 套現 風險 責任

一、當前信用卡套現現狀

銀行發行信用卡的初衷是給予消費者可循環使用的信用額度，在信用額度內可透支消費。銀行并不鼓勵消費者利用信用卡進行存款、取現等行為。然而在我們的實際生活中，部分信用卡的持卡人卻并沒有完全按照最初申請信用卡的協議主要用于透支消費，而是另作他用。但表現的卻是信用卡消費，這就是目前廣泛存在的信用卡套現。

據中國銀聯相關人士指出，我國信用卡套現問題已越來越嚴重。就2009年，中國銀聯就協助各商業銀行共確認了近3萬個套現案例，套現金額達數十億元，800多家有嚴重套現行為的商戶POS機被關閉。可見當前信用卡套現的普遍性及規模的巨大。

何為信用卡套現?其實信用卡套現在目前我國的相關法律法規中并沒有明確的界定，這恰好成了套現者鉆的漏洞。理論界對信用卡套現的普遍認識是:持卡人利用信用卡，不通過正常的柜臺或ATM等渠道，而是通過與個別特約商戶勾結或虛構的POS機以刷卡消費名義騙取銀行資金，同時又不用向銀行支付取現費用的行為。可以說本質上就是持卡人套取銀行的信用，利用信用卡的透支額度和信用卡的免息功能，以虛假交易方式非法獲取銀行的資金。

廣義上，信用卡套現的行為有很多，如幫別人刷卡消費然后對方付現;變賣刷卡消費的商品進行套現等，這些行為相對危害不大。本文信用卡套現是特指利用特約商戶的POS機進行套現，這種套現行為最常見，危害性最大。信用卡套現的過程一般是:持卡人在特約商戶或中介公司的POS機上虛擬刷卡消費，特約商戶或中介公司在收取一定手續費后(一般為1.5%--5%)，把消費金額以現金形式返還給持卡人。而持卡人相當于利用信用卡的透支額度和免息期，在一定時間內獲得了一筆無息貸款。因此對不法持卡人而言，這實際是一種違法的融資渠道;而對于特約商戶或中介公司而言，則是虛假交易，且無本生利。正因為其操作簡單，看起來對持卡人和提供套現者都沒有什么損害，因此愈演愈烈。

二、信用卡套現產生的風險

表面上看，信用卡套現似乎有利無害，但是其潛在風險并不低。不僅不利于持卡人還對發卡行產生不利影響，甚至會影響到金融體系正常運行。以下從三方面進行分析:

1.給持卡人提供便利的同時卻暗藏風險。盡管持卡人出于應急、投資等目的通過套現方式暫時獲得了流動資金，但其付出的手續費有時甚至比正常渠道還高。另外由于套現本身就是虛假交易，因此不受法律保護，一旦交易過程中客戶的套現資金被中介“黑”掉，很難再追回。而且持卡人個人信息很可能被不法商戶安裝的讀卡器設備復制，并以此用于信用卡詐騙等不法行為，危害不小。此外，持卡人一旦到期不能及時還賬，信用記錄將會留下污點。即使借助不法商戶提供的以卡養卡等服務能保證到期還錢，但這種“拆東墻補西墻”的手段最終會使持卡人陷入沉重的債務負擔。

2.嚴重損害發卡行的利益，可能發生信用卡壞賬。信用卡作為無擔保的信貸工具，只要持卡人消費，銀行就要承擔一定風險。因此銀行總是通過收取高額透支利息或取現費用來防范透支風險。而信用卡套現恰好背離了銀行的初衷，使銀行無法有效追蹤此項“貸款”，承擔著極大地信用風險。另外，套現產生的虛假交易還會使銀行對持卡人的信用評估失真，甚至還會由此提高持卡人的信用額度，造成惡性循環。

3.擾亂金融秩序，造成虛假繁榮。我國相關法律規定“金融業務實行特許經營”，而信用卡套現類似于提供了一筆“無息貸款”，這是與上述規定相違背的，甚至可能被“洗錢”者利用，這些都會擾亂正常的金融秩序。另外從套現后資金使用方向看，持卡人很大部分用于證券投資及炒房等。這些非法套現資金進入股市或樓市，可能會形成股市或樓市泡沫，帶來虛假繁榮。而且一旦持卡人套現的資金投資失敗，不僅難以保證還賬而且也會使銀行的風險增加。

三、誰應該為信用卡套現風險擔責?

從以上分析可見，信用卡套現對持卡人、發卡行以及金融、經濟運行都有不利影響。那么到底誰應該為此承擔責任?從套現過程看，很容易將責任歸咎于持卡人及不法商戶。但持卡人為何要冒險套現?如果有足夠的正規融資渠道，持卡人也不會偷偷摸摸地參與套現。這點銀行應該反思，若不是銀行自身的“傍大款“思想，不重視向個人及中小企業主發放小額短期信貸，套現不會如此嚴重。

另外，不法商戶的參與確實推動了套現的運行。但如果收單機構對POS機的安放和日常管理有更嚴格的要求和積極的監控，不法商戶不會如此大膽為之。可見對POS機的審批不嚴和管理不到位是重要的推手。2009年8月央行特意發文強調，各收單機構要嚴格落實特約商戶實名制，如特約商戶從事或者協助從事信用卡套現，偽卡欺詐等行為，造成發卡機構和持卡人資金損失的，央行將追究收單機構責任。

從源頭上看，發卡行也有不可推卸的責任。近幾年來銀行信用卡業務的競爭日益激烈。為了占領更多的市場份額，部分銀行在辦理信用卡時，降低了申請人信用、收入證明等門檻，只要填表即可獲得信用卡。而且有的銀行還將信用卡業務外包，對此審核更為寬松，營銷人員“重量輕質”的行為使得風險就此埋下。另外，銀行從信用卡套現中其實可以獲得手續費好處，也是得利者，這使部分銀行為了自身利潤而放棄了本應重視的嚴格發卡和信用卡使用的風險監控。

其實從實際來看，此前我國法律法規在打擊信用卡套現方面的空白及相應機構的監管不力，也縱容了套現活動的繁榮。綜合以上分析可以看到，要構筑安全用卡的屏障，遏制信用卡套現的發生，創造便利高效的金融環境，需要監管部門、銀行、商戶、持卡人等多方力量的參與。

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