我國商業(yè)銀行信貸管理的信息不對稱分析

[摘 要] 我國商業(yè)銀行信貸管理信息不對稱嚴重阻礙了金融資本市場的發(fā)展，當前我國商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管體系不健全、機構(gòu)設(shè)置不合理所造成的信息不對稱問題是造成金融風險的主要原因。只有消除體制弊端，減少我國商業(yè)銀行縱向監(jiān)管層次，促使其向扁平化方向發(fā)展，才能更好的解決當前的信息不對稱問題，促進商業(yè)銀行信貸管理走上規(guī)范化道路。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 信貸管理 信息不對稱

隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，銀行只有對外開放才能獲取更多的發(fā)展機會，開放程度的加大使我國商業(yè)銀行的競爭力日趨激烈，承受的壓力很大，很多跨國銀行在2008年的全球金融危機中都受到重大影響，當然我國商業(yè)銀行也收到?jīng)_擊。從我國的實際情況看，當前我國房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，出現(xiàn)了過度繁榮的現(xiàn)象。但是我國的金融市場和歐美國家存在很大的區(qū)別，可以說我國當前的金融衍生工具市場還沒有西方國家發(fā)達，當前我國商業(yè)銀行的征信系統(tǒng)還有很多不健全的地方，相關(guān)法律制度還不完善，信息不對稱現(xiàn)象相當嚴重。因此當前我國商業(yè)銀行如何解決信息不對稱現(xiàn)象，如何更好的控制金融風險，如何更好的加強信貸管理已經(jīng)成為重大的課題。

一、我國商業(yè)銀行信息不對稱產(chǎn)生信貸風險的原因

首先從我國商業(yè)銀行內(nèi)部機制角度出發(fā)分析信息不對稱問題，從當前我國四大國有商業(yè)銀行的運行模式看，所采取的管理機制是總分行制。此模式的組織機構(gòu)從一定程度上可以幫助中央政府對國家金融體系進行整體調(diào)控，但是有利也有弊，機制本身的弊端也會給我國商業(yè)銀行帶來信息不對稱問題。商業(yè)銀行實行總行管理制，造成行政管理鏈條過長、實施過程中涉及到的層次多、重要決策信息需要層層傳遞、同時需要上級銀行實現(xiàn)對下級銀行的監(jiān)督的狀況，因此，從管理特點看，會造成管理成本高、管理實效性差、監(jiān)督力度不夠、監(jiān)督效果受到嚴重影響。

其次是我國商業(yè)銀行和貸款者之間存在信息不對稱問題，從風險管理角度出發(fā)，對風險最了解、最清楚的是貸款者，貸款者可以最直接的掌握其貸款的風險程度，而銀行對貸款者的風險預測只是通過調(diào)查、評估等間接手段獲取，其準確性很難確定。具體操作過程中還會出現(xiàn)調(diào)查證據(jù)和實際貸款信息不對稱現(xiàn)象，所以貸款者會從自身利益出發(fā)采取一些手段對信息隱瞞、甚至還會有欺騙成分存在。雖然在控制信貸風險方面制定了很多的制度和策略，但是很難控制因信息不對稱原因造成的道德和逆向風險問題。從銀行的利率特點看，也存在道德風險和逆向選擇效應。從均衡信貸理論的角度分析，市場是調(diào)節(jié)資金供求平衡的有效手段，但是在我國商業(yè)銀行領(lǐng)域出現(xiàn)了信息不對稱的現(xiàn)象，所有在進行銀行信貸利率調(diào)整的時候，一些有風險偏好、資信差的貸款者可以把一些穩(wěn)健、資信好的貸款者排擠出金融貸款市場之外。從另一方面看，銀行需要根據(jù)資本市場的運行狀態(tài)不斷對利率進行變動調(diào)整，此舉動對貸款者來說是一種鼓勵，因為資本市場投資處于繁榮狀態(tài)。在銀行利率增加之后，貸款者為了獲取更多的利益、降低成本，而采取改變投資方式來達到目的，所以貸款者在和銀行簽訂貸款合同的時候開始改變自己的投資方式，轉(zhuǎn)向高風險投資項目，所以貸款風險就增加了。所以銀行在增加利率的時候，從表面上看是銀行獲取利益，其實增加了信貸管理風險。這就是我國商業(yè)銀行在沒有摸清楚企業(yè)投資項目的風險問題時，不能擅自提升銀行貸款利率的原因所在，所以信貸價格配比也是在此環(huán)境下產(chǎn)生的。

貸款抵押是信貸管理的重要內(nèi)容，其道德風險效應和逆向選擇效應是是明顯的。銀行主要從信貸風險管理的角度出發(fā)，為了增加銀行收入，采取抵押擔保的方式進行貸款風險控制，擔保抵押可以有效降低當前我國商業(yè)銀行信息不對稱的模式。貸款抵壓從理論角度看，當貸款者利用銀行信貸資本進行項目投資的時候，如果運營失敗、無法完成銀行還款的時候，銀行可以拍賣抵押物來收回貸款，從一定意義上說銀行的貸款風險得到有效控制。但是由于我國商業(yè)銀行信息不對稱問題，銀行在貸款期間不能隨意處置抵押物，這就造成貸款者在貸款期間重復使用抵押物現(xiàn)象，貸款者還可采取欺騙的方式，在貸款期間對抵押物進行轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)移、損壞，從而做出違反信貸合約的行為。

二、我國商業(yè)銀行信息不對稱對象研究

我國商業(yè)銀行信息不對稱的對象是多態(tài)的，銀行和存款者信息不對稱是信貸管理的重要問題之一，存款者首先把擁有的資金通過存款的方式存入銀行，銀行在獲取此存款資本之后，再進行貸款投資，所以從本質(zhì)上看，存款者在銀行的作用下形成了一種從委托帶代理的關(guān)系。但是在具體的操作過程中，存款者對自身的資金具體用途是不知道的，由于當前我國商業(yè)銀行的信息不對稱問題嚴重，銀行可能會出現(xiàn)道德問題，從而增加貸款風險，造成存款者的風險增加。

銀行和銀行之間同樣會出現(xiàn)信息不對稱。當前金融市場的競爭日常激烈，我國商業(yè)銀行運作過程中都把客戶的借貸信息作為一種商業(yè)資料，對外界是不公開的。銀行和銀行之間不能實現(xiàn)客戶信息共享，所以銀行與銀行之間的信息不對稱給貸款者投機找到了機會。貸款者可以采取各種欺騙手段在多家銀行獲取貸款，如抵押物可以重復利用，實現(xiàn)同時在多家銀行獲取貸款的目的。當前我國商業(yè)銀行之間的競爭激烈，貸款者可以利用商業(yè)銀行爭客戶的心理，從而壓低貸款利率，同時要求銀行為其提供各種優(yōu)惠政策，商業(yè)銀行和商業(yè)銀行之間的惡性競爭在此環(huán)境下產(chǎn)生。從另一方面看，當貸款者無力還款時，銀行只是簡單的從保護行內(nèi)資產(chǎn)角度處理，沒有對個人信用進行不良登記，即使在行內(nèi)登記也不能實現(xiàn)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行之間的信用記錄資源共享。這種各行其政的模式給銀行信貸資產(chǎn)造成的損失是巨大的，同時加大了我國商業(yè)銀行的信貸風險。

我國商業(yè)銀行和監(jiān)管當局出現(xiàn)了信息不對稱問題。隨著我國市場經(jīng)濟的深入，外資銀行逐步進入國內(nèi)市場，我國商業(yè)銀行、外資銀行、金融監(jiān)管當局出現(xiàn)了嚴重的信息不對稱現(xiàn)象。我國商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中存在著逆向選擇和道德風險，金融自由化是金融市場發(fā)展的趨勢，當前金融自由化在我國金融市場基本形成，外資銀行成為金融市場一股重要力量，已經(jīng)成為我國金融市場的重要組成部分。外資銀行有其自身的特點，主要表現(xiàn)在經(jīng)營模式比較自由，因此很容易在信貸政策上造成道德風險。外資銀行進入我國金融市場之后，我國銀監(jiān)部門不能對其進行有效管理，所以對我國宏觀經(jīng)濟產(chǎn)生很大的影響。外資銀行的介入擠占了我國商業(yè)銀行的部門利潤空間，會對我國商業(yè)銀行造成一定的影響，我國政府對銀行的隱性擔保是存在的，容易造成我國商業(yè)銀行在信貸過程中出現(xiàn)道德風險行為，我國商業(yè)銀行為了獲取利潤，往往忽視貸款風險問題，采取中長期貸款模式。另外我國商業(yè)銀行的股份制改革中的一些戰(zhàn)略投資者，一般具有很強的冒險精神，這類問題都是我國商業(yè)銀行應該考慮的。

三、解決我國商業(yè)銀行信貸管理中信息不對稱的措施分析

當前我國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)不夠完善，要解決我國商業(yè)銀行信貸管理中信息不對稱問題必須從改變商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)入手。首先要促進商業(yè)銀行的各種信息在銀行業(yè)內(nèi)實現(xiàn)充分流動。為達到這個目的，必須減少我國商業(yè)銀行當前的縱向機構(gòu)層次，促使組織機構(gòu)向著扁平化的方向發(fā)展。最終形成以市場為導向、以客戶為中心，嚴格按照市場和客戶設(shè)立組織管理流程、業(yè)務(wù)流程和組織結(jié)構(gòu)進行配套管理，從而形成組織結(jié)構(gòu)合理、業(yè)務(wù)流程規(guī)范的流程性銀行。所以客戶在具體辦理某項業(yè)務(wù)的時候，不需要通過銀行具體部門處理，而是直接進入銀行特定流程，從而從根本上提升了銀行后臺操作的透明性，保證了委托人和代理人之間的信息平衡，解決了二者之間信息不對稱問題。過去信息處理必須嚴格按照規(guī)定的組織鏈條傳遞，此模式信息傳遞的鏈條比較長，容易出現(xiàn)信息的丟失，新的組織模式可以保證信息傳遞的流暢性，避免信息丟失現(xiàn)象。

信貸管理制度完善是解決我國商業(yè)銀行信貸管理信息不對稱的根本問題，我國金融市場需要一個穩(wěn)定的環(huán)境，一個具有約束力的金融市場需要健全的法律體系作保障。由于當前我國的金融市場法規(guī)還不健全、實施力度不夠、監(jiān)管體系不健全等問題造成我國商業(yè)銀行對道德風險的控制難以實施，為遏制金融道德風險，可以采取相關(guān)配套措施來解決，首先對金融市場進行立法，從而更好的完善金融法律法規(guī)體系，然后不斷加強與金融服務(wù)有關(guān)的法律和法規(guī)建設(shè)。最后在法律法規(guī)健全的狀態(tài)下，加強執(zhí)法力度，把法律、法律的規(guī)定具體落實到金融市場的活動中去。

加強對我國商業(yè)銀行的監(jiān)管是解決我國商業(yè)銀行信貸管理信息不對稱的重要保證，加強對我國商業(yè)銀行的監(jiān)管可以促進商業(yè)銀行之間公平競爭，提高商業(yè)銀行經(jīng)營效率、保證金融體系的穩(wěn)定和安全。雖然我國銀行監(jiān)管部門在此方面取得了一定成績，但是與當前的信貸管理需求還有一定的距離。當前必須把銀行監(jiān)管從行政化向市場化轉(zhuǎn)變，讓銀行監(jiān)管從過去的被動、事后處理到主動出擊，實現(xiàn)全面管理，銀行監(jiān)管必須從合規(guī)監(jiān)管向風險監(jiān)管方向發(fā)展，促進銀行風險管理沿著健康的方向發(fā)展。當前我國商業(yè)銀行的信息披露制度還沒有真正建立，對信息披露的操作只有利用制度才能實現(xiàn)更好的監(jiān)管，從而保證監(jiān)管信息的平衡，解決信息不對稱的問題。通過商業(yè)銀行向信息披露機構(gòu)發(fā)布信息，然后由信息披露機構(gòu)向社會公眾發(fā)布披露信息，從而實現(xiàn)對銀行信貸的全面風險控制。

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