金融知識普及工作中面臨的問題及對策

[摘 要] 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融活動日益廣泛地滲透到社會經(jīng)濟(jì)生活的各個方面，金融已成為經(jīng)濟(jì)資源配置和宏觀調(diào)控的核心，對全體國民進(jìn)行金融知識和金融常識的啟蒙教育和普及十分必要。與發(fā)達(dá)國家相比，我國社會公眾金融知識欠缺、風(fēng)險意識薄弱。本文著重分析我國目前城鄉(xiāng)金融知識的普及情況及存在的問題，并提出改善我國公眾金融知識普及工作的對策。

[關(guān)鍵詞] 金融知識 社會公眾 教育

經(jīng)過30多年的改革開放，我國的金融市場迅速發(fā)展、金融產(chǎn)品日新月異、金融創(chuàng)新層出不窮。金融與百姓生活息息相關(guān)，金融作為經(jīng)濟(jì)資源配置和宏觀調(diào)控的核心，對居民生活的影響不斷加深。但相對而言，我國公民的金融知識比較匱乏，對金融政策法規(guī)、金融市場、金融產(chǎn)品、金融風(fēng)險等認(rèn)識還比較膚淺。突出表現(xiàn)在:金融意識和金融知識欠缺、風(fēng)險意識和風(fēng)險承受力較差、個人信用觀念淡薄等。這種情況遠(yuǎn)不能適應(yīng)我國金融業(yè)發(fā)展要求，也不利于提高公眾生活水平。在新形勢下，加強(qiáng)對社會公眾金融知識普及教育愈顯突出和迫切。

一、對社會公眾普及金融知識的重要意義

近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視金融知識國民教育工作。溫家寶總理明確提出:“要在全社會加強(qiáng)金融法律法規(guī)政策和金融基本知識的學(xué)習(xí)、宣傳和教育”，并親自為 《金融知識國民讀本》題寫書名。對社會公眾普及金融知識的重要意義主要有以下幾個方面:

1.有利于提高貨幣政策的有效性、促進(jìn)金融體系的完善

一國金融體系的發(fā)達(dá)和完善不僅在于良好的市場機(jī)制和監(jiān)管體系，還要形成具有相當(dāng)金融素質(zhì)的社會基礎(chǔ)，要有長久和有效的國民金融基礎(chǔ)教育。公眾金融素養(yǎng)的程度高低， 不僅影響到廣大老百姓如何更好地共享金融改革發(fā)展的成果，也影響到國家宏觀金融政策的執(zhí)行績效，通過普及金融知識， 可以讓公眾更準(zhǔn)確地理解宏觀金融政策。中央銀行與社會公眾之間的溝通，要求溝通對象具有一定的金融素養(yǎng)，以利于社會公眾對央行溝通傳遞的信息做出理性的解讀。如果央行溝通的信息無法被公眾有效吸收，溝通將很難實現(xiàn)其預(yù)期的目標(biāo)。此外，公眾金融素養(yǎng)的提高 ，也有助于創(chuàng)造更廣泛的金融需求。公眾金融素養(yǎng)的提高 ，將會強(qiáng)化對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)對風(fēng)險進(jìn)行更審慎的管理，并不斷提升金融服務(wù)的水平和質(zhì)量。

2.有利于提高社會公眾生活水平

金融不僅是配置資金資源的手段，也是增進(jìn)個人福利的工具。對社會公眾普及金融知識有利于提高居民的經(jīng)濟(jì)實力和生活水平，有利于幫助公眾作出正確金融決策和選擇，有利于防范金融欺詐。按照一般經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，個人資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)是明晰的，每個人都有追求財富最大化的內(nèi)在動力和動機(jī)，。但是，金融知識和理財能力的不足無疑是限制個人財富和福利最大化的重要因素之一。隨著金融業(yè)的發(fā)展， 新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)不斷涌現(xiàn)，目前，銀行、證券、保險機(jī)構(gòu)齊會，金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點遍布大街小巷，存款、貸款、投資股票、購買基金債券、刷卡消費(fèi)、住房按揭、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子化支付結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、承兌、投資理財、外匯理財?shù)龋l(fā)生在百姓的日常生活中。如何合理制定家庭預(yù)算、啟動儲蓄計劃、管理債務(wù)以及為自身退休和子女教育做出戰(zhàn)略性投資決策， 如期償還近期債務(wù)和實現(xiàn)長期金融福利的最大化等，需要社會公眾具備基本的金融知識。因此，加強(qiáng)金融教育，向社會公眾普及金融知識，既是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的時代要求，也是居民百姓開創(chuàng)新生活，提高生活水平的必然。

3.有利于增強(qiáng)社會公眾的金融風(fēng)險意識和信用觀念

對社會公眾進(jìn)行風(fēng)險教育的目的是全面提高城鄉(xiāng)居民對金融產(chǎn)品的認(rèn)知能力和對風(fēng)險的承受能力，使其在追求利益和福利最大化的同時，有效分散和防范風(fēng)險。隨著居民收入水平的不斷提高和金融資產(chǎn)的多元化，居民生活方式和生活理念發(fā)生了巨大變化， 由過去單純的掙錢糊口變成現(xiàn)在有投資理財需求。普及金融知識，可以幫助社會公眾眾提高識別風(fēng)險的能力，更好地了解金融，認(rèn)識金融，使社會公眾認(rèn)識到在享受金融服務(wù)帶來的方便和收益時也面臨著巨大的潛在風(fēng)險。誠信教育是公共金融教育的重要內(nèi)容和目的，要通過誠信教育培育良好的信用文化和信用環(huán)境，提高社會公眾的信用意識。

二、我國的金融知識普及工作存在的問題

目前我國針對社會大眾雖然已經(jīng)開展了一些金融教育活動， 但是我們的金融教育還缺乏普及化、系統(tǒng)化和規(guī)范化。存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

1.金融知識教育“城鎮(zhèn)熱，農(nóng)村冷”現(xiàn)象普遍存在。近年來，雖然各地的金融機(jī)構(gòu)都大張旗鼓地開展金融知識宣傳活動，但在宣傳活動中往往出現(xiàn)“城鎮(zhèn)熱、農(nóng)村冷”的現(xiàn)象。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民渴望了解更多的金融知識。由于大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在城市設(shè)的網(wǎng)點比較多，所以對社會公眾的金融知識宣傳普及工作也偏重城市，農(nóng)村地區(qū)宣傳幅度不夠，這其中當(dāng)然也有地理、環(huán)境、經(jīng)濟(jì)等一些因素的影響。目前我國農(nóng)村人口依然占大多數(shù)，農(nóng)戶作為社會經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞， 不僅是生產(chǎn)者， 更是經(jīng)營者和投資者， 但由于許多農(nóng)民金融知識匱乏， 因而在金融市場活動中往往顯得被動和困惑，更談不上以此為依托去投資理財、創(chuàng)造效益。不少農(nóng)民，不知道怎樣投資理財，甚至上當(dāng)受騙，造成了不應(yīng)有的損失。因此， 在當(dāng)前讓金融知識進(jìn)入農(nóng)家就顯得尤為重要。

2.金融教育宣傳流于形式，不注重實際。金融機(jī)構(gòu)往往只注重在“宣傳月”“宣傳周”等集中宣傳活動時間進(jìn)行突擊性的金融宣傳，常年性的工作則進(jìn)行得較少。一些金融機(jī)構(gòu)在城鎮(zhèn)中宣傳金融知識，僅僅是在一些主要街道張貼零落星散的橫幅標(biāo)語，偶爾發(fā)一些金融知識宣傳單，有時在金融機(jī)構(gòu)辦公樓前擺上幾張桌子，幾個工作人員成立個臨時的咨詢點，熱鬧一陣子就草草收場，到了時間就下班，最后向上級部門發(fā)個報告。類似的宣傳形式過于死板，只是浮于面上、流于形式，起不到宣傳應(yīng)起的作用，不但覆蓋面很小，而且大多數(shù)群眾根本聽不到看不著。對于農(nóng)村地區(qū)金融知識宣傳工作，一些金融機(jī)構(gòu)的宣傳人員沒有根據(jù)實際情況及農(nóng)民所需，想農(nóng)民所想，所以導(dǎo)致針對性不強(qiáng)，到頭來還是沒能解決農(nóng)民對金融知識的渴望。

3.金融知識教育體系不完備、渠道過于單薄，載體少，輻射面小，宣傳效果不明顯。我國對社會公眾的金融教育體系不完備，金融宣傳教育缺乏長期性。在我國目前的金融體系中，還沒有一個專門的機(jī)構(gòu)來履行對社會公眾進(jìn)行金融教育的職責(zé)，缺少明確的金融教育組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，也未能制定關(guān)于普及金融知識的長遠(yuǎn)計劃。對社會公眾的金融知識宣傳往往只注重一些表面的數(shù)據(jù)資料，如散發(fā)了多少宣傳單;接受了多少次咨詢;組織了多少場講座或報告會，有多少聽眾;辦了多少場展覽，有多少觀眾等等，至于公眾對金融知識宣傳教育的內(nèi)容能否理解、是否贊同，教育對公眾的金融意識、經(jīng)濟(jì)行為有無影響等，還缺乏跟蹤調(diào)查和全面的分析研究。

三、發(fā)達(dá)國家在國民金融素質(zhì)教育方面的經(jīng)驗

近年來，各國中央銀行、各類監(jiān)管機(jī)構(gòu)對公共金融教育重要性的的認(rèn)識不斷提高，并實施了一系列推動公共金融教育的舉措。

美聯(lián)儲作為美國中央銀行和金融行業(yè)的政府主管部門， 內(nèi)設(shè)社區(qū)事務(wù)計劃部門， 12 個聯(lián)邦儲備銀行也都設(shè)置了自己的社區(qū)事務(wù)計劃部門專門具體負(fù)責(zé)美聯(lián)儲系統(tǒng)的金融知識宣傳教育工作。精心設(shè)計金融知識宣傳教育活動的內(nèi)容，重點是儲蓄規(guī)劃、信用管理、住房產(chǎn)權(quán)和退休計劃等與公眾有密切聯(lián)系的內(nèi)容，從而吸引公眾自愿參加活動。活動形式并不局限于廣告、宣傳手冊、課程教育、研討會等傳統(tǒng)的手段，而是體現(xiàn)出新穎性和趣味性。比如，美聯(lián)儲挑戰(zhàn)賽是面向9 年制教育學(xué)生到大學(xué)生的全國性校園競賽，模擬美聯(lián)儲公開市場委員會活動是一個角色扮演教學(xué)活動，許多聯(lián)邦儲備銀行都允許參觀，以增強(qiáng)學(xué)生的感性認(rèn)識。此外，美聯(lián)儲還充分利用網(wǎng)絡(luò)向公眾進(jìn)行個人理財教育，在美聯(lián)儲的網(wǎng)站上，我們可以清楚地看到有關(guān)個人理財?shù)膬?nèi)容。

英國有目標(biāo)、有組織、有重點的金融知識普及工作始于1998 年末。2003 年10 月， 英國金融管理局成立“金融能力指導(dǎo)委員會”負(fù)責(zé)研究制定并組織實施旨在提高國民金融素質(zhì)的總體規(guī)劃。2006年起， 英國金管局啟動金融知識宣傳普及“七項重點工作方案”， 內(nèi)容涵蓋中小學(xué)金融知識普及、幫助年輕人樹立理財觀、工作場所金融知識傳授、消費(fèi)者金融知識普及渠道、在線工具、新婚夫婦理財、金融事務(wù)咨詢等。英國將個人理財知識納入2008 年正式實施的《國民教育教學(xué)大綱(修訂)》， 要求中小學(xué)校必須對畢業(yè)生進(jìn)行良好的金融知識教育。英國政府還采用“實施教育、發(fā)布信息、提供咨詢” 的全方位普及方法， 通過中小學(xué)、高等院校、工作場所、網(wǎng)絡(luò)、出版物等渠道， 向消費(fèi)者群體提供宣傳普及。

四、完善我國金融知識普及教育工作的途徑

1.制定規(guī)劃、健全組織， 明確職責(zé)， 注重協(xié)作。做好公眾金融教育工作，提高公眾金融素養(yǎng)，并非一日之舉，需要政府部門、金融管理部門、金融企業(yè)、學(xué)校等多個部門、多個領(lǐng)域的共同努力。要制定面向公眾的金融教育長遠(yuǎn)規(guī)劃，把宣傳普及金融知識作為國民教育的重要內(nèi)容。教育部門可進(jìn)一步發(fā)揮學(xué)校教育的作用，切實加強(qiáng)對青少年金融意識的培養(yǎng)教育。美聯(lián)儲和英國金融管理局在金融知識宣傳教育中發(fā)揮著領(lǐng)導(dǎo)作用，積極組織、牽頭和推動商業(yè)銀行以及其他社會機(jī)構(gòu)開展活動。人民銀行在國內(nèi)公眾金融知識宣傳教育方面也應(yīng)發(fā)揮這樣的作用。

2.充分利用各種媒體開展各種形式活潑、內(nèi)容實用的金融知識宣傳教育。

在教育的方法和手段上，可以向社會公眾大量編印分發(fā)通俗易懂的金融知識資料，普及金融知識;通過網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播、報刊建立金融知識學(xué)習(xí)平臺，傳播金融理念，突出加強(qiáng)金融風(fēng)險教育，利用典型案例提高教育效果。采取舉辦公益性金融知識展覽、金融知識講座等方式，宣傳金融知識，講解社會公眾關(guān)心的金融熱點、投資理財?shù)葐栴}。同時，不斷拓寬金融知識宣傳面，掃除宣傳盲區(qū)。

3.將農(nóng)村作為金融教育的重點區(qū)域。讓金融知識教育進(jìn)一步走進(jìn)農(nóng)村，走進(jìn)基層，有針對性地做好農(nóng)村地區(qū)的金融宣傳教育工作。進(jìn)一步推進(jìn)“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，不定期舉辦金融知識現(xiàn)場咨詢服務(wù)活動，通過設(shè)置宣傳板、播放宣傳片、開展金融知識講座、有獎競答、廣場文藝表演等宣傳形式，就農(nóng)民關(guān)心的存款、貸款、家庭理財、金融風(fēng)險防范和投資方略等具體問題進(jìn)行宣講。與此同時， 還要結(jié)合組織假幣鑒別、為農(nóng)民提供金融知識咨詢服務(wù)。還可以充分利用現(xiàn)有銀監(jiān)會“公眾教育服務(wù)網(wǎng)”和“公眾教育服務(wù)區(qū)”兩個平臺，豐富以上有關(guān)內(nèi)容和功能。有關(guān)金融部門也可以在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行巡回宣講各種金融知識，建立金融知識服務(wù)站進(jìn)行金融知識宣傳，提供便民金融服務(wù)。

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