大學生信用卡合適信貸額度的定量分析

摘 要:通過在人民大學、清華大學對部分在校學生進行的有關大學生信用卡信用額度選擇的調查，利用知識結構、對信用記錄作用的了解、信貸消費的態度等可能影響信用卡透支額度選擇的因素構建模型，并對各因素的影響作用進行分析，力求從一定程度上解釋當前大學生對合適信用額度的選擇決定問題。

關鍵詞:大學生信用卡;信用額度;客戶選擇

中圖分類號:F83

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)19-0189-02

1 引言

信用卡消費在我國尚處于起步與發展階段，各大商業銀行與信用卡發卡機構都在積極推進自身的信用卡業務，增加客戶群。在信用卡使用較為成熟的美國，根據2001年的一項市場調查:大約有57%的全日制在校大學生擁有至少一張個人信用卡(Visa， MasterCard， Discover， American Express) 。在我國，大學生個人信用卡的發行剛剛開始，陸續推出的大學生信用卡有:金誠信用和廣東發展銀行聯合推出的“大學生信用卡”(現已停辦)、中國建設銀行的龍卡名校卡、招商銀行的Young卡和興業銀行的加菲貓信用卡(王忻，2006)。在推廣使用范圍和信用卡提供的信用額度方面各卡互有區別，提供給在校本科生的信用額度從1000元到3000元不等。本文將通過對在校大學生的調查，從大學生信用卡使用者角度對合適的信用額度確定進行分析。

本文的結構如下:文章第一部分是全文的介紹;第二部分是對有關大學生信用卡方面研究的文獻回顧;第三部分是理論模型的設計與調查參數設定;第四部分是對調查結果的分析與檢驗;第五部分是全文結論。

2 文獻綜述

由于中外尤其是中美兩國大學生信用卡市場的發展程度存在顯著差異，因此中外文獻對大學生信用卡的研究側重點有有所不同，以下分別對國內和國外文獻進行回顧:

2.1 國內文獻

國內對大學生信用卡的研究主要側重對大學生消費方式和大學生信用卡市場前景方面。

陳瑩研究顯示我國大學生消費具有炫耀、享樂、超前、時尚、模擬、符號化、情緒化、碎片化與非情感性等后現代性特點，其中信用卡是后現代消費的重要消費手段(陳瑩，2005);另有一些文獻對我國大學生中“負債消費”的“負翁”消費進行研究(趙宗保、李小梅、王玉娟與王艷文，2005);有關市場前景分析的文章主要是從國內商業銀行面對銀行業對外開放競爭日趨激烈的條件下開拓大學生信用卡市場、大學生自身使用信用卡特點方面進行分析，指出供需雙方都存在機遇同時也必須注重各種風險(楊毅，2005);在信用卡王忻的研究中對我國現有面向大學生的信用卡進行了介紹，同時根據調查認為大學生對信用卡需求不是十分強烈，認為需要根據大學生實際情況設計信用卡(王忻，2006)

2.2 國外文獻

國外研究主要針對大學生信用卡市場規范、大學生信用卡風險防范和對大學生使用信用卡出現的問題進行分析等方面。

Todd Starr Palmer，Mary Beth Pinto和 Diane H. Parente根據美國法律要求父母或監護人要對大學生信用卡承擔償付責任的條例，通過研究認為針對大學生的信用卡其信用額度的確定應該引入父母或監護人因素從而提高信用卡發放效率(Todd Starr Palmer，Mary Beth Pinto和 Diane H. Parente，2001);Nellie Mae的研究機構則對600個大學生隨機樣本進行了持續4年的觀察，從而分析大學生信用卡使用的總體情況與趨勢 ;Jacquelyn Warwick和Phylis Mansfield的研究側重于大學生對所用信用卡的了解(如信用額度(credit limit)、信用卡余額(credit balance))和使用態度，認為大學生在信用卡使用上具有一種現實的態度(a realistic attitude)(Jacquelyn Warwick和Phylis Mansfield，2000);So-Hyun Joo， John E. Grable與 Dorothy C. Bagwell則對大學生的信用卡使用態度和行為進行了研究，從而分析美國大學生財務危機與信用卡使用間的關系 (So-Hyun Joo， John E. Grable與 Dorothy C. Bagwel， 2003); Lucretia Mattson， Kathleen Sahlhoff， Judith Blackstone， Blaine Peden和 Abraham Y. Nahm則在美國中西部一些大學進行調查，分析了對利率的了解、消費限制、消費種類等影響大學生信用卡余額的因素各自的作用(Lucretia Mattson， Kathleen Sahlhoff， Judith Blackstone， Blaine Peden和 Abraham Y. Nahm， 2004)。Jennifer Greene和Linda Payn則對發放給大學生的信用卡是否應該由政府設限制做了探討(Jennifer Greene和Linda Payn，2004)

國內之前的研究只是對市場環境的介紹和分析，缺乏對大學生信用卡余額進行定量研究;國外的研究則主要面向成熟信用卡市場的各個問題，因此有必要對我國正在發展中的大學生信用卡進行數量上的研究。

3 模型設計

從大學生信用卡用戶的角度，可以對其選擇信用額度產生影響的因素主要有:收入因素、對信用卡的了解、個人知識結構、對信用卡消費的態度、消費習慣、政策法律規定等。根據我們本次調查的實際環境，準確了解被調查人的家庭收入比較困難，不能取得正確數據，因此不能像Todd Starr Palmer等人的調查那樣引入父母或監護人收入因素;綜合我國在校大學生的實際，我們選擇知識結構、信用消費態度、對信用記錄作用的了解以及是否持卡等因素設計模型:

L=Function(dum1，dum2，dum3，X，C1，ε)

其中，L表示當前大學生認可的合理信用卡信用額度;dum1是表示調查對象的知識結構的虛擬變量，dum1=1時表示調查對象接觸過經濟類課程，dum1=0則表示沒有;dum2是表示是否了解信用記錄作用的虛擬變量，dum2=1表示了解，dum2=0表示不清楚;dum3是表示對信用消費態度的虛擬變量，dum3=1表示認可信用消費，dum3=0表示非認可;X表示持有信用卡的調查對象所持卡的信用額度;C1表示調查對象使用的信用卡信用額度(當調查對象沒有信用卡時，X，C1均為0);ε表示家庭收入、性別因素等本次未涉及的影響因素和隨機因素的影響。

當dL/d(dum1)>0時，表示經濟課程對調查對象接受更多信用額度有顯著作用，當dL/d(dum1)<0時，表示經濟課程讓調查對象增加了對信用消費風險的考慮，因此更謹慎的選擇信用額度;當dL/d(dum2)<0時，表示調查對象考慮信用記錄的作用，對大額信用額度選擇較為慎重， 當dL/d(dum2)>0時，表示調查對象考慮信用記錄的作用，更加積極的選用信用卡消費以獲得良好信用記錄;當dL/d(dum3)>0時，表示調查對象對信用消費表示認可需要更多的信用額度用于消費。

4 調查結果分析檢驗

4.1 調查介紹

(1)樣本介紹:本次調查涉及的調查對象均為在校大學生，同時由于去年以來招商銀行和建設銀行在北京地區的大學生信用卡推廣活動，調查對象中擁有信用卡占有一定比例;調查對象中使用過網上交易、借記卡刷卡消費等非現金方式交易也有相當比例;調查對象有提前選取的不同學校的人文社科類和理工類在校學生，同時也包括部分隨機調查的問卷，因此可以保證樣本信息對知識結構、信用消費方式、信用記錄作用、持有信用卡等因素的涵蓋。

(2)問卷問題:本次問卷為避免“信用額度”過分專業或敏感，可能影響調查對象據實回答，因此問卷中應使用“信用額度”的地方一律換為“透支額度”。在大學生信用卡信用額度選擇一題中，結合當前發行信用卡主要以整千為單位設計信用額度的特點，同時為減少整個問卷中的主觀題目個數，因此將該調查項設計為選擇題，同時附主觀作答空間以作補充。

(3)調查情況綜述:本次調查共發出問卷89份，回收87份，其中有效問卷82份。詳細數據見附錄2。

4.2 結果分析

首先，我們采用一次線性模型對結果進行回歸分析:

L=C+β1dum1+β2dum2+β3dum3+β4X+β5C1+ε

對各變量進行相關性分析得:

表1 變量相關系數

C1DUM1DUM2DUM3X

C11.000000 -0.026649 0.160015 0.022301 0.534461

DUM1-0.026649 1.000000 0.124929 -0.063418 -0.007988

DUM20.160015 0.124929 1.000000 0.057044 0.186681

DUM30.022301 -0.063418 0.057044 1.000000 -0.011730

X0.534461 -0.007988 0.186681 -0.011730 1.000000

來源:作者回歸結果。

由表1可以看出，幾個虛擬變量之間相關性較小，C1與X之間相關性較大，但應考慮兩者結合后可以增強模型解釋性程度作出調整。

利用OLS對調查數據進行回歸分析得:

表2 一次線性回歸結果

CDum1Dum2Dum3XC1

542.4446-460.031593.02141008.0170.1991060.594748

(0.91592)(-1.4599)(1.504364)(2.015128)(1.641806)(2.194786)

來源:作者回歸結果。

對回歸結果進行White檢驗得:

表3 White Heteroskedasticity Test

F-statistic0.92861Probability0.545444

Obs*R-squared16.22435Probability0.50799

來源:作者回歸結果。

由表3得，模型存在異方差的假設不能通過檢驗，因此不需要對模型進行White調整。

由表2顯示，當調查對象所持卡的信用額度增加一個百分點時，調查對象選擇的合適信用額度增加0.199106個百分點;當調查對象使用的信用額度增加一個百分點時，調查對象選擇的合適信用額度增加0.594748個百分點;當調查對象對是否接受經濟類課程、了解信用記錄作用和認可信用消費做出肯定的選擇時，調查對象選擇的合適信用額度分別變化-460.031元，593.0214元和1008.017元。Dum1，dum2的系數分別通過置信度為85%的假設檢驗，X的系數通過89%的假設檢驗，C1，dum3的系數分別通過95%的假設檢驗。

通過對X的系數進行Wald檢驗，系數為0的檢驗不能通過，顯示持有一張具有信用額度的信用卡對調查對象選擇合適信用額度具有顯著作用。利用單因素方差分析也可以得出同樣的結論。

因此我們可以得到關于大學生信用卡合適信用額度選擇的模型為:

L=542.4445877-460.0305791*DUM1+593.0214244*DUM2+1008.017035*DUM3+0.1991058062*X+0.5947477615*C1

5 結語

通過本次調查我們可以看出:知識結構(在本次調查中為經濟課程)使大學生增加了對信用消費風險的考慮，因此更謹慎的選擇信用額度(但從更嚴格角度(如以95%置信度分析，知識結構的影響不是很明顯);在了解到信用記錄的作用后，大學生更加積極的選用信用卡消費以獲得良好信

用記錄;對信用消費表示認可的大學生會需要更多的信用額度用于消費;持有信用卡和使用信用卡消費對大學生選擇信用額度具有積極作用。

本次調查只是在小范圍內對在校大學生進行的，同時在調查中沒有涉及家庭負擔、性別等對選擇信貸額度具有一定影響的因素，因此關于面向大學生的信用卡如何確定合適的信貸額度的問題仍需要今后進一步的研究。

參考文獻

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