婦女小額擔保貸款與創業致富新途徑探討

摘 要:甘肅省平涼市婦女小額擔保貸款試點工作開展以來，各方攜手積極推動，對幫助城鄉婦女創業就業、增收致富發揮了重要作用，是助推城鄉婦女創業致富的又一新途徑。通過總結開展婦女小額擔保貸款工作的成功做法，深入分析存在的問題，并提出一些具有操作性的建議。

關鍵詞:小額擔保貸款;城鄉婦女;創業致富

中圖分類號:F83

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)19-0200-01

1 主要做法及特點

(1)高度重視，快速構建協調聯動工作機制。平涼市及時成立了以政府分管領導任組長，婦聯、人民銀行、農村信用聯社、財政、社保、林業、農牧等部門為成員的試點工作領導小組。制定下發了《平涼市婦女小額擔保貸款工作實施意見》、《關于規范婦女小額擔保貸款財政貼息資金管理有關問題的通知》，建立了婦女小額貸款項目工作部門聯動機制，明確由婦聯抓協調、搞調查，農村信用聯社抓審核、放資金，財政和社保抓擔保、爭貼息，農牧部門抓產業、提效益的責任體系，形成了一級抓一級、層層抓落實的工作格局。

(2)大力宣傳，積極營造濃厚的輿論氛圍。平涼市把搞好政策宣傳作為一項基礎性工作來抓，采取發放宣傳資料、入村入戶講解，以及利用電視、報刊、廣播等媒體開展集中宣傳等形式，加大宣傳力度，努力把政策交給群眾。依托縣區、鄉鎮、村農村信用聯社網點和婦女小額擔保貸款示范點，設立婦女小額擔保貸款政策咨詢崗32個，制作政策宣傳版面和貸款流程圖200多幅，使廣大婦女特別是貸款對象及時了解了小額擔保貸款項目的放貸條件、辦理程序、期限利率等政策規定，激發了廣大婦女的利用貸款項目發展生產、創業致富的積極性。

(3)奮力創新，積極探索有效的管理運作模式。一是調研推動，二是規范運作，三是靈活放貸，四是跟蹤監督。2 取得的主要成效

截止7月底，平涼市共落實擔?；?00萬元，累計發放婦女小額擔保貸款資金2550萬元，扶持817戶婦女發展了種植、養殖、加工業、商貿、服務等項目，吸納、帶動3000多人實現了就業再就業。

3 存在的主要問題

(1)貼息資金不到位，影響銀行放貸積極性。貼息資金實行市縣(區)級財政按季審核并先行墊付，年終與省級財政部門進行清算，省級財政部門再行編制貼息資金年度決算報財政部審核清算，從政策運行看，因縣財政財力不足而導致財政貼息到位時間出現遲滯現象發生，貸款風險類別提升，銀行對此顧慮重重，減緩放貸頻度。

(2)還款方式單一，弱化了政策扶持效應。財政部、人力資源和社會保障部、中國人民銀行、中華全國婦女聯合會聯合制定的《關于完善小額擔保貸款財政貼息政策推動婦女創業就業工作的通知》規定，還款方式和計、結息方式由借貸雙方商定。在實際運行中，還款方式確定的主導者往往在銀行一方，銀行從風險角度多要求借款者采取分次等額還款，暨按季或年確定等額還款，縮短了資金實際使用時間，貸款扶持效能大打折扣。

(3)配套措施不完善，政策執行績效難以評估。金融專項統計制度還未建立，央行和商業銀行都未單獨設置統計科目反映婦女小額擔保貸款發放工作，經辦銀行將婦女小額擔保貸款全部納入下崗失業人員小額擔保貸款中統計，導致婦女小額擔保貸款政策實施效果難以確認，執行績效難以評估。

(4)擔?；鹨幠Ｊ芟?，難以滿足政策需求。據統計，目前平涼市婦女小額擔保貸款申請人數可達41800多戶，申請貸款金額近30億元，而目前全市擔保基金規模僅有700萬元，絕大多數的婦女很難享受政策。

(5)貸款擔保難度大。銀行方面從審慎的理念出發，擔心貸出去的款不能按期及時收回，所以對貸款條件要求十分嚴格，不僅要有財政上的擔?；?，而且還需反擔保人。

4 相關建議

(1)全面落實財政貼息政策。各級財政部門應及時審核撥付貼息資金申請，合理運籌資金，按規定時間先行墊付貼息資金，年終時再與上級財政部門進行清算，優先保障婦女小額擔保貸款政策落實，解除經辦銀行后顧之憂，從政策保障上解決婦女創業就業中存在的資金“瓶頸”。

(2)建議實行差別還款制度。經辦銀行應根據借款人經營項目、資信狀況等靈活確定還款方式?？刹捎玫狡谶€本或是兩年后分期還款，對經營項目前景不明朗的借款人可采用按年等額還款方式，在保證資金安全的前提下發揮扶持政策最大效能。

(3)健全貸款績效評估機制。建議人民銀行總行以下崗失業人員小額擔保貸款專項統計制度為模板建立婦女小額擔保貸款專項統計制度，商業銀行則根據婦女小額擔保貸款專項統計制度在業務系統增加婦女小額擔保貸款統計科目，保證數據銜接的準確性，做好政策效應的正向評估。

(4)增加擔?；?，提升擔保能力。政府應多方籌措資金，持續加大擔保資金注入力度，進一步充實壯大擔?；鹨幠：蛯嵙?，適當降低反擔保條件，以使更多婦女能享受到優惠政策的扶持。