論交強險的除外責任

摘 要:《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條規定了交強險的四種除外責任。《條例》規定財產損失不屬于保險公司的賠償范圍。對人身傷亡與財產損失應理解為因人身損害造成的損失和因人身之外的財產造成的損失。

關鍵詞:交強險;除外責任;人身傷亡;財產損失

中圖分類號:D9

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)19-0307-01

機動車交通事故責任強制保險，在當代中國的法律語境中又被稱為“交強險”，是指由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。《機動車交通事故責任強制保險條例》(以下簡稱《條例》)所稱的機動車交通事故責任強制保險與《道路交通安全法》中的機動車第三者責任強制保險的含義是一致的。由于交通事故的大量發生，探討保險公司在交強險賠償中的除外責任成為了一個具有很強現實意義的話題。

1 交強險的免責情形

《道路交通安全法》第七十六條規定:“機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。”《條例》在第三章“賠償”中對保險公司的除外責任進行了規定。根據《條例》第二十二條的規定，保險公司的免責情形有:(1)駕駛人未取得駕駛資格的;(2)駕駛人醉酒駕駛的;(3)被保險機動車被盜搶期間肇事的;(4)受害人故意造成交通事故的。

《條例》的上述規定無疑是基于對道德風險防范的考慮。交強險承保的是機動車在道路上正常行駛時，被保險人給機動車外的第三人的人身及財產造成損害所應承擔的責任風險。保險公司承擔保險責任的前提是機動車在道路上正常行駛，因為責任風險可以被有效地預測和控制。但是在一些特殊的情形下，機動車并不是在道路上正常行駛，如駕駛人員未取得駕駛資格、醉酒或被保險機動車被盜而在道路上行駛，這時責任風險無法被有效地預測和控制，保險公司也不應該仍舊按正常情況承保責任風險。因此，在這些特殊的情形下，應該把機動車一方的責任風險排除在保險公司的承保責任范圍之外。

關于《條例》第二十二條的正確理解問題，反對論者認為:機動車方在一般過失甚至無過失的情形下發生交通事故，受害人都可以基于法律的規定而直接從保險公司獲得賠償，而機動車方在存在嚴重過錯——無駕駛資格、醉酒等情形下致人損害，受害人反而不能從保險公司獲得賠償，權益得不到充分保障!但是多數學者認為《條例》第二十二條的規定是應當適用的。中國保監會也曾三次復函明確:發生《條例》第22條規定的情形，保險公司除墊付搶救費并有權追償以外，對于受害人的其他損失和費用均不負責墊付和賠償。當然其認為“對其他損失和費用均不賠償”的觀點是與《條例》本身的規定截然矛盾的。

2 人身傷亡與財產損失的內涵

《條例》第二十二條第二款規定:“有前款所列情形之一，發生道路交通事故的，造成受害人的財產損失，保險公司不承擔賠償責任。”也就是說《條例》規定的上述免責情形并非絕對免責，而只是相對免除了保險公司財產損失的賠償責任。但對何為財產損失，如何區分人身傷亡、財產損失則成了一個爭議的話題。

2009年10月20日，最高人民法院立案庭在[2009]民立他字第42號對安徽省高級人民法院復函中指出:對《條例》第二十二條中的“受害人的財產損失”應作廣義的理解，即這里的“財產損失”應包括因人身傷亡而造成的損失，如傷殘賠償金、死亡賠償金等。從《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》對殘疾賠償金和死亡賠償金性質的界定來看，該復函似乎是符合文義解釋的要求。但筆者以為這種解釋與交強險的設立目的時背道而馳的。《條例》第一條即指出交強險的目的是為了保障機動車道路交通事故受害人依法得到賠償。因交通事故而侵害受害人的人身權利，無論是受害人為救治而指出的費用，還是受害人因傷殘或死亡而獲得的對未來收入降低或者喪失的彌補的殘疾賠償金、死亡賠償金，都不應屬于“受害人財產損失的范疇”，都是屬于對受害人人身權利的救濟。現代法律禁止“同態復仇”的野蠻救濟，而只有采取損害賠償的文明救濟方式，所以不能因為對人身損害用財產予以賠償，而將該賠償界定為財產損失，免除保險公司的賠償責任。

最高人民法院的李明義法官則指出:“根據《機動車交通事故責任強制保險條例》第三條規定，保險公司承包的范圍是被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失。這里的人身傷亡和財產損失顯然與傳統民法上所使用的財產損害和精神損害或者財產損害和非財產損害不同，應理解是指由于人身傷亡所造成的損失(包括精神損害)和由于人身之外的財產所造成的損失。”最高人民法院在《關于審理道路交通事故損害適用法律若干問題的解釋(第一稿)》第四條專門對人身傷亡和財產損失的理解做出了明確規定，其規定“人身傷亡”是指交通事故導致受害人(被侵害人)的人身損害，包括《侵權責任法》第十六條所規定的物質損害和《侵權責任法》第二是二條規定的精神損害;“財產損失”是指因道路交通事故導致受害人的車輛等財產毀損、滅失的損失。筆者認為該規定才是符合交強險制度的設立目的的，以后的司法實踐中也應作此解釋。

參考文獻

[1]機動車交通事故責任強制保險條例編寫組編. 機動車交通事故責任強制保險條例釋義[M].北京:中國法制出版社，2006.

[2]劉銳.機動車交通事故責任強制保險條例.評析[J].人民司法，2006，(5).

[3]李春景.機動車交通事故責任強制保險若干問題研究[J].時代法學，2007，(2).