我國商業銀行個人消費信貸問題研究

摘 要:當前我國商業銀行個人消費信貸業務得到了突飛猛進的發展，隨著該項業務所占銀行業務的比重不斷擴大，存在的問題和風險也逐漸暴露出來，就銀行消費信貸業務存在的問題進行分析，并針對這些問題提出了自己的看法和建議。

關鍵詞:消費信貸;信貸風險;對策

中圖分類號:F83

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)19-0202-02

1 消費信貸的概念和發展消費信貸的意義

消費信貸是指商業銀行以消費者個人的信用為基礎，發放給消費者信貸資金，用來購買耐用消費品或支付其個人或家庭消費貸款，消費者在一定期限內還本付息。席卷全球的經濟危機剛剛過去，我國經濟進入一個內需不足，消費疲軟的時期，嚴重影響了我國經濟的可持續發展。根據計量數據表明，中國消費率每提高1%，GDP可提高1.5-2.7個百分點，匯豐專家屈宏斌表示，為了長期都能保持高速增長，中國必須更進一步刺激國內消費以令整體經濟增長變得更為均衡。鄭曉萍(2007)認為作為商品經濟發展到一定階段的產物，消費信貸對現代經濟和社會文明的發展發揮了積極的杠桿作用，因而備受經濟發達國家的青睞。因此，大力開展消費信貸業務，刺激消費，拉動內需，促進經濟增長，是行之有效的方法。

我國從1997年開展消費信貸業務至今只有短短數十年時間，尚處于初級階段，具有很大的上升空間和發展潛力。1997年，全國個人消費信貸規模僅有172億元，商業銀行總的貸款規模為4037億元，消費信貸所占比重為4.26%。而根據人民銀行2010年4月最新數據顯示，我國商業銀行消費貸款余額為6.41萬億，居民貸款總額為43.35萬億元，消費信貸余額占全部信貸余額的14.8%，其中短期消費性貸款0.72萬億，占消費信貸余額的11.23%，長期消費貸款5.69萬億，占消費信貸余額的88.77%。與剛剛開展此項業務時相比，信貸余額增長了372倍。我國商業銀行開展消費信貸業務中遇到了新的問題和情況，同時由此項業務產生的風險也漸漸顯露出來，與企業貸款高違約率相比，消費信貸業務的不良貸款率雖然不高，但是如果不加以控制，必將影響到消費信貸業務的進一步發展，而商業銀行自身管理的缺陷和中國整體宏觀經濟環境的變動都會導致該項業務產生風險，在消費信貸還不發達的中國，如何對消費信貸風險進行有效地控制，將是我國商業銀行面臨的巨大挑戰。

2 消費信貸業務存在的問題分析

2.1 從宏觀經濟環境來看，信用環境不夠健全

消費信貸業務在我國開展的時間至今只有短短數十年，個人信用制度的缺失和個人信用評估體系的不完善使得我國消費信貸市場面臨個人信用的“瓶頸”制約，建立科學的個人信用制度和完善的個人資信評估體系是未來我國個人信用體制建設的重要內容。中國人民銀行于2006年開始構建個人征信系統，逐步將全國范圍內的個人信息和信用記錄納入體系當中，銀行對客戶進行信用評估所需的個人信用報告大部分來自此數據庫，但是由于該數據庫剛剛開始建立，所擁有的資源有限，征信渠道過窄，內容不全面，需要收集的內容過于龐大，并且沒有制定統一的征信標準和方法，再加上目前我國個人收入的不透明和個人征稅機制的不完整，僅憑由客戶提供的個人貸款申請報告和單位證明，銀行難以對貸款人信息的準確性和持續性等信用狀況做出正確、全面的判斷，另外，央行的征信系統是一個月更新一次，但更新后的數據要兩個月以后才能體現在報告中，也就是說銀行所采用的央行提供的個人信息均是來自三個月以前，時滯性非常強，這給銀行對客戶進行信用評價帶來了非常大的難處，由此產生的風險難以估量。目前我國并沒有為民眾設立一個終生信用賬戶，并且現有的信用記錄只涉及歷史貸款報告、信用卡消費，車險繳納等有限的幾項消費，大部分的社會信用活動不包括在內。

2.2 個人消費信貸政策法律欠缺

個人消費信貸業務要發展，就必須有相關的法律法規來引導，并對其進行規范和約束，意義重大并具有一定的緊迫性。目前為止，我國還沒有出臺一部針對個人消費信貸業務的統一、有法律效應的專門法律，《擔保法》，《票據法》，《貸款通則》等部分涉及貸款業務的相關法律主要是針對企業貸款，尤其是對個人擔保、信用制裁方面的法律更是欠缺。而現有的政策法規條款，如《個人住房貸款管理辦法》和《關于發展個人消費信貸的指導意見》，更多的是為了向民眾宣傳消費信貸業務和鼓勵其發展，對風險并未多做約束，隨著該項業務的深入發展，原有政策的缺點顯現出來，無法律效應，對違約客戶的懲處辦法規定不明確，這在一定程度上阻礙了消費信貸業務的發展。同時，一旦違約情況出現，銀行對于違約者的違約行為的處理沒有法律依據，清算成本大，造成我國大量貸款債務得不到有效保障。

2.3 從消費者個人看，存在居民收入不高，消費信貸欲望不強等問題

就目前狀況來看，消費信貸業務存在明顯的地區差異性，東部沿海地區消費信貸活躍，有固定的信用消費群體，業務主體以年輕人居多，而在我國中西部地區形成大規模信用消費的條件尚不具備，這主要是因為我國經濟發展的不平衡，東部沿海地區經濟發達，居民消費能力強，居民的消費意識和要求也相當強烈;中西部內陸省份則欠發達，居民生活水平有待提高，構成消費信貸的社會基礎還不牢固。

2.4 從銀行方面來看，存在違規操作，手續繁瑣，內部管理不善，缺乏專業人員等問題

商業銀行內部違規操作是導致銀行資產風險的首要原因。商業銀行之間存在激烈的競爭，為了爭取客戶創造更大的利潤，商業銀行不惜違規操作，放寬貸款限度，給一些原本不符合貸款條件的客戶發放貸款。另外，我國個人消費貸款申請手續復雜，不僅要提供個人收入證明、健康報告、家庭背景，還需要到多個相關部門辦理各種文件信函，而且銀行也要花費大量時間對借款人進行逐筆嚴格的審查，一筆業務需要半個月甚至一個月的時間，耗費了大量的時間。第三個重要原因就是銀行風險管理機制不完善，雖然我國商業銀行消費信貸業務實行“審貸分離，分級審批”制度，但是貸前調查不全面、缺乏風險預警機制、數據庫技術處于空白狀態、自動化處理能力不強，目前主要依靠人工來識別風險，而這種風險的識別主要是根據貸款是否能按時歸還，而不是使用專門的風險度量工具，特別是對信用風險的控制缺乏有效措施。

3 加強我國消費信貸風險控制的對策建議

3.1 健全社會信用環境，防范信用風險

包括信用卡消費記錄、車險費用繳納記錄、償貸款以及拖欠記錄、貸款項目明細等，同時還應包括個人社會背景數據，如個人收入、工作單位、教育背景、家庭結構、社會關系、個人喜好等真實情況，還要加快信息更新速度，縮小信息時滯性給風險控制帶來的影響。中國人民銀行應借鑒美國成功的經驗，為每一個公民建立唯一的終身社會保障號碼，使個人收入透明化，稅收機制完備化，為商業銀行對借款人的信用調查提供數據和資料支持。3.2 健全我國消費信貸法律制度

完善的法律制度是消費信貸業務在我國順利發展的保障，也是有效防范風險的手段之一。我國應該將消費信貸列入國家法律體系中，對有關消費信貸的現有法規中不適應現在消費信貸發展的部分進行修改和補充，同時盡快制訂一部綜合性的《個人消費信貸法》，對于與個人消費信貸有關的問題進行定義和約束，對違約者的懲罰也要做出詳盡的規定，對消費信貸活動進行統一規范，調整消費信貸關系，同時還要制定與各項消費信貸業務關聯的法規，對目前比較流行的住房按揭貸款，汽車消費貸款，信用卡，零售分期付款業務都應分別制定針對其特點和風險的法律法規，使我國的消費信貸法成體系，使得我國的消費信貸業務有法可依，有法可循，解決我國商業銀行消費信貸業務無法可依的局面，為消費信貸的發展提供一個良好的法律環境。

3.3 提高居民收入，拉動居民消費，消除地區差異

為了提高居民收入水平，減輕人們的消費心理壓力，國家應實施積極的財政政策和適度的貨幣政策，維持一定的通脹率，大力發展吸納就業的第三產業，擴大就業渠道，保證實體經濟的平穩發展。同時我們必須建立和完善全社會范圍內的社會保障體系，解決居民醫療、教育和住房問題，消除居民消費的后顧之憂，保障了居民的長期生活穩定，這樣居民才敢大膽放心的消費。

3.4 杜絕違規操作，加強內部管理，提高銀行的競爭力

針對我國消費信貸業務申辦手續繁雜的問題，商業銀行應該為消費者提供“一站式”金融服務，與客戶一對一交易，即所有的手續和證明、文件、協議等，均由銀行與客戶簽署，無須申請人耗費大量時間和精力去相關部門辦理，而是轉由銀行與相關證件、手續辦理單位協調，形成部門與部門的溝通，而不是客戶和部門溝通，造成資源的浪費。

參考文獻

[1]鄭曉萍.銀行消費信貸風險管理[J].改革探索，2007，(12):41-43.