構(gòu)建企業(yè)的“快錢(qián)”

最近三年，快錢(qián)的發(fā)展使得公司名字越來(lái)越名副其實(shí)。根據(jù)該公司提供的數(shù)據(jù)，2008年，快錢(qián)的支付交易量為400億元，2009年即突破1000億元大關(guān)，今年交易量預(yù)計(jì)為4500億元。快錢(qián)CEO關(guān)國(guó)光表示：“根據(jù)我們的估算，到‘十二五’結(jié)束，快錢(qián)的支付交易量將達(dá)到10萬(wàn)億元左右。”

這個(gè)在成立之初常被拿來(lái)跟支付寶比較的第三方支付機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在與支付寶已是同途殊歸。按照關(guān)國(guó)光的說(shuō)法，快錢(qián)目前的服務(wù)重點(diǎn)是在企業(yè)端的解決方案。“我們的服務(wù)以企業(yè)需求為準(zhǔn)，如果企業(yè)需要解決B2C業(yè)務(wù)中的線上或線下支付，我們可以提供解決方案。”他說(shuō)，“但單一的兩個(gè)人之間的業(yè)務(wù)往來(lái)不是我們的重點(diǎn)，因?yàn)闊o(wú)法帶來(lái)收入。”

第三方支付通常被看作IT與金融相結(jié)合的行業(yè)。這與關(guān)國(guó)光的職業(yè)經(jīng)歷高度重合。1993年從美國(guó)亞利桑那大學(xué)畢業(yè)后，他先選擇到華爾街從事金融業(yè)。那個(gè)時(shí)代，美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)正處于快速發(fā)展期，幾年后，關(guān)國(guó)光也決定投身于到中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)熱潮之中。

1999年7月，關(guān)國(guó)光投資并參與網(wǎng)易開(kāi)曼群島控股公司的組建，任職網(wǎng)易資深副總裁，掌管企業(yè)發(fā)展與戰(zhàn)略合作。經(jīng)過(guò)一年努力，網(wǎng)易完成重組，在納斯達(dá)克成功上市。新的挑戰(zhàn)隨之而來(lái)：在網(wǎng)易的龐大用戶(hù)群當(dāng)中，如果對(duì)每人每個(gè)月收一元錢(qián)，那么可以賺很多錢(qián)，但那個(gè)時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)還沒(méi)有點(diǎn)卡，網(wǎng)銀也不發(fā)達(dá)，收錢(qián)對(duì)網(wǎng)易來(lái)說(shuō)很困難，甚至可能需要花兩元錢(qián)的成本才能收回一元錢(qián)。

“我們當(dāng)初一直在考慮這個(gè)問(wèn)題，但始終沒(méi)有什么解決方法。”關(guān)國(guó)光說(shuō)，“到2004年左右，整個(gè)市場(chǎng)的基礎(chǔ)建設(shè)比較完備了，可以考慮建設(shè)新的支付平臺(tái)，于是我創(chuàng)建了快錢(qián)。”這也意味著關(guān)國(guó)光身份從職業(yè)經(jīng)理人到創(chuàng)業(yè)者的轉(zhuǎn)變。2005年1月，快錢(qián)正式推出基于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上交易的收付費(fèi)平臺(tái)。

根據(jù)易觀國(guó)際發(fā)布的《中國(guó)電子支付市場(chǎng)藍(lán)皮書(shū)》，2009年，中國(guó)電子支付市場(chǎng)的交易規(guī)模已經(jīng)接近6000億元，按這一趨勢(shì)，兩年內(nèi)其交易規(guī)模有望突破萬(wàn)億元。但規(guī)模快速增長(zhǎng)的同時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。截止2009年底，國(guó)內(nèi)的第三方支付企業(yè)超過(guò)300家。傳統(tǒng)的電子支付業(yè)務(wù)，比如電子商務(wù)、公共事業(yè)繳費(fèi)以及信用卡還款等，門(mén)檻并不高，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間很容易進(jìn)行復(fù)制。從2007年開(kāi)始，快錢(qián)選擇以企業(yè)客戶(hù)實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)的差異化，其產(chǎn)品也從網(wǎng)上支付延伸為綜合性的電子支付手段，涉及網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)支付、電話支付和其他電子支付等各類(lèi)線上和線下的綜合支付方式。

關(guān)國(guó)光坦言，快錢(qián)選擇做企業(yè)端是基于商業(yè)上的考慮：“首先，企業(yè)之間的支付交易規(guī)模大，對(duì)資金效率的要求高、需求相對(duì)迫切；其次，要想對(duì)個(gè)人消費(fèi)者收錢(qián)仍相當(dāng)困難，而企業(yè)愿意為有價(jià)值的服務(wù)付費(fèi)；第三，企業(yè)級(jí)應(yīng)用的回報(bào)效率也比個(gè)人高很多，因?yàn)樘幚戆僭?jí)、千元級(jí)或萬(wàn)元級(jí)業(yè)務(wù)要消耗的系統(tǒng)資源是一樣的，我們更趨向于做單筆金額更大的業(yè)務(wù)。”

“快錢(qián)”的名字是希望表達(dá)“付得快、收得快、審得快，跟錢(qián)相關(guān)的就是快”的概念。眾所周知，企業(yè)最關(guān)注的是資金流動(dòng)效率，也就是“資金鏈”問(wèn)題。從這個(gè)角度來(lái)看，“快錢(qián)”的理念暗合了企業(yè)發(fā)展最迫切的需求。而且，這種需求有個(gè)性化的特點(diǎn)，很難通過(guò)商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)型服務(wù)完全覆蓋，正給快錢(qián)這樣的支付企業(yè)提供了發(fā)展空間。

關(guān)國(guó)光表示，目前快錢(qián)的非網(wǎng)銀交易已經(jīng)超過(guò)網(wǎng)銀交易，其中基于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)僅占30%，而在傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)高達(dá)70%。在傳統(tǒng)行業(yè)，快錢(qián)的主要客戶(hù)已涉及航空、保險(xiǎn)、教育和服裝、美容等，未來(lái)制造業(yè)所占比例將會(huì)越來(lái)越高。

他說(shuō)：“中國(guó)的制造業(yè)雖然在全球初具優(yōu)勢(shì)，但這種優(yōu)勢(shì)建立在人力成本上。制造業(yè)走向現(xiàn)代化和信息化的過(guò)程給快錢(qián)帶來(lái)了巨大機(jī)會(huì)，我們拓展的行業(yè)也會(huì)越來(lái)越多。”

我們的業(yè)務(wù)聚焦將更加清楚

——訪快錢(qián)公司CEO關(guān)國(guó)光

《商務(wù)周刊》：最近三年，由于鎖定企業(yè)客戶(hù)，快錢(qián)的年度交易量從2008年的400億元迅速增長(zhǎng)到今年的4500億元。您如何看待這樣的增長(zhǎng)速度？通常而言，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的復(fù)制成本非常低，快錢(qián)將如何打造自己的競(jìng)爭(zhēng)核心？

關(guān)國(guó)光：一方面，從美國(guó)來(lái)看，商業(yè)銀行占整體金融服務(wù)行業(yè)是相對(duì)比例，而國(guó)內(nèi)是絕對(duì)比例，但商業(yè)銀行提供的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)不能完全滿(mǎn)足企業(yè)的個(gè)性化需求。這意味著，中國(guó)的第三方支付清算行業(yè)雖然起步比較晚，但市場(chǎng)需求非常大；另一方面，目前快錢(qián)的客戶(hù)以傳統(tǒng)行業(yè)為主，客戶(hù)的業(yè)務(wù)規(guī)模比較大，比如一些大的生產(chǎn)型企業(yè)一年進(jìn)出流水高達(dá)幾百億甚至上千億元。這都是快錢(qián)三年來(lái)快速增長(zhǎng)的原因。

接下來(lái)，我們的業(yè)務(wù)聚焦將更加清楚，還要把行業(yè)應(yīng)用做的更加深入。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果使用了一種支付系統(tǒng)，而且這種支付形態(tài)復(fù)合了其所在行業(yè)的很多特點(diǎn)，就很難再換。我們的挑戰(zhàn)在于，如何把現(xiàn)在所了解的企業(yè)需求快速系統(tǒng)化、產(chǎn)品化，解決他們最實(shí)際問(wèn)題，

《商務(wù)周刊》：但是，行業(yè)與行業(yè)的特點(diǎn)千差萬(wàn)別，每個(gè)行業(yè)又涉及大大小小很多企業(yè)，他們也可能各自有其個(gè)性化的需求。這是否意味著快錢(qián)需要付出更多的成本？在公司贏利方面，您有何計(jì)劃？

關(guān)國(guó)光：我們?yōu)椴煌袠I(yè)提供解決方案需要一定成本，但方案在同行業(yè)中的覆蓋率很高。因?yàn)橹Ц队幸粋€(gè)根本規(guī)則，無(wú)論是什么企業(yè)，最根本的需求就是一個(gè)企業(yè)把錢(qián)給另一個(gè)企業(yè)，只是過(guò)程中需要傳遞的信息不一樣。這使得我們不會(huì)變成每一單都是特定服務(wù)的“廣告公司”。可以說(shuō)，行業(yè)之間的應(yīng)用有80%是同樣的，只要20%是變化的，屬于可控范疇，依賴(lài)信息化技術(shù)完全可以做到。而且，我們首先會(huì)選擇信息化程度比較高的行業(yè)，由淺入深來(lái)做。隨著時(shí)間推移，中國(guó)的制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)一定會(huì)走向信息化。在舊的技術(shù)基礎(chǔ)上，美國(guó)企業(yè)實(shí)現(xiàn)信息化大概花了30多年時(shí)間。在新技術(shù)的推動(dòng)下，中國(guó)差不多用15—20年時(shí)間就能達(dá)到同樣水平。

快錢(qián)本身已經(jīng)可以做到盈虧持平了。但在行業(yè)發(fā)展初期，我們還要在圈地和種地之間實(shí)現(xiàn)平衡，既要賺現(xiàn)在業(yè)務(wù)的錢(qián)，又要不斷投入開(kāi)拓新的領(lǐng)域，不然就很容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手追趕上。

《商務(wù)周刊》：今年9月1日起，央行實(shí)施《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，意味著國(guó)家開(kāi)始對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范。您如何看待這給行業(yè)帶來(lái)的影響？在納入國(guó)家監(jiān)管體系之后，您覺(jué)得今后影響電子支付行業(yè)發(fā)展的因素將會(huì)是什么？

關(guān)國(guó)光：我們從2005年就開(kāi)始參與意見(jiàn)稿的討論，現(xiàn)在已經(jīng)做好準(zhǔn)備。央行目前頒布的是綱領(lǐng)性文件，等更加詳細(xì)的管理辦法發(fā)布后，我們還將進(jìn)行細(xì)節(jié)上的改進(jìn)。

在整體合規(guī)后，第三方支付行業(yè)發(fā)展會(huì)進(jìn)一步提速。首先，我們變成了正規(guī)軍，被納入了系統(tǒng)，業(yè)務(wù)空間更加寬；其次，央行劃定了比較清晰的線，哪些是鼓勵(lì)的，哪些是限制的，哪些由國(guó)家來(lái)做，哪些對(duì)社會(huì)開(kāi)放，讓企業(yè)運(yùn)作時(shí)減少了不確定性，加快了行業(yè)的投入，行業(yè)創(chuàng)新速度也會(huì)隨之加快；第三，這標(biāo)志著第三方支付行業(yè)成為國(guó)家認(rèn)可的產(chǎn)業(yè)，高端人才會(huì)更加快速進(jìn)入這個(gè)行業(yè)。

這個(gè)行業(yè)無(wú)法抄襲，隨著業(yè)務(wù)模式的進(jìn)化，我們必須不斷探索新的領(lǐng)域，尤其是企業(yè)應(yīng)用上的深入。在構(gòu)建產(chǎn)品、系統(tǒng)和保證安全上，我們也將面臨著更多機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)。