準(zhǔn)三口之家理財(cái)早規(guī)劃

理財(cái)案例

小李，女，26歲，北京某事業(yè)單位財(cái)務(wù)人員，稅后年收入約6萬元。先生小馬也在同一家單位工作，高級(jí)工程師，稅后年收入約10萬元。二人現(xiàn)有兩套住房，一套45平方米，市價(jià)50萬元左右，目前出租，每月1500元租金，周邊未來幾年會(huì)規(guī)劃為商業(yè)區(qū)，房屋增值潛力較大;另一套110平方米，市價(jià)120萬元左右，自住。目前均無貸款。還有一輛11萬元左右的汽車，年消費(fèi)大概2萬元。

小李家庭每年的日常支出在5萬元左右。家庭現(xiàn)有存款約30萬元，其中10萬元投資基金，5萬元買保險(xiǎn)，其余存的是銀行活期。二人均是公費(fèi)醫(yī)療。小李目前已經(jīng)懷孕7個(gè)月，今年11月份小寶寶將要出生。

資產(chǎn)分析

1、收支情況分析

儲(chǔ)蓄比率=盈余/收入=108000/178000=0.6，儲(chǔ)蓄比率較高，說明家庭日?？刂崎_支和增加凈資產(chǎn)的能力很強(qiáng)，家庭收入資金的60%可用于財(cái)富積累。

隨著小孩出生，家庭的生活支出會(huì)增加孩子的花銷，還會(huì)增加請(qǐng)人照顧孩子帶來的支出，節(jié)余比例會(huì)有所降低。

2、資產(chǎn)負(fù)債分析

家庭的總資產(chǎn)為211萬元，兩套房屋占總資產(chǎn)的80%;金融資產(chǎn)30萬元，僅占14.2%，其中有5萬元的銀行保險(xiǎn)，小李家庭的流動(dòng)比例為25，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過3，閑置資金過多，資產(chǎn)的再增值能力不強(qiáng)?？梢钥紤]將部分銀行活期存款用于投資。

3、保障情況分析

二人均是公費(fèi)醫(yī)療，目前身體狀況比較良好，家庭還沒有暴露風(fēng)險(xiǎn)。但從我國目前建立的醫(yī)療體系看，小李家庭還需要商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行必要的補(bǔ)充。

4、其他財(cái)務(wù)分析

房產(chǎn)情況:擁有兩套房產(chǎn)，無貸款，其中價(jià)值120萬元的房產(chǎn)自住，另外一套價(jià)值50萬元的房子正在出租，每年能有1.8萬元的租金收入。

教育基金:孩子即將出生，教育基金的規(guī)劃還不特著急，但可以開始做一些準(zhǔn)備。

總之，小李家庭目前的財(cái)務(wù)狀況較好，節(jié)余水平也比較高。資金投資方式單一，投資收益低，資產(chǎn)增值速度慢。家庭保障有待加強(qiáng)。

理財(cái)目標(biāo)

1、在保證生活質(zhì)量的同時(shí)做長期投資。

2、購買合適的保險(xiǎn)品種。

3、為孩子的教育基金進(jìn)行儲(chǔ)備。

理財(cái)建議

1、現(xiàn)金規(guī)劃—留足家庭備用金。

目前小李家庭月消費(fèi)大概是6000元，而現(xiàn)有存款可以滿足其25個(gè)月的生活支出。隨著孩子的出生，小李家的生活費(fèi)用會(huì)增加，主要是用于嬰兒用品和看護(hù)費(fèi)用，預(yù)計(jì)每個(gè)月會(huì)增加2000元左右，加上目前每月約6000元的生活開支，月支出將達(dá)到8000元。鑒于夫妻二人目前收入都很穩(wěn)定，保留3個(gè)月左右的生活費(fèi)用(3萬元)作為生活備用金即可，這筆錢可用于銀行存款及購買貨幣市場基金。

2、發(fā)揮資產(chǎn)的最大效能，裝修舊房，提高租金收入。

根據(jù)有關(guān)研究，熱點(diǎn)地區(qū)的房屋出租基本是4%-5%的年收益率。目前小李家庭已出租房屋的年投資收益率為3.6%，處于較低水平，建議通過裝修及配備家電家具來提高租金收入。這樣，房屋租賃價(jià)格至少可以上漲50-100元/月，甚至更高。

3、構(gòu)建家庭保障體系——重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)組合。

夫妻二人如發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)會(huì)直接影響收入，進(jìn)而影響家庭的財(cái)務(wù)狀況，而公費(fèi)醫(yī)療并不能提供充分的保障，購買商業(yè)保險(xiǎn)十分必要，建議二人購買重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。因?yàn)楣M(fèi)醫(yī)療報(bào)銷比例較高，可以不必考慮費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)。家庭年度保費(fèi)支出在15000元左右為宜。

另外，小李購買的銀行保險(xiǎn)要具體分析，如果是長期的分紅型保險(xiǎn)或者萬能型保險(xiǎn)，作為中低風(fēng)險(xiǎn)投資，可以保留為長期備用金，否則可以在幾年后退保，進(jìn)行債券型基金投資。

孩子的保險(xiǎn)應(yīng)在大人具有完全保障前提下再行規(guī)劃。孩子出生后可以上北京市“一老一小”的保險(xiǎn)，等孩子3歲時(shí)上學(xué)生平安保險(xiǎn)，或幼兒園上的保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)以配置醫(yī)療為主，如家長保險(xiǎn)配置組合完畢后仍有空間，或者家庭有遺傳、疾病史，可考慮少兒重疾保險(xiǎn)。而教育險(xiǎn)，建議以債券型基金定投的方式以及儲(chǔ)蓄的方式慢慢積累解決。

4、子女教育規(guī)劃——混合型組合式基金投資進(jìn)行教育儲(chǔ)備。

根據(jù)現(xiàn)在社科院的調(diào)查，孩子從出生到大學(xué)畢業(yè)需要16-45萬元的費(fèi)用，而根據(jù)小李當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)價(jià)格估算，再加上孩子3年研究生的生活學(xué)習(xí)費(fèi)用，教育費(fèi)用總目標(biāo)定在40萬元比較合適。由于這筆費(fèi)用隨時(shí)可能需要支取，所以建議小李選擇混合型基金定投，每個(gè)月固定投資1000元。每次教育和其他大類別的支出，全部從孩子這個(gè)專項(xiàng)資金中抽調(diào)。

建議小李選擇3到5只基金進(jìn)行組合投資。組合投資可以有效地降低證券市場的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。投資基金并不是無風(fēng)險(xiǎn)的投資。如果只買一只基金，或無目的地重復(fù)購買多只基金，這時(shí)，投資者就還是面臨了較大的風(fēng)險(xiǎn)。如果采取組合投資的方式，有目的地選擇、購買幾只不同類型、不同風(fēng)格特征的基金，同時(shí)根據(jù)市場變化及時(shí)調(diào)整，構(gòu)建一個(gè)有效的基金組合，投資者就能達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得持續(xù)、穩(wěn)健收益的目的。

*作者系中信銀行理財(cái)規(guī)劃師。責(zé)編電郵:caimi@vip.sina.com