保險(xiǎn)強(qiáng)人4年買26份保險(xiǎn)

網(wǎng)友被狠狠地“雷”了一下:買這么多保險(xiǎn)是否純屬浪費(fèi)?

小華，1980年生人，帥哥一個(gè)。他本是一名很普通的期貨從業(yè)者，但把自己2004年-2007年4年間投保26份保險(xiǎn)的經(jīng)歷貼上論壇后，就被稱為“保險(xiǎn)強(qiáng)人”，并立刻引起很多人的關(guān)注。網(wǎng)友紛紛質(zhì)疑:買這么多保險(xiǎn)是否純屬浪費(fèi)?

小華為什么會(huì)買這么多份保險(xiǎn)?他有哪些考慮?我們又可以從他的投保故事中學(xué)到什么呢?

小華的投保故事

2004年，小華開始從事期貨投資交易，風(fēng)險(xiǎn)控制意識逐漸增強(qiáng)，也逐漸了解到保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)、提供保障的功能。于是，2004年5月，小華投保了他人生中的第一份商業(yè)保險(xiǎn)——新華人壽錦繡年華養(yǎng)老保險(xiǎn)，保額1萬元，30年交費(fèi)期，年交保費(fèi)530元。

之后，他便開始了“漫漫投保路”。在2004年到2007年這4年的時(shí)間里，他先后投保7家保險(xiǎn)公司的13款產(chǎn)品，共計(jì)26份保險(xiǎn)(見附表)，周圍的人都稱他為“保險(xiǎn)強(qiáng)人”。

2007年，小華投保了合眾人壽的幸福一生終身壽險(xiǎn)。他發(fā)現(xiàn)合眾人壽在合同生效日上做文章，采用英美法系國家民事合同生效日的習(xí)慣用法，對投保人發(fā)出的要約(投保書)進(jìn)行生效日“往前追溯”。也就是說，保險(xiǎn)公司無形中縮短了承擔(dān)責(zé)任的時(shí)限，降低了其自身的賠付風(fēng)險(xiǎn)。

小華就這個(gè)問題寫出書面異議傳真給合眾人壽，但合眾人壽保險(xiǎn)公司只給了小華關(guān)于時(shí)效性問題的解釋，卻沒有為他解決具體的問題。為了給大家提個(gè)醒，也為了分享這幾年自己的投保經(jīng)驗(yàn)，小華在論壇上公開了自己的投保經(jīng)歷。

帖子一出，一片嘩然。網(wǎng)友被小華的26份保單狠狠地“雷”了一下。“樓主是牛人!鑒定完畢!”這是比較普遍的評價(jià)。也有網(wǎng)友被小華的投保經(jīng)歷深深打動(dòng)，表示很佩服他對保險(xiǎn)的研究如此深入。

當(dāng)然，也有人提出了質(zhì)疑，認(rèn)為小華投保了這么多種保險(xiǎn)，純屬浪費(fèi)。而且，每份保險(xiǎn)保額都很低，交通意外險(xiǎn)也顯得有些多余。

對于來自網(wǎng)絡(luò)的不同聲音，小華很不以為然，他有一套自己的理論。讓我們一起來看看，他有哪些投保心得。

防微杜漸 以小博大

小華投保的26份保險(xiǎn)中，保額都比較低，而且會(huì)重復(fù)投保一些同一家公司的同一款產(chǎn)品，這是為什么呢?

“我認(rèn)為，再好的東西也要一點(diǎn)一點(diǎn)的購買。例如米飯是好東西，但也只能一口一口吃，特別是中國的保險(xiǎn)行業(yè)目前還處于初級階段，有很多不誠信的、不完善的地方。”小華是通過少量投保來檢測保險(xiǎn)公司的誠信度。他與保險(xiǎn)代理人長期合作，可以建立對對方的信任，從而保證了自身的利益。

而且，他將每年8000多元的年交保費(fèi)，分散在12個(gè)月中，每個(gè)月支出不足1000元，且每份保單在以后的續(xù)期交費(fèi)時(shí)都享有60天的寬限期。小華說，這樣有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)“以小博大”的效果，同時(shí)也分散交費(fèi)壓力，分散投資的精髓便在于此。

小華特別指出，在不斷加保的過程中，還可以一邊購買一邊等待，等待市場上其他公司推出更具性價(jià)比的產(chǎn)品以及該公司推出改進(jìn)版的產(chǎn)品。買保險(xiǎn)本來就是一輩子長期購買的行為，需要不斷進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，而不是一次沖動(dòng)下的非理性購買行為。

產(chǎn)品本身比保險(xiǎn)公司更重要

小華的這些保險(xiǎn)產(chǎn)品，分屬幾家不同的保險(xiǎn)公司，這是因?yàn)樾∪A不是很重視保險(xiǎn)公司，而是更注重保險(xiǎn)產(chǎn)品本身。

“在市場競爭環(huán)境下，相信唯有產(chǎn)品本身的條款、文字具有法律約束力，哪怕保險(xiǎn)公司股東換了、撤銷了，等等，保險(xiǎn)都會(huì)有保障。”小華是這樣考慮的。

在他看來，了解產(chǎn)品本身的特點(diǎn)更重要。例如在選擇兩全保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)時(shí)要加以區(qū)分。兩全險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)對于保險(xiǎn)公司來說沒有本質(zhì)區(qū)別，對精算技術(shù)而言，終身壽險(xiǎn)就是長一點(diǎn)的兩全險(xiǎn)而已。不過，對于投保人而言則有所區(qū)別，那就是，兩全險(xiǎn)還是比較注重生存金領(lǐng)取或稱之為注重“投資收益”的。因此他建議，如果為了獲得更好的養(yǎng)老保障，就選擇終身壽險(xiǎn)，徹底斷了自己“投資收益”的想法。

選擇新華人壽和中德安聯(lián)的分紅險(xiǎn)，是因?yàn)樾∪A更喜歡這兩家分紅險(xiǎn)保額分紅的方式。保額分紅，可以在一定程度上緩解因通貨膨脹而引起的理賠金“縮水”問題。

另外，在小華所投保的保險(xiǎn)公司當(dāng)中，他認(rèn)為中德安聯(lián)的流程、保單最規(guī)范，到目前為止沒有找到任何毛病。相反，在新華人壽、太平人壽、華泰人壽、合眾人壽、人保壽險(xiǎn)的投保流程、保單中都或多或少有些問題。比如，合眾人壽、人保壽險(xiǎn)都采用英美法系國家民事合同生效日的習(xí)慣，而非按國內(nèi)保險(xiǎn)公司承諾并收取首期保費(fèi)日的當(dāng)晚零時(shí)生效的做法。