雙遼支行農戶小額貸款“貸”來農民增收

2009年以來，農行吉林省雙遼支行強化 “三農”服務，積極搶占農村市場，采取多種擔保模式，有效發放農戶小額貸款，實現了自身經營效益的高回報和風險的全覆蓋。截至今年10月末，該行累計發放農戶小額貸款23097戶、金額49466萬元，余額21335萬元，累計實現利息收入3309萬元，占該行各項收入的75%。同時強化風險管控措施，農戶小額貸款到期收回率達99%以上，不良率僅為0.2%。

服務“三農”工作開展以來，雙遼支行深度挖掘面向“三農”的有效金融需求，從發放農戶小額貸款入手，全力開展服務“三農”工作。并強化資源整合。兩年來共調整經營不力的網點負責人4人，撤并網點1個，將3個儲蓄所升格為分理處，合并前臺崗位5個，精簡中后臺人員10人。同時加大網點改造和設備布放力度，提供便捷服務平臺。共裝修改造營業網點4個，增設ATM4臺，投入電腦、打印機、掃描儀等電子機具50余臺，為全力發放農戶小額貸款創造條件。

雙遼市地處遼、吉、蒙三省交界區，屬欠發達地區，但農牧業特點鮮明。對此，該行以所轄網點為依托，確定每個網點服務三農半徑和服務對象，每個網點實行新老客戶經理搭配，由2-3人組成客戶經理組，經常深入村屯，對種養大戶、農機大戶、個體工商戶、多種經營戶、農村運輸戶等中高端客戶群體，作為農戶小額貸款發放對象，因地制宜，推廣多種貸款模式。對村風樸實、信譽度好的村，推廣“農行+信用村+農戶”的貸款模式；對符合標準的專業合作社，采取整體授予一定信用額度，推廣“農行+專業合作社+農戶”的貸款模式；對農業產業化龍頭企業輻射帶動農戶，如博來德工貿集團公司等企業與農戶產品供求鏈之間所需資金，推廣“農行+公司+農戶”貸款模式。培育形成了“糧食種植、蔬菜、牛羊飼養、規模養豬、果類”五大優勢特色產業。根據“三農”工作實際，該行還通過擴大農戶小額貸款額度區間，科學確定貸款利率，合理確定貸款期限。按照風險與收益對等原則，在遵循資金的安全性、盈利性和流動性的基礎上，重點考慮貸款風險度。參考同業市場價格、資金成本、各項費用、業務綜合收益貢獻率等指標最終確定農戶小額貸款價格。如農戶小額貸款年利率執行同期基準利率上浮50%，低于同業30個百分點，受到農戶的普遍歡迎。建立考核獎懲機制，層層建立考核臺帳。該行對每個網點建立臺帳，整體考核，細化評分。網點對每名客戶經理設立臺帳，對客戶經理實行工效掛鉤，將農戶小額貸款的累放額、到期貸款的回收額、貸款手續的合規性等作為考核內容，并將考核結果與個人收入掛鉤。目前，該行的農戶小額貸款已覆蓋全市19個鄉鎮、190個自然村，戶均增收1.5萬元。

風險控制理念的落實需要健全的制度來保證。為此，雙遼支行一方面根據自身經營實際、區域信用環境、客戶從事生產經營的行業特點、網點管貸能力等確定轉授權額度。另一方面，嚴格執行“三包一掛”制度，謹防員工道德風險和操作風險。“三農”客戶經理必須做實做細貸前調查工作，通過對客戶的明查暗訪，真正掌握客戶的經營能力和信譽程度，盡量避免信息不對稱導致的信用風險。同時注重加強貸后管理，定期組織人員對存量貸款進行全面梳理和風險排查，對有風險的貸款逐戶制定清收方案，及時進行督導清收，落實管戶責任。近兩年來，通過農戶小額貸款的發放，該行重新搶占了農村市場，截至今年10月末，該行存、貸款余額分別達到105466萬元、49682萬元，存量和增量市場份額均居當地四大行首位，有力支持了全市農業生產、農民增收、農村經濟的發展，受到各級政府和廣大農民群眾的稱贊。