商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策的若干探討

摘要:個人理財業(yè)務具有市場容量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點，成為發(fā)達國家很多大商業(yè)銀行的主導產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競爭實力，我國商業(yè)銀行當務之急是要深刻反思個人理財業(yè)務發(fā)展滯后的原因，并要有切實可行的發(fā)展對策。本文在分析我國商業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展中存在問題的基礎上，提出了若干解決對策。

關鍵詞:商業(yè)銀行 個人理財 問題對策

個人理財業(yè)務，就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。面對當今我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務風險日趨增大，存貸款利差日趨縮小、外資銀行步步進逼的新形勢，我國商業(yè)銀行應當深刻反思其發(fā)展滯后的原因，提出切實可行的發(fā)展對策。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題

1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間。由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務發(fā)展空間受到制約，導致個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

2.缺乏組織機構及運行機制保障。個人理財業(yè)務是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業(yè)務，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構設置中，個人理財業(yè)務工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務部。但由于個人理財業(yè)務涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務和中間業(yè)務，而上述業(yè)務當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務。

3.缺少系統(tǒng)支持。建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業(yè)務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

4.缺乏高素質(zhì)的理財人員。由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財業(yè)務的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務亟待解決的困難之一。

5.缺乏正確的市場定位。一是提供的個人理財規(guī)劃建議比較單一。二是提供的個人理財差別化服務不足。嚴格講，個人理財包括了投資理財與生活理財兩個方面。由于資金水平不一樣，不同的人關心的層面也不一樣。三是個人理財門檻偏高，大眾化的個人理財服務菜單相對不足。

6.個人理財業(yè)務層次偏低。人們理財?shù)淖罱K目標是在合理而安全的資產(chǎn)管理基礎上，有足夠的資金去做自己想做的事情。但從了解的情況看，客戶普遍關心資產(chǎn)的增值問題，關心資產(chǎn)的投資收益，而忽略了財務安全和財務自由，但后者又是個人理財?shù)淖罨緦哟魏妥罡叩膶哟危鲋祮栴}只是個人理財業(yè)務的一個中間層面。由于整個社會金融投資環(huán)境在時時發(fā)生著變化，客戶提出的個人資產(chǎn)增值的愿望雖然是可以理解的，但由于市場原因，有時又是難以達到的。因此，客戶要選擇適合自己的理財品種，改變傳統(tǒng)的理財觀念，根據(jù)自己的實際情況來選擇適合自己風格的服務。

二、發(fā)展個人理財業(yè)務的對策

1、朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展

混業(yè)經(jīng)營是當今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務、特別是個人理財業(yè)務的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實行混業(yè)經(jīng)營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務于一體，它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業(yè)務將有長足的發(fā)展。

2、積極進行個人理財業(yè)務環(huán)境建設和培育。

個人理財業(yè)務環(huán)境建設和培育，既包括政策環(huán)境的建設與培育，也包括市場環(huán)境的建設與培育。當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務。另外，我國法律明確規(guī)定金融機構不得代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個人理財概念相對比較窄小。

在當前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生大的變化的時候，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務應能較好地融入現(xiàn)行體制，推動個人理財業(yè)務市場發(fā)展。

3、改善技術條件

要加快金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化建設，打造個人理財服務的技術平臺，提升服務質(zhì)量。改革開放20多年來，中國金融行業(yè)的信息化建設從無到有、從單一業(yè)務向綜合業(yè)務發(fā)展，并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務的處理模式，建立了以計算機和互聯(lián)網(wǎng)為基礎的網(wǎng)絡體系和技術平臺，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)，但已有的這些金融網(wǎng)絡、金融技術與發(fā)達國家相比，相距很遠，離銀行業(yè)務發(fā)展的要求也有距離，所以為了應對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務，特別是個人理財業(yè)務，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化建設。

4、加快創(chuàng)新

由于創(chuàng)新的不足，當前商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類不多且缺乏特色，而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求?商業(yè)銀行最好的辦法就是進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點:一是要新，商業(yè)銀行設計產(chǎn)品或服務時，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢，要做好市場的調(diào)研，做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu);二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關鍵是產(chǎn)品要有準確的市場定位，而準確的市場定位又來自于對客戶進行細分，即按一定的標準例如按收入、年齡、風險偏好等標準進行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰?三是產(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設計的理財產(chǎn)品或提供的服務不能僅停留在方便、快捷或微笑服務階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財?shù)闹饕康摹?/p>

5、加大理財意識和理財市場的培養(yǎng)

首先要加強對居民理財意識的教育。在國內(nèi)，這種教育太少了，很多百姓理財觀念尚存在一些誤區(qū)，而在國外從小就給孩子灌輸理財觀念，培養(yǎng)孩子的理財意識，且這種理財教育貫穿人的一生。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于競爭的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業(yè)銀行設計好的產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場，根據(jù)中國的實際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不應忽視它。第四，完善客戶信息保密制度。客戶的財產(chǎn)應該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財，銀行有責任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。