我的懶人理財(cái)法

作為一名專業(yè)的財(cái)務(wù)顧問師，每天都要與朋友交流家庭理財(cái)?shù)脑掝}并提供專業(yè)建議。最后他們對一個(gè)問題相當(dāng)感興趣：梅老師你自己是怎么理財(cái)?shù)哪?

我最初的理財(cái)觀念更多是受到父親的影響。作為一知名企業(yè)的經(jīng)營管理者，在香港打拼多年的父親，從小就經(jīng)常教育我“要學(xué)會(huì)理財(cái)，花錢要有計(jì)劃”、“力不到，不為財(cái)”、“理財(cái)要量力而行”等道理，還跟我講李嘉誠、霍英東的故事。在20年前國內(nèi)還基本沒有理財(cái)概念的年代，這些金句卻已是香港人多年的理財(cái)原則。父親的理念對我日后的理財(cái)乃至為人之道有著深遠(yuǎn)的影響，漸漸地我也有了自己的一套理財(cái)理念和方式。

雖曾為千百個(gè)客戶作理財(cái)規(guī)劃，回顧我自己的理財(cái)之路，卻是典型的“懶人”理財(cái)。由于平時(shí)工作太忙，我只做別人不能代勞的方向制定和組合適配置，至于明細(xì)的方案策劃，都交給專業(yè)機(jī)構(gòu)來完成。

人生島上答三問

懶人理財(cái)法其實(shí)很簡單，只需問自己三個(gè)問題：想去哪里?現(xiàn)在在哪里?怎么去?可以通過一個(gè)叫做“理想島”的游戲來確定。

在紙上畫一個(gè)半圓的島，然后充分發(fā)揮想像力，問自己三個(gè)問題：近5年我想實(shí)現(xiàn)的個(gè)人或家庭的目標(biāo)是什么?第6～15年呢?15年以后又想實(shí)現(xiàn)什么目標(biāo)?每想到一個(gè)，就在島上畫個(gè)小旗子，然后把想到的目標(biāo)寫在旗子旁邊。畫完以后閉上眼睛想像一下，假如這些目標(biāo)都實(shí)現(xiàn)了，將會(huì)是怎樣的景象?你憧憬嗎?你人生所有的努力，無論遇到再大的困難也不言放棄，是否就為了人生的理想島呢?如果答案是肯定的，那恭喜你，你不僅已經(jīng)規(guī)劃了人生的階段性目標(biāo)，也確定了家庭理財(cái)?shù)碾A段性目標(biāo)了，也就是說，想去哪里的答案有了。當(dāng)然，目標(biāo)太多不一定是好事，只需保留6～8個(gè)最想實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)即可，重點(diǎn)目標(biāo)要優(yōu)先配置。

人生猶如在大海上，有順風(fēng)也有逆風(fēng)。接下來在理想島下面畫一些水紋和風(fēng)雨，在水紋旁邊計(jì)算現(xiàn)在的資產(chǎn)(含投資)負(fù)債、每月的生活開支及節(jié)余，看在實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的過程中會(huì)遇到什么風(fēng)險(xiǎn)，比如疾病、失業(yè)、孩子可能不爭氣等，這些列出來后，“現(xiàn)在在哪里”也有答案了。

最后考慮“怎么去”的問題。在大海上畫一艘船，一個(gè)人。要坐一般什么樣的船，才能在大風(fēng)大浪中順利到達(dá)理想島，實(shí)現(xiàn)人生不同階段的目標(biāo)?顯然，既要保證速度，又要保證安全。換言之，在幫助我們實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的理財(cái)工具的選擇上，既要保證投資收益，又要做好風(fēng)險(xiǎn)管理，這就需要選擇適合自己的理財(cái)工具，進(jìn)行合理配置。

足球場中話組合

制定適合自己的理財(cái)組合方案，就好像組建一支足球隊(duì)一樣，把合適的球員放在合適的位置。

不管安排多少個(gè)前鋒、中鋒，有一個(gè)位置卻是所有球隊(duì)不可或缺且非常重要的，那就是守門員。什么樣的人才能勝任守門員這個(gè)重要的崗位?首先他最大的任務(wù)是保證安全，其次是對整個(gè)球隊(duì)的進(jìn)攻要有幫助，最后，持續(xù)性一定要強(qiáng)。對理財(cái)組合的“守門員”我非常重視，能勝任這個(gè)角色要具備什么條件?我覺得也有3點(diǎn)：首先要具備一定的安全性，必須是零風(fēng)險(xiǎn)或者相對低風(fēng)險(xiǎn)的；其次，要有一定的收益；最后，持續(xù)性要比較長，適合用來做10年甚至20年以上中長期規(guī)劃。我選擇了保險(xiǎn)作為理財(cái)組合中的“守門員”。做好風(fēng)險(xiǎn)管理，是理財(cái)規(guī)劃最重要的第一步，不然一旦后院起火，之前再多的努力，再多的財(cái)富都可能前功盡棄。

在理財(cái)組合中選擇“前鋒”、“中場”、“后衛(wèi)”時(shí)，我首先考慮的是自己未來短中長期各階段的目標(biāo)，就是上文所說的“想去哪里”。目前已有自住的剛重新裝修的房子，也換了新車，10年內(nèi)應(yīng)該沒有太大的消費(fèi)性投入，現(xiàn)在想得最多的就是孩子未來的教育金，這一塊的數(shù)字算起來有點(diǎn)嚇人，需要提前做好規(guī)劃。還有就是家庭緊急備用金和養(yǎng)老金等。考慮自己實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，主要是上文所說的“現(xiàn)在在哪里”。我沒有精力專注于股票、期貨、期指等高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的專業(yè)投資領(lǐng)域，父親當(dāng)年的教導(dǎo)在耳邊回響——力不到不為財(cái)，所以我很少投錢進(jìn)這些領(lǐng)域。最后，考慮到資金的流動(dòng)性問題，且國家近幾年的政策不斷在引導(dǎo)一個(gè)觀念：房地產(chǎn)應(yīng)該由投資品慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)品，因此房地產(chǎn)并沒有納入我的理財(cái)陣型里。

在安排好保險(xiǎn)這個(gè)“守門員”，做好風(fēng)險(xiǎn)管理以后，我主要利用一些中長期的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品(例如教育金儲蓄、養(yǎng)老金儲蓄)、基金定投、銀行儲蓄產(chǎn)品(解決緊急備用金的問題)，以及一些短期的又比較有把握的一些投資項(xiàng)目，來為理財(cái)陣型排兵布陣。

有兩個(gè)方面我著重處理。一是家庭緊急備用金。對于一個(gè)家庭來說，再周密的風(fēng)險(xiǎn)管理安排，總有一些預(yù)想不到的風(fēng)險(xiǎn)，沒有設(shè)立這個(gè)專門賬戶，心里難有安全感。二是基金定投。對于一些現(xiàn)在由于經(jīng)濟(jì)能力有限，對一些長期目標(biāo)無法去做足夠的理財(cái)投入，選擇用基金定投的方式去慢慢積累。一方面把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，另一方面復(fù)利效應(yīng)能把財(cái)富的雪球越滾越大。

執(zhí)行力關(guān)于成敗

理財(cái)方案出爐以后，我就開始執(zhí)行了，但剛開始便遇到了很大的困難。

一個(gè)非常明顯的感覺，每到月底資金就很緊張，甚至入不敷出。錢到底哪里去了呢?看來不解決這個(gè)問題，這套理財(cái)方案就要作廢了。我想起曾經(jīng)給許多朋友提過的一個(gè)建議：學(xué)會(huì)記賬。記賬不到兩周，我就發(fā)現(xiàn)問題了：原來幾乎1／4的開支，都耗費(fèi)在一些很不起眼通常容易忽略的消費(fèi)上。我慢慢養(yǎng)成一個(gè)好習(xí)慣，每個(gè)月先把必要開支跟每月理財(cái)支出放到指定的賬戶，剩余的才用于日常消費(fèi)。這樣執(zhí)行下來，其實(shí)我的生活并沒發(fā)生什么變化，只是開支變得清晰很多了。于是我得出一個(gè)很寶貴的結(jié)論：理財(cái)跟做人一樣的道理，“不以善小而不為，不以惡小而為之”——不要以為是小錢就隨意花費(fèi)，也不要因?yàn)槭切″X就不存起來。

遇到的另一個(gè)問題，大概發(fā)生在半年之后。養(yǎng)成每月先理財(cái)儲蓄再消費(fèi)的習(xí)慣不難，但有時(shí)需要進(jìn)行一些較大的開支，手上流動(dòng)資金不太夠的時(shí)候，幾乎是本能的反應(yīng)——這個(gè)月暫不往理財(cái)賬戶放錢了，下個(gè)月再放吧。可到了一年結(jié)束，我查看理財(cái)成果時(shí)，發(fā)覺比預(yù)期差很遠(yuǎn)，竟然一年里有三四個(gè)月都沒存錢，這樣理財(cái)賬戶跟儲蓄賬戶就沒什么區(qū)別了。看來除了良好的習(xí)慣，在工具選擇上還是要再調(diào)整，于是我把一部分銀行儲蓄移到保險(xiǎn)理財(cái)以及基金定投，重新配置理財(cái)組合。這讓我深刻意識到：最大程度保證理財(cái)投入的持續(xù)性，是理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。