新婚一族房貸育兒方案

案例

李先生28歲，李太太28歲，二人剛剛完婚。婚前于2010年3月買了一套房子，價值60萬元，首付18萬元(其中12萬元是借親戚的)，房貸42萬元(15年期，每月還款3080元)，2011年準備生個寶寶，打算將結(jié)余的資金使用基金定投方式進行投資，兩人還想各買一份保險。李先生平均工資為B000元／月，李太太4000元／月。兩人年終獎共約2萬元／年，均有五險一金。生活開銷2000元／月，每年需孝敬父母約B000元。原有活期存款12萬元，還了親戚2萬元，另外8月份還了銀行房貸6萬元，現(xiàn)僅余4萬元。

李先生家庭的財務(wù)狀況在80后一代中具有代表性，新婚家庭面臨著房貸、債務(wù)和養(yǎng)育子女的多重理財目標，實現(xiàn)輕松理財、快樂生活的目標需細細規(guī)劃。

家庭財務(wù)狀況分析資產(chǎn)負債分析

表1為李先生一家的資產(chǎn)負債表，可知目前家庭總資產(chǎn)為64萬元，總負債為46萬元，總資產(chǎn)扣除總負債后的家庭凈資產(chǎn)為18萬元。

此表顯示，王先生的家庭總負債占到總資產(chǎn)的71.88％，已超過50％的安全水平。家庭可能面臨財務(wù)危機。建議通過逐漸償還部分債務(wù)的方式，降低目前家庭的負債水平。

收入支出分析

表2為李先生一家的收入支出表。月總收入為11667元。其中，李先生為6000元／月，占51.43％；李太太為4000元／月，占34.28％獎金收入為月均1667元，占14.29％。家庭收入構(gòu)成中，夫妻的收入相差不大，屬于共同奮斗型。從收入構(gòu)成來看，來源較為單一?？蓢L試通過各種途徑獲得兼職、租金等其他收入。

目前家庭的月總支出為5267元。其中，日常生活支出為2667元，占50.64％；本來貸款月供為每月3080元，提前還房貸6萬元后，貸款月供支出變?yōu)?600元，占總支出的49.36％。支出構(gòu)成中，按揭還款占月總收入的22.29％(2600元/1667元×100％)，低于40％的安全線。日常支出和其他支出占月總收入的22.86％(2667元／11667元×100％)，顯示家庭控制開支的能力較強。

目前家庭結(jié)余約6400元／月(76800元/年)，占家庭年總收入的54.86％。對于這些結(jié)余資金，可以用于逐漸還債以及通過合理的投資來實現(xiàn)未來家庭各項財務(wù)目標的積累。

存在問題：可看出，該家庭由于購房時使用7較多借債(包括房貸和親戚借款)，家庭負債率較高，產(chǎn)生財務(wù)危機的可能性高；家庭的收入來源單一，無法防范失業(yè)風險；雖然按揭還款占總收入的比例不高，但向親戚的借款較多，亦需盡早歸還。另外，計劃要個寶寶也需盡早準備，孩子出生后的月支出將增加，未來的教育費用也需規(guī)劃。夫妻倆希望退休后能安享晚年，有必要制定養(yǎng)老規(guī)劃。

家庭理財規(guī)劃

李先生應(yīng)從應(yīng)急準備、長期保障、子女生育及教育、養(yǎng)老規(guī)劃及還債等方面人手，進行相應(yīng)的規(guī)劃。

應(yīng)急準備規(guī)劃

按李先生一家的月必需支出，即2600(提前還款后的房貸每月攤還額)+2000(月必需生活支出)=4600元來計算，需準備1.38萬～2.?6萬元的應(yīng)急準備金(即出現(xiàn)意外情況下3-6個月的開支保證)。

長期保障規(guī)劃

夫婦倆都有五險一金，基本保障足夠。但由于有房貸，并且即將準備生寶寶，這種保障無法覆蓋家庭的全面財務(wù)風險。李先生夫婦需購買商業(yè)保險至少覆蓋還房貸的這15年以及養(yǎng)育子女到成年的18年。保險的主要目的是保障家庭其他成員，并非保障自己，基本思路是：先給家庭經(jīng)濟支柱買是保險，再給其他成員買。從收入情況來說，可拿出大約10％的收入購買商業(yè)保險，即約1.4萬元(14萬元×10％)。

子女生育及教育規(guī)劃

李先生夫婦需先準備約1.5萬元的子女生育金，可在4萬元活期存款中留足應(yīng)急金2.5萬元后，將剩余的1.5萬元作為生育金。孩子的教育金可通過基金定投(可選擇低費用的指數(shù)基金)儲備。若每月定投625元，按指數(shù)基金年均收益率8％計算，18年后可有30萬元教育資金。如希望出國留學(xué)，至少應(yīng)準備60萬元，定投額需相應(yīng)增加一倍。

養(yǎng)老金規(guī)劃

社保對退休后基本生活是有保障的，但如果希望退休后生活質(zhì)量保持較高水平，則還需做進一步規(guī)劃。按目前的生活水準月開支2000元計算，假設(shè)通脹率3％，那么32年后(退休時)的生活費用將達到5150元／月，60-85歲的生活費用至少需5150×12×25=154.5萬元(假設(shè)通脹率與資金收益率同為3％)。為籌備這筆錢，需每月定投870元(可選擇指數(shù)基金，按年均收益8％計算)。

還債

由于有10萬元的親戚債務(wù)未還，月結(jié)余可用來還債。孩子出生前李先生家庭的月結(jié)余是11667-2667-2600-870(養(yǎng)老定投)-1167(保險費用平攤到每月)=4363元，一年可償還債務(wù)約5.2萬元。若孩子出生。月結(jié)余減少為4363-1000(新增月支出)-625(教育基金定投)=2738元，一年可償還約3-2萬元，孩子出生后一年多則可還完債務(wù)。

理財方案操作：將活期存款的4萬元分為兩部分，其中2.5萬元作為應(yīng)急準備，以活期存款或者貨幣基金等流動性好的方式持有；另外1.5萬元作為寶寶的生育金，可轉(zhuǎn)為貨幣基金或者定存一年，用于孩子出生期間使用。

李先生應(yīng)向保險公司或第三方理財機構(gòu)詢問保險產(chǎn)品，購買保險年支出約1.4萬元，以保證家庭獲得足夠的保障，這樣更能放心的使用家庭財務(wù)資源進行投資。

開通基金定投賬戶，從現(xiàn)在開始堅持做一筆為期52年的指數(shù)基金定投，每月定投870元作為夫妻二人的養(yǎng)老基金；一年后孩子出生，再增加一筆指數(shù)基金定投，為期18年，每月定投625元，作為孩子的教育基金。另外，在孩子出生前的這一年，李先生家庭將月結(jié)余4365元用于償還親戚債務(wù)，減少家庭財務(wù)風險，孩子出生后，月結(jié)余減少為2738元，同樣用于償還債務(wù)，一年多后債務(wù)償還完畢。