關于政府行為下查詢企業(yè)和個人信用報告制度層面問題的探討

　　［中圖分類號］F208 ［文獻標識碼］ Ａ ［文章編號］ １００９ — ２２３４（２０１1）０４ — ０１56 — ０１
　　
　　隨著央行征信系統(tǒng)功能不斷完善，數(shù)據(jù)庫信息日漸豐富，系統(tǒng)在防范金融風險、推動社會誠信體系建設等方面所發(fā)揮的作用越來越顯著。現(xiàn)在，查詢企業(yè)和個人信用報告是各商業(yè)銀行貸前審查及貸后管理的重要程序。當企業(yè)或個人與銀行發(fā)生信貸業(yè)務往來時，商業(yè)銀行通過查詢當事人的信用報告，一方面能掌握申請人已經(jīng)發(fā)生的銀行借款情況，另一方面，信用報告中提供的申請人的歷史信用記錄，幫助商業(yè)銀行分析判斷借款人的還款意愿，更好地防范和控制信貸風險。同時，目前征信系統(tǒng)應用領域不斷拓展，實現(xiàn)了社會效能的最大化，積極協(xié)助地方政府，為改善地方金融生態(tài)環(huán)境、促進地方社會信用體系建設健康有序地發(fā)展發(fā)揮了重要作用。政府越來越重視社會信用體系建設，近幾年，一些地方黨政已開始在人大、政協(xié)換屆中實施了將人大代表和政協(xié)委員信用情況納入資格審查范圍，對打造誠信政府、推動區(qū)域信用水平和經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重大作用。信用報告的應用也正向求職、出國以及政府人員各種職務任免、選拔、評選等更廣泛的領域拓展，已經(jīng)日益從經(jīng)濟領域滲透到政治領域，正逐漸成為每個企業(yè)及每個人的“經(jīng)濟名片”和“經(jīng)濟身份證”。
　　一、目前政府行為下查詢企業(yè)和個人信用報告的種類、方式及存在主要問題
　　目前在政府行為下到當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢企業(yè)和個人信用報告的主要包括以下幾大類：政府有關部門開展誠信示范企業(yè)評選、先進單位評選等活動；各級政府組織部門對人大代表和政協(xié)委員進行信用資格審查；各級政府統(tǒng)戰(zhàn)部對非公有制經(jīng)濟代表人士的信用評級核定；各級總工會對勞動模范評選進行信用資格審查等等。
　　查詢的主要方式包括：一是企業(yè)及個人直接查詢。即政府有關部門要求并通知具體工作所涉及的企業(yè)或個人自行攜帶相關手續(xù)到當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門親自查詢。二是政府有關部門集中查詢。政府有關部門與當?shù)厝嗣胥y行聯(lián)系溝通，指派專人到當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門對所有涉及到的企業(yè)或個人進行集中查詢。
　　兩種查詢方式在實際操作中存在的主要問題：一是企業(yè)或個人如果自行查詢，則持續(xù)時間長，影響政府有關部門整體工作如期完成。二是按照信用報告查詢有關要求，如果政府集中統(tǒng)一查詢，則視同企業(yè)或個人委托政府查詢，政府有關部門需要企業(yè)或個人寫授權(quán)委托書、提交企業(yè)貸款卡或企業(yè)組織機構(gòu)代碼證復印件，身份證復印件再到當?shù)厝嗣胥y行查詢，人民銀行對授權(quán)委托書無法確認是否是當事人親筆所簽。對于集中查詢業(yè)務量大的，政府有關部門讓當事人寫授權(quán)委托書和提交多種資料，也不便于操作。
　　二、探討政府行為下查詢企業(yè)和個人信用報告的制度問題
　　中國人民銀行制定并頒布的《銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》及《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等一系列規(guī)章制度，對個人信息的采集、保存及使用等方面進行了規(guī)范，規(guī)定了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，嚴格保護個人隱私和個人信息安全。
　　信用報告中的很多信息都是企業(yè)或個人的敏感信息，屬于個人隱私范疇，是不能讓別人隨便查詢的。各國在這方面都制定了嚴格的制度，限制信用報告的使用，保護公民的隱私。具體做法大體可以分為以下三種：一是本人授權(quán)。任何機構(gòu)和個人如果想查看當事人的信用報告，必須首先獲得當事人的書面授權(quán)，否則征信機構(gòu)不能將當事人信用報告提供給任何機構(gòu)和個人。二是法定目的。即法律規(guī)定信用報告可以在什么情況下使用，概括而言，是在企業(yè)或個人提出了交易申請后才可以使用，包括審核提出的借款或信用卡申請、審查工作申請等。三是本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。即任何機構(gòu)和個人如果想看當事人的信用報告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到當事人的書面授權(quán)。我國有許多法律法規(guī)對保護個人隱私作了間接的、原則性的規(guī)定。因此，無論是企業(yè)或個人自身查詢信用報告，還是政府行為下查詢企業(yè)或個人信用報告都必須嚴格貫徹執(zhí)行相關法律法規(guī)和規(guī)章制度，避免引起不必要的客戶投訴問題出現(xiàn)。
　　三、政府行為下查詢信用報告的重要意義和幾點建議
　　目前，各級政府評選誠信示范企業(yè)、評優(yōu)評先、政府人員職務任免、人大代表和政協(xié)委員選舉等，企業(yè)和個人信用狀況查詢已經(jīng)是政府決策的重要參考依據(jù)及主要內(nèi)容。其重要意義在于：
　　一是評優(yōu)評先、政府人員職務任免、人大代表和政協(xié)委員選舉時將其信用狀況查詢納入審查資格，將能有效把握他們的資格準入關，把正直誠實的人才充實到政府隊伍中來，有助于提高政府的公信力，能起到良好的示范效應，政府形象會得到更大提升，作用更為強大，將極大促進地方誠信體系建設。
　　二是評選誠信示范企業(yè)、先進單位將企業(yè)信用情況納入評選條件，誠實守信企業(yè)成為標桿，能促進地方金融生態(tài)環(huán)境的改善，吸引更多資金支持地方經(jīng)濟發(fā)展，從而促進區(qū)域經(jīng)濟的和諧發(fā)展。
　　因此，在這種特定用途下企業(yè)和個人信用狀況在政府面前已不是傳統(tǒng)意義上的隱私，應該是公開透明的。建議有關部門出臺一套適合政府行為下查詢企業(yè)和個人信用報告的辦法，以便于實際操作。我們對政府行為下查詢企業(yè)和個人信用報告的查詢流程提出如下建議：
　　（一）公告式。此種告知方式是由政府有關部門采取政府公告、報紙公告、電視公告、網(wǎng)絡公告等形式，向社會、企業(yè)或個人告知組織開展某具體評選活動或工作需要查詢當事人信用報告事宜，在規(guī)定時限內(nèi)當事人未提出異議的，則視同授權(quán)查詢。此方式適合查詢量比較大的情況。
　　（二）書面授權(quán)式。政府有關部門組織開展某具體評選活動或工作，要求企業(yè)或個人填寫申請表或推薦表時，可以在一特定欄目中明確注明組織單位需要統(tǒng)一查詢企業(yè)或個人的信用報告，當事人同意則簽字生效，視同書面授權(quán)。此種方式適合查詢量比較少的情況。
　　政府有關部門在公告后或得到書面授權(quán)的，可與當?shù)厝嗣胥y行進一步進行查詢工作的聯(lián)系對接，詳細提供組織開展某項具體評選活動或工作的正式文件、公告、被查詢?nèi)嗣麊危ㄐ彰⑸矸葑C號碼或被查詢企業(yè)的名單、企業(yè)貸款卡號碼或企業(yè)組織機構(gòu)代碼證號碼，由當?shù)厝嗣胥y行組織銀行業(yè)金融機構(gòu)通過“個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”和“企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”，查詢個人和企業(yè)的信用報告，比較全面了解被查詢?nèi)耸欠翊嬖谟馄谫J款和欠息的情況以及金融機構(gòu)掌握的其他不良情況，認定企業(yè)、個人是否存在惡意逃廢銀行債務行為，對企業(yè)及個人進行信用把關，提供初步資格審查情況和建議。