孟加拉“格萊珉模式”和我國“瓊中模式”的比較研究

摘 要：我國海南“瓊中小額貸款模式”與孟加拉“格萊珉小額信貸模式”存在經濟環境、文化背景、貸款對象、還款安排和利率定價等方面的不同。“瓊中模式”的成功經驗啟示我們，國際經驗只能借鑒不能復制，發展我國的小額信貸，需要學習尤努斯的精神和理念，不斷推進小額信貸體制與機制創新，要堅持市場化取向，充分發揮中國農村基層組織和其他社區組織的作用。

關鍵詞：瓊中小額貸款模式；格萊珉小額信貸模式；比較

中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：1006—3544(2011)01—0038—04

一、問題的提出

農村金融是現代農村經濟的核心。長期以來，如何有效運用金融手段解決“三農”問題，特別是通過小額信貸方式使農民享受低門檻、低成本金融服務從而加速增收致富，是黨中央、國務院高度重視的重大問題，也是全國關注的熱點和難點問題。

在國際上，以小額信貸幫助社會貧困群體脫貧致富最具代表性的是諾貝爾和平獎獲得者——尤努斯創辦的孟加拉格萊珉銀行。在我國，海南農村信用社近兩年結合自身實際探索的“瓊中小額貸款模式”，為全國所關注。本文試圖通過對“格萊珉小額信貸模式”(以下簡稱“格萊珉模式”)和海南“瓊中小額貸款模式”(以下簡稱“瓊中模式”)的對比分析，探索中國特色的小額信貸發展之路，以支持農業發展，幫助農民增收，促進社會主義新農村建設。

二、孟加拉“格萊珉模式”和我國海南“瓊中模式”概況

(一)孟加拉“格萊珉模式”

孟加拉尤努斯教授自1976年從借貸27美元給42個赤貧農婦起，就開始了小額信貸試驗。1983年，尤努斯正式創辦格萊珉銀行，這家銀行至今奉行尤努斯規定的貸款原則：不用任何抵押物窮人就能申請貸款；乞丐能借錢，并且鄉村銀行每名客戶經理至少要發展一名乞丐客戶。目前，孟加拉格萊珉銀行在國內成立了1277個分行，遍及全國46620個村莊，每年發放小額貸款的規模已超過8億美元，平均每筆貸款額是130美元。從1983年創辦至今，格萊珉銀行累計發放的小額貸款總量達到57.2億美元，令639萬人受益，58％的借款人及其家庭成功脫離了貧困線。并且在創造巨大社會效益的同時，銀行自身還能持續盈利。成立至今，該行僅有3年出現虧損，其他年份均實現盈利，其中2005年盈利1500萬美元。更為成功的是，其貸款還款率高達98.89％，遠高于世界上公認的風險控制最好的其他商業銀行。

孟加拉國格萊珉銀行推廣的小額信貸是一種小額、短期的信貸方式，不需要客戶提供任何擔保，資金直接發到貸款客戶手中，手續簡便易行。其主要特點可以概括為：

1 以窮人為主要貸款對象，并且主要針對無地農民。

2 主要針對農村貧困婦女。實際上，格萊珉銀行將96％的貸款發放給了貧困婦女。

3 成立貸款中心和貸款小組。格萊珉銀行規定，5人組成一個貸款小組，若干個貸款小組組成一個貸款中心。小組貸款采用“2+2+1”的貸款次序，即優先貸款給5人小組中最貧窮的兩人，然后貸款給另外兩人，最后貸給小組長。

4 分期還貸。小額貸款期限一般為一年，采用每周償還的方式，一年內還清貸款。借款人按照規定還清貸款以后，才有資格獲取下一筆貸款。銀行對借款人進行長期扶持，直至脫貧為止。

5 貸款資金用于快速見效的生產活動。為了保證及時還款，貸款人應把資金用于能夠快速創收的生產性活動，主要是小手工業和副業，從而實現每星期還款。

6 資金來源多元化。格萊珉銀行最初由政府所有，后來格萊珉銀行允許貸款客戶持有股份，目前格萊珉銀行94％的股權由借款人持有。

7 依靠信任和激勵政策來進行風險管理。早期格萊珉銀行采用小組聯保的機制，2000年前后各小組成員之間不再承擔連帶擔保義務，而僅僅通過道德約束進行互相監督。

(二)中國海南“瓊中模式”

為解決我國農民貸款難問題，近幾年中央連續出臺一號文件都強調“要大力推廣農戶小額信用貸款”。全國各地農信社結合自身實際，探索多種模式，積極發展小額信貸業務，使大量分散的且沒有擔保抵押物的農戶獲得了便捷的金融服務。海南省農信社自2007年以來，在省長羅保銘的親自策劃下，與尤努斯教授合作，將“格萊珉模式”引人海南，在瓊中縣開展小額信貸試點。瓊中農信社借鑒格萊珉小額信貸方法，摸索出“2萬以下，不需審批，7天到位，財政貼息”的“瓊中小額貸款模式”。僅一年多的時間，就向3177戶農戶發放小額貸款4500萬元，扶持了種桑養蠶、養蜂、栽培靈芝等多個特色產業，還款率達98％以上，貸款農戶人均增收四成以上。目前，“瓊中模式”已在全省推廣，有效地促進了農業增產、農民增收、農村發展。截止到2010年8月底，小額貸款余額達37.1億元，累計發放小額貸款25.4億元，惠及41萬農戶。2009年，幫助農民人均增收210元，占全省農民人均增收的22％。

“瓊中模式”是在借鑒孟加拉“格萊珉模式”基礎上結合中國國情探索出來的一條小額貸款新模式。主要有以下幾個特點：

1 貸款對象以婦女為主，實行5戶聯保。

2 貸款額度小，農戶信用貸款額度控制在2萬元以下。

3 把貸款審批權交給農民。首次貸款，凡自愿組成5人聯保小組，貸款2萬元以內的，在接受農信社培訓后，7天內放款到位；對首次還款記錄良好，二次貸款無需審批，申請當日放款到位。

4 手續簡單，整個貸款過程農戶只需要在借款合同和借據上簽2次名字即可。

5 財政貼息。對按期還款的農戶由財政貼息，減輕農民負擔，調動農民貸款積極性。

6 實行誠信保證金制度。即月息9.9％加2.1％。的誠信保證金，若每月按時還息，誠信保證金退還，還息逾期，誠信保證金轉為利息收入不再退還，從機制上培養農民的守信意識。

7 健全機構管理和風險防范體系。從省、市(縣)、鄉(鎮)層層設立小額信貸管理機構，加強小額信貸管理和服務；面向社會招聘大學畢業生擔任小額信貸技術員，挨家挨戶給農民放款；全員推行貸款風險賠償金制度，小額信貸技術員月績效工資的50％扣為風險賠償金；利息不能按期收回，等額扣發全額工資，待收回后補發；建立“魚咬尾”責任審核制度，實行責任和收益共擔機制。

三、“格萊珉模式”和“瓊中模式”比較分析

我國與孟加拉國在國情、制度與金融環境等各個方面截然不同，因此，兩種小額信貸模式必然存在共性和差異性(見表1)。

(一)共性

主要表現為：都是不需要抵押擔保的小額信用貸款；都以扶持農民等弱勢群體脫貧致富為目的；5戶聯保；婦女為主和婦女優先原則等。

(二)差異性

1 經濟環境不同。孟加拉國常年政治局勢不穩，社會動蕩，洪災泛濫，全國一半人口生活在貧困線以下，超過半數的人是文盲，這些因素都給金融機構，尤其是經濟脆弱的小額貸款者的還款增加了外部壓力。相比較我國，政局穩定，政府對“三農”問題尤為重視，多年來，從政策、資金等多方面向“三農”傾斜，除少數農民未擺脫貧困外，絕大多數農民已解決了溫飽，面臨的只是增收致富奔小康問題。

2 文化背景不同。盡管尤努斯在各種著作或演講中，喜歡強調窮人的信譽，但格萊珉銀行在孟加拉成功的因素之一，在于這是一個有著80％穆斯林信徒的國家，他們的宗教中相信“如果人今生欠了債沒有還清，來世仍要欠債”，借款人的誠信主要靠宗教信仰來維持。而在中國，發展小額信貸主要是充分利用千百年來維系我國農村經濟社會發展的有借有還、父債子還、誠信為本的道德價值觀念，同時輔以額度放寬、利率優惠等信貸激勵政策和誠信宣傳教育手段促進農村信用文化建設，解決農村信用環境優化問題。

3 貸款對象不同。孟加拉格萊珉小額信貸的經營目標是消除貧困，消除赤貧，這就決定了其貸款對象是農村赤貧人口，并以有強烈家庭理財愿望和能力的婦女為主。瓊中模式是針對我國“三農”實際設定的一種致富型貸款模式，其貸款對象為擁有土地，且已經解決溫飽，致力于發家致富的農民，在貸款對象的性別上借鑒了格萊珉模式，以婦女優先為原則。

4 貸款用途及額度不同。孟加拉國無地或少地農民占相當大的比例，但農民從事非糧食生產特別是各類小手工業或家庭副業，具有快速創收的特點，因此，格萊珉銀行將貸款主要用于這類產業，貸款額度通常不大，一般在2000元人民幣以下。而在我國農村經濟發展中，農業生產占據重要地位，瓊中模式則主要是支持農民發展具有本地特色的“短、平、快”特色種養業，貸款額度相對需求較大，一般在20000元人民幣以下。

5 還款安排不同。孟加拉“格萊珉模式”由于主要將資金貸給農民從事快速創收活動，且額度不大，因此可以采用每周還款的分期還款方式，期限為1年以內。但對于我國而言，貸款資金主要投向農業生產，由于農業生產周期較長，采用高頻率的分期還款方式不現實。因此“瓊中模式”主要采取的每月還息、到期還本的還款方式，期限為1～3年。

6 利率定價不同。孟加拉“格萊珉模式”按市場化方式確定利率，貸款利率根據不同目標客戶靈活浮動，利率定價相對較高，平均年利率達20％。而我國農村金融市場的利率，金融監管部門限制比較嚴格，因此，“瓊中模式”小額貸款在制度設計時，按照“多子、少取”的原則，實行的是相對優惠的利率政策，年利率一般在12％以下。

四、結論

毋庸置疑，無論是孟加拉“格萊珉模式”還是中國海南“瓊中模式”，都是致力于解決社會貧困群體脫貧致富問題的積極有效探索，都是結合本國國情創造的成功模式。根據兩種模式的對比研究，就我國小額信貸發展之路，相關結論如下：

1 國際經驗只能借鑒不能復制。相對中國國情而言，孟加拉“格萊珉模式”不能完全復制，但其成功經驗完全值得我們借鑒。海南農信社“瓊中模式”作為國際小額信貸的創新模式，與“格萊珉模式”相比。吸取了其中的合理成分(如發放不需要抵押擔保的小額信用貸款，5戶聯保等)，同時又剔除了一些不切合中國農村實際的內容(如高利率、周期較短、頻繁還款等)，因而更具有鮮明的中國特色，更符合中國農村的實際，形成明顯的本土化特色。

2 要學習尤努斯的精神和理念。尤努斯創造的“格萊珉模式”雖然不能照搬照抄，但其精神和經營理念值得我們學習。從傳統金融理論看，正規金融程序是銀行抵御風險的重要保障之一，但尤努斯出色的風險控制水平直接挑戰了這些程序。因此，農村金融機構要進一步更新經營理念，反思“二八”法則，堅持服務“三農”的市場定位，堅持“以農戶為中心”的營銷策略，堅持“以人為本”的經營理念，尊重農戶、關愛農戶、支持農戶，為每一個農戶提供量身定做的金融服務。同時要根據農村經濟發展的要求和廣大農民的金融需求，進一步改進管理流程，在風險可控的前提下簡化貸款程序，方便農民貸款，不斷提高金融服務水平。

3 要不斷推進小額信貸體制與機制創新。實踐證明，小額信貸要實現可持續發展，必須不斷完善，不斷創新。海南農信社創造的“瓊中模式”正是在借鑒“格萊珉模式”的基礎上，大膽創新，建立了小額信貸全新的體制、全新的機制、全新的隊伍，成功探索了一條中國農村金融改革發展之路。為加強小額信貸的管理，海南省農信社在省聯社成立了小額信貸管理處，在瓊中成立了小額信貸總部，在各市縣成立了小額信貸部，在各鄉鎮成立了小額信貸服務站，率先在全國建立了省、市(縣)、鄉(鎮)三級小額信貸管理和服務體系。為提高小額信貸的普惠率，真正建立起一支高素質的專業服務團隊，海南省農信社率先在全國公開招聘了500名大學畢業生，擔任專業專職專管專責的小額信貸技術員，組成小額信貸“童子軍”，專業培訓后分派到全省204個鄉鎮，騎著自行車走村串戶向農民發放貸款，專門開展小額信貸服務，使農民貸款不出鎮、還款不出村。為切實防范小額信貸的道德風險，提高農信社的企業形象，海南省農信社根據小額信貸的特點，創立了“農民最講誠信”，“不抽客戶一根煙，不喝客戶一口水，不拿客戶一分錢”，“給農民放款，教農民技術，幫農民經營，促農民增收，保農民還款”等一整套小額信貸的企業文化。為控制小額信貸的操作風險，海南省農信社對小額信貸實行包放、包收、包管、包賠、包效益“五包”責任制，與小額信貸技術員的薪酬、獎勵、升遷緊密掛鉤，并實行“師傅帶徒弟”、“魚咬尾”等內控制度，使小額信貸的風險基本控制在可承受范圍之內，為其可持續發展奠定了基礎。目前，海南省農信社小額信貸的到期收回率達98％以上，不良貸款率控制在2％以內，有效破解了小額信貸風險控制難問題。

4 要充分發揮中國農村基層組織和其他社區組織的作用。強大的基層政府和農村自治組織，是中國農村最重要的組織資源之一。在發展小額信貸業務中，可以采取互動式的管理方法，形成金融機構主導、政府推動、農民參與、多方互動的發展格局。(1)小額信貸服務與基層政府及各類專業合作社等經濟組織互動，開展金融產品和擔保方式的創新。如：海南農信社與地方政府部門及農民專業合作社合作，開發了農村干部雙帶致富貸款、農村誠信青年創業貸款、林權抵押小額貸款、工資擔保小額貸款、財政惠民“一卡通”小額貸款、婦女聯保貸款、農民專業合作社小額貸款等12個小額信貸產品，滿足了農村有效金融需求。(2)小額信貸發展與農村社區文明建設互動，通過創評文明信用農戶(鄉、村、社區)等活動，既為文明建設提供有效物質手段，又為農村金融發展營造良好信用環境。(3)小額信貸政策與政府扶持“三農”政策互動，以信貸手段放大政策效應。海南當地政府將財政扶貧資金和農信社信貸資金有機結合，改“輸血”為“造血”，對按期還款的貸款農戶進行貼息，既增強了農戶的誠信意識，又降低了農民的貸款成本，減輕了農民負擔，同時還調動了金融機構的放貸積極性，取得了“四兩撥千斤”之效。

5 要堅持市場化取向。扶持貧困弱勢群體的小額信貸，既要有政府政策的適當扶持，又不破壞市場化運行機制，既要努力滿足農戶有效需求，又要防范風險。這是世界性難題。孟加拉“格萊珉模式”早期得益于政府和國際組織的資金支持，后期則完全市場化運作，取得了成功。過去我國主要是通過財政補助或貼息貸款進行扶貧幫困，助長了貧困群體的依賴心理，弱化了農民的市場觀念，導致農村金融市場發育滯后。一些嘗試發放小額信貸的金融機構，在非商業化經營帶來巨大風險的情況下難以為繼，紛紛撤離農村市場。前些年部分農村金融機構發放了大量扶貧貸款、救災貸款，有的政府給予了貼息，由于這些貸款不是市場化操作，農民認為是國家扶持的，不珍惜信貸資源，導致大量扶貧救災貸款變成不良貸款，更為嚴重的是影響了農民信用觀念和市場意識的形成。而海南農信社推廣的小額信貸“瓊中模式”在政府的支持下，按市場化運作，取得了社農雙贏的成效。實踐證明，農村金融要實現可持續發展，必須走市場化、商業化道路，以市場化機制選擇金融資源投向，以市場配置資源的機制解決有效運用資金問題。小額信貸要堅持“市場化選擇服務對象、商業化持續經營、政府政策適當扶持”的思路，由金融機構按照市場原則依據還款意愿和能力來選擇貸款對象并進行貸后管理。同時政府要在減免稅收、優化信用環境、項目推介引導、風險補償等方面給予適當扶持，引導農民逐漸走向市場，并實現小額信貸業務和金融企業的同步發展。

參考文獻：

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(責任編輯、校對：龍會芳)