淺談中國的家庭理財

摘要：中國家庭理財有很多個方面，近幾年逐漸以房產和金融資產為重，城市居民的消費水平逐年提高，對教育問題的重視也越來越大了，而農村的經濟水平并沒有得到很大提升，所以學會如何理財也漸漸成為中國家庭關心的問題。

關鍵詞：家庭財產 房產 理財方式

家庭財產主要包括，家庭金融資產、房產、家庭主要消費品和家庭經營資產。調查結果顯示，中國人最值錢的家當由改革開放初的家用電器等，大部分轉變為房產。如何對家庭財產進行行之有效的管理是現在家庭中的熱點問題。可以投資房產，買基金與股票等都是家庭理財方式的一種，而房產成為中國城市居民家庭財產中最值錢的家當。

1 房產在家庭理財中角色

1.1 大城市居民所擁有的平均房產價值遠遠超過中等城市和小城市

在不同規模城市中，大城市家庭現有房產價值最高，達13.69萬元/戶；中等城市居中，為8.95萬元/戶；小城市殿后，戶均7.46萬元。從這一結果看，中小城市之間的差距相對較小，而二者與大城市相比則差距懸殊。造成大城市房產價值高高在上的原因主要有兩個：一是大城市人口密度大，土地資源緊缺，因而其房屋自身價值較高，二是大城市居民在裝修方面的資金投入量明顯超過中小城市，由其帶來的附加值自然也較高。

1.2 房產價值與居民收入之間存在一定的正相關關系:戶主收入越高，其家庭所擁有的房產價值則越大

1.3 戶主文化程度越高的家庭擁有的房產價值越大

戶主從事高薪職業或身居單位要職的家庭所擁有的房產價值相對較高。

2 家庭財產的影響因素

2.1 戶主年齡對家庭財產的影響

調查顯示，占調查比例10%的最低收入家庭的財產總額占全部居民財產的1.4%，而占10%的最高收入家庭的財產總額占全部居民財產的45.0%。調查顯示，戶主年齡在35到40歲之間的家庭財產最多，為28.20萬元。戶主年齡在40-45歲之間的家庭其財產為25.87萬元，戶主年齡在45-50歲之間的家庭其財產為26.83萬元，戶主年齡在50-55歲之間的家庭其財產為19.37萬元，戶主年齡在55-60歲之間的家庭其財產為22.94萬元，戶主年齡在60-70歲的家庭其財產為16.23萬元，戶主年齡在70歲以上的家庭其財產最少，為15.65萬元。

2.2 教育程度對財產的影響

受教育程度和戶主的職業對家庭財產也有著重要的影響。戶主的文化程度越高，受教育的年限越長，家庭財產就越多。戶主文化程度為碩士及以上的家庭其財產最多，戶均為49.94萬元；而戶主文化程度為小學的家庭，戶均財產為14.39萬元。

2.3 戶主的職業對家庭財政的影響

從職業來看，股份企業負責人、官員的家庭財產最多，為158.09萬元；其次為私營企業精英者，其家庭財產為156.15萬元。

3 貧富差距拉大

從調查結果看，10%的最低收入居民人均可支配收入2000年比1998年增長了2.9倍；而10%的最高收入戶人均可支配收入2000年比1998年增長5.4倍。

但各個階層收入增長的速度有差距，這一差距還有加劇的可能。低收入群體收入增長速度遠遠低于高收入群體的增長速度，而且有進一步降低的趨勢。10%最高收入戶人均可支配收入與10%最低收入戶人均可支配收入之比，1998年為3.1:1，到2000年則擴大為5:1。

理性來講，貧富差距的存在是合理而且是必需的。高收入階層在現有基礎上收入提高一倍，低收入階層要提高兩倍甚至三倍。這樣才能在縮小差距的同時維持社會的穩定和發展。

4 家庭理財方法

選擇適合自己的理財方法才能最有效的解決實際問題，所以要在生活中不斷摸索，做到以下幾點：

4.1 樹立堅強的投資理財信念，堅持不多花一分在無用的事情上，爭取花每筆錢之前都能明確目的。

4.2 拒絕各種職場誘惑，不要把大把的錢花在娛樂上，適度的娛樂是有益于身心的，可是過多的娛樂不僅不會達到正常的效果，還會增加生活消費，更嚴重的是還會影響身體健康和工作效率。

4.3 理財經驗來源你生活和實踐，在平時生活中，學習金融知識，關注財經報道，合理投資，以錢生錢，做到無論何時都能游刃有余。

4.4 管理好你的時間。

參考文獻：

[1]“我國家庭資產狀況”載《國家統計局報刊》2002年9月28日.

[2]莊乾志，劉光偉.家庭投資指南[M].北京：石油工業出版社，2005年6月.

[3]鐘本剛.我國工薪階層個人[M].2000年出版.

[4]張小平.家庭投資理財應具備什么樣的金融意識[J].2002年第05期.

作者簡介：

朱可心（1991年3月25日），女，籍貫:江蘇，統計學本科，研究方向：城市經濟、統計。

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