延安市中小企業(yè)融資難原因及對策研究

摘要：中小企業(yè)發(fā)展中存在的突出問題是融資渠道狹窄，資金短缺。延安市中小企業(yè)融資難更是長期困擾延安經(jīng)濟發(fā)展的一個難解之題。本文通過對延安市50家中小企業(yè)融資難問題實地調(diào)查，分析融資難的原因，并提出相應對策建議。

關鍵詞：中小企業(yè) 融資難 調(diào)查報告 貸款

0 引言

延安市地處陜北地區(qū)，經(jīng)濟相對于發(fā)達地區(qū)較落后，中小企業(yè)的融資問題突出，已成為制約我市中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸因素。為全面了解我市中小企業(yè)融資狀況、存在問題及其原因，制定并出臺緩解“融資難”問題的對策，進一步推動我市中小企業(yè)的健康快速發(fā)展，特對延安市1區(qū)12縣的中小企業(yè)“融資難”問題開展調(diào)研。此次調(diào)查通過調(diào)查問卷的方式，選取具有代表性的企業(yè)共50家，發(fā)放問卷50份，回收有效問卷43份，回收率為86%，這些有效問卷的43家企業(yè)就構成了本次調(diào)查研究的分析樣本。從匯總情況看，我市中小企業(yè)融資難、難融資的問題確實存在，是目前影響中小企業(yè)加快發(fā)展的重要制約因素。

1 延安市中小企業(yè)融資困難的原因分析

1.1 從中小企業(yè)自身角度分析

1.1.1 企業(yè)類型單一。被調(diào)查的43家代表企業(yè)公司的登記注冊類型，有27家為有限責任公司，占到調(diào)查樣本數(shù)的63%，一人有限責任公司占到樣本數(shù)的18.6%，企業(yè)類型分布不均，集中到有限責任公司上，公司體制尚不夠完善。企業(yè)所有制類型按國有、集體、私營、外資和港澳臺商投資企業(yè)劃分，以私營企業(yè)居多有37家，占到總樣本數(shù)的86%，集體企業(yè)和國有企業(yè)分別3家，占7%，外資和港澳臺商投資企業(yè)均為零，企業(yè)類型單一。

1.1.2 行業(yè)分布不均，多集中于農(nóng)副產(chǎn)品及相關加工產(chǎn)業(yè)。被調(diào)查企業(yè)中從事制造業(yè)的企業(yè)有16家，占總樣本數(shù)的30%，而制造業(yè)的細化分中，有15家是食品及飲料制造業(yè)，屬于農(nóng)副產(chǎn)品加工系列；農(nóng)林牧漁業(yè)企業(yè)有9家，占到總樣本數(shù)的21%；批發(fā)零售和物流倉儲的企業(yè)分別有5家，占到11.6%，而這兩種行業(yè)中有7家從事的是與果蔬有關的批發(fā)倉儲運輸；而建筑、餐飲娛樂及服務業(yè)只占到7%、4.6%。統(tǒng)計數(shù)據(jù)中與農(nóng)副產(chǎn)品有關的企業(yè)有31家，占到72.1%。行業(yè)分布不均，多集中于農(nóng)副產(chǎn)品，行業(yè)性質(zhì)導致該行業(yè)市場存在較大波動性，企業(yè)規(guī)模難以做大，自身的不利因素加大了融資難度。

1.1.3 規(guī)模較小，難以和大企業(yè)相抗衡。延安地處陜西省北部，群眾普遍小農(nóng)意識嚴重，從事個體經(jīng)濟的人較少，一般為小本經(jīng)營，資本規(guī)模和經(jīng)營規(guī)模較小，難以和大企業(yè)（如能源工業(yè)）相抗衡。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，被調(diào)查企業(yè)員工人數(shù)多集中在50人以下，占到51%；50-100人的企業(yè)有13家，占到30%；員工在100人以上的企業(yè)只有8家，占到18.6%。50人以下的企業(yè)有5家是夫妻作坊式的企業(yè)，規(guī)模小，生產(chǎn)的產(chǎn)品銷售范圍窄。年銷售收入集中在101-500萬元和501-1000萬元，分別占到37.3%和18.6%；50萬以下的企業(yè)有6家，占到14%；1001-3000萬的占到14%；3000萬以上的占到16.3%。經(jīng)營規(guī)模及資金規(guī)模較小，經(jīng)濟基礎薄弱。

1.1.4 融資結構單一。所調(diào)查中小企業(yè)多為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而當?shù)乜h域幾乎沒有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)專項資金賬戶，并且金融機構對中小企業(yè)的貸款多為抵押擔保貸款，使得企業(yè)融資方式單一。

匯總結果表明：①被調(diào)查企業(yè)主要通過自有資金、民間借貸和金融機構貸款完成融資需求。其中35家使用自有資金，占81.4%，24家采用民間借貸的方法來進行投資，占55.8%，28家企業(yè)是通過銀行貸款滿足融資需求，占65%，16家企業(yè)選擇在農(nóng)村信用社進行融資，占到37%。只有7%的企業(yè)使用內(nèi)部集資的方法。②直接融資難。由于國內(nèi)資本市場準人門檻高，到目前為止，延安市還沒有一家中小企業(yè)上市融資或發(fā)行債券融資。調(diào)查結果從另一方面也反映出在企業(yè)的籌資方式中，只有2.3%的企業(yè)尚未采用外商投資，而沒有一個企業(yè)采用股票上市、銀行票據(jù)貼現(xiàn)、風險投資和股權轉讓的方法。

1.1.5 易受自然環(huán)境及社會大環(huán)境的影響。我市中小企業(yè)有72.1%集中在農(nóng)副產(chǎn)品或與其相關的加工行業(yè)。延安地區(qū)山多坡陡地少，耕地多分布于山坡陡梁上，發(fā)展農(nóng)業(yè)受到一定的限制。例如，延安市吳起縣五鑫實業(yè)有限公司養(yǎng)殖奶牛，對草的需求較大，但我市草地開發(fā)難度較大，根據(jù)目前的生態(tài)環(huán)境，水土流失嚴重，草業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)出率低，嚴重制約著對草資源的開發(fā)利用；吳起縣五鑫實業(yè)公司的奶牛在“三鹿事件”后，該公司乳制品銷售大受影響，原本按照國家“蛋奶工程”給附近小學生配送鮮奶的銷路也因此停止，最后乳制品加工停產(chǎn)。

1.2 從金融機構方面分析

銀行貸款難度大，貸款條件苛刻。數(shù)據(jù)分析見表一和表二：

表一：銀行貸款難易程度調(diào)查表

結果顯示，在向銀行貸款時私營企業(yè)、國有和集體企業(yè)均認為很難，存在較大困難。37家私營企業(yè)有17家認為向銀行貸款很難，有13家認為有點難，有2家認為根本不可能，只有5家認為不難或相當容易。3家國有企業(yè)和3家集體企業(yè)均有2家認為很難，1家認為有點難。說明不同所有制類型的中小企業(yè)銀行貸款的難易程度及貸款難的原因方面是具有一致性的。

同時，擔保條件過于苛刻成為私營、國有和集體企業(yè)向銀行貸款難的首要原因。有27家企業(yè)認為擔保條件過于苛刻，占63%；認為銀行缺乏專門針對中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品有18家，占41.9%；有15家企業(yè)認為銀行對企業(yè)財務狀況或經(jīng)營狀況要求過于苛刻，占34.9%；認為銀行對企業(yè)信用等級要求太高有12家，占28%。

1.3 從融資環(huán)境角度分析

1.3.1 融資環(huán)境不容樂觀。在對融資環(huán)境的滿意程度調(diào)查中，43家企業(yè)均回答了該問題，具體統(tǒng)計數(shù)據(jù)如表三：

統(tǒng)計分析表明，被調(diào)查企業(yè)對目前的融資環(huán)境滿意度是不高的。有20家企業(yè)選擇了“一般”，占46.5%；有10家企業(yè)選擇了“滿意”，占23.3%；有9家企業(yè)選擇了“不太滿意”，占21%；甚至有4家企業(yè)對目前的融資環(huán)境很不滿意。

1.3.2 擔保公司落實難，擔保方式單一。延安市于2007年成立了延安市中小企業(yè)信用擔保有限責任公司，并于2008年成立延安市鼎源投資公司作為中小企業(yè)擔保貸款的平臺，但是擔保公司到達縣區(qū)后就難以落實，只是所謂的“空架子”，在調(diào)查的延安12個縣區(qū)，只有個別縣上的擔保公司曾為中小企業(yè)做過擔保，而且是發(fā)展較好的企業(yè)。調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)有32家企業(yè)是通過房產(chǎn)設備抵押的，占74.4%；通過專業(yè)擔保公司擔保的企業(yè)只有6家；而通過其他企業(yè)來擔保的只有13家，通過第三方擔保難，使得企業(yè)獲得貸款擔保方式單一。

1.3.3 政府作用不夠顯著。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同縣區(qū)政府對中小企業(yè)的重視程度存在較大差異性。政府支持力度大則企業(yè)各方面的發(fā)展工作容易進行，否則反之。關于政府是否在融資過程中起到過作用的問題，43家樣本企業(yè)有41家回答了該問題，有24家認為政府在融資過程中起到過作用，占58.5%；同時還有15家企業(yè)認為政府并沒有發(fā)揮過作用，未提供任何服務，占36.6%，這表明政府在中小企業(yè)融資過程中發(fā)揮的作用還不夠顯著，政府對中小企業(yè)的扶持力度不夠。

2 對策和建議

一是中小企業(yè)自身增強競爭能力。我市中小企業(yè)體制普遍單一，企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)品多與農(nóng)副業(yè)相關，自身競爭能力弱。首先提高企業(yè)科技含量與企業(yè)勞動者的素質(zhì)，規(guī)范內(nèi)部管理，提高經(jīng)營管理水平。其次通過提升產(chǎn)品和經(jīng)營層次，真正增強企業(yè)實力和發(fā)展后勁，搞好規(guī)劃管理，有步驟、有計劃的進行資源開發(fā)和產(chǎn)業(yè)開發(fā)，克服工作中的盲目性，以實現(xiàn)資源的有效利用和合理開發(fā)。

二是進行金融機構改革，要改變金融機構在中小企業(yè)貸款中的約束條件，必須深化商業(yè)銀行改革，建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度。簡化審批環(huán)節(jié)，開發(fā)信貸品種，符合當?shù)貙嶋H，降低對中小企業(yè)的貸款門檻，適度增加縣域信貸投放總量。各金融機構也應改變觀念，在貸款額度權限配置上靈活掌握，放寬基層行的貸款審批權限，使縣級支行有能力扶持一批有市場、有效益、有潛力、有信用的客戶群。

三是建立良好的融資外部環(huán)境。首先應盡快建立健全中小企業(yè)信用體系，培育中小企業(yè)主的信用意識，在良好信用環(huán)境中改善銀企之間的關系。并建立中小企業(yè)信用信息平臺，實現(xiàn)中小企業(yè)信用管理監(jiān)督社會化，以減少違約的發(fā)生。其次市區(qū)及各級鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府從當?shù)氐馁Y源實際和市場需求出發(fā)，引導企業(yè)經(jīng)營，促進當?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)的形成與發(fā)展。搞好基礎建設，成立各級信息服務中心，為企業(yè)提供市場、產(chǎn)品、技術信息。并采取貼息、前期資金扶持等方式，充分發(fā)揮政府的引導作用，使企業(yè)不斷發(fā)展。建立良好的外部融資環(huán)境，使中小企業(yè)在良好的社會環(huán)境中健康成長。

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注：本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內(nèi)容請以PDF格式閱讀原文