淺析第三方支付平臺

摘要：電子商務的迅速崛起，改變了傳統買賣雙方面對面的交流方式，打破了舊有的經營模式。網上支付做為電子商務發展的關鍵環節之一，受到越來越多的重視和關注。一直以來，網上支付被看做電子商務發展的瓶頸，而第三方支付，則為網上支付開辟了一條可行途徑。它的安全性，便捷性，規范性和高效性是電子商務發展的必要條件。

關鍵詞：第三方支付平臺 資金沉淀 虛擬賬戶

隨著電子商務的快速發展，網上購物已經成為人們一種嶄新的消費方式，同時網上交易的便捷，低成本和高利潤吸引了大量的經營者開展網上銷售。據iReasearch市場咨詢公司提供的資料顯示：2001年中國C2C電子商務市場交易額僅為4億元，到2005年已高達137.1億元，年均復合增長率高達142%，開展網上經營的網商人數已達3500多萬。然而，交易環境的虛擬性、隱蔽性、交易雙方協商過程的非謀面性以及網絡潛在的巨大商機和巨額利潤的誘惑，使許多不法經營者利用網絡欺騙消費者，從中漁利。據中國互聯網信息中心（CNNIC）2006年1月發布的調查報告顯示：有33.2%的中國網民對互聯網的安全性不滿意，另有6.1%的中國網民對網絡欺詐感到極其反感。交易的安全性已成為阻礙眾多潛在交易者參與網上交易的決定性因素。于是第三方支付擔保服務誕生了，它的出現在一定程度上彌補了信用體系缺失的不足，降低了交易風險，使網上交易環境和交易成功率得到很大改善。

1 第三方支付平臺的涵義

所謂第三方支付平臺是指由已經和國內外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由買方通知賣家貨款到達，賣方登錄在第三方開設的賬戶，查實后進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知第三方付款給賣家。目前國內一些優秀的第三方支付平臺還提供了一定期限內的退貨服務，而由這些公司提供的多達20多家銀行，數十種銀行卡的選擇，也大大豐富了網上交易的支付手段。

2 第三方支付平臺的發展現狀

中國最早的第三方支付企業是成立于1999年的北京首信股份公司和上海環迅電子商務有限公司。他們主要為B2C網站服務，在電子商務交易當中，銀行若逐一給數十萬家中小商戶開設網關接口，成本過高，得不償失。第三方支付企業的作用就是通過搭建一個公用平臺，將成千上萬的小商家們和銀行連接起來，為商家、銀行、消費者提供服務，從中收取手續費。

目前，國內的第三方支付業務模式主要有三種類型，一種是在銀行基礎支付層提供的統一平臺和接口的基礎上，提供網上支付通道。典型的企業有：上海環訊，北京首信，云網支付，網銀在線等。第二類是依托自身的電子交易網站，建立自己的支付平臺。

3 第三方支付平臺的威脅

3.1 第三方支付公司之間競爭加劇 由于第三方支付的技術門檻低，市場潛力大，所以目前網上支付市場的淘金者大大小小約有50家之多。而這些第三方支付公司提供的支付工具在內容上幾乎沒有差別，只是名稱不同罷了。例如：阿里巴巴的“支付寶”，首信的“易支付”，騰訊的“財付通”等。

同質化的產品必然導致激烈的市場爭奪，爭奪的結果是大打價格戰，價格戰大大降低了企業的利潤，有的甚至提供免費服務，這樣一來只有一種局面——資金雄厚的生存，資金匱乏的走人。

3.2 商業銀行可能與第三方支付形成競爭 迅猛發展的第三方支付平臺，已經給同樣作為支付平臺的商業銀行，帶來了很大壓力和潛在威脅。2005年各大第三方支付平臺對大客戶的爭奪已經打破了原來“銀行做大商戶，支付公司做小商戶”的潛規則。國內各大商業銀行目前正紛紛向零售銀行業務轉型，而支付業務正是零售銀行業務中的主要份額，在這種情況下，各家銀行都加大了網上銀行的投入，尤其在支付網關模式上，銀行方面已經開始考慮淘汰第三方支付服務商，這一舉動無疑加強了兩個合作者之間的競爭。

3.3 用戶的不信任和隱私安全問題 隨著電子商務的推廣，電子支付被越來越多的用戶接受，但仍有相當一部分的網絡用戶沒有參與到電子支付的過程中去。這些用戶最擔心的依舊是網絡安全和隱私保護問題。鑒于此我國也將陸續出臺各種相關法律文件來規范電子支付市場，保護用戶的安全和隱私問題。

4 第三方支付平臺的風險

4.1 主體資格和經營范圍的風險 第三方支付，從事的業務介于網絡運營和金融服務之間，其法律地位尚不明確。雖然多數第三方支付試圖確立自己是為用戶提供網絡代收代付的中介地位，但是從所有這些第三方支付實際業務運行來看，支付中介服務實質上類似于結算業務。此外，在為買方和賣方提供第三方擔保的同時平臺上積聚了大量在途資金，表現出類似銀行吸收存款的功能。按照我國《商業銀行法》規定，吸收存款，發放貸款，辦理結算是銀行的專有業務。第三方支付平臺經營的業務已突破了現有的一些特許經營的限制，究竟應當如何定位，是我們應該深思的問題。

4.2 在途資金和虛擬賬戶資金沉淀的風險 在支付過程中，無論是第三方支付平臺模式還是內部交易模式，都有一種資金吸存行為，當吸收的資金達到相當的規模以后，就產生了資金安全問題和支付風險問題。

4.2.1 在第三方支付平臺模式中，沉淀下來的在途資金往往放在第三方在銀行開立的賬戶中，一般商家的資金會滯留兩天至數周不等，這部分在途資金，可能發生的風險有：第一，在途資金的不斷加大，使得第三方支付平臺本身信用風險指數加大。第三方支付平臺為網上交易雙方提供擔保，那么誰來為第三方提供擔保？第二，第三方支付平臺中有大量資金沉淀，如果缺乏有效的流動性管理，則可能引發支付風險。

4.2.2 在內部交易模式下，涉及到虛擬貨幣的發行和使用。目前虛擬貨幣尚未納入央行的監管范圍，且游離于銀行系統之外，難以跟蹤平臺內部的資金流向，它將對現實社會產生什么樣的影響還不明確。但目前虛擬貨幣的發行是完全不受控制的，當越來越多的人認可和使用虛擬貨幣后，一旦虛擬貨幣與現實貨幣對接出現問題時，將是一個巨大的災難。沒有人愿意為這種風險買單，也買不起。

4.3 《反洗錢法》帶來的洗錢風險 央行在發布的《反洗錢報告》中稱，網上銀行在銀行業務中占據的比重上升迅速，而且交易大都通過電話、計算機網絡進行，銀行和客戶很少見面，這給銀行了解客戶帶來了很大的難度，也成為洗錢風險的易發、高發領域。

5 第三方支付平臺的發展趨勢

5.1 第三方支付市場將會形成“割據”形勢 第三方支付市場潛力巨大、市場前景廣闊，客戶對象級差范圍大，服務種類形式繁多，不可能出現“一支獨秀”的局面。由于市場的虛擬性，沒有時空的限制，很難出現傳統市場中的真空地帶，而且服務的提供者是機器，也難形成個性化的服務，所以市場的形式也不可能是“百花齊放”。在市場的撕殺中，資本雄厚的，技術實力強的，市場定位準確的，有創新能力的少數幾個企業將會占據整個市場，最終會形成“割據”之勢。

5.2 第三方支付的服務將更深入，更細化 隨著第三方支付平臺行業化服務的深入，第三方支付業務也將更細化，走向更加細分的市場。同時這也會讓第三方支付商的產品具有差異化和專業化，擺脫惡性價格競爭，步入良性循環。那些能最早深入到某具體行業的支付商，還可以形成在該行業支付平臺的競爭優勢，搶占先機。從現在的電子商務發展看，電子客票，數字娛樂和電信充值，最有希望打造行業性支付平臺。

5.3 大力開發增值服務是第三方支付的必經之路 目前第三方支付企業們的服務大同小異，在未來競爭中要想留住客戶，提高客戶的忠誠度，必須在更大程度上給自己的產品附加增值服務。未來的第三方支付平臺，不僅是一個支付平臺，還應該是一個綜合咨詢平臺。要善于利用客戶資源，與之建立良好的伙伴式經營關系，將自己的客戶進行細分，對不同的細分單位，提供不同的增值服務，從而提高客戶的滿意度和忠誠度，夯實自己的市場地位。

6 結束語

總之第三方支付平臺的發展存在諸多制約因素，但隨著社會的發展，技術的進步，環境的改變，人們觀念的變化和消費方式的升級，加上各種政策法規的出臺，第三方支付必定能在激烈的競爭中找到一條適合自己發展的道路。